第三章 电子支付工具

模块3电子支付工具网络货币的类别本章要点认识电子货币银行卡概念电子货币是一种使用电子数据信息、通过计算机网络及通讯网络进行金融交易的货币。电子货币也叫网络货币。表现形式如银行卡、电子现金、电子支票、电子钱包等，各有特点，适用于不同交易过程。3.1.1电子货币概述第3章电子支付工具电子货币的基本形态即用一定金额的现金或存款从电子货币发行者处兑换并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。第3章电子支付工具3.1.1电子货币概述发行流通回收“电子货币运行流程”A电子货币的发行者X电子货币的使用者Y电子货币的使用者①②③现金或存款流数据流图3—l电子货币的基本形态第3章电子支付工具3.1.1电子货币概述2．电子货币体系电子货币体系以上述基本形态为基础，尚有另一种较典型的体系，即在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系。例如，在基本形态中的AXY三个当事者之外，AX之间介人了银行a，AY之间介入了银行b。如图3—2所示。第3章电子支付工具3.1.1电子货币概述A电子货币的发行者a银行b银行X电子货币的使用者Y电子货币的使用者①②⑤现金或存款流数据流④③有中介机构介入的电子货币体系第3章电子支付工具3.1.1电子货币概述1．“储值卡型”电子货币指功能得到进一步提高的储值卡。由于使用了IC芯片，因此难以伪造，而且，通过ATM可以增加卡内的余额，不必用完即丢弃。3.1.2电子货币的分类第3章电子支付工具2．“信用卡应用型”电子货币指实现了网上结算的信用卡。3.1.2电子货币的分类第3章电子支付工具3．“存款利用型”电子货币指用作支付手段在计算机网络上被传递的存款货币。如：电子支票。3.1.2电子货币的分类第3章电子支付工具4．“现金模拟型”电子货币模仿当面支付方式的网上电子货币，如：电子现金。3.1.2电子货币的分类第3章电子支付工具1．电子货币的职能电子货币，是以电子信息代表一定数量的现金，通过支付双方互送电子信息完成结算。这种电子信息的价值仍然依赖于实体货币(现金或存款)。电子货币与传统货币并没有本质区别，电子货币作为货币，仍然是一般等价物的一种表现形式。3.1.3电子货币的职能与作用第3章电子支付工具货币的职能价值尺度世界货币流通手段支付手段3.1.3电子货币的职能与作用第3章电子支付工具储藏手段2．电子货币的作用（1）提高资金运营的效率。（2）促进电子商务的发展。（3）加快世界经济一体化的进程。3.1.3电子货币的职能与作用第3章电子支付工具1．金卡工程我国的电子货币工程称作“金卡工程”。1993年原电子工业部(现信息产业部)组织发起，同年，国务院下发了有关文件，正式启动金卡工程。其基本目标是在10年左右的时间内，在3亿城市人口中推广普及银行卡，促进金融、商业和服务业的信息化。金卡工程的实施，推动了金融电子化，银行卡业务快速增长，取得了可喜的成绩。3.1.4我国电子货币的发展现状第3章电子支付工具第3章电子支付工具银行卡发卡量平稳增长，截至2013年末，全国累计发行银行卡42.14亿张，较上年末增长19.23%，全国人均拥有银行卡3.11张截至2013年末，银行卡跨行支付系统联网商户763.47万户，联网POS机具1063.21万台，ATM52.00万台2013年，全国银行卡卡均消费金额为7554元，笔均消费金额为2454元，同比分别增长28.16%和6.14%。网络货币的类别本章要点认识电子货币银行卡（信用卡、借记卡、国际卡组织）银行卡是指银行或其他金融机构签发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。一般的银行卡主要是指借记卡，即先存款后消费，特殊情况下才允许善意透支。3.2.1银行卡概述第3章电子支付工具1、借记卡：①IC卡；②专用卡；③转账卡；④国际借记卡；⑤储蓄卡；⑥储值卡。2、贷记卡：①商务卡；②国际贷记卡。3、复合卡：复合卡兼有借记卡和贷记卡两者功能。3.2.2银行卡的种类第3章电子支付工具1．信用卡的基本概念信用卡(CreditCard)是市场经济与计算机通信技术相结合的产物，是一种特殊的金融商品和金融工具。它使人们的结算方式、消费模式和消费观念发生了根本性的改变。信用卡是银行或专门发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。信用卡是由附有信用证明和防伪标志的特殊塑料制成的卡片。3.2.3信用卡第3章电子支付工具第3章电子支付工具信用卡是如何发明的?是怎样走进了千家万户?又如何影响着人们的生活，以至整个社会的消费习惯?第3章电子支付工具2．信用卡的种类（1）按卡的信用性质与功能区分。分为借记卡(DebitCard，属于广义信用卡)和贷记卡(CreditCard，属于狭义信用卡)。第3章电子支付工具3.2.3信用卡2．信用卡的种类（2）按发卡机构的性质区分。可分为金融卡和非金融卡。第3章电子支付工具3.2.3信用卡2．信用卡的种类（3）按发卡对象区分。分为主卡、附属卡、个人卡、公司卡等。第3章电子支付工具3.2.3信用卡第3章电子支付工具3.2.3信用卡2．信用卡的种类（4）按持卡人信誉或社会经济地位区分。可分为白金卡、金卡、银卡、普通卡等。（5）按流通范围区分。可分为国际卡和地区卡。3．信用卡的基本功能（1）ID功能。具有能够证明持卡人的身份、确认使用者是否本人的功能。（2）结算功能。可用于支付购买商品、享受服务的款项，具有非现金结算功能。（3）信息记录功能。将持卡人的属性(身份、密码)、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。第3章电子支付工具3.2.3信用卡4．信用卡的附加服务功能（1）消费信用功能。（2）消费信贷功能。（3）吸收储蓄功能。（4）转账结算功能。（5）通存通兑功能。第3章电子支付工具3.2.3信用卡（6）自动存取款功能。（7）代发工资功能。（8）代理收费功能（9）信誉标志功能。借记卡是广义上信用卡的一种。借记卡的特征是“先存款，后支用”，持卡人必须先在发卡机构存款，用款时以存款余额为限，不允许透支。3.2.4借记卡第3章电子支付工具金融IC卡的种类①用完即弃的IC卡，例如人们已经熟悉的电话卡、交通卡等。这种电子货币卡的优点是使用方便，功能单一，数额不大，缺点是不能重复使用。②可重复使用的电子货币卡，一旦卡内金额用尽，持卡人可通过银行自动存取机或银行网络，再次输入相应金额，以便重复使用。3.2.5IC金融卡第3章电子支付工具金融IC卡的种类③与用户银行信用卡相结合的集成电路晶片卡，此卡既有电子货币卡的功能，又可作为信用卡使用。这种电子货币卡适宜高额消费，无需多次重复输值。3.2.5IC金融卡第3章电子支付工具IC的特点①对网络依赖程度不高，可脱机使用，交易速度快；②IC卡适用于广泛的领域，用于频繁使用的小额支付，如超市、停车付费等；③用于需要进行必要信息处理的业务领域，如社会保险账户管理等；④用于身份识别，如网上交易安全识别、门禁管理等。3.2.5IC金融卡第3章电子支付工具中国工商银行——牡丹卡；中国农业银行——金穗卡；中国银行——长城卡；中国建设银行——龙卡；交通银行——太平洋卡；中国邮政储蓄银行——邮政绿卡；招商银行——一卡通；第3章电子支付工具3.2.6我国主要银行卡三星奥运VISA信用卡(金卡)发行银行：招商银行种类：贷记卡级别：金卡年费：300元最高信用额度：50000元透支利息：日息5/10000最高免息日：50天第3章电子支付工具3.2.6我国主要银行卡牡丹卡（普通卡）发行银行：中国工商银行种类：贷记卡级别：普通卡年费：50元最高信用额度：20000元透支利息：日息5/10000最高免息日：56天第3章电子支付工具3.2.6我国主要银行卡金穗卡（储蓄卡）发行银行：中国农业银行种类：借记卡级别：普通卡年费：10元最高信用额度：0元透支利息：0最高免息日：0天第3章电子支付工具3.2.6我国主要银行卡2．银联卡（1）银联卡简介银联卡是经中国人民银行批准，由国内各发卡金融机构发行,采用统一业务规范和技术标准，可以跨行跨地区使用的带有“银联”标识的银行卡。银联标识以红、蓝、绿三种不同颜色的平行排列为背景，衬托出白颜色的“银联”汉字造型，突出了银行卡“连网联合”的主题。第3章电子支付工具3.2.6我国电子货币的发展现状（2）银联卡的主要特征①银行卡正面右下角印刷了统一的“银联”标识图案；②贷记卡正面“银联”标识上方加贴有统一的全息防伪标志；③卡片背面使用了统一的签名条。3.2.6我国电子货币的发展现状第3章电子支付工具（3）银联卡的优点①方便用户-----可受理“银联”标识卡的商户，对带有“银联”标识的银行卡，无须识别发卡机构，均能直接受理；②方便持卡人---持卡人在贴有“银联”标识的ATM或POS上，都能持卡使用。3.2.6我国电子货币的发展现状第3章电子支付工具（4）银联卡的申领申领人可到“银联”标识卡发行机构的各个营业网点，按照各发卡机构的相关规定办理申请领用手续。第3章电子支付工具3.2.6我国电子货币的发展现状第3章电子支付工具3.2.6我国电子货币的发展现状（4）银联卡的申领（5）银联卡的使用范围3.2.6我国电子货币的发展现状第3章电子支付工具（6）银联卡的使用费用①ATM取款交易持卡人在申领“银联”标识卡所在城市跨行ATM上取款，是否交纳手续费，由各发卡机构规定，但最高不得高于2元人民币；②POS交易持卡人在全国所有贴有“银联”标识的POS上消费使用，均不收取手续费。第3章电子支付工具3.2.6我国电子货币的发展现状（7）银联卡使用中的注意事项①请勿向任何人提供、泄露个人密码；②当银行卡发生遗失、被盗等情况时，请及时向发卡机构办理挂失手续；③持卡人如果遇到贴有“银联”标识商户拒绝受理“银联”标识卡、商户或银行未按规定收费、发生错账或与银行发生交易争议时，请及时与发卡行或有关中国银联分公司联系。3.2.6我国电子货币的发展现状第3章电子支付工具1、Visa国际组织2．万事达卡国际组织3、美国运通卡4、大来卡5、JCB卡3.2.7国外信用卡及国际卡组织第3章电子支付工具网络货币的类别本章要点认识电子货币银行卡（信用卡、借记卡、国际卡组织）网络货币出现于2009年初的比特币LitecoinFreicoinRipple亚马逊Coins百度币、Q币网络货币VS传统货币1、发行机构多元化。2、网络货币的风险大与传统货币。3、网络货币兼具存款特性。4、网络货币打破了传统货币的地域限制。5、交易成本低廉。3.3网络货币信用卡型网络货币电子现金电子支票电子钱包1、基本概念信用卡型网络货币，即在Internet上使用的信用卡，是目前网上支付工具中，使用积极性最高、发展速度最快的一种。3.3.1信用卡型网络货币3.3网络货币2、特点①特约商店无须太多投入即能使用；②24小时内无论何时均可使用；③能受理信用卡的商店在全世界数量相当多；④有法律和制度方面的保障。3.3.1信用卡型网络货币3.3网络货币3、信用卡支付流程（1）无安全措施信用卡支付流程。银行3.3网络货币电话、传真Internet检查信用卡真伪3、信用卡支付流程（2）第三方代理人信用卡支付流程。经纪人开立账户验证信用卡信息购物账户3.3网络货币3、信用卡支付流程（3）简单加密的信用卡支付流程。3.3网络货币发卡行商家服务器商家银行用户业务服务器商家1、开户8、认证信息2、加密信息3、加密信息7、认证信息5、信用卡认证4、解密信息6、解密信息1．什么是电子现金？电子现金是一种以电子数据形式流通的货币。它把现金数值转换成一系列加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。3.3.2