保险学原理

保险学原理大纲–导论–第一章风险、风险管理与保险–第二章保险的产生与发展–第三章保险的概念、要素与种类–第四章保险的本质、职能和作用–第五章保险合同–第六章保险的基本原则保险学原理•导论一、研究对象–科学研究的对象，就是这门科学所研究的某一现象领域所特有的某一矛盾。–保险学原理所研究的对象就是保险保障领域中所特有的矛盾性，以及由这一矛盾性所反映出来的保险经济关系。保险学原理•导论二、研究任务–保险学原理的研究任务就是揭示保险经济关系的发生、发展及其运动变化的客观规律性。三、学习任务–学习任务就是要掌握保险学原理的基本的概念基本的原则基本的方法第一章风险、风险管理与保险第一节风险一、风险与不确定性–风险是损失的不确定性；–风险是指在特定的客观情况下，在特定的期间内，某种损失发生的可能性。只要风险存在，就一定有损失的可能。–风险是在一定时期内，一定情况下，某一事件（损失）的实际结果和预期结果之间的差异程度。第一章风险、风险管理与保险二、风险要素构成风险的要素主要包括：–（一）风险因素–（二）风险事故–（三）损失第一章风险、风险管理与保险（一）风险因素–风险因素是指促使某一特定损失发生或增加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因，包括引起或增加风险事故发生机会和加重损失程度的条件。–它是风险事故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接原因。–根据性质不同，风险因素可分为实质风险因素，道德风险因素和心理风险因素三种类型：实质风险因素。道德风险因素。（故意）心理风险因素。（过失、疏忽）第一章风险、风险管理与保险（二）风险事故–风险事故是指造成生命财产损失的偶发事件，是造成损失的直接的或外在的原因，是损失的媒介物，即风险只有通过风险事故的发生才能导致损失。（三）损失–在风险管理中，损失是指非故意的、非预期的、非计划的经济价值的减少，即经济损失，这是狭义的损失定义。–通常我们将损失分为两种形态，即直接损失和间接损失。第一章风险、风险管理与保险三、风险成本（代价）–风险成本又可称为风险的代价，是指由于风险的存在和风险事故发生后，人们所必须支出的费用和预期经济利益的减少。–风险代价包括：（一）风险损害的实际代价（二）风险损害的无形代价（三）控制风险损害的代价第一章风险、风险管理与保险（一）风险损害的实际代价–1、风险直接损害代价–2、风险间接损害代价（二）风险损害的无形代价–1、风险的存在导致人们的忧虑感和恐惧感。–2、风险的存在影响社会资源的最佳配置。（三）预防与控制风险损害的代价–为预防和控制风险损害，必须采取各种措施造成费用支出。第一章风险、风险管理与保险四、风险分类–按风险产生的环境分类：静态风险、动态风险–按风险的性质分类：纯粹风险、投机风险–按风险的标的分类：财产风险、人身风险、责任风险、信用风险–按风险产生的原因分类自然风险、社会风险、政治风险、经济风险–依照承担风险的主体不同分类：个人风险、家庭风险、企业风险、国家风险第一章风险、风险管理与保险五、风险态度–不同的个体对待不确定性的态度可能是不同的。–如果个体偏好一个确定的结果胜于任何期望值与该结果相等的前景，则称个体为风险厌恶者或风险规避者；–如果个体偏好恰好相反，则称个体是风险偏好的；–如果个体认为二者是无差异的，则称个体是风险中性的。–不同的人对风险表现出不同的态度，即使是同一个人，随着其财富的变化，环境的变化等原因，在不同的情况下，也会表现出不同的风险态度。–一般我们均假设人们的风险态度是风险厌恶的。第一章风险、风险管理与保险第二节风险管理一、风险管理的起源与发展–原始风险管理思想：非正式的风险管理。–萌芽：1931年美国企业管理协会的保险部门首先提倡建立风险管理。–产生：1955年到1964年间，随着风险的变化和人们对风险处理的需求不断增加而产生了现代意义的、科学的风险管理。–形成与发展：到20世纪70年代中期，风险管理开始进入国际化、全球化阶段。–发展趋势：进入20世纪90年代，风险管理继续发展变革，出现了完全风险管理概念。风险管理的一种趋势是多种风险处理方式开始融合，另一个趋势是金融性风险管理的出现，利用金融衍生品来处理潜在风险。第一章风险、风险管理与保险二、风险管理的定义–风险管理是研究风险发生规律和风险处理技术的一门新兴管理科学。–风险管理是指各经济单位通过风险识别、风险衡量，风险评价，并在此基础上优化组合各种风险管理技术，对风险实施有效的控制和妥善处理风险所致损失的后果，期望达到以最小的成本获得最大安全保障目标的管理过程。第一章风险、风险管理与保险三、风险管理的本质风险管理不仅仅是认识风险、分析风险、处理风险。风险管理应该是一套完整的制度，一个系统。这主要表现在：–风险管理本质上是事先的预测而非事后的反应。–风险管理必须有一套完整的书面计划作为执行的依据。–风险管理本身应是一套风险资讯管理系统。–风险管理是以风险管理主体的财务安全为重心的。–风险管理是集中管理、分散执行的组织行为。经营管理风险管理战略管理第一章风险、风险管理与保险第一章风险、风险管理与保险四、风险管理计划就管理层面而言，风险管理工作包括以下内容：–确定风险管理计划的目标–确定风险管理者–确定风险管理的组织体系–制定风险管理计划的控制措施第一章风险、风险管理与保险五、风险管理的基本程序就决策过程而言，风险管理程序包括以下内容：–风险识别–风险衡量与评价常用指标：损失概率、损失幅度、损失期望、方差标准差、变异系数–选择风险管理技术–风险管理效果评价第一章风险、风险管理与保险第一章风险、风险管理与保险风险管理技术风险控制风险融资风险避免：放弃与改变风险自留（自保）风险转移：保险与非保险损失控制：预防与抑制风险隔离：分割与复制风险转移：控制型第一章风险、风险管理与保险第三节风险管理与保险–无风险无保险——无损失无保险。风险的存在是保险产生的自然前提风险的发展是保险发展的客观依据–从风险管理的角度看，保险是一种风险转移技术，是一种主要的风险处理手段。–问题：保险与其他风险管理技术之间的关系：替代？互补？–问题：风险——风险管理——保险产生？第一章风险、风险管理与保险风险管理决策：期望效用法与保险–期望值决策原则的不足–期望效用决策原则第二章保险的产生与发展第一节保险的产生一、保险产生的历史过程–原始的保险思想中国：据《逸周书文传》记载，分散风险、储粮备荒始于夏朝。国外：《汉谟拉比法典》、基尔特制度。–保险萌芽共同海损–保险雏形船货抵押借款第二章保险的产生与发展二、保险产生的经济基础–（一）物质基础生产力的发展剩余产品的出现–（二）经济环境基础经济形式的演变：自然经济——商品经济–保险是商品经济发展到一定阶段的产物分工与专业化的发展：自给自足——劳动分工第二章保险的产生与发展三、保险产生的理论分析–风险处理方式的演进：自我保障——互助保障——保险第二章保险的产生与发展例子：期望收益：EA=EB=90方差：DA=DB=(0-90)2×10%+(100-90)2×90%=900个体损失发生10%损失不发生90%期望收益A010090B010090第二章保险的产生与发展状态概率交换后A或B的财富1AB均无损失81%1002A损失B不损失9%503A不损失B损失9%504AB均遭受损失1%0期望收益：EAB=EBA=100×81%+50×9%+50×9%+0×1%=90方差：DAB=DBA=(100-90)2×81%+(50-90)2×9%+(50-90)2×9%+(0-90)2×1%=450第二章保险的产生与发展1→2–DAB=DBADA=DB–EA=EB=EAB=EBA–二者捆绑并相互承诺承担相应的损失可以降低各自的风险。2→n–进一步扩展到n个风险厌恶的个体。如果每一个个体都是独立的，每一个个体均承诺在损失发生后均摊损失，那么，完全可以降低各自的风险，增加各自的效用。第二章保险的产生与发展n→∞–根据Arrow-Lind定理，随着所汇集的独立的风险厌恶的个体数量的不断扩大（n→∞），只要在损失概率的基础上筹集一定的费用（我们称之为保险费），风险厌恶的群体就可以解决内部个别人所面临的损失补偿问题。因为相互独立的风险厌恶个体汇集起来，对于风险厌恶的个体而言，是将自身面临的风险转嫁给了整个群体；对于群体而言，则是将可能的损失在群体内部进行分散。第二章保险的产生与发展保险的产生：–风险厌恶的个体完全可以按照事先提取一定费用（L）用于风险发生时的损失补偿，并且在不改变期望收益的情况下，解决个体的损失补偿问题。–这样，损失的事后分摊就逐渐演进为事先的分摊，而原始的互助分摊方式也逐渐演进为现代的商业保险方式。最终形成了现在的由投保人向保险人支付保险费，保险人向投保人提供的服务，承担特定风险事故发生时的赔偿或者给付保险金责任，以合同形式确立的服务形态的保险商品。第二章保险的产生与发展第二节保险的发展–一、国际保险市场的发展保险产品的发展保险组织的发展保险经营的发展保险市场结构的发展–二、中国保险市场的发展保险产品的发展保险组织的发展保险经营的发展保险市场结构的发展第三章保险的概念、要素与种类第一节什么是保险一、保险的定义–长期以来各种方法对保险进行研究得出了许多内容各不相同的“保险概念”。–广义的保险：集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算分摊金额的形式，向少数因该风险事故发生而遭致经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。包括：商业保险、社会保险和自保。第三章保险的概念、要素与种类狭义的保险：主要指商业保险–从财务角度看，保险是分摊意外损失的一种有效的财务安排。–从法律角度看，保险是一方同意补偿另一方损失的一种合同安排，体现民事法律主体之间的权利和义务关系；–从社会角度看，保险则是一种社会经济保障制度，是社会生产和社会生活的“精巧的稳定器”；–从风险管理角度看，保险又是一种转移风险、分散风险的融资型风险管理技术。第三章保险的概念、要素与种类–从保险经济学的角度看，所谓保险商品是指投保人向保险人支付保险费，保险人向投保人提供服务劳动，承担特定风险事故发生时的赔偿或者给付保险金责任，以合同形式确立的一种服务形态的商品。–从保险经营管理学的角度看，对于保险人而言，保险商品是保险人生产出来的，体现为一系列复杂的业务成果组合；而对于投保人而言，其购买的保险商品则是一系列复杂的效用组合。第三章保险的概念、要素与种类–从保险营销角度看，保险商品实质上就是保险公司的风险业务和服务业务的组合，是以风险转移、风险平衡为核心商品的，包括为了实现风险业务在投保人与保险人之间的交换而保险人付出的咨询服务和业务处理服务等有形服务和附加商品在内的一种服务性的商品。第三章保险的概念、要素与种类–我国《保险法》的规定：是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。讨论：保险商品（1988年）第三章保险的概念、要素与种类二、保险的特征–经济性–商品性–互助性–服务性–契约性–科学性第三章保险的概念、要素与种类三、保险与其他行为和产品的比较–（一）保险与赌博保险：从不确定到确定赌博：从确定到不确定–（二）保险与储蓄保险：互助储蓄：自助–（三）保险与投资保险：满足人们转嫁风险的需要投资：满足人们获取收益的需要第三章保险的概念、要素与种类（四）商业保险与社会保险、自保–商业保险是区别于社会保险和自保的狭义的保险。–社会保险是由政府、社会提供的。政府具有足够的强制力将个体组织起来，具有风险中性特征。不过政府通过强制将个体组织起来，通过对财富的再分配解决了社会公平问题，但是并没有解决效率问题。所以在现实中，政府提供的社会保险可以是公平的，但是并不一定能够达到效率。–自保是由大型企业或者行业自给的一种风险处理的方式。在