0、附加：费改百问百答

费改百问百答太平财险目录费改背景条款变化承保变化典型案例应对话术为什么要费改？什么是费改？费改具体怎么改？费改了有什么好处？费改工作的分工——我们要做什么？为什么要费改？什么是费改？车险条款费率管理制度问题逐步显现，费改势在必行。市场化条款改革建立标准化、个性化并存的条款形成机制。费率改革自主确定附加费用率和部分费率调整系数。监管改革放开前端，逐步扩大财产保险公司商业车险定价自主权。管住后端，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。费改具体怎么改？费改三原则坚持市场化方向构建市场体系建立健全市场化条款费率形成机制激发创新的活力与动力引导全方位、多层次、差异化的市场竞争提升行业评估风险、管控成本、改善服务的能力保护消费者合法权益加大保险监管力度，监督财产保险公司全面履行各项义务严肃查处损害保险消费者合法权益的行为引导保险公司提供优质优价的产品加强教育，普及知识，帮助保险消费者科学合理选择商业车险产品和服务积极稳妥推进改革改革措施稳步推进，政策效应有序释放：总体规划分步实施试点先行全面推进费改有什么好处？改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。促进费率公平新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。拓宽保障范围行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。扩大消费者选择权保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。提升消费者满意度费改工作的分工——我们要做什么？保监局行业协会保险公司建立商业车险条款费率回溯分析制度建立商业车险行业费率基准的动态调整机制完善偿付能力监管标准加强现场和非现场监管检查&维序拟订商业车险示范条款和保费行业基准，更好地维护保险消费者合法权益建立商业车险新型条款评估和保护机制，确保期间各家产险公司切实按照条款内容执行拟定&评估增强车险创新活力，切实提高保险核心技术增强内生发展动力，转变竞争模式，做精做专增强风险管控能力，切实防范定价风险、市场风险专业&创新目录费改背景条款变化承保变化典型案例应对话术示范条款是什么？示范条款主要改了什么？明确的定义有哪些？示范条款由哪些内容？责任免除减少了哪些？示范条款是什么？为什么要制定行业示范条款？为指导各产险公司对车险条款的修订工作，进一步完善商业车险条款，通过为保险公司提供商业车险条款行业范本，更好地维护保险消费者合法权益。修改行业示范条款的出发点？本次示范条款从维护消费者利益、创建和谐社会的立足点出发，对车险产品保险责任进行了调整，对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容易引起纠纷的责任免除。示范条款主要改了什么？商业车险条款修订的主要亮点？社会关注热点解决：如车损险保险金额确定方式，代位求偿机制的实施等。明确概念减少纠纷：明确了如车上人员、第三者等概念。险种整合体系清晰：原有38个附加险及特约条款保留10个，新增1个。扩大责任提升保障：本次条款修订共减少15条责任免除事项。明确的定义主要有哪些？第三者扩大第三者的定义，与交强险保持一致。因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。即包含亲属。车上人员指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。自燃自燃是指在没有外界火源的情况下，由于本车电器、线路、供油系统、供气系统等被保险机动车自身原因或所载货物自身原因起火燃烧。如何界定饮酒饮酒指驾驶人饮用含有酒精的饮料，驾驶机动车时血液中的酒精含量大于等于20mg/100mL的。兄弟姐妹是否构成家庭成员被保险人的兄弟姐妹不构成家庭成员，【家庭成员】指配偶、子女、父母。所以，被保险人的兄弟姐妹不能认定为是家庭成员。示范条款有哪些内容？（条款）综合保障型产品高端保障型产品基本保障型产品中国保险行业协会机动车综合商业保险示范条款(2014版）中国保险行业协会特种车综合商业保险示范条款（2014版）中国保险行业协会摩托车、拖拉机综合商业保险示范条款（2014版）中国保险行业协会机动车单程提车保险示范条款（2014版）机动车采用统一的条款；体现风险差异，对特种车，摩托车、拖拉机，单程提车单独设置条款。示范条款有哪些内容？（主险）主险机动车损失保险机动车第三者责任保险机动车车上人员责任保险机动车全车盗抢保险倒车镜车灯单独损坏车载货物掉落责任险3个原有附加险并进主险保险责任中示范条款有哪些内容？（附加险）附加险玻璃单独破碎险自燃损失险新增加设备损失险车身划痕损失险发动机涉水损失险修理期间费用补偿险车上货物责任险精神损害抚慰金责任险不计免赔率险机动车损失保险无法找到第三方特约险指定修理厂险基本险不计免赔率特约条款附加险不计免赔率特约条款代步车费用险车辆停驶损失险指定专修厂特约条款保留10个附加险，新增1个附加险并入并入新增机动车损失保险无法找到第三方特约险：被保险机动车损失应当由第三方负责赔偿，但因无法找到第三方而增加的由被保险人自行承担的免赔金额，保险人负责赔偿。责任免除减少了哪些？（1）通用条款驾驶证失效或审验未合格——区分驾驶资格与驾驶能力的概念，维护被保险人利益其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车发生保险事故时无公安机关交通管理部门尚未核发合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证——解决“无牌不赔的争议”诉讼费、仲裁费赔：无行驶证，无牌照、无临时移动证不赔：年检过期或未通过年检、行驶证被注销不赔：无证驾驶、驾驶营业机动车但无相应从业资格赔：驾驶证丢失、损毁、正证或体检过期但未被注销，扣分12分但未被扣留或暂扣不赔：出险时驾驶证已被注销、吊销、暂扣、扣留。赔：提前申请的诉讼费、仲裁费不赔：律师费责任免除减少了哪些？（2）车损险被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。第三者责任险被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。车上人员责任险盗抢险一、被盗窃未遂造成的损失二、驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车三、承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪一、车门没有完全闭合二、车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡三、保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡目录费改背景条款变化承保变化典型案例应对话术商业险保费如何计算？无赔款优待系数怎么算？车损险保额该如何确定？免赔率有哪些变化？投保过程中有什么注意点？批改规则是怎么规定的？解除保险合同怎么规定的？商业险保费如何计算？商业车险保费基准保费=X费率调整系数基准纯风险保费1-附加费用率无赔款优待系数交通违法系数自主核保系数自主渠道系数/XXX费率调整系数是保单折扣率的计算依据原则上调整频率不高于半年一次短期保险费=年保险费×N/365（N为投保人的投保天数）根据本公司最近三年商业车险实际费用水平，测算本公司商业车险保费的附加费用率也可参考行业平均费用水平测算本公司商业车险保费附加费用率保险公司的经营情况对其保费有着较大的影响，不同公司之间，即使提供相同的保险产品和服务，也可能会收取不同的保费。无赔款优待系数怎么算？出险次数无忧赔款系数改革前连续三年未出险0.60.7连续两年未出险0.70.8上年未出险0.850.9新车/上年出险一次/首年投保11上年出险两次1.251上年出险三次1.51.1上年出险四次1.751.2上年出险五次及以上21.3车险信息平台查找结案时间在“上张保单”投保查询时至“本保单”投保查询时间（包含）之间的赔付情况，作为无赔款优待系数的计算依据。注：当车龄（保险起期-车辆初登日期）小于9个月，且平台未匹配到标的存在完整年度历史保单时，平台判断标的为“新车”。车损险保额该如何确定？保险金额按投保时被保险机动车的实际价值确定。新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定其他市场公允价值协商确定沿用原商业车险条款中折旧率表，即按月计算折旧金额的方案。买卖双方在公平、自愿确定的价格，或一项资产可以被买卖或者一项负债可以被清偿的成交价格。市场公允价值折旧系数险别事故责任免赔率无法找到第三方免赔率非指定驾驶人免赔率行驶区域外免赔率超载免赔率丢失钥匙免赔率无法提供单证免赔率车损险调为与三者一致（原为5、8、10、15）保留（30%）保留（10%）保留（10%）保留（10%）————三者险保留（5、10、15、20）——保留（10%）保留（10%）保留（10%）————车上人员调为与三者一致（5、10、15、20）——保留（10%）保留（10%）保留（10%）————盗抢险————删除（原为10%）保留（10%）——删除（5%）减少单证要求，仅保留登记证书或其它来历证明，0.5%免赔率有哪些变化？投保过程中有什么注意点？投保人投保时，保险公司应履行哪些告知义务？投保人不履行如实告知义务可导致哪些法律后果？他省牌照的车辆可以到改革试点地区投保吗？在投保手续方面与以往有什么较大的变化？提供投保单并附商业险条款，介绍条款内容投保基本型条款的，说明保障范围及与其他条款的差异免责条款内容必须在投保单上作出足以引起投保人注意的提示，向投保人作出明确说明客观准确全面，不能故意隐瞒关键信息误导客户投保人故意或因重大过失未履行如实告知义务，保险人有权解除合同投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不赔偿，并不退还保险费投保人因重大过失未如实告知，对事故的发生有严重影响的，合同解除前发生的保险事故，不赔偿，但退还保费。为确保保险人提示投保人阅读条款，尤其是责任免除部分，投保人需要“投保人声明”一页上手书：“保险人已明确说明免除保险人责任条款的内容及法律后果”的内容并签名。根据规定，保险公司不能主动招揽异地车业务，但对于确实在本地使用的异地车辆，车辆使用地的保险公司可以承保，但依据不同公司的承保规定，可能需要投保人提供被保险人本地暂住证、被保险车辆在本地使用的声明、带有本地参照物的验车照片等相关材料。批改规则怎么规定的？对于投保人无法提供保险单的，投保人应向保险人书面说明情况并签字（章）确认，保险人同意后可办理退保手续。什么时候要批改？车辆行驶证车主或使用性质变更车辆及人员基本信息变更车辆承保险别变更变更其他事项批改保费的规则？退保无投保单？当投保人申请批改车辆的使用性质/所属性质时，对于批改后保费计算的追溯时间有两种情况：全程批改：即按投保查询时点计算纯风险保费，如最初出单时信息录入错误非全程批改：即按批改查询时点计算纯风险保费，如车辆批改过户导致的使用性质/所属性质变更。解除保险合同怎么规定的？什么情况下保险人可以按照合同约定增加保险费或者解除合同？投保人未如实告知重要事项，对保险费计算有影响的，并造成按照保单年度重新核定保险费上升在保险合同有效期限内，被保险机动车因改装、加装、使用性质改变等导致危险程度增加，未及时通知保险人，且未办理批改手续保险责任开始前，投保人申请解除保险合同，保险公司可按照条款规定向投保人收取3%的退保手续费后办理退保手续。目录费改背景条款变化承保变化典型案例应对话术出险了怎么办？费改后，新条款？旧条款？什么是代位求偿？理赔实例——怎么赔？费改后，新条款？旧条款？根据中保协《机动车商业保险承保实务要点（试点地区试行版）》规定，新条款上线后，不同产品体系之间不能批改，即承保时一旦确定某一产品，则不能批改为其他产品，只能退保后重新出具其他产品的保单。这就是说，改革之后，使用投保旧条款的消费者如果想使用新条款，只能退保后重新投保。商业车险新条款执行后，是否可以将之前承保的旧条款换成新条款？注：需提醒保险消费者的是，部分客户如选择解除旧产品合同，重新投保新产