2012年商业银行业务与经营简答题答案

1如何认识早期银行的发展？具有全面现代意义商业银行有哪些特征？答：商业银行业的产生、发展与商品经济发展密切相关，商业银行的萌芽是早期的货币经营业，早期的银行业虽已具备了银行的本质特征，但他仅仅是现代银行的初始发展阶段，进入到19世纪，具有现代意义的股份制银行在英国和其它西方国家普遍发展起来。全面现代意义的商业银行具有以下特点：一是使用簿记系统记账和汇票结算方式；二是吸收存款，发放贷款，利息水平适当，能够满足资本主义经济发展对信用的需求；三是在组织机构的数量上有明显扩张，银行业成为核心行业；四是以股份制企业组织形式组建银行；五是信用功能扩大，可以创造派生存款，扩大贷款业务。我国早期银行业的发展？答：与西方的银行相比，我国银行出现较晚，较早的是南北朝时的寺庙典当业。具有现代意义的银行业务是在19世纪中叶帝国主义国家入侵我过之后才出现的。1894年中日甲午战争爆发之后，资本主义国家来华设立银行机构的数目增多，给我国社会和经济带来了巨大的影响，1897年由中国人自己创办的现代银行在上海正式建立。此后，中国民族资本银行陆续建立。商业银行的性质？与一般工商企业的共同点和不同点？与其它金融机构的区别？答：（一）商业银行是一种企业，与一般工商企业有共同之处。商业银行拥有业务经营所必需的自有资本，大部分自有资本来自于股票发行：商业银行实行独立核算、自主经营、自负盈亏、自担风险；其经营目标是利润最大化。（二）商业银行是一种特殊的企业，与一般工商企业不同。从自有资本金来看，银行资本包括所有者权益和债务性资本；一般企业的自有资金指所有者权益。从服务对象来看，银行服务对象包括社会所有经济部门，具有广泛性；一般的工商企业都有特定服务对象和消费者。从经营对象和经营内容看，银行经营对象是货币资金，经营内容是货币收付，借贷及各种与货币运动有关的或与之相联系的各种金融业务。一般企业经营对象是具有一定使用价值的商品或普通劳务，其经营内容是主要从事商品生产与流通活动。从获得利润的渠道看，银行能够获得来自资本高杠杆率的特殊利益，这是一般企业所不具有的。从经营风险及影响程度看，一般企业的经营风险主要来自于商品生产、流通过程，集中表现为商品是否产销对路，商业银行的经营风险是存款的清偿及贷款的信用风险。而且，银行倒闭比一般企业易造成更严重的危害，对整个社会经济的影响要远远大于任何一个一般企业。（三）商业银行是一种特殊的金融企业，与其它金融机构有区别区别与中央银行。中央银行是国家金融管理机构和金融体系的核心，不对客户办理具体业务，不以盈利为目的。而商业银行是经营金融业务的企业，并接受中央银行的监管。区别与其它非银行性金融企业。银行提供的间接融资证劵具有货币性，而其它金融中介提供的间接融资证劵没有货币性。商业银行的职能及作用？答：支付中介（1）减少流通中现金的使用，节约社会流通费用，使经济运行效率得以提高（2）使债权债务关系得以顺利清偿（3）使经济安全和社会安定得到保障信用中介（1）储蓄——投资的转化（2）积少成多，续短为长，实现了对货币数量和期限上的转换。（3）可以把部分短期的货币转化为期限相对延长的货币资本，用来满足经济运行与经济增长中对长期货币资本的需求。信用创造通过信用创造职能可以使得银行体系形成数倍于原始存款的派生存款，货币供给相对增加，最终对经济过程产生重要的影响。金融服务为银行带来了可观收入的同时扩大了与各个社会阶层的联系，为其负债与资产业务的拓展带来潜在的收益。与电子科技的结合应用，开拓了新的业务领域。5、商业银行在国民经济中的地位是怎样的？答：商业银行业务内容的广泛性，使得它成为整个国民经济活动的中枢商业银行业务活动对整个货币供应量具有重要的影响商业银行的业务活动直接影响着国家宏观经济政策的实施商业银行是国家调节经济的重要部门商业银行是社会经济活动的信息中心6、商业银行主要发展类型和经营模式是怎么样的，以及经营模式变化的原因？答：发展类型：单一融通短期商业资金——英国型综合融通资金——————德国型经营模式：分离型银行经营模式全能型银行经营模式变化的原因：信息技术推动；金融工程技术与金融衍生品为风险控制提供了全新手段；金融监管监控体系的改进；经济发展、金融发展、消费者对金融服务的需求，以及全球竞争的需要。7、商业银行大规模集中的原因和特点？答：（1）在当今市场激烈竞争的外部环境下，企业只有在资产规模达到一定数量时才能在成本上获得优势。（2）资产规模大，银行集中管理风险的能力和灵活性越大，最终才会有更好的经济效益和发展。（3）无论是业界还是社会公众，都习惯使用资产规模来判断金融中介的大小，主要原因是因为资产规模能够反映出金融中介对社会资金财富的支配力，并反映其对社会的影响力。主要特点：主要是财务重组不仅仅着眼于扩大规模，而是更注重业务的整合。2为实现业务范围拓展，较为普遍地选择进入投资银行业务领域。8、银行贷款业务被分解的影响？答：银行不再是发放贷款的唯一机构；银行在风险管理中的重要性较以往有所提升；降低了参与贷款发放机构的门槛。9、商业银行发展衍生金融产品交易业务的主要原因？答：（1）规避政府的干预（2）电子信息技术的进步与深入应用推动了创新（3）满足客户对风险管理的要求（4）满足日益增长的投机与套利需求（5）出于竞争的需要，必须开辟新活动领域。10、20世纪90年代以来商业银行发展势态是怎样的？答：（1）商业银行资本大规模集中；（2）商业银行与其它金融业整合；（3）非金融企业经营传统银行业务；（4）银行储蓄资金被分流；（5）银行信贷业务被分解；（6）金融工具的更深刻创新（7）进入21世纪以来银行也发展的最新变化：向核心业务、主营业务回归和集中的变化。第二章商业银行的组织结构一、商业银行的设立原则答：竞争、效率原则安全、稳健原则规模合理、适度原则二、商业银行的设立程序？答：申请的提出；对申请书的审查，包括（1有关资格的审查；2银行经营前景和管理水平的审查；3银行对公众必须有良好的服务）；招募股份；验资营业三、商业银行的组织形式有几种？答：单一银行制；银行业务完全由一个营业机构来办理，不设分支机构总分行制：是一种既设有总行又设有分支机构的商业银行组织形式。集体银行制；又称持股公司制，是由一个企业集团成立一个股权公司，再由该公司控制或收购两家或两家以上银行的一种组织形式。连锁银行制：又叫联合制，是指由某一个人或某一个集团购买若干独立银行的多数股票，进而控制这些银行的业务和经营决策的组织形式。四、单一银行制的优缺点？答：单一银行制其优点在于：1、可以防止银行垄断，有利于自由竞争，也缓和了竞争的剧烈程度2、有利于银行与地方政府协调，能适合本地区经济发展需要，集中全力为本地区服务。3、银行具有独立性和自主性，其业务经营的灵活性较大。4、银行管理层次少，有利于中央银行货币政策贯彻执行，有利于提高货币政策效果。单一银行制其缺点在于：1、由于单一银行制的业务多集中于某一地区或某一行业，易受经济发展状况变动的影响，因此，风险集中而不能分散。2、单一银行制下，银行规模较小，经营成本高，不易取得规模经济效益3、单一银行制本身与经济的外向发展、商品交换范围的扩大存在矛盾，会人为的造成资本的迂回流动，削弱银行的竞争力。4、单一银行的业务仅局限于某一地区，不易筹措大量资金，一旦资本不足，不能由其他方面补救，遭遇挤兑现象时，难免孤立无援而导致破产。反之，当资本过剩时，又缺乏适当的出路，不利于资本的余缺调剂，难以提高资本的使用效益。5、单一银行制不利于银行的发展，在电脑技术普遍推广应用的条件下，单一银行采用最新技术的单位成本会较高，从而不利于银行采用最新的管理手段和工具，使业务发展和创新活动受到限制。这也是近几年来单一银行制逐渐瓦解、分支机构逐渐增多的主要原因。6、由于只是单一银行，在整体实力上就会受到限制，许多业务需要依赖其他银行的代理才能完成，在经济发展和同业竞争中常会处于不利的低位。五、总分行制的优缺点？答：优点在于：采用该类组织方式的银行一般是规模较大的银行，易于采用现代化的设备，有能力为客户提供全面、高质量的金融服务，从而实现规模效益。由于分支机构众多，易于吸收存款以及在全系统内调剂和使用资金，使资金能够得到有效、合理的使用。由于银行规模比较大，银行总数相应较少，便于金融管理当局的监管，且其业务经营受地方政府干预小。银行内部可以实行高度分工，提高效率，降低成本。缺点在于：该制度容易形成金融垄断，使小银行处于不平等的竞争地位。在金融垄断的市场上，大银行具有操纵市场的能力和影响，不利于充分竞争。该制度要求总行对分支机构具备较强的控制能力，要求总行具有完善的信息系统和严密的成本控制手段，否则将造成效益的下降。在人员的安排轮换上也会出现某些弊端：如果调动频繁，则会导致新职员对市场环境及客户了解不够；如果一些人员长期待在一个地方不动，总行的控制能力将会下降。1、商业银行建立经营原则的必要性答：1）银行借入资金的特点使其必须保证本金的安全，不能使本金流失，更不能让本金损失，要保证本金的完整。2）银行经营的特点使其必须保持借贷资金运用所形成的资产有足够的流动性，即当银行需要清偿力时，能迅速将资产变现，或以较低成本获得其它资金来源。3）银行的企业特征不仅要保持本金安全，资金的盈利性还决定了商业银行必然以追求利润最大化作为其经营的目标2、论述商业银行经营原则的内容？3答：（一）安全性银行安全性的定义银行安全性是指商业银行在业务活动中要确保其资产、收入、信誉以及所有经营生存发展条件免遭损失，并在整个经营管理过程中采取各种有效措施，使经营风险降到最低程度。安全性管理。商业银行应做到保持自有资本在全部负债中的一定比例，并随业务的扩大而不断补充，避免因流动性较弱而对清偿力产生影响，保持经营的稳定。实行资产分散化，控制和分散风险。合理配置资金投向、规模与期限结构，安排好长期贷款和投资的规模与期限结构，尽可能使其与负债相匹配，从而保持银行的清偿能力。加强对客户的资信调查分析和经营预测，避免信用风险，减少坏账损失。保持较高的流动性资产，增强商业银行对流动性风险的抵抗能力。必须遵纪守法，合法经营（二）流动性（1）银行流动性的定义银行流动性是指商业银行在经营过程中，能够随时应付客户提存的需要和满足客户合理的贷款需求。（2）流动性管理从资产方面看，保持适度流动性的首要方法就是保持分层次的准备资产。从负债方面看，银行可以通过借入资金的安排来满足现金支付的需要。(三)盈利性（1）银行盈利性定义银行盈利性是指银行获得利润的能力，并在整个经营管理过程中，能够实现利润目标的最大化。（2）银行盈利性管理商业银行盈利水平的提高和利润最大化目标的实现，从根本上讲，取决于正确的经营战略、较高的人员素质、优良稳定的客户关系、讲求质量和效率的内容管理等因素。从日常经营管理的具体措施和策略来讲，则主要表现在两个方面：一是增加收入，二是降低经营成本、减少支出。4、以对商业银行经营产生影响的环境类别为依据，可以分为哪些？以及各自的具体表现？（一）制度环境（1）政治制度主要表现在：1）政治制度本身的影响。2）政治稳定状况的影响。（2）经济制度主要表现在：1）经济制度本身的影响2）经济管理体制的影响3）经济运行方式的影响。（3）金融制度（4）法律制度（二）经济环境具体表现在：1）经济发展规模、生产力发展水平2）经济发展结构、产业结构和市场结构3）经济周期变动4）经济的全球化（三）金融环境具体包括以下几个方面：1）国民经济的货币化程度2）货币信用制度的发达程度3）金融市场的发育程度4）同业竞争的状况5）中央银行货币政策的变动（四）科学技术环境科技进步使银行开辟了新的多元交易渠道，提高了支付效率。是推动银行发展的核心力量（五）消费者需求1）消费者需求变化对银行服务的影响2）消费者需求变化对银行发展理念的影响5、商业银行的现金流量主要由哪些组成？分别包括？答：（1）经营活动产生的现金流量包括：对外发放的贷款和收回的贷款、吸收的存款和支付的存款本金、同业存款及存放同业款项、向其他金融企业拆借的资金、利息收入和利息支出、收回的已于前期核销的贷