学习任务一汽车保险基础-保险基础

学习单元2保险基础一、保险的概念保险的基本职能是转移风险、补偿损失，即投保人通过交纳少量保险费，将风险转由保险人承担；一旦发生风险，则进行损失分摊，由众多的企业和个人共同分摊少数遭受灾害事故的企业和个人的损失。保险是集合具有同类风险的众多单位和个人，以合理计算风险分担金的形式，向少数因该风险事故发生而受到经济损失的成员提供保险经济保障的一种行为。从风险管理角度看，保险是一种风险管理的方法，或是一种风险转移机制。起分散风险，补偿损失的作用。从经济角度，保险是分摊意外事故损失和提供经济保障的有效的财务安排。从法律角度，保险是一种合同行为。双方在法律定位平等的基础上，达成一致。法律规定《保险法》第2条本法所称保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。二、保险术语1.四种保险活动直接人保险人：是指与投保人订立保险合同，并承担赔偿或者给付保险金责任的保险公司。投保人：是指与保险人订立保险合同，并按照保险合同负有支付保险费义务的人。被保险人：是指其财产或者人身受保险合同保障，享有保险金请求权的人。受益人：是指人身保险合同中由被保险人或者投保人指定的享有保险金请求权的人。2.三种保险活动辅助人代理人：是根据保险人的委托，向保险人收取代理手续费，并在保险人授权的范围内代为办理保险业务的单位或者个人。经纪人：是基于投保人的利益，为投保人与保险人订立保险合同提供中介服务，并依法收取佣金的单位。公估人：是指为保险合同中的保险人或被保险人办理保险标的的查勘、鉴定、估损、赔款理算并予以证明的受委托人。3.其他术语（1）保险标的：是保险保障的目标和实体，是保险合同双方当事人权利和义务所指向的对象。（2）保险费：是投保人为转嫁风险支付给保险人的与保险责任相对应的价金。（3）保险金额：是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额。（保障的额度，保额）（4）保险合同：是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。三、保险要素指进行保险经济活动所应具备的基本条件。一般来讲，现代商业保险包括以下五大要素：（1）必须存在可保风险（2）大量同质风险的集合与分散（3）保险费率的厘定（4）保险基金的建立（5）保险合同的订立可保风险：是指保险人愿意并能够承保的风险，是符合保险人承保条件的特定风险。不投机不确定量不小是少数害不小可计算三、保险要素指进行保险经济活动所应具备的基本条件。一般来讲，现代商业保险包括以下五大要素：（1）必须存在可保风险（2）大量同质风险的集合与分散（3）保险费率的厘定（4）保险基金的建立（5）保险合同的订立经商互法科保险分类实施方式自愿保险强制保险保险标的财产保险财产损失保险：火灾、海上、汽车、航空、工程、利润损失、农业责任保险:：公众责任、产品责任、职业责任、雇主责任、机动车第三者责任信用保证保险：信用保险、保证保险人身保险人寿保险：死亡保险、生存保险、两全保险、分红保险投资连结保险、万能保险意外伤害保险健康保险保险人承担保险责任的次序原保险再保险保险性质社会保险：养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险、工伤保险商业保险政策保险：农业保险、信用保险、出口信用保险风险转嫁方式足额保险不足额保险超额保险保险价值在合同中是否确定定值保险不定值保险四、保险分类1.按保险实施方式分：自愿保险与强制保险。自愿保险也称任意保险，是指投保人与保险人在平等自愿的基础上建立的保险关系，如商业汽车保险。自愿保险是商业保险的基本形式。在自愿保险中，投保人对于是否参加保险，向哪家保险公司投保，投保何种险别，以及保险金额、保险期限等均有自由选择的权利。强制保险也称法定保险，是指投保人与保险人根据国家法律或行政命令的要求必须建立保险关系，否则属于违法行为，如交强险。这种保险依据法律或行政法规的效力，而不是从投保人和保险人之间的合同行为而产生。例如，中国人民保险公司对在国内搭乘火车、轮船、飞机的旅客实施的旅客意外伤害保险，就规定自旅客买到车票、船票、机票开始旅行时起保险责任就自动开始，每位旅客的保险金额也由法律按不同运输方式统一规定。2.按保险标的分：财产保险和人身保险财产保险是指以财产及其相关利益为保险标的，由保险人对保险标的可能遭受的意外损失负赔偿责任的一种保险。此处的财产既包括一些有形财产又包括一些无形财产，所以是一种广义的财产，称为广义的财产保险。我国将财产保险又分为财产损失保险、责任保险、信用保证保险。财产损失保险：以物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的。这里的财产指有形财产，是狭义的财产。例如，飞机、卫星、电厂、大型工程、汽车、船舶、厂房、设备以及家庭财产保险等。责任保险、信用保证保险（无形财产）：以非物质形态的财产及其相关利益作为保险标的的。责任保险：是指当被保险人依照法律需要对第三者负损害赔偿责任时，由保险人代其赔偿责任损失的一类保险。例如公众责任、产品责任、雇主责任、职业责任、机动车辆保险中的第三者责任险。信用保证保险：是指权利人向保险人投保债务人的信用风险的一种保险。其原理是把债务人的保证责任转移给保险人，当债务人不能履行其义务时，由保险人承担赔偿责任。常见种类有商业信用保险，出口信用保险。人身保险是指以人的生命和身体为保险标的，当被保险人发生死亡、伤残、疾病、年老等事故或保险期满时给付保险金的保险。我国将人身保险分为人寿保险、人身意外伤害保险以及健康保险，人寿保险是人身保险中最基本、最主要的种类‌。人寿保险分为生存保险、死亡保险、两全保险。3.按保险人承担保险责任的次序分：原保险和再保险。原保险是投保人与保险人直接签订保险合同而建立保险关系的一种保险。保险人对被保险人或受益人承担直接的赔偿或给付责任。再保险是指保险人将其承担的保险业务，部分转移给其他保险人的一种保险。再保险人承担的是原保险人的一种责任。4.按保险性质分：社会保险、商业保险、政策保险社会保险是指国家通过立法对社会劳动者因遭遇年老、疾病、生育、伤残、失业和死亡等风险而暂时或永久丧失劳动能力或失业时提供一定的物质帮助以保障其基本生活的一种社会保障制度。常见的种类有养老保险、医疗保险、失业保险、生育保险和工伤保险等。商业保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的风险导致的被保险人的财产损失承担赔偿责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的保险。目前，一般保险公司经营的财产保险、人身保险、责任保险、保证保险均属商业保险性质。政策保险是政府为了某种政策目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。例如，为辅助农牧、渔业增产增收的种植业保险；为促进出口贸易的出口信用保险。政策保险通常由国家设立专门机构或委托官方或半官方的保险公司具体承办。例如，我国的出口信用保险是由中国进出口银行和中国人民保险公司承办的。5.按风险转嫁方式分：足额保险、不足额保险与超额保险。足额保险是指投保时约定的保险金额与保险标的价值相等的保险。当保险标的遭受损失时，如果是全部损失，保险人按保险金额赔偿；部分损失，保险人按保险标的实际损失赔偿。不足额保险是指投保时约定的保险金额小于保险标的实际价值的保险。当保险标的全损，保险人按保险金额赔偿；当保险标的部分损失，保险人按保险金额与保险价值比例赔偿。超额保险是指投保时约定的保险金额大于保险标的实际价值的保险。某建筑物在保险合同的有效期内发生火灾时价值为20万元，损失金额为12万元，计算：(1)若保险金额为15万元时；(2)保险金额为20万元时；(3)保险金额为25万元时；保险公司的赔款额分别为多少？（1）12x15/20=9(万元)不足额保险(2)12x20/20=12(万元)足额保险(3)12万元超额保险张某2015年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2016年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。则：（1）财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少？为什么？（2）家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少？为什么？（1）因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失予以赔偿。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为10万元，所以保险公司应当赔偿10万元。（2）保险公司应当赔偿40万元。该保险金额范围内的损失（或第一危险）为40万元。6.按保险价值在合同中是否确定分：定值保险、不定值保险。定值保险是指以保险当事人双方商定的价值作为保险金额，并载明于保险合同的保险形式。如果是全损，则按保险金额全数赔偿；如果是部分损失，则需确定损失程度，按损失程度比例赔偿。适用于海上保险、国内货物运输保险、国内船舶保险、农作物保险及一些以不易确定价值的艺术品（字画，古玩）为保险标的的财产保险。不定值保险是指不列明保险标的的实际价值，只列保险金额作为最高赔偿限度，并载明于保险合同的保险形式。不定值保险的赔偿按事故发生时保险标的的实际损失与保险金额比较后的小者确定。财产损失保险多为不定值保险合同。例题：有一批货物出口，货主以定值保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问：1.如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？2.如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？解答：1.按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额。因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为24万元。2.保险人按比例赔偿方式。赔偿金额＝保险金额×损失程度＝24×80％＝19.2万元如果这批货物，货主以不定值保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险金额为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问：1.如果货物全损，保险人如何赔偿？赔款为多少？2.如果部分损失，损失程度为80％，则保险人如何赔偿？其赔款为多少？解答：1.按照不定值保险的规定，发生保险事故时，以保险标的的实际损失为赔偿金额。因此，保险人应当按保险标的的实际损失赔偿，其赔偿金额为20万元。2.保险人按比例赔偿方式。赔偿金额＝实际损失×损失程度＝20×80％＝16万元五、保险的职能保险的职能是指保险内在的、固有的功能。保险的职能有基本职能和派生职能之分。基本职能是反映保险原始与固有的职能，它不以时间的推移和社会形态的不同而改变。包括：补偿损失职能和经济给付职能；派生职能是在保险基本职能基础上，伴随着保险分配关系发展而产生的。包括：融资职能和防灾防损职能。六、保险的作用保险在社会经济生活中的作用，实质是保险职能的发挥在社会经济生活中所产生的效果。1.保险的宏观作用。是指保险对全社会以及国民经济在整体上所产生的效果。保险的宏观作用▲有利于积累资金，支援国家经济建设▲有利于推动科学技术转化为现实生产力▲有利于增加外汇收入，增强国际支付能力▲有利于促进社会稳定2.保险的微观作用。是指保险对于企业、家庭、个人所起的保障作用。保险的微观作用▲有利于企业及时恢复生产或经营▲有利于企业加强经济核算▲有利于促进企业加强风险管理和防灾防损▲有利于安定人民生活七、保险市场保险市场是指保险商品交换关系的总和，它既包括保险商品交换的场所，也包括保险商品交换中供给与需求的关系及其有关活动。（1）保险市场的构成要素保险市场由市场主体和市场客体两部分构成。（2）保险市场类型◆完全竞争型◆完全垄断型◆垄断竞争型◆寡头垄断型3.保险市场供给与需求①保险供给。保险供给是指在一定社会经济条件下，国家或从事保险经营的企业所能提供的并已实现的保险种类和保险总量。②保险需求。保险需求是指在一定时期内和一定价格条件下，消费者愿意且有能力购买的保险商品的数量。③供求平衡。保险商品的供给与需求必须遵循供求规律，最终实现供求平衡。4.我国保险市场状况自1980年