商业车险费改保费计算方法介绍

商业车险费改保费计算方法介绍紫金财险广东分公司个团渠营销部张海念2015.10.24商业车险保费=基准保费*费率调整系数=基准纯风险保费/（1-附加费用率）*费率调整系数基准纯风险保费费率调整系数/（1-附加费用率）各主险和附加险的基准纯风险保费之和与具体险种无关一、保费计算公式1、计算公式2、名词释义（1/4）（1）基准纯风险保费：是构成保险保费的组成部分，用于支付赔付成本，根据保险标的的损失概率与损失程度确定。依照行协发布的基准费率方案分险别计算基准纯风险保费不同险别的计算形式存在差异，主要包括：根据风险维度直接查询返回基准纯风险保费，如车损险、三者险根据保险金额×纯风险费率，如玻璃单独破损险根据基础纯风险保费+保险金额×纯风险费率，如盗抢险注：基础纯风险保费、纯风险费率均可通过费率查询得出，用以计算基准纯风险保费2、名词释义（2/4）（2）附加费用率：是以保险公司经营费用为基础计算的，包括用于保险公司的业务费用支出、手续费支出、营业税、工资支出及合理的经营利润。附加费用率由保险公司自主设定唯一值，并严格执行经中国保监会批准的附加费用率，不得上下浮动。试点期间统一为0.35。费率调整系数：费率调整系数=NCD因子*自主核保因子*渠道因子*交通违法因子0.6-2.00.85-1.150.85-1.15已经与交通管理平台对接的地区可以使用2、名词释义（3/4）保险公司向保监会报备使用理论上，如果不使用交通违法因子，费率调整系数的上下限分别为：上限：2*1.15*1.15=2.645下限：0.6*0.85*0.85=0.4335该系数不适用于摩托车和拖拉机的商业险。费率调整系数/（1-附加费用率）是一个跟具体险种无关的值，所有主险和附加险都一样。这样，商业车险的保费就由各主险和附加险的基准纯风险保费确定，基准纯风险保费由行业协会统一制定并定期更新，具体体现为各个险种的费率表。在费率表中，凡涉及分段的陈述都按照“含起点不含终点”的原则来解释，例如“6座以下”的含义为5座、4座、3座、2座、1座，不包含6座；“10-20万”包含10万，不包含20万；2、名词释义（4/4）二、费率表结构车损险基准纯风险保费的三种情况：（1）当投保时被保险机动车的实际价值等于新车购置价减去折旧金额时，根据被保险机动车车辆使用性质、车辆种类、车型名称、车型编码、车辆使用年限所属档次直接查询基准纯风险保费。示例：广东地区一辆车龄为4年的家庭自用车“北京现代BH7141MY舒适型”投保车辆损失保险，新车购置价减去折旧后的实际价值4.9万，根据广东地区基准纯风险保费表查询该车对应的机动车损失保险基准纯风险保费为992元。不同险种的费率表结构不同，下面以车损险的基准纯风险保费为例，介绍费率表结构：（2）当投保时被保险机动车的实际价值不等于新车购置价减去折旧金额时，考虑实际价值差异的机动车损失保险基准纯风险保费按下列公式计算：如同样是（1）中的车辆，如果客户要求约定实际价值为6万元，则该车考虑实际价值差异的基准纯风险保费为多少？注意：行业协会规定协商确定的实际价值与新车购置价减去折旧金额后的实际价值之间的差距不能超过30%差距=（6-4.9）/4.9=22.4%小于30%，可以按照6万元承保，则该车考虑实际价值差异的车损险基准纯风险保费为：992+（60000-49000）*0.09%=1002元考虑实际价值差异的机动车损失保险基准纯风险保费=直接查找的机动车损失保险基准纯风险保费+（协商确定的机动车实际价值-新车购置价减去折旧金额后的机动车实际价值）×0.09%全损概率（3）如投保时约定绝对免赔额，可按照选择的免赔额、车辆使用年限和实际价值查找费率折扣系数，约定免赔额之后的机动车损失保险基准纯风险保费按下列公式计算：举例：同样还是上述车辆，假如客户要求绝对免赔额为1000元，则在（2）的基础上，约定免赔额之后的机动车损失保险基准纯风险保费是多少？机动车损失保险可选绝对免赔额系数表车辆使用年限免赔额（元）实际价值（元）5万以下5-10万10-20万1年以下3000.900.930.955000.800.860.911,0000.700.770.852,0000.570.620.721-2年3000.900.930.955000.810.870.911,0000.700.780.862,0000.570.630.742-6年3000.910.940.965000.820.890.941,0000.730.830.882,0000.580.690.79查表可知，对应的费率折扣系数为0.83，则约定免赔额之后的机动车损失保险基准纯风险保费=1002*0.83=831.66元约定免赔额之后的机动车损失保险基准纯风险保费=考虑实际价值差异的机动车损失保险基准纯风险保费×费率折扣系数第三者责任保险、车上人员责任保险、全车盗抢保险、玻璃单独破碎险，分地区（暂指试点地区）列示；其余10个附加险均查表、公式计算。•根据被保险机动车车辆使用性质、车辆种类、责任限额直接查询基准纯风险保费。三者险•与客户协商确定保额•根据车辆使用性质、车辆种类、驾驶人/乘客查询纯风险费率。•驾驶人基准纯风险保费=每次事故责任限额×纯风险费率•乘客基准纯风险保费=每次事故每人责任限额×纯风险费率×投保乘客座位数车上人员责任•根据车辆使用性质、车辆种类查询基础纯风险保费和纯风险费率。•基准纯风险保费＝基础纯风险保费＋保险金额×纯风险费率盗抢险结束谢谢聆听