消费信贷

细说消费信贷经贸外语学院张彤，任文娟LOGO引言定义、贷款对象、申请前提、作用消费信贷分类由Nordri®（）设计提供银行消费信贷管理费消费消费信贷通过扩大消费促进经济增长•定义：金融机构对消费者个人发放的、用于购买耐用消费品或支付其他费用的贷款。消费信贷•贷款对象：具有完全行为能力的自然人。有稳定的收入以消费者身份出现为满足个人或家庭的消费需求消费信贷•借款人申请贷款前提是具有完全民事及行为能力的自然人有常住户口或有效居住身份、有固定居住场所有正当职业和稳定收入，具备偿债能力。•消费信贷的作用:有效提高人们的生活质量大力推进社会经济发展不断促进技术更新、产品更新消费信贷种类：12个人住房装修贷款个人住房贷款345678个人耐用消费品贷款个人汽车消费贷款个人助学贷款个人旅游贷款个人质押贷款信用卡消费贷款个人住房贷款--圆你的住房梦定义：贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款个人住房贷款形式住房公积金存款和银行的信贷资金共同作为其资金来源以商业银行自己组织的信贷资金为资金来源以住房公积金存款为资金来源办理住房贷款时向银行提供资料：身份证件（居民身份证、有效居留证或其他身份证件）借款人还款能力证明合法的购（建、大修）房合同、协议或其他批准文件抵押物或质押权利清单，权属证明文件有处分权人出具的同意抵押或质押的证明，贷款行认可的评估机构出具的抵押物估价报告书保证人同意提供担保的书面意见及保证人的资信证明借款人用于购买住房的自筹资金的有关证明文件贷款银行规定的其他文件和资料注意！个人住房贷款有哪些担保方式？231抵押质押4保证抵押加阶段性保证抵押含义:借款人或第三人以自有住房，所购现房或期房作为抵押物的一种担保方式。特点：借款人所购住房作为贷款抵押物时，必须将住房价值全额作为贷款抵押，其贷款额度不能超过所购住房的80%，若以银行认可的其他财产作为抵押物其贷款额度不得超过抵押物价值的70%。质押含义：指借款人用有价证券（如国库券、国家重点建设价券、金融债券、AAA级企业债券、存款单等）作为质押物的一种担保方式。特点：借款人以符合条件的有价证券作质押，其贷款额度不得超过质押权利凭证的90%。保证含义：借款人用具有足够代偿能力的法人或自然人作为保证人的一种方式。保证人应与银行签订保证合同。特点：保证人为借款人提供的贷款担保为全额连带责任保证。借款人之间、借款人与保证人之间不的相互提供保证。只适用于贷款期限不超过5年的（含5年）的贷款，其额度不得超过所购住房的50%抵押加阶段性保证含义：当借款人无法足额提供抵押或质押物时，由贷款银行认可的第三方承担连带责任保证的贷款担保方式。特点：贷款银行应与借款人、抵押人、保证人同时签订借款合同。个人住房装修贷款--让房子更漂亮定义：指银行向个人客户发放的用于装修的自用住房的人民币担保贷款。个人耐用消费品贷款--把家用电器搬回家•耐用消费品:通常指正常使用寿命在两年以上，单件或数件累计价值在3000元以上的家庭消费用品。包括家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等物品，（汽车、住宅、装修材料除外）个人耐用消费品贷款流程个人汽车消费贷款•定义：汽车消费贷款是指银行向与该银行签订了《汽车贷款合作协议》的特约经销商户处购买汽车的借款人发放的用于购车的贷款。•担保方式有三种：抵押、质押或第三方保证。个人汽车贷款流程个人助学贷款--求学深造不是梦•定义：银行向大专院校经济有困难的学生发放的人民币担保贷款。•方式：1.国家助学贷款2.一般商业性贷款国家助学贷款1.国家财政对贷款学生承担的贷款利息给予50%的贴息，其余50%由学生自己承担。2.中国工商银行是国家助学贷款的唯一经办行。3.特困生贷款借款人不需提供担保。4.贷款期限长，最长可达9年。一般商业性贷款1.具有办理机构多，贷款对象广泛（高校学生及留学、高中、职高学生），贷款地域不受限制等优点。2.要企业借款人信誉良好，具有按期偿还贷款本息的经济能力，以及出具抵押或担保。3.贷款周期在4-6年，最长10年。没有利息补贴。4.目前出国留学只是适应于一般性商业贷款。国家助学贷款流程1.学生贷款金额=在校学校收取的学费+所在城市规定的基本生活费-个人可得收入2.一般采用按季还本付息的分期还款方式：先借款先还，逐次还清，对学生应承担的利息实行“利随本清”，归还贷款本金时，支付同期利息。申请国家助学贷款同学注意！注意贷款金额不得低于人民币2000元，最高不得超过人民币2万元。1年以上的，借款人从贷款支用的次月开始按月等额偿还贷款本息。贷款期限在1年以内，实行一次性还本付息，利随本清。一般商业性助学贷款个人旅游贷款--出游更方便•定义：银行向借款人发放的用于支付旅游费用的人民币贷款，是银行为方便个人在境内外旅游而提供的一种新型的信贷方式。该贷款只适用于支付与贷款银行签订合作协议的特约旅行社的旅游费用。个人质押贷款--可解燃眉之急•定义：指办理个人质押贷款业务的银行以自然人为对象发放的，以银行存单、凭证式国债等质物作为担保的人民币贷款。•注意：1.个人质押贷款的金额不得超过质物面值的90%。2.外汇存单按贷款当日银行公布的现钞或现汇买入价折成人民币计算。3.多张权利证明可以为一笔贷款作担保，贷款金额不得超过多张质物面值之和的90%；一张权利证明也可以为多笔贷款担保，多笔贷款的总额不得超过质物面值90%。信用卡消费信贷--做时尚持卡人你了解信用卡吗？•定义：银行（或公司）签发的证明持有人信誉良好、可以在指定商店或场所进行记账消费的一种信用凭证。它是一种集存、贷、结算、汇兑、取现、购物消费、代收代支等多种功能为一体的重要支付工具。你了解信用卡吗？•分类：1.按发行机构，分为银行卡（金融卡）和非银行卡2.按清偿方式，分为贷记卡（先消费后还款）、准贷卡交存（交付一定备用金，可以在信用额度内透支）、和借记卡（先存后消费）3.按资信状况，分为金卡和普通卡申请条件：1.信用卡：年满18岁、有稳定收入、具有完全民事能力的境内居民，并有足够代偿能力的个人或单位作保证。2.借记卡：一般人都可以申请。信用卡使用程序：1.持卡人用卡购物或消费并在单据上签字2.商户向持卡人提供商品或劳务3.商户向发卡银行的代付行提交单据付款4.发卡银行的代付行提交单据付款5.发卡银行向持卡人发付款通知6.持卡人向银行归还款项信用卡消费贷款注意：1.借款人用信用卡支付所购商品总额20%的首期货款。2.银行发放贷款给借款人用于支付其余80%的货款，所发放的贷款由银行直接划付给特约商户。3.借款人在每月还款日前将足额款项存入信用卡账户内。银行在消费信贷上面临的风险：•借款人方面的风险•抵押品贬值风险•不确定因素造成的风险•银行管理风险•法律制度的风险多米诺骨牌风险管理银行防范风险的措施：•建立个人信用查询制度•评估确定抵押品的价值•建立风险保险机制•健全银行管理制度•健全和完善消费信贷法律制度多米诺骨牌风险管理