《中国人民财产保险股份有限公司农业保险承保理赔指引》

1中国人民财产保险股份有限公司农业保险承保理赔指引目录第一部分农业保险特点……………………………………3第二部分承保……………………………………………6第一节展业…………………………………………6一、展业准备……………………………………6二、风险评估……………………………………8三、制定承保方案………………………………11四、展业宣传……………………………………13第二节承保…………………………………………14一、承保工作要点………………………………14二、承保业务系统处理要求……………………16第三节核保…………………………………………18一、核保方式……………………………………18二、核保工作基本要求…………………………19三、核保工作关键要素…………………………20四、核保权限管理………………………………22第四节收取保费……………………………………23一、政策性农业保险业务………………………23二、商业性农业保险业务………………………24第五节批改注意事项………………………………242第三部分理赔…………………………………………25第一节农业保险理赔关注点……………………25一、对条款内容的理解………………………25二、对理赔流程的理解………………………26三、协调与各方面的关系……………………29第二节农业保险理赔环节的关键点……………31一、定责环节…………………………………31二、查勘环节…………………………………33三、定损环节…………………………………37四、理算与核赔环节…………………………40第三节单证管理及赔案缮制……………………43一、农险理赔单证一览表：…………………43二、理赔案卷单证排序及装订………………44第四节防灾防损……………………………………45一、种植业防灾防损工作……………………45二、养殖业保险防灾防损工作………………473为适应新时期农业保险发展的新形势和新要求，进一步规范业务流程与操作标准，指导农业保险从业人员做好承保、理赔相关工作，提高农业保险业务质量，有效控制经营管理风险，促进公司农业保险业务持续健康发展，特制订本指引。第一部分农业保险特点农业保险是指由保险机构经营，对种植业、养殖业等农业产业在生产过程中因遭受约定的自然灾害、事故或者疫病所造成的经济损失进行赔偿的保险活动，分为种植业保险和养殖业保险两大类。与一般财产保险相比，农业保险有以下特点：一、标的生命性农业保险的标的大多是活的生物。受生物学特性的强烈制约，使农业保险与其他财产保险体现出以下不同：（一）标的价值的最终确定性。农业保险标的价值始终处于变化中，只有当成熟或收获时才能最终确定，在此之前，保险标的只能说它是处于价值的孕育阶段，而不具备独立的价值形态。因此，农业保险保险金额的确定和定损时间和办法都和一般财产保险不同，变动保额以及收获时二次定损等技术都为农业保险所特有。（二）标的的生命周期性。标的的生命周期、生产（时4间）规律对农业保险业务的开展划定了时间前提。农业保险承保、理赔工作的开展必须适应这些规律，而不能违背。（三）标的的鲜活性。农产品的鲜活特性使农业保险受损现场易灭失，对农业保险查勘时机和索赔时效产生约束。如果被保险人在出险后不及时报案，则会失去查勘定损的机会，农业保险合同如果对时效不专门加以约定，势必会增加保险人的经营风险。（四）标的受损后自我恢复性。农作物保险标的在一定的生产期内当受到灾害后有自我恢复能力，从而使农业保险的定损变得复杂，尤其是农作物保险，往往需要收获时二次定损。（五）标的繁杂多样性。农业保险标的繁多，生命规律各异，抵御自然灾害和意外事故的能力也各不相同，难以制定统一的赔偿标准。（六）标的市场价格的波动性。受标的自然再生产过程的约束，农业对市场信号反应滞后，市场风险较高，使农业保险易受道德风险的影响，所以保险人必须在保险合同中设立防范道德风险的条款。二、地域性农业生产及农业灾害的地域性，决定了农业保险具有较强的地域性，即农业保险在险种类别、标的种类、灾害种类及频率和强度、保险期限、保险责任、保险费率等方面，表现出在某一区域内的相似性和区域外明显的差异性。农业保险地域性强的特点，决定了开展农业保险只能因5地制宜，根据当地的特点，开办适当的险种，制订、使用符合当地实际的保险条款；同时，在农业保险的管理上，要重视农业保险的区划，形成合理的农业保险险种布局，在空间和时间上做到险种互补，分散农业保险的经营风险。三、季节性农业生产和农业灾害本身强烈的规律性和季节性，使农业保险在展业、承保、理赔、防灾防损等方面表现出明显的季节性，比如，农作物保险，一般是春天展业，秋后待农作物收获责任期结束。农业保险的季节性特点，决定了农业保险要抓住农时，即农业保险在展业、承保、理赔、防灾防损等技术环节上，要遵守保险经济规律，按照农业生产的自然规律办事，严格把握农业生产的季节性变化特点来开展业务，组织业务管理，使农业保险的各项技术活动开展恰到好处，取得最佳效果。四、专业技术性农业保险技术难度大表现为农业保险有三难：展业难、承保难、理赔难。同时，农业保险面临的逆选择较为严重，道德风险高。这是由于农业保险标的特点，农民保险意识淡薄，保险事故发生后责任以及损失鉴定复杂等原因造成的。农业保险技术难度大，经营风险高的特点，要求承保、理赔人员具备一定的农业专业知识。五、政策性农业保险的政策性，一方面体现在农业保险作为国家支6农惠农政策措施之一，国家对参加农业保险的农户提供保费补贴，对经营农业保险的机构实行一定的优惠政策。保险经营机构按照总体不盈不亏、收支平衡，正常年景略有结余，以备大灾之年的原则经营农业保险；另一方面体现在农业保险的实施必须依靠政府及有关部门强有力的推动和相互配合。第二部分承保第一节展业展业是做好农业保险业务的基础性工作。由于农业保险的政策属性以及标的的特殊性，展业阶段更需要业务人员了解掌握相关政策法规，认真评估业务风险，制定合理的承保方案，进行有效的宣传，为下一阶段承保工作奠定坚实的基础。一、展业准备要高度重视展业前的准备工作，认真调研，搜集相关资料，掌握当地农业生产情况以及政府的扶持政策。（一）知识准备1、学习掌握相关政策法规。业务人员在开展业务前，要认真学习国家出台的关于农业或保险方面的法律法规，如7《中华人民共和国农业法》、《中华人民共和国动物防疫法》、《中华人民共和国保险法》等；熟悉中央、省（区）以及地市、县（区）等各级政府农业扶持政策以及农业保险保费补贴政策；掌握保险监管部门对农业保险的监管政策与相关规定，特别是对保险监管部门明令禁止的经营行为做到心中有数，同时要掌握公司农业保险经营管理相关规定与要求。2、学习掌握标的基本情况与生产知识。掌握当地农业生产基本情况与特点，主要种类与品种以及成本产出情况；掌握保险标的生长发育规律，农业基本知识和管理要点；掌握当地农业生产面临的主要自然灾害或常见疾病疫情以及历史损失情况。3、学习掌握保险条款与实务规程。掌握保险基本原理与基础知识，农业保险主要产品条款、费率规章、财政保费补贴政策内容、承保规定；熟知农业保险各险种保险金额及费率、保险责任、责任免除、赔偿规定等各项内容。4、学习掌握相关险种历史经营情况。了解相关险种历年承保、赔付情况，分析主要灾因分布与规律，掌握该险种承保、核保关键点。（二）资料准备1、宣传材料。主要包括中央及有关部委、地方政府及有关部门关于农业保险的文件，如：中央1号文件、相关部委制定的有关农业保险的政策文件、当地政府农业保险保费补贴政策文件；各级领导关于农业保险工作的重要讲话与指示；公司制作的农业保险宣传材料等。82、条款单证材料。主要包括保险条款、投保单、投保分户清单/标的明细表、保险单及承保分户清单/标的明细表证、保险凭证等。二、风险评估（一）种植业保险风险评估1、自然灾害评估。了解承保区域年平均降水量分布、活动积温等气候资源情况；重点掌握当地自然灾害发生历史与趋势，如主要自然灾害的种类、发生的频度与强度、空间分布、造成的损失程度以及气象部门关于近期的气候预测等。2、种植品种评估。了解承保区域内的可保标的作物种类、品种、近年来的播种面积及发展趋势；了解不同作物种类、品种的生育期、耕作及田间管理方式、管理水平；了解不同作物种类、品种的单位成本（主要包括种子、农药、化肥、机耕费）及在不同生长期的投入量或投入比例。了解相关品种在当地的种植历史、区域试验产量指标，抗旱、抗倒伏、耐病、耐盐碱性的强弱等。3、种植环境评估。了解当地土壤状况、河流分布及灌溉情况；种植地块是否属于国家划定的种植区内，是否处在非蓄洪行洪区，且在当地洪水水位线以上。对于重大承保项目，要深入承保区域内实地评估。4、经营情况评估。了解该险种历史经营情况，重点分析导致保险赔偿支出的主要灾害事故及其分布、产生经营费9用的主要环节及其比例。（二）养殖业保险风险评估1、饲养品种评估。掌握承保区域内可保标的主要种类、品种及其饲养分布状况、近年来年度出栏数量和期末存栏数量及规模养殖场数量。掌握不同动物种类、品种的饲养目的（肉用、种用、蛋用、皮用以及兼用等等）以及不同饲养目的动物的饲养周期、饲养成本（主要包括购进价格、饲料、防疫费用）等。2、防疫情况评估。当地动物卫生防疫体系是否健全直接关系到养殖业疾病风险的大小，也直接影响养殖业保险的赔付水平，应深入调查，摸清当地是否按照《中华人民共和国动物防疫法》的要求建立了依法防疫制度；当地畜牧兽医站（或者动物检疫站）的密度，是否覆盖到当地所有区域；防疫工作人员的数量以及业务技能情况；当地各级政府是否建立了动物防疫工作领导责任制，是否制定了突发重大动物疫情应急预案和实施方案；是否实行防疫工作人员分片包干负责制。3、重大项目评估。对于重大承保项目，不仅要进行上述总体评估，还要求业务人员深入养殖场进行现场评估，重点关注以下方面：（1）饲养地近期是否发生传染病或被划为疫区。（2）圈舍设计布局与饲养数量是否匹配；饲养管理设施、制度是否健全；饲养密度是否符合规范；圈舍通风、透光及冬季采暖、夏季防暑降温措施等是否完备；排泄物的排10放方式及处理方式是否合理等。（3）标的健康状况。了解标的畜种及其品种，该品种在当地的饲养历史以及饲养周期、生产性能。查看饲养场兽医日志、免疫接种记录、检疫证明及饲养记录。调查标的畜龄及其均匀度，衡量标的群是否整齐，从而初步判断标的群的健康状况和饲养管理水平。进入圈舍进行标的健康状况调查（也可在远处观察）。首先、要从精神状态、营养、姿势、步样、皮毛、吃食饮水等方面宏观了解标的整体健康状况。其次，抽取个别不活泼标的，从观察眼、鼻腔、体温、心跳、呼吸次数了解标的整体健康状况。第三、观察标的排泄物的颜色、数量。（4）被保险人的审核。被保险人是否为投保标的所有者，有无饲养管理能力，是否具备防疫、配种、繁殖、饲养等技术力量，有无骗保骗赔不良记录。（三）防灾防损能力评估种植业保险防灾防损能力评估重点关注当地农田水利基础设施建设水平，能否做到旱能灌、涝能排；以及当地是否具备人工增雨、防雹等方面的设施与能力。养殖业保险防灾防损能力评估重点关注当地动物防疫制度以及执行力，养殖场的饲养管理能力以及卫生防疫设施是否健全等。（四）风险评估报告要点在全面评估上述风险因素的情况下，形成风险评估报11告，报告主要包括但不限于以下主要内容：1、项目简介；2、地理位置及自然气候评估；3、历史灾害、疫情发生及损失情况；4、投保标的评估；5、被保险人评估；6、防灾防损能力评估；7、评估结论。对拟承保项目的综合风险情况按高、中、低进行评定，预计承保后的经营情况，并出具承保意见。三、制定承保方案（一）政策性农业保险承保方案中央、省级财政保费补贴的政策性农业保险业务，承保方案须报总公司审批；仅地市、县级财政保费补贴的政策性农业保险业务，承保方案由省级分公司审批。各省级分公司应根据本省（区）年度财政保费补贴预算，做好承保方案制定工作。上报总公司审批的承保方案应包括但不限于以下内容：1、经营模式。包括：公司自办、联办共保、为政府代办等；2、保险对象；3、开办区域及规模预测