第三章汽车消费信贷操作实务

第三章汽车消费信贷操作实务第一节以银行为主体的汽车消费信贷操作实务•一、主要业务流程•1．汽车信贷申请阶段•2．汽车信贷申请的审批阶段•3．汽车信贷监控阶段•4．违约处理阶段银行入户调查审核借款人提供担保人及抵押审核合格，银行批准贷款签订借款合同等，办理手续提车，按期还款银行发放贷款还清贷款提出购车贷款申请图3-1“直客”模式汽车消费信贷业务流程•（1）咨询、选定车型，签订购车合同。购车者首先了解汽车消费信贷的一些相关事宜，然后选中满意的车型，与经销商谈好价格等，签订购车合同。•（2）提出贷款申请。购车者签订购车合同后，填写汽车消费贷款申请书、资信情况调查表，并连同个人情况的相关证明一并提交贷款银行。•（3）银行进行贷前调查和审批。对于符合贷款条件的，银行会及时通知借款人填写各种表格。•（4）审核合格，办理手续。通知借款人签订借款合同、担保合同、抵押合同，并办理抵押登记和保险等手续。•（5）银行发放贷款。由银行直接划转到汽车经销商的指定账户中。•（6）提车，按期还款。借款人将首付款交给汽车商，并凭存折和银行开具的提车单办理提车手续；按照借款合同的约定偿还贷款本息。•（7）还清贷款。还清贷款后在一定的期限内去相关部门办理抵押登记注销手续。二、购车须知•1．我国商业银行关于汽车消费信贷中借款人的条件•（1）18周岁以上，具有完全民事行为能力的中国公民，原则上年龄不超过65周岁；•（2）具有本市常住户口或有效居住身份，有固定的住所；•（3）有稳定职业和固定收入，具有按期偿还贷款本息的能力；•（4）提供贷款人认可的财产抵押、或有效权利质押、或具有代偿能力的法人或第三方作为偿还贷款本息并承担连带责任的保证担保；•（5）遵纪守法，没有不良信用记录；•（6）持有与特约经销商签定的购车协议或购车合同；•（7）提供或在贷款银行存有不低于首期付款金额的购车款；•（8）愿意接受贷款银行规定的其他条件。2．我国商业银行关于汽车消费信贷购车应提供的资料贷款购车所需资料表3-1角色携带证件及资料借款人身份证原件和复印件户口本原件和复印件住房证明工资收入证明驾驶证停车泊位证明一寸照片（两张）结婚证原件和复印件贷款申请书购车协议或合同不低于首付款的存款凭证或首付款的收据原件和复印件贷款银行要求提供的其他资料共同购车人身份证原件和复印件户口本原件和复印件住房证明工资收入证明与借款人的关系证明担保人身份证原件和复印件户口本原件和复印件住房证明工资收入证明•3．贷款额度•（1）按建设银行的个人信用评定办法达到A级以上的客户，可以将所购车辆作抵押申请汽车贷款，贷款额度最高为所购车辆销售款项的80%。•（2）借款人以建设银行认可的国债、金融债券、国家重点建设债券、本行出具的个人存单进行质押的，贷款额度最高为质押凭证价值的90%。•（3）借款人以房屋、其他地上定着物或依法取得的国有土地使用权作抵押的，贷款额度最高为抵押物评估价值的70%。•（4）保险公司提供分期还款保证保险的，贷款额最高为汽车销售款项的80%。•（5）提供第三方连带责任保证方式（银行、保险公司除外）的，按照建设银行的个人信用评定办法为借款人（或保证人）设定贷款额度，且贷款额度最高为汽车销售款项的80%购买再交易车辆的，贷款额度最高为其评估价值的70%。•4．贷款期限•汽车消费贷款期限一般为三年，最长不超过五年。•5．贷款利率•贷款利率按照人民银行规定的同期贷款利率执行，并允许按照人民银行的规定实行上浮或下浮。三、主要操作性文件•1．签订购车合同•消费者在车型选择好之后，与经销商签定《购车合同书》、《同意书》及《担保书》。•《购车合同书》，是购车人与经销商签订的正式购销合同。本合同一式五份，购车人、经销商（供车方）、贷款银行、保险公司、公证处各执一份。具有法律效力。•《同意书》，《购车合同书》附件，是由共同购车人签署的具有法律效力的同意文书。•《担保书》，《购车合同书》附件，是由担保人签署的具有法律效力的文书，此文件需公证处公证。•用途：购车人向经销商、贷款银行、保险公司、公证处分别提交《购车合同书》。•填写注意事项：购车合同书由购车人本人签署；同意书由共同购车人本人签署。担保书由担保人本人签署，担保人情况表应如实填写。2．贷款申请手续•在客户决定购车后，将同时填写购车申请表、资信调查表和银行汽车消费信贷申请书。•（1）消费信贷购车申请表（2）消费信贷购车资格审核调查表目前，由银行、企业、保险公司联合推出的汽车消费买方信贷，资信审核将由三方共同审核，其中以经销商上门初审为主，银行、保险依各自需要留备材料。（3）银行汽车消费贷款申请书银行汽车消费贷款申请书由银行制发，用于客户申请购车贷款，是客户向银行提出汽车消费贷款的正式申请书，内容均根据国家金融机构有关政策制定。•3．银行批准•（1）汽车消费信贷银行所需存档材料•（2）个人消费贷款保证合同•此合同是经销商为购车人提供贷款保证，与银行签订的合同。合同每项内容均需当事人签署。•（3）个人消费贷款借款合同•（4）个人消费贷款审批表•（5）委托付款授权书•授权书是银行制发的文件，用于购车人成为贷款银行贷款客户后，授权银行将其首付款及银行贷款支付经销商的文件。•此授权书签署双方为贷款银行和购车人。•（6）委托收款通知书•通知书，银行制发的单据，当购车人的贷款申请被银行批准后，由经销商通知银行将购车人贷得的款项存入经销商的账户。•4．取车手续•（1）车辆验收交接单•客户获得车辆后的签收单。应提请购车人核对单中内容正式签收。•（2）办理经济事务公证申请表•申请表是用于对《购车合同书》进行公证的申请。申请表每项内容均需当事人签署。•（3）车辆险投保单•保险公司制发的单据，用于客户所购车辆投保的车辆险、第三者责任险、盗抢险和不计免赔险。保单每项内容均需当事人签署。•（4）机动车辆分期付款售车信用保险投保单•保险公司制发的单据，用于客户在分期购车时投保的信用险。•6．车辆出门证•7．按月付款•在合同期内，贷款银行对借款人的收入状况、抵押物状况进行监督，对保证人的信誉和代偿能力进行监督，借款人和保证人应提供协助。七、特点分析•1．优势分析•（1）资金充足。银行作为汽车信贷的主体，首当其冲的优势就在于资金优势上，充足的后备资金，使银行在做汽车消费信贷业务时更是游刃有余。•（2）贷款操作熟练。银行本身就是金融管理的行家，对于贷款的操作是轻车熟路，资本运作的优势是商业银行独一无二的。•2．劣势分析•（1）汽车产品自身的特点给银行带来的附加成本。汽车消费信贷本身具有的特点造成银行人工成本大大增加。如原本1000万的贷款单，其他商业贷款可能是一个客户，而汽车消费贷款可能是100个客户，会增加大量的工作人员管理，分散银行的实力，增加银行成本。•（2）专业评估费用高。银行需要花费大量的人力来进行资信调查、审核和管理，显著增加管理成本高，降低工作效率。•（3）承担风险高。由于缺乏完善的个人信用体系，银行难以掌握客户收入和综合信用情况，由此造成了汽车消费贷款的较高风险。第三节以经销商为主体的汽车消费信贷操作实务•一、业务流程咨询、选定车型入户调查审核借款人提供担保人及抵押审核合格，经销商批准贷款与经销商签订购车合同等，交首付款提车，按期还款办理保险等还清贷款向经销商提出购车贷款申请图3-2“间客”模式汽车消费信贷业务流程二、银行与汽车经销商的合作方式•（1）经销商全程担保。即消费者贷款时，经销商为消费者提供担保，承担风险。•（2）保险公司提供履约保险。即购车者贷款时，向保险公司投保履约保险。•三、特点分析•1．优势分析•（1）简化了贷款申请和审批的程序。该模式提高了信贷服务效率，消费者可以得到相对方便的个人汽车消费贷款服务；•（2）消费者选择空间更大。消费者在首付款、贷款期限等各方面都有更大的自主选择空间；•（3）可享受到专业化的增值服务。通过与经销商的合作，消费者在整个过程中能得到各种专业的汽车资讯和汽车维护维修方面的专业知识。通过这种多方联合的方式，汽车消费信贷最终形成了“集信息咨询、贷款购车、上牌照、上保险等为一体的一条龙购车服务”。•2．劣势分析•这种模式一方面给消费者带来较大便利，另一方面给消费者带来较大负担，消费者除承担银行利息外，还要承担保证保险、经销商服务费用等各项支出。另外，经销商存在着销售量与对贷款购车者的信用审核之间的矛盾。第四节以汽车金融公司为主体的汽车消费信贷操作实务•一、业务流程信用调查机构汽车管理部门⑥用户汽车经销商汽车金融公司①⑧⑤②④⑦③⑨图3-3汽车金融公司的个人汽车消费信贷业务流程•①消费者在经销商处选定车型，填写贷款申请。•②经销商将消费者贷款资料通过电脑传给汽车金融公司。•③金融公司通过电脑联网向信用调查机构调取消费者信用资料，进行信用评估。•④金融公司通知经销商贷款核准情况，并授权经销商同消费者签订融资合同。•⑤经销商向政府汽车管理部门登记上牌。金融公司为车辆的抵押权人，并显示在汽车管理部门出具给消费者的车辆所有权证明书上。•⑥经销商交车给消费者。•⑦金融公司收到经销商的合同文件后，付款给经销商。•⑧消费者按合同内容分期付款给金融公司。•⑨金融公司将消费者的付款状况信息提供给信用调查机构。二、特点分析•1．优势分析•（1）程序简便。•（2）提供专业化服务。•（3）促进汽车产业自身的发展。•2．劣势分析•（1）利率限制。•（2）资金来源限制。•（3）业务范围限制。三、汽车金融公司与银行的汽车消费信贷比较•1．申请资格•汽车金融公司放贷标准较宽松，注重申请人的信用，外地户口符合条件也可申请；而银行更看重申请人收入、户口和抵押物等，且需要本地户口或本地市民担保、房产证明等一系列繁琐的程序。•2．手续和费用•金融公司一般三天左右完成，且不交手续费、抵押费、律师费等费用；银行则需一周多时间，要找担保公司做担保，且收取一定的杂费。•3．首付比例及贷款年限•金融公司的首付一般较低，如丰田汽车金融公司对于信誉度非常好的客户可以承诺首付款为全车售价的20％，贷款年限分三年、五年两种；•4．利率水平•银行按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算，而汽车金融公司则比银行现行利率约高出1~2个百分点。•5．月还款额•银行提供的信贷方式一般称为标准信贷。目前，有的汽车金融公司比银行多推出了一种服务方式，即弹性信贷。所谓弹性信贷，是指为消费者提供多种选择：消费者可以将一部分贷款额（通常不超过25％）作为弹性尾款，在贷款期限的最后一个月一次性支付，而不计算到月付金额，这样就能使购车者的月供明显低于标准信贷的月供。•4．利率水平•银行按照中国人民银行规定的同期贷款利率计算，而汽车金融公司则比银行现行利率约高出1~2个百分点。•5．月还款额•银行提供的信贷方式一般称为标准信贷。目前，有的汽车金融公司比银行多推出了一种服务方式，即弹性信贷。所谓弹性信贷，是指为消费者提供多种选择：消费者可以将一部分贷款额（通常不超过25％）作为弹性尾款，在贷款期限的最后一个月一次性支付，而不计算到月付金额，这样就能使购车者的月供明显低于标准信贷的月供。信贷合约到期时，消费者可以有多种选择：一次性结清弹性尾款，获得完全的汽车所有权；或对弹性尾款再申请为期12个月的二次贷款；或在汽车经销商的协助下，以二手车置换新车，将尾款从旧车折价中扣除。由于弹性尾款不计入月供总额，所以月供一般比银行要低。•思考练习题：•1.我国商业银行关于汽车消费信贷中借款人的条件有哪些？•2.说明我国商业银行与汽车经销商的合作方式。•3.试分析汽车金融公司从事汽车消费信贷业务的特点。•4.试分析汽车金融公司与银行的汽车消费信贷业务优缺点。第三章结束谢谢！