综合业务流程化(银行)

综合业务流程化一、柜面业务操作流程控制措施(一)现金收付l、在有效监控和客户视线内认真清点。2、反假币人员应具备相关资质和能力，假币收缴时双人操作。假币不能确认时，应委托人民银行或其指定的机构进行确认，并开具收据。3、收到残币按人民银行管理规定处理。4、发现假币数额较大应及时报公安机关。(二)支票贷记1、鉴别支票防伪特征，确保支票的真实性。2、确认支票有效。3、审核印鉴、有效期、支付密码。4、审核资金用途、背书。5、对提交用于转账的支票，审核进账单记载信息与支票信息一致。6、提取现金的，审核经办人的身份信息，根据规定进行联网核查或经二代身份证阅读器检查。7、按权限实行资金(大额)逐级审批，同时进行反洗钱规定的对照。(三)支票借记1、鉴别支票防伪特征，确保支票的真实性。2、确认支票有效。3、审核印鉴、有效期、支付密码。4、审核资金用途、背书。5、对提交用于转账的支票，审核进账单记载信息与支票信息一致。(四)转账银行汇票签发l、查验客户身份证件，确认客户身份。2、严格审核印鉴真伪。3、压数、盖章。加强监督检查，严格执行分管分用制度。4、网点主管对票据进行审核，确保签发内容与委托书一致。(五)银行汇票解付1、审查汇票规格和提示付款期限，审查出票金额、实际结算金额、出票日期、收款人名称是否更改，其他记载事项更改是否由原记载人签章证明。2、审查汇票专用章是否清晰，并与印模一致。3、审查实际结算金额的大小写、金额和多余款计算是否正确。4、审查转账汇票的背书是否连续，粘单缝是否由背书人签章，现金汇票上记载的代理付款人是否为本行。5、审查进账单记载事项是否与汇票信息一致。6、发现假票要扣留，并及时向行领导汇报，等待后续处理。7、审核法院等部门的合法证明。8、审核收款人与进账单记载一致。(六)银行汇票结清l、加强对汇票的防伪标志(荧光、渗透号码、大写金额处荧光水线等)的甄别，确保票据的真实性。2、加强付款手续审核，核验持票人身份证件，对已背书转让的汇票，申请人要求未用退回需在出具的证明中说明。3、业务主管监督操作员日常审核流程。4、法院等部门合法证明。(七)银行承兑汇票承兑l、审查承兑协议记载事项，审查双方印章是否齐全，是否经有权人审批，是否由客户经理、行长的签名。2、如果是抵押方式，审查抵押物封包是否合乎规定，是否由客户经理签名并记载有关事项。3、审查电子准签证是否正确。4、汇票专用章严格执行专人保管，专人使用。5、结算收费按规定收费并在损益列账。(八)银行承兑汇票付款1、抽出汇票底卡，仔细核对委托收款记载的信息是否正确，核对汇票信息是否与底卡一致，检查汇票专用章是否我行印章，从清晰度、完整性、准确性、合法性检查。2、查询承兑汇票登记薄，检查汇票是否已经挂失。3、对提供的法院支付证明，检查所列汇票是否在我行挂失，是否在法院公告期满一个月内，如果没有则拒绝付款。4、核验持票人的身份证明。5、检查是否在背书栏注明委托收款，加盖结算专用章及有权人私章。6、检查最后一手被背书人是否是我行全称。7、发现伪造、变造汇票应扣留，并及时向行领导和上级管理部门报告，待进一步处理。8、发现汇票已经挂失，如果是付款行邮寄的，则及时向对方联系，如果是持票人直接向我行提示付款的，则先扣留，并及时向行领导和上级管理部门报告，待进一步处理。(九)银行承兑汇票未用退回1、抽出汇票底卡，仔细核对委托收款信息是否正确，汇票信息是否与底卡一致，检查汇票专用章是否真实，是否清晰、完整、准确、合法。2、查询承兑汇票登记薄，检查汇票是否已经挂失。3、对提供的法院支付证明，检查所列汇票是否在我行挂失，是否在法院公告期满一个月内，否则拒绝付款。4、核验持票人身份证明。5、检查是否在背书栏注明委托收款、加盖结算专用章及有权人私章。6、检查最后一手被背书人是否是我行全称。7、管库员、客户经理必须当面检查抵押物品封包情况，确认未发生破损、掉包。8、按规定，由领回人在抵押物品代保管登记薄上签名，并记载领回日期。(十)银行承兑汇票到期收款l、柜员每天检查承兑汇票到期情况，发现到期及时办理收款，到期日遇法定节假日顺延。2、收款时，如客户账户和保证金账户之和小于票面金额，需及时通知客户经理，告知客户缴足差额，一旦差额到账，及时收取垫款。3、如为抵押方式，抵押物出库后及时通知客户拿回。4、管库员、客户经理必须当面检查抵押物封包情况，确认未发生破损、掉包。5、按规定，由领回人在代保管登记薄上签名，并记载领回日期。(十一)银行承兑汇票贴现l、审查贴现凭证上记载的要素是否与汇票记载的要素一致。2、审查贴现申请人是否在本行开户。3、汇票如有记载“不得转让”或没有“委托收款”字样的，拒绝受理，审查汇票背书是否连续，最后被背书人是否是贴现行名称，最后一手背书人印鉴是否正确。4、审查汇票是否真实，对他行签发的汇票，需发查询、传真等加以确认，并查询是否属于公示催告的汇票，金额较大的汇票，必须到签发行校对底卡。5、审查是否有信贷、客户部门签批表。是否经行内有权人审批，审批手续是否完整。(十二)银行承兑汇票贴现到期收款l、向承兑行发起委托收款时要确保要素齐全，印章清晰，附件资料齐全，匡算邮程，应提前发出。2、审查借款借据，确保要素正确。3、严格执行人民银行规定罚息利率。(十三)银行承兑汇票一委托收款l、核查委托收款凭证记载信息是否与汇票信息一致。2、必须确认承兑汇票的真实性，可据情况选择：一是通过大额支付系统发出查询书，二是通过传真查询书进行查询，三是通过中国票据网进行查询，四是实地持票查询。3、委托收款的付款人应与承兑汇票的出票人一致，委托收款的收款人应与持票人信息一致。4、委托收款凭证的每一联都必须加盖银行承兑汇票章，第一联加盖业务公章退回给持票人。5、承兑汇票要做成委托收款的背书，背书栏上加盖持票人的预留印鉴，被背书人应该为托收行的全称。(十四)银行承兑汇票挂失及挂失后付款1、审查提交的挂失止付通知书内容：包括票据丧失的时间、地点、原因、票据的种类、号码、金额、出票日期、付款日期、付款人名称、收款人名称、挂失止付人的姓名、营业场所、以及联系方式。缺上述记载事项之一的，银行不予受理。2、抽出承兑汇票底卡，核对止付通知书内容，如果不是本行签发的承兑汇票，则拒绝受理。3、查询承兑汇票登记薄，确认汇票尚未付款，如果已经付款，则拒绝受理。4、失票人应该在挂失三天内，向法院申请公示催告，并在挂失12天内，由法院向出票行送达止付通知书，公示催告申请人应在公示催告期间届满(60日)次日起一个月内申请受理法院做出判决，逾期不申请的，终结公示催告程序。公示催告申请人依据生效判决向票据付款人请求付款或者退款。5、抽出承兑汇票底卡与协议，审查是否已经付款，证明事项是否与留底资料相符，是否在公示期满一个月内向承兑行提示付款，如果不符合，则拒绝受理。6、比照付款程序办理付款，并以法院的付款证明做凭证附件。(十五)银行本票出票1、申请人或收款人为单位的，不得签发现金银行本票。2、对个人提交的身份证，登陆联网核查系统进行核查。3、审查本票申请书，如申请现金本票，必须审查申请书上是否记载“现金”字样。4、本票签发，如果申请人为个人，必须经联网核查等方式进行身份信息查验。5、本票卡片必须用总行统一下发的压数机压印小写金额。6、本票专用章必须加盖清晰，如果由于压数、盖章等原因导致本票无效，必须抹帐后再进行本票出票处理。(十六)银行本票结清l、加强对本票的防伪标志(荧光、渗透号码、荧光水线等)的甄别，确保票据的真实性。2、本票上列示的持票人名称应为该持票人，且与进账单上的名称相符。3、本票上必须有压数机压印金额，且大小写必须一致。4、已挂失或已被公示催告的银行本票不得予以付款。5、抽取出本票留底的本票卡片与本票进行核对，且必须相符。6、本票出票行的签章必须符合规定，加盖的本票专用章必须与印模相符。7、对身份证必须经联网核查等方式进行查验。8、对票据承付期及相关证明进行认真审核。(十七)银行本票未用退回、逾期付款l、加强对本票的防伪标志(荧光、渗透号码、荧光水线等)的甄别，确保票据的真实。2、抽出本票底卡，校对是否一致，检查本票专用章是否与印模一致。3、本票上列示的持票人名称应为该持票人，且应与进账单上的名称相符。4、本票上必须有压数机压印金额，且大小写必须一致。5、已挂失或已被公示催告的银行本票不得予以付款。6、非本行出票的本票拒绝受理。7、检查本票的出票日期必须在出票日期两年内，超过不予受理。8、检查客户提供的证明材料，对个人的身份证明必须进行联网核查。(十八)现金汇兑l、柜员必须确认客户提交的电汇凭证真实有效，填写的内容正确完整。2、审核印鉴。3、坚持大额支付制度，严格审核资金用途。4、汇兑汇款凭证应注明现金字样，收款人和付款人均为个人才允许发起现金汇兑。5、对客户身份的合法性进行认真审核。6、复核员必须依据客户提交的原始凭证进行复核。7、必须由网点主管本人进行审核发送。8、必须依据客户提交的原始凭证进行审核。9、通过监控录像检查授权人操作是否规范。(十九)转账汇兑1、柜员必须确认客户提交的电汇凭证真实有效，填写内容正确完整，查询账户余额。2、审核印鉴。3、确认大额支付审批。4、贷款资金严格审核资金用途。5、必须由网点主管本人进行审核发送。6、必须依据客户提交的原始凭证进行审核。7、通过监控录像检查授权人操作是否规范。8、系统外汇兑及时登录大额支付系统进行二次授权。(二十)接受汇兑1、核对收款人账号、户名与报文中收款人账号名是否一致。2、账户状态为止付、部分冻结、正常时方可入账。3、对漏打来帐，补打或补制凭证时应严格控制，业务主管必须审核授权。(二十一)活期存款账户开立1、审核开户单位营业执照或有关登记证书批文，是否属于农发行业务经营范围，对初次来行开设账户的(特别是非我行营销的开户单位)，履行了解客户的业务。2、审核开户申请书及所有证明材料的原件核对复印件，确保资料齐全，要素填写正确，审核有效证件的有效期，必要时应亲自到工商等登记机关查询。3、实行录人、复核、授权三分离。4、审核授权书和身份证件，通过联网核查身份信息，必须由开户企业经办人员亲自提交开户资料，办理开户手续，不得由他人代办和内部人员代办。5、执行公民联网核查身份信息有关规定，必须进行联网核查，检查有疑义的需进一步通过其他方式核查印证，印证一致后再办理开户手续。6、根据企业性质，账户用途等信息开设账户，执行人民银行关于账户管理的规定。7、已在本行开设基本存款账户的，不得再开设一般存款账户，如需要另开设账户的，只能开设专用存款账户。8、根据有关开户资料认真录入账户管理系统。9、按照账户管理办法，在人行规定的时效内录入账户系统并提交纸质资料。10、认真审核单位登记证书和有关批文，分清单位性质，分清账户性质是核准类还是备案类。11、根据有关开户资料认真录入印鉴管理系统，扫描印鉴。12、事前与开户单位沟通，要求其加盖印鉴真实合法有效，并盖章清晰。13、严格实行录入、复核分离，不得一手清。14、开户单位填好印鉴卡一式两份，扫描完成前，不得在外部传递，扫描完成后将一份印鉴卡交开户单位，银行要加强对预留银行印鉴的管理，防止丢失或被掉包。15、所有新开设的活期存款账户都要求签订账户管理协议。(二十二)存款账户注销l、审核销户申请书及所有证明材料的原件和复印件，确保资料齐全，要素填写正确，如注销核准类账户，必须交回开户许可证。2、客户撤销基本存款账户前应先撤销协定存款账户、专用存款账户以及临时存款账户后，将其中余额转入基本账户后，才能办理基本账户撤销，检查该账户是否为其他账户的结算账户，将该客户的所有贷款主档更改为不自动扣息或输入新的扣息账号。3、按规定收回印鉴卡。4、审核授权书和身份证件，通过联网核查身份信息，必须由开户企业经办人员亲自提交销户材料，办理销户手续，不得由他人代办和内部人员代办。5、要求客户交回未用重要空白凭证，并与系统核对一致，如有其他原因不能交回的未用重要空白凭证时，需提供单位证明，客户应在其账户销户申请书中注明“由此引起的一切损失由客户自行承担”。6、通过在系统中查询，