电子商务—第5章电子商务支付(刘谊)

1第5章电子商务支付5.2电子支付方式及流程5.1电子支付概述5.3网上银行25.1.1电子支付概念定义：电子支付就是指从事电子商务交易客户与商家，借助银行网络及支付网关，采用安全的数字化传输手段进行的货币支付或资金流转。3以金融电子化网络为基础以商用电子化机具和各类交易卡为媒介以计算机技术和通信技术为手段以电子数据形式存储在银行的计算机系统中以电子信息传递形式实现流通和支付5.1.2电子支付特征4采用先进的技术通过数字流转来完成信息传输工作环境是基于一个开放的因特网之中使用最先进的通信手段，如Internet、Extranet具有方便、快捷、高效、经济的优势对软、硬件设施及安全性要求都很高通过现金、票据及银行汇兑等完成款项支付在较为封闭的系统中运作使用传统的通信媒介支付过程时间长，费用高对软、硬件设施的要求低电子支付方式传统支付方式5.1.2电子支付与传统支付比较55.1.3电子支付的发展阶段及现状第一阶段：银行利用计算机及网络处理银行之间的业务，办理结算；第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间资金的结算，如代发工资等业务；第三阶段：利用网络终端向客户提供各项银行服务，如为客户在自动柜员机(ATM)上提供的取存款服务等；第四阶段：利用银行销售点终端(POS)向客户提供自动的划账服务；第五阶段：是通过因特网进行直接转账结算（网上支付）。网上支付的形式称为网上支付工具，主要有信用卡、数字现金、电子支票等。65.1.3电子支付的发展阶段及现状2005年被称为中国的电子支付元年。这一年之后，中国电子支付市场高速增长。特别是随着网上支付、移动支付、电话支付等多种支付形式的出现，加快了整个产业发展的步伐。其中，第三方支付市场增长尤为迅速。目前，支付宝，Chinapay和财付通位列交易额排名前三位。75.2电子支付方式及流程电子支票系统信用卡电子现金85.2.1电子现金电子现金是一种以数据形式存在的现金货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。电子现金是纸币现金的电子化。特点主要表现在以下几个方面：匿名节省交易费用支付灵活方便安全存储95.2.2信用卡信用卡于1915年起源于美国。最早发行信用卡的机构并不是银行，而是一些百货商店、饮食业、娱乐业和汽油公司。中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。10信用卡是指商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，且具有消费信用的信用工具。5.2.2信用卡信用从经济的角度理解“信用”，它实际上是指“借”和“贷”的关系。信用实际上是指“在一段限定的时间内获得一笔钱的预期”。你借得一笔钱、一批货物(赊销)，实际上就相当于你得到了对方的一个“有期限的信用额度”，你之所以能够得到了对方的这个“有期限的信用额度”，大部分是因为对方对你的信任，有时也可能是因为战略考虑和其他的因素不得已而为之。银行与企业、个人之间的信用是相互的。银行要从企业与个人取得信用，也就是要向企业与个人借到钱，这是它们的生存之根基。同时，企业与个人也需要向银行取得信用，企业可用它解燃眉之急，或投资扩张等；个人可用它应不时之需，提高生活质量等。11信用卡是银行卡的一种，银行卡目前的主要品种有信用卡、专用卡、电子钱包卡、购物卡、转账卡、提款卡等多种。其中信用卡是最主要的、使用最广泛的一种银行卡。信用卡与其他银行卡的一个主要差别在于：信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具。使用信用卡可以透支消费，给用户带来了方便，但这同时也给银行带来了恶意透支的问题。5.2.2信用卡的分类122.2信用卡信用卡分类标准类型使用特点结算方式贷记卡发卡行允许持卡人“先消费，后付款”，提供给持卡人短期消费信贷，到期依据有关规定完成清偿借记卡持卡人在开立信用卡账户时按规定向发卡行交一定的备用金，持卡人完成消费后，银行会自动从其账户上扣除相应的消费款项，急需时能为持卡人提供小额的善意透支使用权限金卡允许透支限额相对较大（我国为1万元）普通卡透支限额低（我国为5千元）持卡对象个人卡持有者是有稳定收入来源的社会各界人士，其信用卡账户上的资金属持卡人个人存款公司卡又称单位卡，是各企事业单位、部门中指定人员使用的卡，其信用卡账户资金属公款132.2信用卡类型使用特点使用范围国际卡可以在全球许多国家和地区通行使用，如著名的VISA卡和MASTER卡等地方卡只局限在某地区内使用载体材料磁卡在信用卡背后贴有的磁条内存储有关信用卡业务所必需的数据，使用时必须有专门的读卡设备读出其中所存储的数据信息IC卡IC卡是集成电路卡（IntegratedCircuitsCard）的缩写，为法国人RolandMoreno于1970年所研制，并由法国BULL公司于1979年推出第一张可工作的IC卡。IC卡的卡片中嵌有芯片，信用卡业务中的有关数据存储在IC芯片中，既可以脱机使用也可以联机使用信用卡分类标准145.2.2信用卡的支付方式-总体框架15（1）无安全措施的信用卡支付模式5.2.2信用卡的支付方式16（1）无安全措施的信用卡支付模式支付流程描述：买方通过网上从卖方订货，而信用卡信息通过电话、传真等非网上传送，或者信用卡信息在互联网上传送，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。5.2.2信用卡的支付方式17（1）无安全措施的信用卡支付模式特点：由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方将承担一定的风险；信用卡信息可以在线传送，但无安全措施，买方（即持卡人）将承担信用卡信息在传输过程中被盗取及卖方获得信用卡信息等风险。5.2.2信用卡的支付方式18（2）通过第三方代理人的支付模式改善信用卡事务处理安全性的一个途径就是在买方和卖方之间启用第三方代理，目的是使卖方看不到买方信用卡信息，避免信用卡信息在网上多次公开传输而导致的信用卡信息被窃取。5.2.2信用卡的支付方式19（2）通过第三方代理人的支付模式特点：支付是通过双方都信任的第三方完成的l信用卡信息不在开放的网络上多次传送，买方有可能离线在第三方开设账号，这样买方没有信用卡信息被盗窃的风险；l卖方信任第三方，因此卖方也没有风险；l买卖双方预先获得第三方的某种协议，即买方在第三方处开设账号，卖方成为第三方的特约商户。5.2.2信用卡的支付方式20（3）基于SSL协议的简单加密支付模式SSL（SecureSocketsLayer,安全套接层）协议，最初由Netscape公司设计开发。主要提供三方面的服务：对客户机和服务器的认证，保证发送者和接收者合法；加密数据以隐藏被传送的数据；维护数据的完整性，确保数据在传输过程中不被改变。5.2.2信用卡的支付方式21（4）安全电子交易协议（SET）支付模式SET（SecureElectronicTransaction,安全电子交易）协议，是一个通过开放网络进行安全资金支付的技术标准。最初是由国际两大信用卡组织VISA和MasterCard联合开发的。SET规范涉及的范围有：加密算法的应用（如RSA和DES）；证书信息和对象格式；购买信息和对象格式；确认信息和对象格式；划帐信息和对象格式；对话实体之间消息的传输协议。5.2.2信用卡的支付方式22（4）安全电子交易协议（SET）支付模式5.2.2信用卡的支付方式23（4）安全电子交易协议（SET）支付模式支付流程:客户在银行开立信用卡帐户，获得信用卡。客户在商家的Web主页上查看商品目录选择所需商品。客户填写定单并通过网络传递给商家，同时附上付款指令。商家收到定单后，将用户的支付指令通过网关传到收单行，再到发卡行确认。确认后，批准交易，并向商家返回确认信息。商家发送定单确认给客户，并发货给客户。然后商家请求银行支付货款，银行将货款由客户的帐户转移到商家的帐户。5.2.2信用卡的支付方式24（4）安全电子交易协议（SET）支付模式特点：SET协议提供对交易参与者的认证，确保交易数据的安全性、完整性和交易的不可抵赖性。确保不会将持卡人的帐户信息泄露给商家。SET协议兼容当前的信用卡网络，比较适合BtoC交易模式。交易过程过于复杂、速度慢、交易成本高。5.2.2信用卡的支付方式255.2.3电子支票的概念电子支票是完全电子化的支票形式，它是一种借鉴纸质支票转移支付的优点，利用计算机网络传递经付款人私钥加密的写有相关信息的电子文件，进行资金转账的电子付款形式。多数使用电子签名。利用电子支票，可以使支票支付的业务和全部处理过程实现电子化。265.2.4电子钱包的概念电子钱包(E的wallet)是一个可以由持卡人用来进行安全电子交易和储存交易记录的软件，就象生活中随身携带的钱包一样。275.2.5第三方支付第三方支付指在电子商务企业与银行之间建立一个中立的支付平台，为网上购物提供资金划拨渠道和服务的企业。在交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。第三方支付，就是一些和国内外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。285.2.5第三方支付涉及的金融风险问题其一：第三方支付平台利用资金的暂时停留，在交易过程中约束和监督了买家和卖家。但是，不能忽视这样一个事实：当买方把资金划入第三方的账户，第三方就将起到了资金保管人的作用。资金的所有权并没有发生转移，买方仍然是资金的所有人，当买方和卖方达成某笔交易，买方收到商品，通过第三方向卖方付款时，此时款项的所有权应仍属于买方所有，直至款项进入卖方账户，或者买方确认付款后，所有权转为卖家。可以看到，第三方作为款项的保管人，始终不具备对资金的所有权，只是保管的义务。随着将来用户数量的增长，这个资金沉淀量将会非常巨大。根据结算周期不同，第三方支付公司将可以取得一笔定期存款或短期存款的利息，而利息的分配就成为一大问题。295.2.5第三方支付涉及的金融风险问题其二，在这些第三方支付平台中，除支付宝等少数几个并不直接经手和管理来往资金，而是将其存在专用账户外，其他公司大多代行银行职能，可直接支配交易款项，这就可能出现不受有关部门的监管，而越权调用交易资金的风险。其三，第三方支付可能成为某些人通过制造虚假交易来实现资金非法转移套现，以及洗钱等违法犯罪活动的工具。比如，据一位网友介绍，如果信用卡持卡人利用亲戚或朋友的身份证和银行卡在网上开店，然后用自己的信用卡去店里买东西，第三方也无从查证该笔交易是否真实，全凭买家和卖家在网上的确认而进行付款。因此，用这种方法完全可以实现信用卡的套现而不花任何费用。305.2.5第三方支付-以支付宝为例315.3.1网上银行发展概况-概念什么是网上银行？网上银行又称网络银行、电子银行、在线银行，是指银行利用Internet技术，通过Internet向客户提供开户，销户，查询，对账，行内转账，跨行转账，信贷，网上证卷，投资理财等传统服务项目，使客户可以足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款，支票，信用卡及个人投资等。确切的说，网上银行是在Internet上的虚拟银行柜台。325.3.1网上银行发展概况第一家真正意义上的网上银行是“美国安全第一网上银行”，它成立于1995年10月，是在美国成立的第一家无营业网点的虚拟网上银行，它的营业厅就是网页画面，当时银行的员工只有19人，主要的工作就是对网络的维护和管理。自1997年以来，国内招商银行、中国银行、中国建设银行、中国工商银行陆续推出网上银行业务，其中中国银行采用的是SET协议，另外则使用了SSL。招商银行的网上银行于1999年底正式运行，其功能主要包括了个人银行系统、网上支