2微贷客户的筛选与贷前评估调查

微贷客户的筛选与贷前评估调查上海松江骏合小额贷款股份有限公司刘向阳引言在微贷业务中，营销解决的是客户来源，客户筛选则是对客户的初期判断，体现着机构的风险偏好。贷前调查则是全面评估评价借款需求可行性的过程，不仅体现着机构的风险偏好，也体现着机构的产品设计理念和操作流程要求。是最终成交达成主要依据，是微贷业务操作的核心过程。微贷客户的筛选微贷客户的筛选主要是准入标杆的设定。准入标杆在不同地区、不同市场、不同行业之间也有着较大的差异，是微贷产品设计的重要前提。当然，不同的信贷机构由于风险偏好的差异，在设定准入标杆时也会有较大差异。微贷业务的贷前评估调查传统的贷款技术中，大多都是以评价客户的还款能力，和强化客户第二还款来源（保证方式）两个方面对贷款业务进行评价。现有微贷业务在贷前评估调查过程中，对需要评估的内容进行了有效的分类与细化，形成了标准化、模块化的评价体系。标准化、模块化的评价体系更加契合了小额贷款公司开展微小贷款业务的要求，为业务的开展奠定了良好的基础。微贷业务的贷前评估调查微贷业务的贷前评估调查主要评价分析客户的几个方面：还款意愿还款能力合理的贷款需求适当的保证方式微贷业务对还款意愿的评价还款意愿首先是对信用的评价，评价信用是一项较难以把握的工作，需要信贷员以及审批人员按照实际的市场规律不断总结与完善。在国内，各地经济发展的差异使得各地区之间的信用程度也有着不同的判断标准。如何评价还款意愿呢？我们引入一个名词：软信息。软信息分析但是，客户的软信息涵盖方方面面，将软信息进行有效地分类后加以分析将会更有意义。我们将软信息分为：可量化分析的软信息不可量化分析的软信息软信息分析可量化分析的软信息包括：年龄，婚姻状况，经营年限，居住年限等。不可量化分析的软信息包括：经营履历，在经营中的地位，在家庭中的地位，从业原因等。微贷业务对还款能力的分析还款能力的分析首先是对客户经营稳定性的分析，微小贷款业务发放的基础是建立在客户有稳定经营的前提之下的。微贷业务中对客户还款能力的分析主要有以下几个方面：资产负债结构分析盈利能力分析资产资本积累状况分析经营发展趋势分析上下游供求关系分析微贷业务对贷款需求的评价在微小贷款业务中，合理的贷款需求是贷款发放的最主要依据。如何判断客户的贷款需求是否合理？通常的，我们通过以下2个方面判断：1、产生贷款需求的具体原因；2、贷款资金的具体使用计划。微贷业务对贷款需求的评价产生贷款需求的原因有很多，举例说明：1、客户因购置相关私人财产导致占用经营的流动资金致使产生需求；2、经营旺季来临或是货物价格上涨前的必要增加库存；3、生产经营的扩张带来流动资金的不足；4、应收账款未能按时收回，导致资金使用计划紊乱；5、应付账款（负债）到期需支付产生资金需要；6、装修和修缮经营环境产生的资金需求；等等微贷业务对贷款需求的评价详细的贷款资金使用计划体现着客户对经营的关注程度，也体现着客户对融资渠道的重视。资金使用计划可直观的评价贷款需求，贷前详细了解客户的资金使用规划对于贷后检查中也会有很多帮助，能够及时的发现客户在贷款使用过程中可能存的风险。微贷业务下的保证方式适当的保证方式是规避信贷风险，保证小额贷款公司信贷资金安全的重要手段。保证方式：信用、保证、抵押、质押等。微小贷款业务中的保证方式一般采用自然人保证的方式，但对于保证方式的选择应依据客户能力以及接受程度制定，不必过分强调微小贷款属无抵押贷款产品。微小贷款业务微贷业务在微小贷款业务微贷业务支持下，经过评价：客户的还款意愿良好，还款能力充足，贷款需求合理，保证方式适当，再加上合理的还款计划，以及有效、及时的贷后监控手段，微小贷款的发放便顺理成章。谢谢