黄先生家庭理财规划方案

黄先生家庭理财规划方案一、家庭财务状况分析此家庭年净收入8.4万元，家庭事业都很稳定。目前有一笔定期存款20万，收入中没有理财收入。家庭日常开支为一年30000，房租一年9200。该夫妇是刚成立的两口之家，处于家庭形成期，此阶段的特征是经济开始独立，储蓄较少，消费欲望高，责任逐渐增大，未来几年面临育儿、购房等方面问题，开支会逐步加大。二、理财建议1、该家庭应预留一部分紧急预备金，资金数量一般为家庭3-6个月的总开销，即该家庭需要留足1万元-3万左右以备不时之需。2、鉴于小家庭刚刚成立，理财重点是开源节流。要调整婚前的消费观念，尽量减少不必要的铺张浪费，加快生息资产的累积，现在二人世界阶段生活开支控制在3300元左右。每月可节余3700元左右，其中建议2500元用作基金定投，两年后就有7万元左右，这笔钱足以应对小孩出生。3、买房规划：建议商业贷款，首付三成12万元，贷款28万，15年，等额还款每月还款2093元。不会影响正常生活质量。4、子女教育金规划也需要提前做准备。在黄先生的小孩出生后，仍采取持之以恒的每月基金定投方式，但是因小孩出生日常开销加大，可改成每月基金定投3000元，假设以8%的基金平均年收益复利计算，那么黄先生在小孩读小学时将获得30万元的教育金。还应考虑孩子大学阶段的教育经费。理财规划应予以调整。5、投资规划：此家庭只有一笔定期存款，无法满足资产保值增值需要，建议多元化投资，提高家庭的理财收入。建议把定期存款做一些理财配置，可以选择基金及收益稳定的银行理财产品。资产配置方面可以用50%的可投资资金购买股票型基金，30%购买混合型及债券型基金，20%购买银行理财产品。投资方式可以为一次性投入与定投相结合，长期坚持以获得可观收益并为将来的子女教育、养老等提前做好准备。6、保险规划：加强风险管理，为幸福生活保驾护航。两人没有三险一金，所以两人必须买商业保险。建议一般家庭保费以不超过整个家庭收入的10%为宜，夫妻双方的保额是总收入的10倍。重点要加强医疗健康及意外方面的投保力度。可根据经济能力选择相应险种。从保费支付额度来说，目前国内的家庭年保费支出在年收入的5%-15%之间比较合理。根据该家庭的保障需求和保费支出能力，建议年保费开支4000元左右，重点选择意外险和重大疾病险。从相应险种的选择上来说，购买重疾险短期险产品的保费较便宜，每年一次续保，保费随着年龄的增长而增加。而长期险是按照当初签订保单时对应的费率每年均缴。从保费的角度长远考虑，长期险可能更经济，而经济预算有限或暂时只需要短期重大疾病保险的话，短期险可能更实用。