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第二章重点、难点[目的和要求]通过对保险的定义、保险的要素、特征及保险与其他类似事务的比较,了解保险的性质,并掌握保险的职能与作用。[重点与难点]保险的定义、特征,与其他类似事物的比较,保险的职能与作用。[教学形式和方法]讲授与案例[学时]:3第一节保险的性质第二节保险的职能第三节保险的作用第四节商业保险第二章保险的性质、职能与作用第一节保险的性质•保险的概念•保险的本质•保险分配关系的客观必然性一、保险性质说的评介二、保险的概念第一节保险的性质(一)损失说:保险产生的最初目的,是解决物质损害的补偿问题.主要有以下三说:1、损失补偿说。该学说认为保险是一种损失补偿合同。2、损失分担说。该学说强调在损失赔偿中,多数人合作的事实。3、危险转嫁说。该学说从危险处理的角度来阐述保险的本质,认为保险是一种危险转嫁机制。一、保险性说的评价(1)(二)二元说认为财产保险和人身保险两者具有不同的性质。主要有以下观点:1、否定人身保险说。该学说认为,人身保险并不体现保险的性质,它是和保险不相同的另外一种合同。2、择一说。该学说主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。(2)(三)非损失说。主要有以下观点:1、技术说。2、欲望满足说。3、财产共同准备说4、相互金融机关说。(3)什么叫保险啊?我可不知道?别急,把下一页默读一遍,就知道了。保险是集合具有同类危险的众多单位或个人,以合理计算分担金的形式,实现对少数成员因该危险所致经济损失的补偿性为。二、保险的概念保险法•第二条本法所称保险,是指投保人根据合同约定,向保险人支付保险费,保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任,或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。二、结构保险可保风险大量风险保险基金营运组织损失分摊机制风险损失分摊机制•集合众多经济单位或个人所面临的同质风险•设某一地区有1000栋住房,每栋住房的价值为100000元。根据以往的资料知道,每年火灾发生的频率为每年0.1%,且为全损,若保险公司提出,如果每栋住房的房主每年缴纳110元,则由保险公司承担全部风险损失。风险损失分摊机制•所收金额=1000*110=110000•每年应赔款额=1000*0.1%*100000=100000•赔余额=110000-100000=10000•遭受火灾风险损失者的损失,由全部房主共同承担,保险公司只是起组织分摊风险的作用,并且因有效的组织风险损失分摊获得相应的报酬。三、保险的本质•多数单位或个人为保障其经济生活的安定,在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。一、保险的基本职能(一)分散危险职能(二)补偿损失职能二、保险的派生职能(一)积蓄资金职能(二)监督危险职能第二节保险的职能天有不测风云,人有旦夕祸福。风暴潮水灾特大风暴冰雹地震旱灾水灾火灾的确,自然灾害或意外事故是难免的,而保险能补偿人们的损失,帮助恢复生产,保障生活。大家讨论一下,说说发生在你身边的关于参加保险得到好处的事例。???????????????????????????请同学们说说保险事业的伟大意义。(要结合身边具体的事例)一、保险在微观经济中的作用二、保险在宏观经济中的作用第三节保险的作用(一)有利于受灾企业及时地恢复生产。(二)有利于企业加强经济核算。(三)有利于企业加强危险管理。(四)有利于安定人民生活。(五)有利于民事赔偿责任的履行。一、保险在微观经济中的作用(一)保障社会再生产的正常进行。(二)推动商品的流通和消费。(三)推动科学技术向现实生产力转化。(四)有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现。(五)增加外汇收入,增强国际支付能力。(六)动员国际范围内的保险基金。二、保险在宏观经济中的作用一、保险的商品属性二、商业保险的概念三、商业保险与类似制度比较第四节商业保险(一)保险的商品形态(二)保险商品的价值和使用价值1、保险商品价值的质和量质的规定性—物化劳动。量的规定性—净保费率2、保险商品使用价值的质和量质的规定性—提供经济保障。量的规定性—保险金额。(三)保险商品等价交换原理一、保险商品的属性就是保险双方当事人自愿订立保险合同,由投保人交纳保险费,用于建立保险基金,当被保险人发生合同规定的财产损失或人身事件时,保险人履行赔付或给付保险金的义务。(一)商业保险的定义二、商业保险的概念(二)商业保险的构成要素1、专营机构2、保险合同3、可保利益4、大数法则5、保险基金三、商业保险与类似制度比较(一)商业保险与社会保险比较(二)商业保险与政策性保险比较(三)商业保险与储蓄比较(四)商业保险与救济比较(五)商业保险与赌博比较1、实施方式不同。2、举办的主体不同。3、保费来源不同。4、保险金额不同。(一)与社会保险比较1、举办的主体不同。2、经营目标不同。3、承保机制不同。(二)与政策性保险比较1、经济范畴不同。2、需求动机不同。3、主张权力不同。4、运行机制不同。(三)与储蓄比较1、权利和义务不同。2、给付对象不同。3、主张权利不同。(四)与救济比较(五)保险与赌博——保险•甲向保险公司缴纳5000元保险费,为其价值10万元的轿车投保10万元的盗窃险被盗未被盗获得10万元损失5000元(五)保险与赌博——赌博•甲与乙各出10元打赌,甲赌此次篮球比赛的冠军是经贸,经贸其他获得20元损失10元(1)目的不同•参加保险的目的是以小额的保费支出将不确定的危险损失转嫁给保险人,获得经济生活安定的保障;•赌博是以小额的赌注博得大额钱财;(2)条件不同•参加保险不仅要交保费,而且必须对保险对象具有可保利益,所保的风险是静态风险•赌博可获得额外利益(3)机制不同•保险的风险是客观存在的;•赌博的风险是赌博行为引致的;(4)社会后果不同•保险是一国经济发展的重要内容;•赌博一般不受法律保护;(六)保险与救济•救济是对经济单位或个人在遭受某种事件的侵害的时候,他人单方面无条件地予以经济帮助的一种施舍行为。保险缴纳保费为条件的一种交换行为当事人双方的权利和义务是对称的,保险保障水平与缴费水平直接相联系救济单方行为,受益者只有利益,而不为获得这种利益承担任何义务,缺乏权利与义务的对称关系。保险建立在保险基金的基础上的,保险基金的形成以科学的数理为依据,系所有投保人出资形成救济救济方自己所拥有的资金,其可用于救济的资金,取决于自己的经济能力。保险的受益人所得保险金的多少取决于交纳的保险费的多寡及损失程度,由当事人双方所签定的合同约定救济的受益者所获得的救济金的多寡取决于救济者的救济及好恶,由救济方单方面决定。复习思考题1.比较并评论“损失说”、“非损失说”和“二元说”。2.保险的要素和特征是什么?3.保险与储蓄、救济、赌博有和异同?重要概念保险商业保险社会保险附:保险的产生•古代保险思想的产生•海上保险的起源•人身保险的产生•火灾保险的产生•伦敦劳合社•我国保险业的发展古代保险思想的产生•我国•外国我国古代保险思想•《礼记.礼运》:老有所终,壮有所用,幼有所长,鳏寡、孤独、废疾者皆有所养;•人有旦夕祸福,月有阴晴圆缺最古老的保单•1347年10月23日,意大利热那亚“圣·克勒拉”号商船的主人与商人乔治·勒克维伦签订,他要求订立一张承担“圣·克勒拉”号商船从热那亚至马乔卡的航程风险保险单。这是一张目前世界上所发现的最古老的保险单,如今被保存在热那亚国立图书馆内。海上保险的起源•共同海损说:以损失分摊为依据来确认海上保险的起源•海上借贷说:以海上借贷行为为依据来确认海上保险的起源人身保险的产生•15世纪末期,欧洲的奴隶买卖活动中奴隶作为运输的货物,投保海上保险。•16世纪中叶,德国的纽伦堡市长创立儿童强制保险。•17世纪中叶,意大利的洛伦佐.佟蒂设计的联合养老保险法。人身保险的产生•人身保险的生命表:•1693,英国的埃德蒙.哈雷制定了第一张生命表•1762,英国的辛普逊和道森首次将生命表运用于测算人寿保险的费率。火灾保险的产生•中世纪,欧洲一些手工业行会有火灾相互保险会。•1676年,由德国46个相互保险组织联合组建的汉堡火灾保险社现代火灾保险•1669年,英国尼古拉.巴蓬(现代保险之父)独资开办了火灾保险营业所,1680年,创立了一家拥有4万英镑的火灾保险公司。•1710年,英国查尔斯.波文创办了第一家股份保险公司——太阳保险公司。伦敦劳合社•形成•1771年79个顾客各出100英镑,选出委员会专门管理这笔资金,进行海上保险交易•性质:社团组织•历史成就我国保险业的发展—旧中国•民族保险业创立期(1885~1914)•民族保险业发展期(1914~1937)民族保险业创立期(1885~1914)•1805年东印度公司鸦片部在广州设立谏当保险行。•1885年轮船招商局独资在上海创办“仁和”和“济和”保险公司。•1912年黎元洪与海外华侨合资兴办的“华安和群人寿保险公司”民族保险业创立期(1885~1914)•本世纪初的中国保险业华商保险公司从1885年始创到1911年,约有35家公司,其中水火险公司27家,人寿保险公司8家。而在1900年已有52家洋行代理148家外商保险公司的业务,外商保险公司处于垄断地位。到1914年第一次世界大战前,华商保险公司停业的有26家。民族保险业发展期(1914~1937)•第一次世界大战期间,外强忙于战争,一度放松了对中国的经济侵略,中国民族资本主义工商业得到了发展契机,到1925年,陆续设立了39家保险公司,其中有19家经营寿险。民族保险业发展期(1914~1937)•1926年以后,中国的银行也相继投资于保险业,•20世纪30年代,中国保险业进入发展的鼎盛时期•到1935年,由银行和政府部门投资的保险公司有12家,资本共计2070万元。我国现代保险业的创立和发展•1949年,接管官僚资本保险机构,进入整顿。•1949-10-20,中国人民保险公司在北京开业。•外国保险公司退出中国保险市场1952年12月,外国保险公司在华的垄断地位彻底改变,种种特权被取消,业务来源锐减,至年底已全部自动申请停业,退出中国保险市场。中国人民保险公司中国人民保险公司莱湖分公司中国人民保险公司诞生……•1949年10月20日,中国人民保险公司在北京成立,标志着新中国统一的国家保险机构的诞生。1996年7月23日,原中国人民保险公司改组为中国人民保险(集团)公司,下设中保财产保险有限公司、中保人寿保险有限公司、中保再保险公司。1998年10月7日,国务院发文,撤销中保集团,三家子公司分别更名为中国人民保险公司、中国人寿保险公司、中国再保险公司。1999年7月7日,中国保监会宣布,原中保集团海外资产转给中国保险股份有限公司。交行经营保险1986年10月,我国第一家股份制综合性银行———交通银行组建保险业务部,经营保险业务,打破了上海保险业务由人保独家垄断经营的局面。平安保险公司成立•1988年3月21日,由招商局蛇口工业区和深圳工商银行合资成立平安保险公司,资本金为4500万元。这是我国第一家股份制的、地方性的保险企业。1992年9月29日,更名为中国平安保险公司。1995年12月6日,资本金为15亿元,到1996年8月,增资扩股至25亿元。•平安首家引进外资入股1994年6月,中国平安保险公司成功吸纳美国摩根·士丹利和高盛两大世界财团参股,成为中国第一家引进外资入股的保险公司。中国太平洋保险公司成立1991年4月26日,交通银行保险业务按分业管理的要求,组建了中国太平洋保险公司。1995年8月,公司增资扩股至20亿元。首家外国保险公司进入……•1992年9月,中国人民银行批准美国国际集团所属美国友邦保险公司在上海设立分公司,这是我国保险市场对外开放以来,第一家经批准进入中国保险市场的外国保险公司。•营销理念的剧烈变革1992年11月,友邦保险培训的第一代寿险代理人上街展业。这一代理人制度,引发了营销理念的剧烈变革,寿险代理人制度迅速为国内寿险业所采用。《中华人民共和国保险法》颁布•1
本文标题:第二章保险概述
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