EMV概述-EMV标准：从磁条卡向芯片卡的迁移

EMV标准：从磁条卡向芯片卡的迁移在欧洲，从2005年1月起，借记、贷记卡的责任风险将依据国际卡组织昀新的EMV标准规定划分。而且，今后卡组织将逐步地敦促世界上所有的银行为它们的借记、贷记卡安装一个微型芯片，并昀终取代磁条。这项措施主要是为防范日益增长的欺诈行为，提高卡片的防伪性能。使用EMV卡不仅可以提升支付交易的安全水平，而且还可以改善风险管理，提供基于卡片的额外的附加功能。但是，从现有的磁条卡向芯片技术的迁移方案决不仅是替换卡片那么简单，它还包括对其它的系统部件和过程的改造。除了为支付卡片添加芯片之外，卡片发行方的后台系统也需要改造，以支持EMV的应用。下列的图表为我们描绘了一个从发行方角度出发的相关系统部件的概况：EMV：相关系统部件卡系统核心银行系统卡片密钥管理客户/账户主数据客户关系个人化卡片管理授权/清算/结算风险管理脚本应用管理自助服务管理添加应用通常，卡片发行商要实施EMV方案主要出于三种市场原因：1．实施EMV方案可以避免处于竞争劣势：如果其它的竞争对手都已经向EMV迁移完毕，那么你只能采取“跟风“的策略。但是如果竞争对手都没有迁移，这时EMV迁移可以作为一个卖点。2．基于EMV标准加强风险管理：EMV标准除加强了防止卡片被伪造的保护之外，还通过灵活管理基于芯片的脱机交易限额，实现了对持卡人信用状况的控制。3．可以添加其它应用：能够添加额外的应用是一个能使信用卡业务变得更加盈利和吸引持卡人的手段。根据各国国内的卡市场状况，提供新的应用，升级和删除已有的应用是非常必要的。同时，成本因素决定了新增应用的管理不应该是通过替换已发行卡片的方式来实现的。因此，根据以上不同的需求，实施方案和功能也就有所不同：1.达到短时间内推出的目的这是昀简单、昀快速的向EMV标准迁移的方法，可以基于信用卡组织提供的服务，如维萨的“早期采用”方案。基于芯片的EMV交易由维萨和万事达卡来授权；发卡行只收到通过维萨和万事达卡转发的磁条卡交易数据。通过这种方式，对发卡方后台系统必要的改动就少了。但是，仍必须对一些系统部件进行改动：卡片必需替换成带有芯片和磁条的复合卡，密钥生成和密钥管理以及个人化必需遵循新的卡片标准。这包括额外数据的准备和生成；个人化软件的升级和个人化设备的升级。2.实现加强风险管理的目的由于各种原因，上边提到的信用卡组织提供的服务不能够支持芯片交易数据，因此不能适用于复杂的降低风险的管理。那么，要加强风险管理，必须至少对卡片发行商后台系统的授权模块以及现有的卡片管理模块进行升级。3.实现管理基于EMV标准的应用的目的总的说来，EMV标准并未对卡片上的额外应用做出特别规定。对卡片进行发卡后的应用添加是完全可能的，特别是对Java卡。要实现这个目的，就要对个人化和相应的添加应用同后台系统进行适当的改造和同步。到昀后动态应用管理的阶段，建立用于管理卡片“数字形象”的卡片和应用管理体系是十分必要的。这个系统应该支持几项功能：它可以提供个人化的数据，并管理脚本，密钥和应用。作为一个中央平台，卡片和应用管理系统可以确保有效地管理卡片，如在卡片丢失的情况下，可以立刻补发一张存有相同参数和应用的卡片。由此看来，实施EMV的确是一项很复杂的工作，但是，这项工作可以同时为卡片发行商带来很多的机遇和挑战。机会在于，它可以提高卡片业务的收入，提升产品细分的水平。挑战则包括必要的系统和过程的改造工作。由于国际上存在着多个不同的方案，没有一个单一的具有约束力的EMV标准，因此导致了现在各国不同的应用版本的出现。这些派生出来的应用规定了具体的标准作为补充。如，在德国，SECCOS已经成为了一个多功能的EMV平台。其它派生出来的应用还有，意大利的ABI标准，欧洲国家使用的PROTONPRISMA，西班牙SERMEPA规范，以及法国的GIECARTESBANCAIRES。针对这些不同的标准，捷德不仅在以往，而且在今后都将继续充当提供整体方案的重要角色。除了生产带有操作系统和中间件的芯片卡之外，捷德还可以提供个人化的概念和系统，总而言之，几乎涉及所有的方方面面。因此，当您碰到诸如问题分析的时候，您想到的第一个帮手应该是捷德，因为我们可以伴您度过项目的各个阶段，直至项目的实施和系统的承包。捷德为EMV迁移提供的预先打包方案：