信用险推介

江苏分公司营业部2011年3月个贷保（B)产品培训国内贸易信用险推介中银保险江苏分公司营业部2011年4月1一、国内贸易信用险产品介绍目录二、案例解析五、实例解析六、疑难解答四、创新信用险介绍三、业务流程2•是与我行“国内融信达”“融易达”产品配套的保险产品,“国内融信达”是指中行对已向其认可的保险公司投保信用保险的国内贸易，凭卖方提供的商业单据、信用保险有关凭证、赔款转让协议等，向卖方提供的资金融通业务,适用于以信用销售为交易方式的货物、服务贸易产生的应收账款。•国内贸易信用险是为卖方（被保险人）在信用销售中产生的应收帐款提供风险保障的保险。是企业在采用赊帐方式销售商品或提供服务时,由于到期未收回债款所导致的应收债款的损失,由保险公司按照约定的条件承担经济赔偿责任,保险期限为一年。企业对预期的放账项下的销售额进行投保,年末再根据实际销售额进行保费调整。•中银保牵手全球第一大信用保险公司裕利安宜（EulerHermes），于2007年10月签订合作协议，获得专业的技术支持和再保险支持。•中银保与总行国际结算部于2008年1月签订国内贸易信用保险合作协议，开始在全国开展此业务，已积累了丰富的经验。1.国内贸易信用险产品背景3①通过投保信用保险，企业可以享受保险公司专业化的买方信用评估和风险保障服务，降低坏账损失；②可以改善应收帐款资产质量，获得银行融资的便利；③容易达成较竞争对手更具竞争力的交易条件,获得更多有付款保证的交易；④协助加强应收账款管理，完善风险防范制度，构建全面的信用管理体系。2.国内贸易信用险对客户的影响力4①通过信用保险的参与，银行可以降低信贷风险，增加对其客户的授信额度，加大新客户的开发数量和质量；贸易融资业务流动性好，资本占用少。按照银监会规定，信用保险项下的融资业务风险资本为零。②通过中国银行与中银保险独有的互信合作，对于中国银行稳定和挖潜优质客户非常重要，也很受客户的欢迎。同时，双方可联手共同开拓高端目标客户。目前，国内贸易信用保险市场上主要是平安和人信保和中银保，我们的主要竞争对手是平安，而平安已拥有自己的平安银行，因此与平安合作等于是将中行珍贵的客户资源拱手相让。③通过开展信用保险业务，中银保险可获取进入目标客户的通道，推动对客户其它险种业务的挖潜，同时进一步深化与银行的合作关系。而且中国银行对中银保险无金融机构授信额度限制，为顺利开展此项业务提供了极大便利；④中银保险按照实收保费的7.5%向中国银行支付代理手续费，可以大大增加银行中间业务收入。3.对银行和保险公司的影响力5⑤今年总行提出中银保险作为总行多元化发展的单元，在外部环境趋好、保险业的监管逐步到位的情况下，要从集团多元化发展战略出发，做大保险业务规模，尽快实现业务规模上台阶，2011年全行要实现代理中银保险业务50亿保费的目标。⑥另外，总行对中银保险的奖励、支持力度进一步加大。中间业务奖励费用政策中，代理中银保险产品收入继续维持放大5倍计入中间业务收入，在所有产品的奖励系数中是最高的。同时，基础奖励系数由3%下调至2%，增长奖励系数由6%上调10%。即根据今年的奖励政策，如果分行代理中银保险产品收入超过去年，在维持5倍放大收入的基础上，可按10%获取人事奖励费用。在绩效考核政策方面，今年继续沿用放大10倍系数考核的政策，即在计算中间业务收入时，代理销售中银保险产品的中间业务收入乘以10。4.对银行和保险公司的影响力65.我司国内贸易信用险对行业及客户的选择①鼓励承保行业买方所在医药、电信运营、食品、饮料、零售、电子消费、汽车制造、电信设备、半导体、电子元器件、铁路运输设备、航空运输设备和航空运输等行业为鼓励承保行业。②限制承保行业纺织、制鞋等劳动密集型产业和钢铁、造船、建筑、房地产等行业为限制承保业务。③客户主要针对中国银行公司业务部、国际结算部和中小企业部的企业客户，具体标准为：以融资为投保目的的中国银行客户，信用评级须在BB以上且投保额为人民币3000万元（含）以上；备注：总公司承保部根据国内外经济与行业状况的变化适时调整行业承保政策，今年采取尽量宽松政策。76.保险承保责任及保险事故①承保责任对被保险人在保险期间内向买方发送货物或提供服务，因买方无清偿能力或长期拖欠而遭受的承保损失给予不高于信用限额的赔偿。上述货物限于在发送日后四周内开具发票或付款通知书的货物。②保险事故：买方无清偿能力买方长期拖欠8对于因以下事项导致的直接或间接的损失，不承担赔偿责任：•被保险人或其代理人未能遵守与买方订立的合同条件，包括买方在欠款中扣减与合同违约或赔偿责任相对应的款项，或是未能遵守国家现行法律、法规的要求；•任何由全国性、地区性或地方政府或是国家机关做出的措施或决定，包括但不限于导致没收或阻碍货物运输的措施或决定，以及由上述部门或机构作出的全面延期偿付声明；•任何阻碍或延误买方汇兑付款的政治、经济事件、立法或行政措施；•战争、敌对状态、叛乱、起义、革命、骚乱和民众暴动以及自然灾害；•由核物质或有害物质造成的辐射或放射性污染。7、除外责任98.主要概念解析•保险费＝信用销售额×相应费率•最低保费：指被保险人应于每个保单年度缴纳的最低金额，通常为年度保费的80%。•费率：一般在0.3%至0.8%之间，投保额大且信用期限短，费率则较低；投保额小且信用期限长，费率则较高。•保险期间：保险期间一年，到期续保•承保损失：在信用限额以内且在保险事故发生后仍未清偿的欠款。•免赔额：被保险人每一次损失中自行承担的免赔额，保险公司将就承保损失扣减该免赔金额后按承保比例予以赔付，通常为20,000元。•信用期限：也称付款期限（天数），指被保险人与买方之间按照贸易合同规定的、在发送货物或提供服务后，买方清偿欠款的期限。我司承保信用期限小于或等于180天的国内贸易。•承保比例：本公司所应承担的承保损失的百分比，一般为80%-90%。•最高责任限额：保险公司对每个保单年度内因保险事故的发生而导致的所有承保损失的累计赔付限额，通常为实收保费的30-40倍109.费率定价因素解析①根据买方信息（包括资产负债表、利润表和现金流量表以及买方所处行业、税务、银行、注册登记和诉讼记录等综合信息）考察其财务及管理状况；②根据所处行业在国家经济中的重要性，行业中的竞争程度，根据政府的政策及其调整，金融体系等判断行业成长前景根据以上信息及被保险人的营业规模、历史坏帐纪录、付款期限、买方分布、行业分布等因素对被保险人的限额申请给予全部或部分或零批复。11一、国内贸易信用险产品介绍目录二、案例解析五、实例解析六、疑难解答四、创新信用险介绍三、业务流程12国内贸易信用保险投保单主要关注内容示例主要买方最主要之10个买方的详细信息（关联企业除外）:单位：元客户名称，地址，注册号付款条件未来12个月可保营业额预测拟申请信用限额实际批复额度1.联华超市股份有限公司发货后15,000,000.006,000,000.006,000,000.00上海市普陀区真光路1258号7楼713室120天内310000400169458（市局）2.北京华联综合超市股份有限公司南京公司发货后13,500,000.005,400,000.005,400,000.00南京白下区石门坎165号320100000065126120天内3.沃尔玛（中国）投资有限公司发货后10,500,000.004,200,000.004,200,000.00深圳市福田区农林路69号深国投广场二号楼2-5层及三号楼1-12层44030150326645120天内4.上海易买得超市有限公司发货后9,000,000.003,600,000.003,600,000.00上海市虹口区临平路133弄14号地上一层120天内310000400162900（市局）5.上海世纪联华超市发展有限公司发货后8,000,000.003,200,000.003,200,000.00浦东新区商城路518号5B、5C室310115000445241120天内合计56,000,000.0022,400,000.0022,400,000.0013对于商业风险的非约束性报价:日期：2010年12月07日投保人:扬州####食品有限公司可保营业额:人民币56,000,000元累计赔偿总限额:实际支付保费的40倍承保范围:商业风险（无清偿能力以及长期拖欠–180天）承保比例90%（由本公司设定信用限额的买方）基准线:不适用每次免赔损失:人民币20,000元保险费率:可保营业额的0.70%预缴保险费:人民币392,000元最低保险费:人民币392,000元承保国家:中国备注:1.承保范围包括投保人在中国银行“融信达”产品项下所有买家的信用销售；2.投保人不应就承保范围内的信用销售向其它保险机构投保国内贸易信用保险；3.最长付款期限：发货后120天；4.最长延长期限：原付款到期日后30天；5.中国买家的信用评估费按每个买家每保单年度收取人民币1,160元；6.取决于被保险人提交的投保单；7.取决于信用限额的评估结果；8.取决于现有逾期帐款的评估结果；9.适用中银保险有限公司的标准保单文本10.在没有实质性风险及相关因素变化的前提下，本报价自发出日起的两个月内有效。以上报价不具任何约束性，并取决于所有完整的承保信息。本公司保留修改和撤回以上条件的权利。由于此客户融资需求迫切，同意缴全款作为预缴保险费，实际融资可达到1568万元。融资成本2.5%。一般为全额保费的80%，到期时按实际营业额补足。14案例解析•背景：T公司是一家大型工程机械在江苏的分公司，为中行授信客户，集团上市后对各分公司财务报表考核要求严格。•问题：经过调研发现，T公司对下游经销商多采用赊销方式结算，财务报表中应收账款规模较大，资金占压较多，影响了公司在集团财务考核中的表现。•国内融信达解决方案：由T公司对应收帐款投保国内贸易信用保险，并将保单项下权益转让中行，中行买断其应收账款。•通过投保国内贸易信用保险并利用国内融信达产品，企业达到优化财务报表，提高资金使用效率的目的。案例一国内融信达优化企业财务报表15案例解析•背景：T公司为某地家电企业，为中行授信客户，授信担保方式为土地、厂房抵押，由于押品规模限制，该司授信总量不能满足实际需求。•问题：经过调研发现，T公司对下游经销商存在大量应收帐款，资金占压较多，但下游客户资信情况较难掌握，存在一定风险，而T公司无法增加押品，难以核定商业发票贴现业务额度，如何突破授信瓶颈？•国内融信达解决方案：由T公司对应收帐款投保国内销售信用险，并将保单项下权益转让中行，在不增加押品的情况下为该司核定国内商业发票贴现授信额度，专项用于叙做国内融信达业务，并限定交易对手。•通过引入销售信用险并利用国内融信达产品，企业以较低的成本（增加了信保费用成本）突破了授信瓶颈，并以贸易融资产品解决了客户授信需求。案例二国内融信达破解企业授信瓶颈16一、国内贸易信用险产品介绍目录二、案例解析五、实例解析六、疑难解答四、创新信用险介绍三、业务流程17国内贸易信用保险实务流程银保合作流程图赔款转让协议银行成为保单项下的赔款受益人中银保险卖方中行买方投保核定费率及额度、签发保单签订贸易合同签订赔款转让协议融资支持181.被保险人能否分期缴纳最低保费？最低保费是被保险人在一个保险期间内必须缴纳的最低金额。50万元以下的，被保险人须一次性缴纳；50万元以上的，被保险人可分期缴纳，但最多不超过4期。2.保单最高责任限额与最高融资金额是什么关系？保单最高责任限额通常为被保险人实际交付保费的30-40倍，是对一个保单年度内因发生保险事故而导致的所有承保损失的累计赔付金额。中国银行在为借款人（被保险人）提供“国内融信达”项下的融资时，需要参考保单最高责任限额作为对借款人的最高融资金额。3.买方信用限额与融资金额是什么关系？中国银行在为借款人提供某一买方项下的融资时，根据已批复的买方信用限额，按照借款人对买方的实际货物出运金额提供一定比例资金融通。常见问题19一、国内贸易信用险产品介绍目录二、案例解析