02第二章开销户管理

1第二章开销户管理系统通过客户、户口、账户的分级管理，实现了客户信息管理的系统化和资源化，银行产品的多元化和客户交易的专业化。但客户、户口、账户为我行系统内部专业术语，对外称为账户，客户办理开户业务统称为开立账户。第一节客户、户口、账户管理一、客户管理（一）基本规定1.客户指与我行发生、建立业务关系或作为我行发展目标的对象。我行实行客户号综合管理模式，即无论客户在我行开立多少个账户，只要客户姓名、证件国别地区、证件类型和号码相同，我行系统自动识别为同一自然人，即同一个客户。2.客户号具有唯一性，在系统中永久留存，不可删除。（1）客户的姓名、证件国别地区、证件类型和证件号码四个要素作为判断同一客户号的标准。（2）当客户证件类型和证件号码两个要素与系统内已存在的客户资料相同时，系统提示可能存在相同客户，此时如选择新开客户号，系统控制必须经过授权。（3）客户身份证件号码升位后再次申请开户的，系统将提示旧的身份证号码需要升位，经办员应维护客户身份证件。（4）同一客户号下允许存在多个实名制证件，经办员如遇客户提供多个证件，可在同一客户号下增加证件信息，以归集客户证件信息，加强管理。3.无论客户在我行开立多少个账户，系统将根据客户下最高级别的卡片标注客户级别。具体如下：资产情况卡片类别客户级别总资产＜5万普卡普通客户5万≤总资产＜50万金卡金卡客户50万≤总资产＜500万金葵花卡金葵花客户500万≤总资产＜800万钻石卡钻石客户（系统暂定为金葵花客户）总资产≥800万私人银行卡私人银行客户（系统暂定为金葵花客户）4.对资产情况未达到准入标准的客户特批要求：（1）申请为金卡客户：由支行分管行长或其指定的零售银行业务负责人审批。（2）申请为金葵花客户：由网点进行初审（网点审批权限同金卡），分行零售银行部审批。（3）申请为钻石客户或私人银行客户：按钻石客户或私人银行客户审批规定执行。2（二）风险提示由于我行实行客户号管理模式，如同一客户在我行开立多个客户号，系统自动判断为多个客户，无法按同一客户计算总资产等评级指标，使客户不能享受我行的优惠服务。同时使客户游离于金融机构监管部门对同一客户所实施的监管政策之外，存在较大的风险隐患。因此，经办员在开立客户号时应询问客户在我行开立账户的情况，尽量减少同一客户开立多个客户号的情况。对已存在的同一客户开立了多个客户号的情况，在风险可控的前提下为客户寻求解决办法，如对自助转账业务可建议客户开通“他人/他行自助转账”项下的“协议签订”功能解决，专业版可通过关联业务解决等。二、户口管理（一）基本规定户口是我行为客户开通的服务媒介，在系统中户口隶属于客户号。按其外在表现形式可以分为：1.卡类户口：普通一卡通、“一卡通”金卡、“金葵花卡”等磁条卡或IC卡。2.纸质类户口：存折、存单、凭证式国债等。（二）风险提示为防范客户利用我行账户进行洗钱等违法犯罪活动，应关注同一客户频繁或大量开/销户口，或一次性代理他人开立户口超过3张的情况。询问频繁开/销户或代理开户的目的及性质，了解代理人的职业背景及其与被代理人的关系，并记录了解的情况。拒绝无正当理由代理开户。发现上述业务异常的，应向主管报告。三、账户管理账户是户口下不同资金的核算单元，资金交易信息、计息积数信息都体现在账户上。账户的分类见下表分类标准种类说明存款期限活期账户包括各币种存折户口对应的账户、财富账户和卡类户口下的各币种活期账户、活期理财专户。定期账户包括各币种定期存单户口对应的账户、财富账户和卡类户口下各币种定期账户。存款币种本币账户包括本币存折、存单户口对应的账户、财富账户和卡类户口下的本币定活期账户、理财专户、投资专户。外币账户包括外币存折、存单户口对应的账户、财富账户和卡类户口下的外币定活期账户。存款目的储蓄账户指存款人以获得利息为目的的投资性账户，仅限于办理现金存取业务，不得办理转账结算，包括人民币储蓄存折。个人银行结算账户指自然人因投资、消费、结算等而开立的可办理支付结算的存款账户，包括财富账户和卡类户口下的人民币活期主账户、人民币结算账户存折。第二节开户管理一、基本规定（一）凡在我行开立个人账户必须符合以下规定：31.中国人民银行有关个人存款账户实名制等相关规定，并提供以下有效证件：序号客户类型有效开户证件备注1居住在境内的16周岁以上的中国公民1.中华人民共和国居民身份证;2.临时居民身份证;2居住在境内的16周岁以下中国公民由监护人代理开户，出具监护人的有效身份证件以及账户使用人的居民身份证或户口簿3居住在境内或境外的中国籍华侨中国护照4尚未申领居民身份证的军人、武警等1.军人、武装警察身份证件;2.离休荣誉证、军官退休证、文职干部退休证;3.军事院校学员证。5香港、澳门居民港澳居民往来内地通行证6台湾居民1.台湾居民往来大陆通行证；2.其他有效旅行证件。在证件类型栏中选择“通行证”或“个人其它证件”7外国公民1.护照或外国人永久居留证;2.外国边民按照边贸结算的有关规定办理。在系统完善前选择“个人其它证件”注：除上述证件外，必要时可要求客户提供其它辅助证件，如户口薄、护照、工作证、机动车驾驶证、社会保障卡、公用事业账单、学生证、介绍信等其他能证明客户身份的有效证件或证明文件。2．反洗钱有关法律、法规和规定，以及公民信息联网核查规定。3．国家法律法规和监管机构规定的其他有关开立账户证件。（二）密码管理1．我行密码统一为六位数字，分为取款密码、一卡通查询密码和专户/专用密码三类。（1）取款密码：在取款、转账等资金转出时使用，在办理书面挂失、重写磁等特殊业务时用于验证客户身份。（2）一卡通查询密码：用于业务查询。遗忘后可通过取款密码进行重置，无须挂失。查询密码不能与取款密码相同。（3）专户/专用密码：用于专户/专用交易。遗忘后可通过取款密码进行重置，无须挂失。专户密码主要有外汇买卖专户密码、投资专户密码（即银基通密码）；专用密码有网上支付密码。网上支付密码不可与取款密码相同。2.密码一日内连续输错五次（含），系统自动锁定该户口/账户，待当日系统日终后自动解锁。3.一卡通客户首次登录自助渠道前，必须先设置查询密码，否则不能登录。（三）取款方式管理（见下表）户口类型相关规定一卡通1.只提供凭密码取款方式，开户时由客户在柜台设置。2.批量开立卡片，使用带密码信封的普通一卡通。存折1.只提供凭密码取款方式，开户时由客户在柜台设置。42.代办及批量开折，密码由系统自动生成。存单只提供凭密码取款方式，开户时由客户在柜台设置。（四）开户时开通的功能及业务渠道（见下表）户口类型相关规定一卡通1.自动开通卡内定活互转功能；集体开户则还自动开通ATM取现和查询功能。2.ATM取现和查询功能（不含集体开户）、商户消费、自助转账、快易理财、网上支付功能、网上银行专业版需等功能由客户在个人开立账户申请书相应的功能栏选择开通。如不开通商户消费功能，在限额栏直接输入0即可。开户时客户必须开通ATM功能，且ATM限额不能小于人民币5000元，如客户有异议，可在开户后维护ATM限额。3.其他功能须根据相应的规定由客户办理申请手续后才能开通。4.集体开立普通一卡通的，除自动开通的功能外，只可申请开通商户消费功能。5.一卡通业务渠道：柜面、电话银行、网上银行、自助设备、自助查询终端和手机银行等业务渠道。存折系统自动开通柜面、电话银行、网上个人银行大众版、自助查询终端和手机银行等业务渠道。存单仅开通柜面渠道，不能使用电话银行系统及其他自助设备和渠道。（五）激活规定1．带密码信封的普通一卡通需激活后方可办理取款等业务。2．激活不可以代办。3.客户需持本人身份证件、“一卡通”及密码信封办理激活。4.激活时，需输入密码信封中的密码，同时设置取款密码和查询密码。5.激活后打印一式两联“招商银行储蓄特殊业务凭证”交客户签名确认。特殊业务凭证第一联纳入单据检查。二、开立户口（一）基本规定1.此处所指户口是指单一客户申请开立的各类预制卡、存折及存单户口。2.开立户口前如客户未在我行开立过客户号，须先为客户开立客户号。3.本业务可在全行任一网点办理。4.本业务允许代办。凭客户本人身份证明办理；代办还须提供代理人身份证明。5.客户需填写《招商银行个人账户开户申请书》（以下简称开户申请书）。老客户申请开立存折、存单可在开户申请书上填写名字、勾选户口类型，签名后即可办理开户。同一客户一次开立多张存单且取款方式相同的，可只填写一份开户申请书，开户完成后请客户在“通用回单”签字确认。6.遇系统提示黑名单，应通过“个人名单维护”功能菜单（业务代码1852）查询，并按查询信息处理：如“制裁或高风险原因”栏位为01001、01002、05001，则分别表示房贷逾期、车贷逾期和其他个贷贷款逾期，经办员可报主管审核后继续处理；如为其他类型的黑名单，则按系统记录的“处理预案”要求处理。（二）风险提示51．未按规定审核客户身份证件，造成客户使用虚假证件开户。经办员应认真审核客户的身份证件并进行联网核查。遇无法判别证件真伪时：（1）使用第二代身份证鉴别仪进行鉴别。（2）老客户可通过核查客户留存在我行的资料进行鉴别。（3）凡遇文件未作明确规定的复杂情况或特殊疑难问题，由支行分管行长作相应处理，必要时可请示分行零售银行部。2．未按反洗钱规定识别客户身份。经办员应按反洗钱“了解你的客户”的要求了解并收集客户基本资料，防范客户洗钱行为。3．身份证件号码作为判断客户身份的重要要素，为避免在输入客户身份证件号码时出错，经办员应分别按开户申请书及客户身份证复印件上记录的号码输入。（三）操作要点1.审核客户资料与开户申请书填写内容，重点审核：（1）客户身份证件是否真实，是否在有效期内，是否与申请人为同一人；（2）客户填写的开户申请书完整、有效。其中：1）客户职业等必须登记的基本身份信息正确无缺漏。2）姓名、证件类型与号码等栏位原则上不得涂改；如有修改应请客户签字确认。3）客户勾选了寄送对账单功能的，审核是否填写相关通讯信息，并与客户确认该通讯信息可保障对账单送达。4）移动电话原则上为必填项。如客户无移动电话，或客户不愿意提供，可请客户在对应字段栏位签名确认，并在系统内录入“00”进行标识。5）客户是否在开户申请书上签名确认。2.留存客户身份证明复印件，如为代办应留存代理人和被代理人身份证明复印件。3.通过询问等方式核查客户是否已在我行开立过客户号。如客户之前未在我行开立客户号，则按反洗钱规定做好客户风险等级评级与审批工作。4.为尚未在我行开立客户号的客户开立客户。（1）正确选择“开客户号”功能菜单，按系统提示进行操作。（2）准确输入客户证件姓名、类型、号码、国别。如证件号码中有汉字，注意分别以拼音代替汉字和直接使用汉字两种可能的编码规则查找和确认客户身份，避免遗漏。（3）对于系统提示可能会存在相同的客户的情况，应检查所输信息是否正确，确认输入正确后须认真调查、核对客户身份信息，确定不属于同一客户方可选择新开立客户号。同时授权人员应认真调查、审核客户身份信息，确定属于新客户后方可予以授权。5.开立客户完毕，或对在我行已开立客户号的客户，作开立户口处理：（1）正确选择“一卡通开户”/“存折结算/外币户开户”或“存折储蓄户开户”等功能菜单，按系统提示进6行操作。（2）开户成功后按提示打印16K“通用回单”（一式两联），请客户在“通用回单”上签名确认。（3）将“通用回单”第二联、一卡通连同客户证件一并交客户。（4）单据处理1）在单据检查日结单上注明当日开户的申请书份数。2）每日日终或第二个工作日，业务主管或指定人员对开户申请书和系统打印的“开立卡、折、单报表”进行姓名、户口号等要素核对,开户申请书客户填写内容与系统打印内容核对，核对完毕后在电脑打印的报表上签章确认。3）客户填写的开户申请书、“通用回单”第一联作“开立卡、折、单报表”附件留存保管。开立“一卡通”同时申请专业版开户的，专业版申请确认回单作开户申请书附件保管。4）储蓄主管或指定人员应核查开户申请书中客户填写的信息是否正确、完整录入系统，核查率为100%。三、批量开户（一）基