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第二章个人理财基础知识家庭的概念家庭是社会生活的细胞,是由具有婚姻关系、血缘关系乃至收养关系维系起来的人,基于共同的物质、情感基础而建立的一种社会生活的基本组织。家庭功能家庭是物质资料的生产和消费单位,具有组织生产和生活消费的功能,在社会经济生活中起到重要的作用;家庭是人口生产单位,具有生育功能,在人类繁衍后代、延续种族中起着决定性作用。这都是家庭的基本功能。1、家庭规模和家庭结构家庭规模和家庭结构家庭人数不同,对理财的要求不同2、家庭财权支配模式指家庭中某些有劳动收入的成员,整日“只吃饭,不添米”,剥削其他家庭成员的现象3、家庭财力支配模式财力支配模式民主协商制轮流“执政”制集权制分权制夫妻双方根据各自收入的多少,通过民主协商,确定一个双方都能接受的比例,提取公积金和固定日用消费基金,剩余部分归各自支配。将夫妻双方的收入集中起来,按月轮流掌管使用。由某一方集中掌管全家的所有收入,并在民主原则下使用。在两地分居的小家庭中实行较合适。双方商定,各自拿出共同接受的数目存入银行,剩余部分各自留用待有孩子或生活在一起时再采取相应的办法。4、生命周期与理财结婚形成发展壮大子女养育教育解体、消亡。家庭生命周期出生0岁上小学7岁上中学13岁上大学19岁毕业23岁就业23岁结婚25岁生育27岁子女上学34岁子女上大学46岁子女就业50岁子女婚嫁52岁子女生育55岁退休60岁配偶死亡75岁本人死亡78岁4、生命周期与理财生涯规划与理财活动阶段学业/事业家庭形态理财活动投资工具保险购买探索期(15—24岁)升学、就业、转业以大家庭为生活重心提升专业、收入水平活期存折、信用卡定期寿险、意外保险,以父母为受益人建立期(15—34岁)经济上独立,加强在职培训择偶结婚,学前子女量入为出,储蓄首付房款定期存款、共同基金定期寿险,银行为受益人,残疾收入保险稳定期(35—44岁)初级管理者,初步创业子女上小学、中学偿还房贷,筹集教育金住房,国债、股票、基金房贷信用寿险,银行为受益人,残疾收入保险维持期(45—54岁)中级管理者,建立专业声誉子女上大学或研究生收入增加,准备退休金建立多元化投资组合养老保险、医疗保险,以自己为受益人空巢期(55—64岁)高级管理者,战略规划决策子女已就业,单住或合住负担减轻,准备退休降低投资组合风险为节税购买终身寿险,以子女为受益人养老期(65岁以后)名誉顾问,传授经验技能子女成家,天伦之乐享受生活,规划遗产以固定收益投资为主趸缴退休年金,自己为受益人家庭生命周期单身期家庭与事业形成期家庭与事业成长期退休前期退休期单身期单身期应详细规划一生的计划,设定目标单身期的理财优先顺序一般为:从消费节财计划开始,到资产增值计划、继续教育规划、应急基金准备、购置住房规划和结婚计划等。存下一笔款,一为将来结婚,二为投资准备本钱单身族必须形成良好的理财习惯,方能有一个健康的理财生活(二)家庭形成期特征:家庭成员数随子女出生而成长(筑巢期)夫妻年龄层范围:25岁至35岁居多收入:以双薪家庭为主,需追求较高的收入成长率支出:家庭的主要消费期。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出。储蓄:随着家庭成员增加而下降,家计压力大居住:与父母同住(三代同堂),或自行租房、买房资产:累积资产有限,年轻可承受较高投资风险负债:如在这一时期买房,通常要背负高额贷款净值:如全靠自己力量累积财富,整个形成期增加幅度不大(三)家庭成长期特征:家庭成员数目基本固定夫妻年龄层范围:35岁至55岁居多收入:以双薪家庭为主支出:随着家庭成员数固定而相对稳定,子女教育费负担仍高,最大开支是保健医疗费、教育智力开发费用储蓄:随着家庭收入增加、支出稳定而逐渐增加居住:与父母同住(三代同堂),或自行租房、买房资产:可累积的资产增加,要开始控制投资风险负债:此阶段为缴清房贷、降低负债的阶段净值:除自用房屋的净值外,还会逐年累积投资净值(四)家庭成熟期子女已经结婚成家,取得收入并经济独立;家庭收入增长很快,支出减少,储蓄增长,资产积累达到高峰,逐渐为退休做准备父母的工作能力、工作经验状况都到达顶峰。理财主要内容是扩大家庭投资,避免投资失败,为晚年养老生活做好准备。父母维持财务独立、财务安全(五)退休期收入主要来源于理财收入或转移性收入,储蓄和资产逐渐减少,医疗支出增加。投资以低风险为主理财原则:身体健康、精神愉悦第一,金钱第二老人临终有较多遗产时,为避免遗产税交纳,可考虑尽早分年赠送与子女,免课赠与税案例:刘先生,35岁,工作稳定,年收入8万元,年底有10万元奖金。刘太太在一家外企工作,年收入工资加奖金约10万元,有一儿子6岁,正在上小学。请判断:刘先生家庭处于家庭生命周期的哪个阶段,这个阶段有哪些理财需求?牛刀小试:1.理财规划的必备基础是()A.现金规划B.保险规划C.税收筹划D.投资规划2.生命周期处于单身期的家庭理财规划不包含()A.现金规划B.风险管理规划C.消费支出筹划D.投资规划生命周期理论——莫迪利安尼莫迪利安尼认为,人们的消费不仅取决于现期收入,还取决于一生的收入和财产性投资收入。消费函数公式为:CaWRbYL生命周期理论——莫迪利安尼基本特点:(1)人的一生消费相对稳定,无特别大起大落。(2)收入从开始工作相对较低,中年(45-50岁)达到高峰,其后在退休前下降,并在退休期间保持相对稳定。(3)储蓄在前期实际上为负数,随着收入增长为正(30-35岁),在退休后可能又成为负数,此时消费可能要从投资积累中取回收入甚至本金支用。小思考:如何成为一名专业的理财师?相关职业资格证书:1.助理理财规划师(国家职业资格三级)2.理财规划师(国家职业资格二级)3.高级理财规划师(国家职业资格一级)
本文标题:02个人理财基础知识
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