网上电子支付中的法律问题

9.5网上电子支付中的法律问题P295一、概述二、网上电子支付的法律问题三、网上银行与电子货币的法律问题一、概述1、内涵：指以计算机及其网络为手段，将负载有特定信息的电子数据取代传统的支付工具用于资金流转，并且具有实时支付效力的一种支付方式。•2、特点：各种方式都采用数字化的方式进行款项支付；支付环境是一个开放的因特网络系统平台；低成本、方便高效；法律关系复杂。（全天候服务、服务多样化）3、形式：银行卡、电子支票、电子货币（1）银行卡支付银行卡：由金融机构（银行）发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记账消费的信用凭证。功能：转账结算、储蓄功能、汇兑功能…特点：是现代社会应用最广泛的支付工具，也是当前网上交易的最主要的支付形式。（2）电子支票是一种借鉴传统纸张支票转移支付的特点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。买家→卖家→金融机构（3）电子货币货币→加密序列数→存钱→到接收商店购物分类：智能卡：商店、公交车、饭店、ATM机、POS结账电子钱包：需要软件支持注意：三种形式中，前两者本身并不代表资金，需要在支付后经过银行对其指定的账户信息处理后才能完成交易，而后者本身代表资金，在支付时被当做现金货币使用。POS结账：销售终端－pos（pointofsale）是一种多功能终端，把它安装在信用卡的特约商户和受理网点中与计算机联成网络，就能实现电子资金自动转帐，它具有支持消费、预授权、余额查询和转帐等功能，使用起来安全、快捷、可靠。二、网上电子支付的法律问题1、国内外电子支付的立法国际：p297国内：p297-2982、当事人的权利和义务（指令人、接受银行、收款人）（1）指令人权利：要求接受银行支付制定金额给收款人，否则，银行承担责任并赔偿损失。义务：付款，接收核对签字、接收认证机构的认证，检查指令并修改。（2）接受银行权利：要求付款并承担费用拒绝错误指令并要求修改要求指令人承担指令引起的后果义务：审查、接受并完成指令详尽告知义务支付额度的限制就其本身的违约行为负责（3）收款人与指令人和接受银行不存在支付合同上的权利和义务关系，只与付款人之间存在其他法律关系。3、法律问题电子资金划拨的无因性：电子银行按照客户的要求以正常程序执行指令后，一经支付不可撤销。指令人与接受银行之间的关系：代理人关系权利义务的规范：P300(1)(2)(3)4、退款保证与间接损失不当履行支付指令时，银行退款（本金+利息）给指令发送方；除非当事人另有约定，银行不对间接损失承担赔偿责任三、网上银行与电子货币的法律问题1、网上银行的法律问题：（1）分类：全新设立的网银、原有商业银行利用互联网络开展网上金融业务。（我国只存后一种）（2）许可监管：许可：具备条件，由央行审批，办理经营许可证，工商部门登记，领取营业执照…监管：央行颁发许可证及实施必要的协调和监控（3）安全问题：组织、技术、管理、法律各方面（4）风险防范：开户审查和签约建立身份认证制度建立内部安全运作的管理规章建立服务合同2、电子货币的法律问题发行：我国→中国人民银行或经其批准的金融机构方有权发行风险控制：技术、安全、成本收益…电子货币的金融监督：构建新型的监管框架调整监管职能解决洗钱问题案例分析2012年12月，某市工商银行客户李女士发现自己的银行卡账户共计20万存款神秘失踪，从5月15日到10月10日，这笔钱先后5次以“网银转账”的形式划到他人账户中。李女士找银行解决无果后报警并将该银行告上法庭。银行方面：李女士的存款均有网银自行划走的，与银行无关。李女士将银行告上法庭属恶意诉讼。李女士方面：当时办理的两张借记卡从未开设过网银，自己不可能通过网银进行转账。银行方面：出示了李女士开设网上银行的协议，并强调开办网银必须有客户的身份证件、借记卡和知悉借记卡的密码，否则银行不可能开设网银。法院查证：银行出具网银的客户签名并不是李女士本人；二是银行仅能拿出一份协议，其他开办手续及证件，USBKEY签收手续银行并未出示，证据不全；三是协议上面显示的时间是7点30分，并不是银行正常营业时间。作业结合案例，尝试用所学知识对该案例进行分析。