如何用好您的住房公积金

如何用好您的住房公积金搜狐网：九成多人从来没有使用过住房公积金，本是一种住房保障制度，目的是帮助职工更好、更快地解决住房问题，然而，来自相关部门的权威数据显示，住房公积金的实际使用率却低得可怜，大约有九成多人从来没有使用过，致使巨额资金悄悄地沉睡在银行，特别是住房公积金查询、使用手续繁琐，使住房公积金成为“雾中花”、“水中月”。山西晚报：40%人不知情记者深入太原市银行网点、社区、大型商场，针对目标人群发放了200份“住房公积金使用情况”调查问卷，并就调查问卷中的典型问题做了调查采访。而调查结果显示，在这些受访人群中，有将近40%的人表示不知情。而更有83%的人对住房公积金如何缴存、提取，以及贷款流程并不知情，并表示从未使用过住房公积金。不了解住房公积用途•购房•建房•修房•租房•医疗住房公积金使用难在哪里•宣传少•限制多•手续繁•不完善•时间长一、住房公积金与制度的建立住房公积金是指国家机关、事业单位、企业、民办非企业单位、社会团体及其在职职工缴存的长期住房储金。住房公积金制度是国家法律规定的住房社会保障制度，是住房分配货币化、社会化和法制化的主要形式，住房公积金制度是城镇住房制度改革的产物。一、住房公积金与制度的建立1994年，国务院颁发了《国务院关于深化城镇住房制度改革的决定》，提出建立与社会主义市场经济相适应的城镇住房新制度的基本框架和全面推行住房公积金制度，要求所有行政和企事业单位及其职工均应按照“个人存储、单位资助、统一管理、专项使用”的原则建立住房公积金制度。1999年4月3日，国务院令第262号发布施行了《住房公积金管理条例》，标志着我国住房公积金制度进入了法制化、规范化发展的新时期。2002年3月24日，国务院对《住房公积金管理条例》作了相应的修改，同时各地也在各自的住房公积金制度操作上做出了一些改革，我国的住房公积金制度建设逐渐完善。二、住房公积金的特点•（1）保障性。建立职工住房公积金制度，为职工较快、较好地解决住房问题提供了保障；•（2）互助性。建立住房公积金制度能够有效地建立和形成有房职工帮助无房职工的机制和渠道，而住房公积金在资金方面为无房职工提供了帮助，体现了职工住房公积金的互助性；•（3）长期性。每一个城镇在职职工自参加工作之日起至退休或者终止劳动关系的这一段时间内，都必须缴纳住房公积金。•（4）普遍性。城镇所有在职职工，无论其工作单位性质如何、家庭收入高低、是否已有住房，都必须按照《条例》的规定缴存住房公积金；•（5）强制性。单位不办理住房公积金缴存登记或者不为本单位职工办理住房公积金账户设立的，住房公积金管理中心有权责令限期办理，逾期不办理的，可以按《条例》的有关条款进行处罚，并可申请人民法院强制执行；二、住房公积金的特点•（6）专用性。《条例》明确规定：职工住房公积金应当用于职工购买、建造、翻建、大修自住住房，任何单位和个人不得挪作他用；•（7）福利性。除职工缴存的住房公积金外，单位也要为职工交纳一定的金额，而且住房公积金贷款的利率低于商业性贷款；（我市住房公积金的缴存比例为8-12%，我区按照12%执行；住房公积金贷款年利率：五年及以下年利率4%，五年以上年利率4.50%。在我市缴存住房公积金的，单职工最高贷款限额为25万元；双职工在我市缴存住房公积金的，最高贷款限额为50万元。）•（8）返还性。职工离休、退休，或完全丧失劳动能力并与单位终止劳动关系，户口迁出或出境定居等，缴存的住房公积金将返还职工个人。三、我市住房公积金的管理机构•2003年3月24日，市机构编制委员会下文成立宿迁市住房公积金管理中心，撤消各县区住房基金管理中心，分别设立管理部，并入市住房公积金管理中心，目前为1中心下辖5个管理部，全市住房公积金实行统一管理，统一制度，统一核算。•市本部：便民方舟3号楼2楼大厅•归集支付科：84396380、84396381•贷款科：84396382、84396383•宿城管理部：宿迁市发展大道市地税局斜对面（金陵名府东门向北100米）84313636四、住房公积金提取条件•1、购买自住商品房•购买期房或二手房：期房指房地产开发商从取得商品房预售许可证开始至取得房地产权证大产证为止，所出售的商品房。•2、偿还购房贷款本息（按年提取部分公积金住房贷款；提取全部公积金偿还商业贷款可以提取两次：购房时提取一次；最后还贷时提取一次，公积金余额与贷款余额相等时）。•（1）偿还住房公积金贷款：住房公积金贷款部门出具的解冻通知单。•（2）偿还银行按揭贷款：按揭合同、贷款余额表。•（3）偿还住房组合贷款（商业+住房公积金）•3、建造自住住房：土地规划证、土地使用证、规划许可证、准建证。四、提取住房公积金条件•4、翻建、大修自住房：城建规划部门批准文件、房屋所有权证、国有土地使用证。•5、出境定居或离开本市的。•（1）出境定居（在国外或港、澳、台地区定居，并与本市单位终止劳动关系的）：公安部门出具的户口注销证明或境外永久居留证件或境外身份证。•（2）离开本市的（非本市户籍或户籍迁出本市，与单位终止劳动关系的）：户口迁移证明或外地户口簿或外地公安部门出具的户籍证明、与原单位解除劳动关系证明。•6、离、退休：离、退休证。•7、完全丧失劳动能力，并与单位终止劳动关系的：与单位解除或终止劳动关系的证明、劳动部门出具的鉴定书。女满40周岁男满50周岁的下岗职工可视同丧失劳动力。五、申请个人住房公积金贷款1、申请条件(1)需按月连续正常缴纳住房公积金一年以上，且在申请贷款前一年内未提取住房公积金；•(2)购买本市城镇自住普通住房，并有符合法律规定的购房合同；•(3)申请个人住房公积金贷款，首付不得低于20%，如总房价减去申请符合的公积金贷款额度后，首付比例高于20%，购房者需增加首付款比例或申请组合贷款。•(4)借款人同意以所购房屋作为贷款抵押；•(5)借款人有稳定的职业、经济收入和偿还贷款本息的能力；•(6)个人住房公积金贷款二套房政策正在制定，在二套房政策出台以前，未申请过住房公积金贷款或公积金贷款已还清的仍按一套房处理；五、申请个人住房公积金贷款•2、个人住房公积金贷款审批程序•(1)申请人携资料到管理中心咨询、申请、填写申请表；•(2)中心审批后向申请人发放委托通知书；•(3)申请人领取通知书后携带所有原件到银行签订合同等，按自愿原则办理公证手续；•(4)申请人持签定好的合同资料等到房屋出卖人处盖章(如由开发商代办，请咨询开发商人员）•(5)申请人持借款合同（抵押合同）等资料到宿迁市房地产管理处办理抵押登记手续；•(6)申请人持身份证、登记后的借款合同（抵押合同）和公证书到住房公积金服务大厅领取划款通知书，最后持划款通知后到银行办理划款手续（每月最后两日为结账日，不办理划款手续）六、申请住房公积金归还住房贷款•申请用住房公积金偿还已购住房的公积金贷款、商业住房贷款、住房房组合贷款。•文件依据：《宿迁市提取住房公积金归还住房贷款暂行规定的通知》（宿政办发〔2012〕140号）•1、提取还贷的条件•（1）借款人且未为他人住房公积金贷款提供担保，无停缴、缓缴、冻结、查封等情况。人住房公积金缴存账户处于正常状态。•（2）借款人信用良好，所归还的住房贷款没有逾期且历史上无连续3次或累计6次恶意拖欠贷款本息的逾期记录。•（3）借款人住房公积金缴存账户的储存余额大于保留余额，该保留余额为最近一个月的住房公积金月实缴存额的12倍。六、申请住房公积金归还住房贷款•2、提取住房公积金归还住房贷款方式：按月提取、按年提取•（1）委托按月提取住房公积金归还住房公积金贷款•在市住房公积金管理中心办理了个人住房公积金贷款（含个人住房组合贷款中住房公积金贷款部分），且贷款本息尚未还清的借款人及其配偶（以下简称“借款人”）提出申请，委托公积金中心按月提取其住房公积金账户中的存储余额，直接抵还其个人住房公积金贷款月应还本息额。•申请办理委托按月提取还贷业务的，借款人单位须按月按时缴纳住房公积金，借款人办理的个人住房公积金贷款和住房公积金缴存账户均须在公积金中心的同一分支机构，且借款人在办理委托按月提取还贷申请前一年内，未提取过住房公积金。六、申请住房公积金归还住房贷款•（2）按年提取住房公积金归还住房贷款（公积金贷款或商业住房贷款）。•住房公积金缴存职工每年可提取一次住房公积金用于归还其个人住房贷款（含个人住房公积金贷款、个人住房组合贷款、商业银行个人住房贷款）。•同一住房公积金缴存职工，在一年内不得同时申请办理委托按月提取还贷业务和按年提取还贷业务。六、申请住房公积金归还住房贷款•3、按月提取程序•（1）借款人携带身份证、婚姻状况证明等相关材料原件及复印件，到公积金中心填写申请表，提出申请。按月提取还贷申请可在申请住房公积金贷款时同时办理，也可在还款期间任何时间提出办理。•（2）公积金中心对借款人提供的材料审核通过后，与借款人签订委托还贷协议书，建立委托还贷关系；•（3）委托还贷协议书生效后，由公积金中心采用内部转帐方式，从借款人住房公积金缴存账户中直接划转住房公积金归还贷款。•（4）借款人及其配偶月缴存额之和小于住房公积金贷款月还款额的，每月提取的住房公积金额等于实际月缴存额之和，不足的还款部分由借款人自行补齐至用于还贷的银行储蓄存折（卡）账户，由贷款承办银行代扣还贷；借款人及其配偶月缴存额之和大于住房公积金贷款月还款额的，每月提取的住房公积金额为住房公积金贷款的月还款额。六、申请住房公积金归还住房贷款•（5）借款人住房公积金缴存账户余额低于或等于保留余额，委托按月提取还贷中止，在账户余额满足条件后自动恢复。•（6）职工住房公积金当月实际缴存时间晚于当月贷款还贷日期的，当月不进行委托按月提取还贷。当月住房公积金缴存后，待下月还款时，再进行按月提取还贷。•（7）按月提取还贷的划转顺序。借款人在办理委托按月提取还贷申请时，要明确申请人顺序。第一申请人作为第一划转顺序，每月先从其住房公积金账户划转资金用于还贷；不足部分按委托还贷协议书确定的申请人顺序依次进行划转。六、申请住房公积金归还住房贷款•按月提取还贷的变更•（1）委托按月提取还贷委托人在委托期间出现工作单位变动、婚姻状况变动、住房公积金停缴、缓缴等情况的，应及时到公积金中心办理变更或终止提取还贷手续，否则，由此造成的法律纠纷及一切后果由借款人承担。•（2）签订委托还贷协议时，夫妻双方只有一方缴存住房公积金，协议签订后另一方也缴存住房公积金的，借款人及其配偶可办理委托按月提取还贷变更手续，增加委托按月提取还贷划转账户。六、申请住房公积金归还住房贷款•按月提取还贷的终止•委托按月提取还贷申请自委托还贷协议书签订后的次日起生效，如出现下列情况之一的，委托按月提取还贷终止：•（1）借款人办理终止委托手续的；•（2）已还清个人住房公积金贷款本息的；•（3）借款人住房公积金缴存账户注销的；•（4）在委托按月提取还贷期间，借款人贷款出现连续3次或累计6次逾期记录的；•（5）借款人不按委托还贷协议书履约的。六、申请住房公积金归还住房贷款•按月提取还贷相关事项•（1）委托按月提取还贷终止后，贷款未还清的，借款人须及时主动在其用于还贷的账户中存足资金，继续通过贷款承办银行代扣还贷。•（2）当借款人再次达到委托按月提取还贷条件时，可重新申请办理委托按月提取还贷手续。•（3）委托按月提取还贷期间，借款人需一次性提前还清贷款本息的，应先办理委托按月提取还贷终止手续。•（4）存在多个住房公积金账户的职工，需在办理住房公积金账户合并后方可办理委托按月提取还贷手续；住房公积金缴存账户信息不完整的，应将账户信息完善。六、申请住房公积金归还住房贷款•4、按年提取还贷业务办理•（1）因借款人办理的个人住房公积金贷款和住房公积金缴存账户不在公积金中心同一分支机构内的原因，导致借款人不能办理委托按月提取还贷的，可以每年跨机构提取一次住房公积金用于归还住房公积金贷款。•（2）缴纳住房公积金的职工没有办理住房公积金贷款（含办理过住房公积金贷款但已还清的），但在商业银行办理住房按揭贷款的，可以申请办理按年提取还贷业