第三章汽车消费贷款

第三章汽车消费信贷主讲：李志宏第三章汽车消费信贷教学目标：本章主要介绍汽车消费信贷的概念、汽车消费信贷的实务、汽车消费信贷操作程序及风险的防范。能力要求：学会汽车消费信贷具体操作方法。第三章汽车消费信贷教学重点：汽车消费信贷操作文件的掌握。难点：汽车消费信贷具体操作方法及风险的防范。第三章汽车消费信贷教学内容：3．1个人消费贷款概述3．2汽车消费信贷的概述3．3汽车消费信贷操作文件3．4汽车消费信贷的风险防范第一节个人消费贷款概述一、个人消费贷款概念二、个人消费贷款特点三、个人消费贷款的风险四、个人信用征信一、个人消费贷款概念消费信贷，又称消费者贷款，是指授信机构对消费者个人发放的，用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。消费信贷纯属于对消费的融资。※二、个人消费贷款特点1、以分期付款偿还方式为主2、贷款期限长3、对利率变化的敏感性低4、消费贷款的发展受文化传统影响很大5、经济周期的影响大6、银行需要获得个人信用信息与保护个人隐私存在矛盾7、个人信用消费者在银行的信用交易中处于弱者的地位8、个人消费贷款的竞争主要是服务品质和风险控制能力的竞争三、个人消费贷款的风险※风险因素：1、借款人的信用风险2、借款人的支付风险3、欺诈风险风险因素4、抵押物的风险5、法律风险6、利率风险7、流动性风险※风险分析内容：1、人品和目的2、收入水平3、银行存款4、工作和居住地稳定性5、债务四、个人信用征信1、个人信用征信概念2、个人信用征信体系的运作3、个人信用报告的内容中广网2007-01-191、个人信用征信概念个人信用征信就是通过一定的机制把分散在不同信用机构、司法机构、行政机构的能反映个人偿债意愿的信息集中到一个或若干的数据库中，让授信机构在决策时方便、快捷的获取完整、真实的信息，从而大大的节约交易费用。包括对个人信用信息的采集、利用、提供和管理。2、个人信用征信体系的运作个人信用征信体系构成：征信机构信息提供者信息使用者消费者3、个人信用报告的内容个人信用信息通常包括三大类：个人基本资料、个人银行信用、个人社会信用和特别纪录。个人信用报告的内容：1）身份信息2）信用信息3）公共记录信息4）查询纪录4、消费贷款风险的防范1、完善相应的法律体系2、建立银行内部消费信贷的风险管理体系3、实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。4、进一步完善消费贷款的担保制度。5、把个人消费贷款与保险结合起来。6、实行浮动贷款利率和提前偿还罚息。人民银行应加快利率市场化进程对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。实施提前还款罚息制。3．2汽车消费信贷的概述汽车消费贷款的含义汽车消费贷款业务的参与者汽车消费信贷的主要业务流程引导案例小李和小王是一对新婚不久的“80后”小夫妻，最近他们正打算选择贷款的方式买辆车。究竟选择哪种贷款途径既划算又适合小两口的实际情况，成了他们最关心的问题，近日在电视和各大网络上的一则一汽-大众“0”利率的广告引起了他们的注意。引导案例按照广告的提示，记者跟随他们一起来到了北京亚运村附近的一家一汽-大众4S店进行咨询。这家店的市场经理向小李夫妇详细介绍了此次专案：一汽-大众在全国范围内推出全系车型“0”利率车贷专案。此外，凡是购买迈腾全系车型的消费者还可以享受到只花1元即可购买保险的双重惊喜；而购买速腾全系车型的消费者则可以在“0”利率车贷专案和“1元车险”服务中任选一种。厂商指导价13.88万生产厂家一汽-大众汽车级别紧凑型车推出年份2006年整备质量1353公斤官方油耗6升/百公里发动机1.6L100马力L4变速箱5挡手动车体结构4门5座三厢车长x宽x高4544×1760×1461速腾1.6手动时尚型大众迈腾1.8TSI手动基本型厂商指导价19.98万生产厂家一汽-大众推出年份2007年整备质量1570公斤官方油耗6.2升/百公里发动机1.8L变速箱5挡手动车体结构4门5座三厢车长x宽x高4765×1820×1472引导案例针对小李夫妇的情况，经销商给出的车贷专案也很理想：以市场指导价为138800元的速腾1.6手动时尚型为例，建议选择1年贷款期，即可享受零利率。那么，最低首付30%车款(41640元)，剩余的97160元分摊到12个月的月还款额为8096元。这对一个小家庭来说无疑是非常划算的，这样等于是跟银行贷了款，还不用付利息。小李夫妇觉得这套专案很适合自己，马上就签约了。一、汽车贷款指贷款人向借款人发放的用于购买汽车(含二手车)的贷款，包括个人汽车贷款、经销商汽车贷款和机构汽车贷款。贷款人指在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款业务的非银行金融机构。自用车是指借款人通过汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车；商用车是指借款人通过汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车；二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。二、汽车消费贷款业务的参与者授信机构（商业银行、财务公司、汽车金融公司）汽车经销商保险公司汽车厂家公证部门公安部门等。负责提供汽车消费信贷所需资金。负责对贷款客户资格终审。负责贷款购车本息的核算。负责监督，催促客户按期还款。负责汽车消费信贷的宣传工作。授信机构职责:经销商的职责:负责组织协调整个汽车消费信贷所关联的各个环节。负责车辆资源的组织，协调，保管和销售。负责对客户贷款购车的前期资格审查和货款担保。负责汽车消费信贷的宣传，建立咨询网点及组织客源。负责售后跟踪服务，及对违规客户提出处理。保险公司的职责:为客户所购车辆办理各类保险。为贷款购车客户按期还款做信用保险。及时处理保险责任范围内的各项理赔。公证部门的职责:对客户提供文件资料合法性及真伪进行见证。对运作过程中所有新起草的合同协议从法律角度把关认定。对客户签订的购车合同予以法律公证，并向客户讲明其利害关系。汽车厂家的职责:不间断提供汽车分期付款资源支持。给予经销商提供展示车，周转车的支持。给经销其产品的经销商提供广告商务支持。给销售达一定批量的经销商返利支持。负责车辆的质量问题及售后维修服务。公安部门的责任:对有关客户提供有效证明文件。对骗购事件进行侦破。快速办理完成车辆过户有关手续。做到车辆在车款未付清前不能过户。三、汽车消费贷款业务的流程经销商汽车消费贷款业务的流程1、客户咨询2、客户决定购买3、复审4、与银行交换意见5、交首付款6、客户选定车型7、签订购车合同书8、公证办理保险9、终审10、办理银行贷款11、车辆上牌12、给客户交车服务部代客户办理车辆上牌手续后，应留下购车发票、车辆购置费发票、车辆合格和行驶证的复印件，然后向客户交车。13、建立客户档案3．3汽车消费信贷操作文件银企协作的汽车消费贷款项目购车及担保手续商业银行汽车消费贷款申请手续汽车消费贷款通知书委托付款授权书车辆保险有关手续签订借款合同经销商应准备的文件资料汽车消费购车须知购车常识汽车消费贷款实际操作问答消费信贷购车价格明细表消费信贷费用价格明细表客户须提供个人资料明细表客户登记表消费信贷购车初、复审意见表经销商应准备的文件资料填写消费信贷购车申请表消费信贷购车资格审核调查银行汽车消费信贷申请书车辆验收交接单购车合同书办理经济事务公证申请表公证处接洽笔录经销商应准备的文件资料车辆险投保单机动车辆分期付款车信用险或保证保险投保单分期付款手车信用保险或保证保险问讯表为保险公司准备的客户文件送交银行的终审文件委托付款授权书经销商应准备的文件资料委托收款通知书个人消费贷款借款合同书个人消费贷款审批使用发票须知出门证车辆挂牌流程图经销商建立客户档案文件3．4汽车消费信贷的风险防范一、我国汽车消费信贷风险形成的原因二、控制汽车消费信贷风险的对策汽车消费信贷风险汽车消费信贷风险是指由于借款人（购车人）不能履行或不能全部履行合同而给汽车消费信贷机构造成的风险。一、我国汽车消费信贷风险形成的原因1.消费者个人道德和偿债能力2.经销商欺诈3.金融机构自身管理不善4.国家政策、法规不健全王某汽车贷款诈骗案王某，从事液化气生意。从甲经销商处购买一部油罐车，由于资金不足，在A行办理汽车消费贷款21万元，后又在C经销商处购买油罐车和富康轿车各一部，再次在A行办理汽车消费贷款30万元，以上贷款均为“间客式汽车贷款”。不久，王某将这三部车低价转让，但没有办理过户手续。经销商汽车贷款诈骗案2003年6月至04年12月，被告人霍某在担任北京日泽丰成公司法定代表人期间，指使并伙同王某等4名被告人，在履行该公司与农业银行昌平支行签订的汽车消费贷款业务合作协议过程中，采取冒用他人名义、隐瞒贷款实际用途、出具虚假首付款收据及其他贷款证明材料等手段，骗取农业银行昌平支行汽车消费贷款666笔，贷款总额五亿一千多万元。二、控制汽车消费信贷风险的对策1、建立个人信用评估体系2、建立信贷机构信用风险预警系统3、建立信贷机构汽车信贷违约减损处置系统4、建立信贷机构信用风险内部控制系统5、建立信贷机构信用风险外部控制系统再见!GOODBYE！