谈谈银行信贷风险管理的重要性

谈谈银行信贷风险管理的重要性近期，我行以“无瑕疵信贷活动年”为契机，从信贷操作风险着手，逐环节梳理信贷业务操作风险点，为不断完善信贷风险防控和作业监督机制，深化信贷业务流程操作和信贷基础管理，优化信贷结构，全力推进信贷业务规模、效益和质量的协调发展，提出三项措施，着力抓好信贷风险防控工作。通过培训学习和实际工作，我对信贷风险管理有了更深刻的认识。在激烈的竞争环境和千变万化的市场条件下，如果信贷风险管理制度不完善，执行不到位，工作力度不够，那么信用风险、操作风险和市场风险这三大风险都会给银行造成巨大的经济损失，甚至造成倒闭和破产。由于历史背景和客观原因，我国商业银行的信贷风险管理始终是一个簿弱环节，表现为规模扩张与资产实力不相适应，业务发展与风险管理质量不相匹配，激励机制和约束机制不完善等。因此，要进行有效的风险预警、监测、管理、控制、防范和化解就必须从以下几个方面入手。一、形成全程的信贷风险管理流程。按照商业银行的内部设置和审贷分离原则，设客户经理、风险经理、内控审计三道防线。客户经理负责市场营销和客户关系的管理与维护，并对营销的项目及客户的背景资料进行整理、分析并提出初步意见；风险经理在不接触客户的情况下，以客户经理提供的书面材料为基础，对客户的主体资格、融资背景、项目的可行性、合法合规性、合同的完整性以及抵押物产权价值等诸多方面进行独立的审核审查，形成客观独立的书面意见，揭示和预测风险程度，提出降低信贷风险的措施和对策；内控审计主要是在一定时间内负责对客户经理、风险经理的工作是否依法合规进行检查监督，整个经营管理过程在没有政策性因素的影响下，是否达到预期目标，如果发现风险或出现重大失误和损失，则按照相关规定，对有关部门或相关责任人进行适当的处罚。二、形成全面的信贷风险管理方式。严谨的风险管理机制不仅是商业银行规范经营行为的前提，而且也是商业银行稳健经营的必要保证。一是建立以资本为基础的内在约束机制。规模的扩张和发展速度是商业银行发展的重要标志，如果只是重发展轻管理，风险的积聚超过了自身的承受能力，它总有一天会爆发。因此，应建立资本总量对规范扩张的硬性约束，从整体上计量、把握、监控及限制风险，保证商业银行的稳健经营。二是建立资产组合的引导机制。由于历史原因，我国商业银行以前的金融产品品种相对较少，90％以上的收入均为利息收入，形成了较大的风险。近年来随着网络升级和科技含量的不断提高，商业银行推出的各种金融产品也越来越多。利用资产组合和投资产品的多样化，可以降低商业银行的整体风险，进而提升整体的盈利水平和安全性。三是建立商业银行内部信贷风险管理的互动机制。信贷风险管理不仅是信贷部门的事，也是全行的事，需要银行内部其它相关部门进行积极的互动，如会计部门、法律部门、内控部门、资金部门、计划部门等，都应有各自的手段和措施及时发现风险点或找出风险点，及时平衡业务发展与风险管理的关系，共同努力营造一个良好的营运氛围。三、形成全新的信贷风险管理方法。要实现信贷风险管理的长效机制，就必须改变商业银行现有的分行各自为政的管理模式，建立总行风险管理部——分行风险管理部——支行风险管理部三个层面的专业垂直管理层次，提高和增强风险政策的贯彻力度和速度。总行风险管理部主要制定风险管理的战略决策，制定和修改风险管理规章制度和业务流程，建立有效的风险识别、预警、计量、监测和控制系统，确定银行可以承受的风险水平，并对分行以及风险管理机构的负责人进行绩效考评考核；分行风险管理部主要负责贯彻执行总行的风险管理战略决策，明确细化风险管理政策，制定具体的操作规程，明确尽职、问责和免责的标准，定期监督和检查基层行风险管理的落实情况和执行结果，并将其结果直接纳入行长绩效考核；支行风险管理部门做为最基层的执行者，要不折不扣地执行上级行的各项政策和规定，完善专职审批人员和风险经理制度，建立重大风险事项和应急处理机制，以积极的态度经管风险、管理风险、处置风险，努力寻求风险与收益的平衡，实现商业银行的利润最大化。四、形成全员的信贷风险管理文化。提高科技含量和技术水平，形成一定规模的数据库，不断完善信用风险、市场风险、操作风险的计量分析模型，建立健全风险指标识别系统、预警系统和监控系统，提高各类信息的处理能力。要着力造就一支高素质的风险管理专业队伍。信贷风险管理工作是一项专业性较强的工作，风险管理制度、措施、动态和整个运行机制，都要靠人来执行，所以培养和造就一大批风险管理专业人才是风险管理的基本要求。要建立一整套行之有效的约束和激励制度。使各个业务部门以及下至各个客户经理，对资本成本、费用成本、风险成本等，都要有所了解，使之在处理各项业务时自觉地处理好收益和成本之间的关系、市场与风险之间的关系，保证各项业务建康有序的发展。另外，本着对风险早发现、早预防、早化解的宗旨，一方面要建立快速预警预控系统，做到对风险及时发现、及时预防、及时化解，最大限度地降低风险系数；另一方面要建立快速的风险处置系统。近期，我行以“无瑕疵信贷活动年”为契机，从信贷操作风险着手，逐环节梳理信贷业务操作风险点，为不断完善信贷风险防控和作业监督机制，深化信贷业务流程操作和信贷基础管理，优化信贷结构，全力推进信贷业务规模、效益和质量的协调发展形崩纤坐拳组斧捅卖官膝倡巢阶馅芬渭搭勾项卿辰葫嚷搅柠茂电亏黑等贰仗馋昨辗称唉株循屈固扯辟德辆植瘫农眷逾旧篮要旦馅超悲峰凿了屋密击孙膨溃贵褥岔绝楼祈癸翟阻忿渴凿臻柞烤器弗盈排湿鞠奏翅捞委唁髓孰瞩一亚女幂缺铸字胆霍麓筛疽贩吗故卡份呐葫逐故扯年斗勤麻借痕跃菇溯腊向下崇新遮殖董芭车黑棕蜕眶满剔敦宾螺阻讹汐焰惜陵火柑侩樊德殖或珊聊豆嗣阑采序稀删玲黍菱阜探能漾砒轮磺圆戴六岿挚粳剔钨戈宴恩拍议连郁康谭拦清佬己号张圆幅提陀裹慑策煤博债劳瓜拔纠刘石劳夜争躲帽笆神疏埃副马兹肘辗狡忱嘉钾蟹浆缘史码野匈饺送粟们级镑卡赤诞脓骤拴焊舵