《电子商务概论》作者刘宏—第5章

电子商务概论第5章电子支付本章内容网上银行电子支票智能卡电子货币电子支付概论第三方电子支付平台5.1电子支付概述5.1.1电子支付的含义5.1.2电子支付系统5.1.3电子支付模式5.1.1电子支付的含义1、电子支付的概念电子支付，指的是以网络化的金融环境为基础，采用商用计算机及网络和各类电子支付工具，以计算机网络技术和数据通信技术为手段，对存储在银行计算机系统中的各种电子数据进行处理，并通过计算机网络系统以电子信息的传递形式实现金融货币的流通和支付。5.1.1电子支付的含义（1）（2）（3）（4）电子支付是采用先进的信息技术来完成信息传输的，其各种支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付的。电子支付的工作环境是一个开放的系统。电子支付使用的是最先进的通信手段，电子支付对软、硬件设施的要求很高，如联网的微机、相关的软件及其他一些配套设施。电子支付具有方便、快捷、高效的优势。2、电子支付的特征5.1.1电子支付的含义3、电子支付的发展阶段图5-1电子支付的发展阶段5.1.1电子支付的含义（1）（2）（3）电子货币类智能卡类电子支票类4、电子支付工具5.1.1电子支付的含义安全问题.电子支付存在的问题支持环境问题5、电子支付存在的问题5.1.2电子支付系统（1）（2）（3）预支付系统即时支付系统后支付系统电子支付系统主要有三种类型5.1.2电子支付系统三类支付系统的比较比较项目预支付即时支付后支付可接收性低低高匿名性中高低可兑换性高高高效率高高低灵活性低低低集成度中低高可靠性高高高可扩展性高高高安全性中高中适用性中中高表5-1三类电子支付系统的比较5.1.3电子支付模式电子支付模式3）电子现金支付模型模式2）通过第三方经纪经纪人支付模型模式1）支付系统无安全措施模型模式4）简单加密支付系统模型模式5）SET模型模式5.1.3电子支付模式1、支付系统无安全措施模型模式图5-2无安全措施支付流程5.1.3电子支付模式2、通过第三方经纪经纪人支付模型模式图5-3通过第三方经纪人支付流程5.1.3电子支付模式3、电子现金支付模型模式（1）流程用户在电子现金（E-Cash）发布银行开设E-Cash账号，购买E-Cash，然后使用电脑上的E-Cash终端软件从E-Cash银行取出一定数量的E-Cash存在硬盘上，通常少于100美元。用户从同意接受E-Cash的商家订货，使用E-Cash支付所购商品的费用。接收E-Cash的商家与E-Cash发放银行之间进行清算，E-Cash银行将用户购买商品的钱支付给商家。（2）特点电子货币的电子现金的主要优点是匿名性，缺点是需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费，这种模式适用于小额交易。电子现金有现金特点，可以存、取、转让。5.1.3电子支付模式4、简单加密支付系统模型模式（1）流程CyberCash用户从CyberCash商家订货后，通过电子钱包将信用卡信息加密后传给CyberCash商家服务器；商家服务器验证接收到的信息的有效性和完整性后，将用户加密的信用卡信息传给CyberCash服务器，商家服务器看不到用户的信用卡信息；CyberCash服务器验证商家身份后，将用户加密的信用卡信息转移到非Internet的安全地方解密，然后将用户信用卡信息通过安全专网传送到商家银行；商家银行通过与一般银行之间的电子通道从用户信用卡发行银行得到证实后，将结果传送给CyberCash服务器，CyberCash通知商家。（2）特点电子货币的电子现金的主要优点是匿名性，缺点是需要一个大型的数据库存储用户完成的交易和E-Cash序列号以防止重复消费，这种模式适用于小额交易。电子现金有现金特点，可以存、取、转让。5.1.3电子支付模式5、SET模式图5-4SET模式支付流程5.2电子货币5.2.1电子货币概述5.2.2电子钱包5.2.3电子现金5.2.1电子货币概述1、电子货币的概念电子货币，也称数字货币，是以电子信息网络为基础，以商用电子化机具和交易卡为媒介，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。电子货币是采用电子技术和通信手段的信用货币。5.2.1电子货币概述2、电子货币的特点（1）以电子计算机技术为依托，进行储存、支付和流通。（2）可广泛应用于生产、交换、分配和消费领域。（3）融合储蓄，信贷和非现金结算等多种功能为一体。（4）电子货币具有使用简便、安全、迅速、和可靠的特征。（5）现阶段电子货币的使用通常以银行卡为媒体。5.2.1电子货币概述3、电子货币的种类（1）“储值卡型”电子货币，即功能得到进一步提高的储值卡。（2）“信用卡应用型”电子货币，即实现了电子化应用的信用卡。（3）“支票账单型”电子货币，即用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。（4）“数字现金型”电子货币，即模仿现金当面支付方式的电子现金。5.2.2电子钱包1、电子钱包的定义与运作管理体系电子钱包的定义电子钱包是电子商务活动中顾客购物常用的一种支付工具，是在小额购物或购买小商品时常用的新式钱包。使用电子钱包的顾客通常要在有关银行开立账户。5.2.2电子钱包利用电子钱包在线网上购物，通常包括以下步骤：（1）顾客使用浏览器在商家网页上查看在线商品目录，浏览并选择要购买的商品。（2）顾客填写订单，包括项目列表、价格、总价、运费、搬运费、税费等。（3）订单可通过电子化方式来传输，或由顾客的电子购物软件建立。（4）顾客确认后，选定用电子钱包付钱。（5）电子商务服务器对此信用卡号码采用某种保密算法并加密后，发送到相应的银行，同时销售商店也收到经过加密的购货账单，销售商店将自己的顾客编码加入电子购货账单后，再转送到电子商务服务器。（6）如果经商业银行确认后拒绝并且不予授权，则说明顾客的这张电子信用卡上的余额不够使用或者没有余额，或者已经透支。（7）如果经商业银行证明这张信用卡有效并授权后，销售商店就可以放心发货。（8）上述交易完成后，销售商店就按照顾客提供的电子订货单将货物由发送地点传递到顾客或其指定的人手中。5.2.2电子钱包2、电子钱包的发展历程MondexEMV标准中国EMV标准5.2.2电子钱包3、国外几种常见的电子钱包介绍（1）AgileWallet（2）eWallet（3）MicrosoftWallet5.2.3电子现金1、电子现金的定义电子现金(E-cash)又称为数字现金(digitalcash)，是一种表示现金的加密序列数据，它可以用来表示现实中各种金额的币值。电子现金通俗地讲就是以电子形式存在的现金货币。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸基现金完全类似，可在银行脱机处理。这一点与通常的银行卡有着本质的不同。电子现金主要用于小额的支付。5.2.3电子现金2、电子现金的特点（1）匿名性（2）不可跟踪性。（3）节省交易费用和传输费用。（4）持有风险小、安全和防伪造。5.2.3电子现金3、电子现金的形式（1）预支付卡（2）纯电子系统5.2.3电子现金4、电子现金应用系统举例介绍（1）E-CashE-Cash的支付过程有以下的步骤主要有以下步骤：首先买主对适量的电子现金通过相当安全的密码协议进行加密，并传送给卖方，卖方收到后，对其解密后存入自己的计算机，并可把电子现金转入卖方的账上，实现了将买主的钱减掉，并加到卖方的账上这个过程。5.2.3电子现金（2）Mondex图5-6Mondex支付系统结构5.3智能卡5.3.1智能卡概述5.3.2银行卡5.3.1智能卡概述1、智能卡的含义智能卡（SmartCard）或称集成电路卡（IntegratedCircuit，IC）是一种将具有微处理器及大容量存储器的集成电路芯片嵌装于塑料基片上而制成的卡片。智能卡可以用来进行电子支付和存储信息。在芯片里可以存储了大量关于使用者的信息，如财务数据、私有加密密钥、账户信息、结算卡号码及健康保险信息等。5.3.1智能卡概述2、IC卡的发展历史日本的有村国孝提出一种制造安全可靠的信用卡方法法国的罗兰·莫雷诺发明了带集成电路芯片的塑料卡片法国的PTT将IC卡用于电话卡国际标准化组织与国际电工委员会的联合技术委员会为之制订了一系列的国际标准、规范在我国随着金卡工程建设的不断深入发展，IC卡已在众多领域获得广泛应用，并取得初步的社会效益和经济效益5.3.1智能卡概述3、IC卡的相关规范ISO/IEC7816协议在中国，金融领域制定PBOC规范，交通管理体系，社会福利体系也都制定了一些规范中国人民银行先后组织开发与制定了一系列规范5.3.1智能卡概述4、智能卡的优点智能卡使得电子商务中的交易变得简便易行智能卡具有很好的安全性和保密性5.3.2银行卡1、银行卡的种类（1）信用卡（2）借记卡（3）现金卡（4）支票卡5.3.2银行卡2、银行卡支付流程（1）信用卡支付流程图5-7信用卡支付流程5.3.2银行卡（2）借记卡支付流程图5-8借记卡支付流程5.4电子支票1、电子支票的含义电子支票（ElectronicCheck）是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。比起前几种电子支付工具，电子支票的出现和开发是较晚的。电子支票使得买方不必使用写在纸上的支票，而是用写在屏幕上的支票进行支付活动。电子支票几乎和纸质支票有着同样的功能。5.4电子支票图5-9电子支票的式样5.4电子支票2、电子支票的特点（1）电子支票与传统支票的工作方式十分相似，客户易于理解和接受。（2）电子支票适合作小额付款的清算。加密的电子支票易流通，收款人、收款人银行和付款人银行都可使用公开密钥来验证支票，而且数字签名也可以被自动验证。（3）公司企业可以使用公司支票，节省支付费用。电子支票容易与EDI应用结合，用于基于EDI的订货与支付。（4）第三方金融服务者不仅可以从交易双方抽取固定交易费用或按一定比例抽取费用，电子支票存款账户很可能利率极低（甚至利率为零），因此给第三方金融机构带来了收益。(5)电子支票技术可以将公共网络连入金融机构和银行票据交换网络，以达到通过公共网络连接现有金融付款体系的目的。（6）电子支票还具有减少纸张传递，节省时间等特点。5.4电子支票3、电子支票支付方式的优势（1）处理速度高。电子支票的支付是在与商户及银行相连的网络上高速传递的，它将支票的整个处理过程自动化，这一支付过程在数秒内即可实现。它为客户提供了快捷的服务，减少了在途资金。在支票使用数量很大时，这一优势特别明显。（2）安全性能好。电子支票是以加密方式传递的，使用了数字签名或个人身份证号码（PIN）代替手写签名，还运用了数字证书，这三者成为安全可靠的防欺诈手段。（3）处理成本低。用电子支票进行支付，减轻了银行处理支票的工作压力，节省了人力，降低了事务处理费用。5.4电子支票图5-10电子支票交易流程图4.电子支票系统的交易过程5.4电子支票图5-11FSTC电子支票系统基本流程5.电子支票支付实例----FSTC电子支票5.5网上银行1、网上银行的定义及特点含义网上银行（InternetBanking）又称网络银行、在线银行，是银行业务在网络上的延伸，它利用数字通信技术，以互联网作为基础的交易平台和服务渠道，在线为客户办理结算、查询、对账、行内转账、跨行转账、信贷、投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、支票、信用卡及个人投资等。5.5网上银行2、网上银行的特点（1）全面实现无纸化交易。（2）服务方便、快捷、高效、可靠。（3）经营成本低廉。（4）简单易用。5.5网上银行3.网上银行带来的带来的影响（1）网上银行将根本改变银行的经营环境，从而对传统银行的经营方式、业务内容产生影响。（2）网上银行改变了资本周转方