高利贷的泛化与扼制

LOGO高利贷的泛化与扼制主讲人：戴鸿丽LOGO高利贷的界定英国法学家威廉·布莱克斯通（1723年—1780年）：“如果放贷人依据契约把钱借出去，除了收取本金外，还额外收取费用作为对放弃货币使用权的补偿，认为这笔费用合法的人就把它叫‘利息’，而认为这笔费用非法的人就把它叫‘高利贷’。”我国将放贷收取超过银行贷款利率3倍的利息的行为称为“高利贷”现代意义的“高利贷”，可描述为“超过法定最高利率的非法借贷”。LOGO高利贷的回顾—中国古代周代：借贷是救济汉代：母盐氏贷款给官府，获利十倍隋唐时期：公廨钱宋代：《青苗法》元代：斡脱钱明代：质库清代：八旗军的“生息银两”、“滋生银”LOGO古代高利贷的形式┌┌典当铺的专业动产抵押借贷│动产抵押借贷└其他高利贷者的一般动产抵押借贷│┌不动产转移者抵押借贷│不动产抵押借贷└不动产不转移者│┌人身转移者│人身抵押借贷└人身不转移者└┌个人信用借贷信用借贷└担保信用借贷LOGO放贷历史的回顾—西方古代公元前600—800年古希腊就利率问题颁布法令：公元前443年不得超过8.3%；公元前88年利率提高到12%罗马帝国民间利率为4%—12%莎士比亚威尼斯商人》1275年英王爱德华一世颁布《犹太人法令》认定犹太人收取利息非法1311年，教皇克雷芒五世规定放贷收取利息是异教行为1542年，英王亨利八世颁布了《反高利贷法案》有最高利率限制19世纪上半叶开始，天主教对利息解禁LOGO—6000万元82011年8月温州市龙湾区百乐家电257万元承兑汇票92011年8月温州市某投资公司王晓东10亿元102011年9月温州宝康不锈钢制品有限公司2亿多元112011年9月福建安溪县城厢镇公德村3亿元122011年9月江苏省泗洪县LOGO高利贷典型案例浙江温州施晓杰案浙江东阳吴英案江苏常熟美女老板顾春芳案江苏无锡孙峰外逃案鄂尔多斯石小红案、祁有庆案、王福金案、苏叶女案山西吕梁：十个老板九个贷浙江银通担保事件山东邹平高利贷涉及1000亿元LOGO高利贷的规模央行的调查统计表明，到2011年3月末，民间借贷余额约为2.4万亿。2011年8月份，招商证券的罗毅、肖立强的报告《流动性不平均下的民间融资盛宴》估计，全国民间融资规模约为6万亿～7万亿元。中金公司的估数为4万亿左右。银监会的估数大约有3万亿元左右。LOGO*资金供给SI0I*高利贷的形成示意图LOGO高利贷的危害导致实业空心化加大企业经营负担催生银行系统腐败激化社会矛盾严重扰乱金融秩序LOGO法律容忍度宗教容忍度习俗容忍度市场容忍度监管容忍度国内国外高利贷模式一银行贷款资本市场大型企业集团公司担保公司等私募基金地下赌场股票、期货、房产投资者高利贷模式二资本市场上市公司商业银行中小企业委托贷款高利贷模式三金主担保公司等商业银行中小企业还旧贷款借新贷款协商高利贷条款高利贷模式四金主担保公司等商业银行中小企业介绍存款发放贷款协商高利贷条款LOGO高利贷模式五信用卡持卡人资本市场/实体经济中介机构指定刷卡处LOGO扼制高利贷的短期对策温州：要求银行业机构不抽资、不压贷温州市政府9月29日下发文件，规定银行对中小企业提供的贷款利率不能超过央行基准利率的1.3倍。温州市政府向浙江省政府提交《关于要求申请金融稳定再贷款的请示》，由省政府出面，向人民银行申请金融稳定再贷款600亿元，期限1年温州筹建50家小额贷款公司启动组建民间借贷登记服务中心温州人股权投资基金1号年内要完成首期募集2亿元资金。在各银行业金融机构已设立10家小企业专营机构的基础上，2011年内要确保新增5家小企业专营机构。LOGO扼制高利贷的短期对策广州：“广州民间金融街”——集合竞价鄂尔多斯：《鄂尔多斯市规范民间借贷暂行办法》禁止金融机构人员转贷放贷人只能利用自有资金进行放贷。打击非法投融资活动LOGO扼制高利贷的长期对策制度创新推进利率市场化改革；立法规范：厘清民间借贷的界限，尽快出台《放贷人条例》组织创新增设中小银行、小额贷款公司工具创新积极推进小企业公司债发行支持创新型中小企业创业板股票发行LOGO感谢聆听