退休养老规划

第一节需求分析•第一步，确定退休目标•第二步，从退休后的支出角度预测资金需求确定退休目标•人们所追求的退休之后的一种生活状态•1.退休年龄•2.退休后的生活质量要求•1和2之间是密切联系从退休后的支出角度预测资金需求•退休后的预期余寿•不同的生活状态必然对应着不同的资金需求•预测资金需求的简单方法是以当前的支出水平和结构为依据，将通货膨胀率等因素考虑进来之后分析退休后的支出水平和结构，按差额调整后，大体得到退休后的资金需求。调整时遵循下列原则•1.按照目前家庭人口数和退休后人口数的差异调整膳食•2.去除退休前可支付完毕的负债•3.减去因工作而必须额外支出的费用•4.加上退休后根据规划而增加的休闲费用及因年老而增加的医疗费用。案例•假设李先生从事特殊行业，国家规定可在55岁退休，妻子为银行职员，55岁退休，两人同岁，距离退休还有20年，目前支出结构和规模见下表。为了对退休后的生活费用进行估算，根据预测后的支出按照价格水平进行调整。项目目前支出（万）退休调整（万）通胀率退休时终值饮食113%72244元衣物0.50.3交通0.50.3休闲0.50.7医疗0.50.7保费、房贷20子女教育10其他11合计74•假设通胀率为3%，•则调整后的4万元支出水平的购买力在退休后第一年与72244元的购买力等价。•假设李先生夫妇退休后的余寿为25年，则退休后所需退休基金计算如下：•假设投资收益率和通胀率相等，•则总额为72244*25=1806100元第二节制定方案•一、影响退休养老规划的客观因素•二、建立退休养老规划的原则•三、工作程序一、影响退休养老规划的客观因素•1.退休时间•2.性别差异•3.人口结构•4.经济运行周期•5.利率和通货膨胀的长期趋势二、建立退休养老规划的原则•1.及早安排原则•2.弹性化原则•3.退休基金使用的收益化原则•4.谨慎性原则三、工作程序•第一步，预测退休收入•第二步，找到差距，并制定详细的退休养老规划预测退休收入•退休后的收入主要有5个防线：•一是国家的社会保险制度•二是企业年金收入•三是商业性养老保险收入•四是个人储备的退休养老基金•五是房产变现收入案例•张某夫妇打算2年后退休，根据自身的健康情况，退休后能活25年，每年大概能得到40000元的退休金，假如这笔资金折现至刚刚那个退休的时候，张某夫妇能够得到多少退休金的现值？第二步，找到差距，并制定详细的退休养老规划•客户的资金需求（折现值）和客户退休收入（折现值）的预测——大缺口•大缺口值减去已经积累的养老基金退休的时刻的终值——小缺口•以什么样的方式保存退休养老基金案例•王先生夫妇今年刚过35岁，打算55岁退休，估计退休后第一年的生活费用为9万，考虑通货膨胀，每年的费用以3%速度增长，根据自身的健康情况，退休后能活到80岁，并且现在拿出10万元作为退休基金的启动资金，每年年末投资一笔固定的资金进行积累，假定年回报率6%，退休后的回报率为3%，如果采取“定期定投”的方式，每年年末应该投资多少钱？第三节调整方案•提高储蓄比例•延长工作期限并推迟退休•进行更高收益率的投资•减少退休后的消费支出•参加额外的商业保险计划案例1•在上例中，夫妇每年末要投资52447元，但感觉压力比较大。根据当前情况，二人没有收入更高工作的机会，也不想降低退休前后的生活水平，而且提高收益性的可能性也不大。因此理财规划师建议，推迟退休，延长工作时间。假定推迟5年退休，•如果“定期定投”的方式，每年末投资?元案例2•老李今年刚过40岁，打算60岁退休，考虑通货膨胀，估计退休后每年生活费用为10万，根据自身的健康情况，退休后能活到85岁，并且现在拿出10万元作为退休基金的启动资金，每年年末投资一笔固定的资金进行积累，假定年回报率9%，退休后的回报率为6%，如果采取“定期定投”的方式，每年年末应该投资多少钱？