修改我国存款保险制度模式的现存问题分析与思考(初稿)修改

我国存款保险制度模式的现存问题分析与思考摘要我国建立存款保险制度有利于维护金融体系的稳定，有利于促进国民经济的发展，有利于保护存款人经济利益，有利于建立银行的退出机制。我国金融机构的快速发展，监管水平和能力提高，银行的内控能力加强，存款人风险意识提高等条件表明我国具备建立存款保险制度的充分必要条件。本文在借鉴国外存款保险制度模式的基础上，结合我国的实际情况，对建设我国存款保险问题提出了我国存款保险制度的模式对策及建议。包括设立专门的存款保险机构，采用政府和银行共同出资的存款保险融资模式，存款保险覆盖范围遵循属地主义原则，保费限额采取全额赔付到限额保险的过度方案，保费费率采取单一费率到差别费率的设定一个过渡期，存款保险监管手段采取完善法治法规和银行内部监管并行的方式。关键词：存款保险；制度模式；金融体系AbstractOurcountrysetupdepositinsurancesystemisbeneficialtomaintainthestabilityofthefinancialsystem,promotethedevelopmentofnationaleconomy,isconducivetoprotecttheeconomicinterestsofdepositors,isconducivetotheexitmechanisminthebank.TherapiddevelopmentofChina'sfinancialinstitutions,improvesupervisionlevelandability,strengthenthebank'sinternalcontrolability,depositorsriskconsciousnesstoimproveconditionsshowthatarethenecessaryandsufficientconditionsofestablishingdepositinsurancesysteminourcountry.Depositinsurancesysteminforeigncountriesasareferencemodelinthispaper,onthebasisofcombiningwiththeactualsituationofourcountry,putsforwardtheproblemsofconstructionofChina'sdepositinsurancepatterncountermeasureandsuggestionofdepositinsurancesysteminourcountry.Includingsetupspecialdepositinsuranceagencies,jointlyfundedbythegovernmentandthebankofdepositinsurancefinancing,depositinsurancecoverage,followtheprincipleofterritorialismpremiumquota,theplanofexcessivepayinfulltothelimitofinsurancepremiumratetoasingleratetothedifferentialcostrateofsettingatransitionperiod,thedepositinsuranceregulatorymeanstoimprovetheruleoflawandregulationsandinternalregulationinparallelmanner.Keywords:depositinsurance;Systemmodel;Thefinancialsystem目录摘要........................................................................................................................1目录........................................................................................错误!未定义书签。1引言.....................................................................................................................52我国建立存款保险制度的必要性和可行性.....................................................62.1我国存款保险制度发展历程及现状......................................................62.2我国建立存款保险制度的必要性..........................................................62.2.1维护金融体系的稳定...................................................................62.2.2促进国民经济的发展...................................................................72.2.3保护存款人经济利益...................................................................72.2.4建立银行的退出机制...................................................................72.3我国建立存款保险制度的可行性..........................................................82.3.1金融机构的快速发展...................................................................82.3.2监管水平和能力提高...................................................................82.3.3银行的内控能力加强...................................................................82.3.4存款人风险意识提高...................................................................83国外存款保险制度模式经验借鉴.....................................................................93.1美、德、日现行存款保险制度......................................................................93.1.1美国模式.......................................................................................93.1.2日本模式.......................................................................................93.1.3德国模式.....................................................................................103.2国外存款保险制度对我国的启示和借鉴............................................103.2.1实行差别的保险费率.................................................................103.2.2存款者监督投保银行.................................................................114我国存款保险制度的模式对案和建议...........................................................114.1存款保险专门机构................................................................................114.2存款保险融资模式................................................................................124.3存款保险覆盖范围................................................................................124.4存款保险保费限额................................................................................134.5存款保险保费费率................................................................................134.6存款保险监管手段................................................................................135结论...................................................................................................................141引言随着经济的不断发展，金融危机的爆发变得越来越频繁，金融安全的重要性已经逐渐被人们所认识。从上世纪整个金融行业的发展历史来看，银行倒闭的事件时有发生。尤其是二十世纪八十年代到九十年代末，从美、欧等发达经济体，到亚洲与拉丁美洲的一些新兴国家，再到东欧与中欧经历过经济转轨的国家，都曾经历过这些问题。2008年，从美国次级贷款危机开始，逐渐蔓延到世界各国的金融危机，更是重创全球经济，致使大量的金融机构因此而倒闭。但是，由于美国存款保险机构的及时介入，使挤兑行为并未在美国大规模爆发，从而没有引发更大的恐慌，维护了存款人利益，保障了金融稳定，防止了危机的进一步深化。由此可见，存款保险制度和中央银行最后贷款人以及监管机构的审慎监管共同构成金融安全网。构建并施行存款保险制度，已经受到全球主要国家和地区的认同，并成为这些经济体用来保护存款者利益以及保证国家金融安全的重要工具和手段。自从美国于1933年建立存款保险制度以来，目前全世界早已有超过一百个国家或者地区推行了存款保险制度。数据统计1，截至到2012年末，已有112个国家和地区施行了存款保险制度，并且包括中国在内的33个国家正在试图构建这一制度。在G20国家中，唯有中国仍然没有推行存款保险制度。实际上，中国实行的一直是隐性存款保险制度，这种制度下金融机构出现的所有较大的风险都会由政府来承担，这种制度实际上是政府为这些金融机构提供一种“存款保险服务”。不可否认，在特殊的背景下，此种隐性存款保险制度在过去的几十年里为中国金融体系的安全与稳定做出了突出的贡献。但是随着中国目前利率市场化等一