银行业务基础知识

科蓝公司银行业务基础知识培训大纲个人金融服务企业金融服务个人金融服务1.存款服务（4）2.消费信贷（16）3.投资服务（26）4.银行卡（37）5.汇款及外汇结算（42）6.中间业务（52）1.存款服务(概述)中国公民、港澳台同胞、外国人、华人华侨，可凭有效证件在银行办理存款。中国公民：居民身份证、户口簿、军人证、武警身份证明港澳台同胞:港澳居民往来内地通行证、台湾居民来往大陆通行证或其他有效旅行证件外国人、外籍华人和华侨：护照存款币种：人民币、美元、港币、英镑、欧元、日元、加拿大元、澳大利亚元、瑞士法郎和新加坡元。活期、定期、个人支票、通知存款1.1.1存款服务-活期储蓄存款无固定存期、可随时存取、存取金额不限，利率低，不适合作大笔资金的长期投资。经常性生活用款或一般开支，如：缴纳水电费、电话费等零碎费用活期储蓄的利率最低，目前只有0.72%，所以不适合作为大笔资金的长期投资。为中国公民开立的外币存款账户为丙种账户为港澳台同胞、外国人、外籍华人和华侨开立的外币存款账户为乙种账户乙种账户内的存款可在银行自由汇出1.1.2存款服务-整存整取本金一次存入，到期一次支取本息。具有一定的灵活性，可部分或全部提支。人民币起存金额为50元。存期分为三个月、半年、一年、两年、三年和五年6个档次。外币丙种存款起存金额为不低于人民币50元的等值外币。乙种存款起存金额为相当于人民币500元的等值外币(一个月、三个月、六个月、一年、两年)。1.1.2存款服务-整存整取整存整取人民币年利率(%)三个月1.71半年2.07一年2.25二年2.7三年3.24五年3.61.1.2存款服务-整存整取外汇存款年利率表(%)七天通知一个月三个月六个月一年二年澳大利亚元1.25002.06252.37502.68753.31253.3750港币0.25000.50000.75000.87501.00001.2500加拿大元0.37500.62500.87501.06251.56251.6250美元0.25000.62500.87501.00001.12501.3125欧元0.37500.75001.00001.12501.25001.3125日元0.00050.01000.01000.01000.01000.0100瑞士法郎0.06250.10000.12500.25000.50000.5625新加坡元0.12500.18750.31250.37500.56250.5938英镑1.00001.75002.31252.68753.06253.12501.1.3存款服务-定活两便本金一次存入，50元起存，存单分为记名和不记名两种，记名式可挂失，不记名式不能挂失，存期不限。不确定存款期限。起存金额：50元人民币，或50元人民币等值的外币存期不足3个月的，按支取日挂牌的活期储蓄利率计付利息；存期3个月以上不满半年的，按支取日定期整存整取三个月利率打六折计息；存期半年以上不满一年的，按支取日定期整存整取半年利率打六折存期在一年以上，按支取日定期整存整取一年期利率打六折。1.1.4存款服务-人民币零存整取开户时约定存期，本金逐月存储，到期一次支取本息存期分一年、三年、五年3个档次。每月存入固定金额，5元起存、多存不限。存款金额在开户时与银行约定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计算利息。不能办理部分提前支取。1.1.4存款服务-人民币零存整取开户时约定存期，本金逐月存储，到期一次支取本息存期分一年、三年、五年3个档次。每月存入固定金额，5元起存、多存不限。存款金额在开户时与银行约定，每月存入一次，中途如有漏存，应在次月补齐，未补存者，视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计算利息。不能办理部分提前支取。一年1.71三年2.07五年2.251.1.5存款服务-人民币存本取息一次存入本金，分次支取利息，到期支取本金存期分为一年、三年、五年3个档次起存金额一般为5000元支取利息的期次可与银行商定为1个月或几个月一次，银行按本金和约定存期计算好分次应付利息，储户凭存单分期取息，到期全部支取本金。如到取息日未取息，以后可随时支取。在约定存期内如需提前支取，按定期存款提前支取的规定计算存期内利息，已支取的利息要一次性从本息中扣回。1.1.6存款服务-通知存款不约定存期，支取时需提前通知银行、约定支取日期和金额方能支取的存款。一天通知存款和七天通知存款两个品种人民币通知存款最低起存、最低支取和最低留存金额均为5万元，外币最低起存金额为1000美元等值外币。通知存款的币种为人民币、港币、英镑、美元、日元、欧元、瑞士法郎、澳大利亚元、新加坡元1.1.7存款服务-教育储蓄存期灵活：存期分为一年、三年、六年。起存金额50元，本金合计最高限额为2万元人民币。利率优惠：整存整取的利率。利息免税：2万元本金限额内，可免征利息税。办理开户：采取实名制，以学生本人姓名开户。开户时，须持学生本人户口簿或居民身份证到银行任一分支机构办理。存款支取：到期支取时，凭高中以上的录取通知书,一次支取本金和利息。1.1.7存款服务-教育储蓄存期灵活：存期分为一年、三年、六年。起存金额50元，本金合计最高限额为2万元人民币。利率优惠：整存整取的利率。利息免税：2万元本金限额内，可免征利息税。办理开户：采取实名制，以学生本人姓名开户。开户时，须持学生本人户口簿或居民身份证到银行任一分支机构办理。存款支取：到期支取时，凭高中以上的录取通知书,一次支取本金和利息。1.2消费信贷房屋按揭贷款个人商业用房贷款二手房贷款房屋二次抵押贷款二手房转按揭贷款汽车贷款质押贷款其他贷款1.2消费信贷还款方式：1.等额本息还款法：等额本息还款法是每月以相等的还本付息数额偿还贷款本息。2.等额本金还款法：等额本金还款法是递减还款法的一种，使用这种方法是将贷款本金分摊到还款的各期，每期应还利息由未偿还本金计算得出，每期还本金额不变，利息逐期减少。1.2.1消费信贷-房屋按揭贷款贷款用途：用于购买新建住房。贷款条件：1．具有完全民事行为能力的自然人，在中国境内具有常住户口或有效居留身份；2．具有稳定的职业和经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；3．已经签署购买住房的合同或协议；4．必须支付不低于所购住房全部价款20%以上的首期购房款。贷款币种：个人住房贷款币种为人民币和外币。申请外币贷款的借款人须是具有外汇还款来源的华侨、港澳同胞、外企工作人员等。贷款额度：个人住房贷款的最高额度不超过所购住房价值或评估价值的80%。贷款期限：人民币个人住房贷款最长期限不超过30年，外币个人住房贷款最长期限不超过8年。还款方式：等额本金还款法、月均还款法。贷款利率：人民币个人住房贷款执行中国人民银行规定的同档次住房贷款利率。外币个人住房贷款执行银行规定的同档次外汇贷款利率。贷款期限在一年以内的，遇法定利率调整，按原合同利率计息。贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年1月1日开始执行新的利率。1.2.2.个人商业用房贷款用于定向购买商业用房。贷款对象：完全民事行为能力的自然人。贷款条件：1．具有当地常住户口或有效居留身份；2．有稳定的职业和收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；3．所购商业用房必须手续齐全，项目合法，并由开发商出示证明；4．与开发商签订购买商业用房合同或协议；5．必须先付清不低于所购商业用房全部价款40%以上的首期付款；6．在银行开立活期存款账户；贷款额度：个人商业用房贷款的额度最高不超过所购商业用房价值的60%。贷款期限：个人商业用房贷款期限不超过十年。贷款利率：人民银行规定的同档次期限利率执行。贷款期限在一年以内的，按合同利率计息，遇法定利率调整利率不变；贷款期限在一年以上的，遇法定利率调整，于下年初开始按相应利率档次执行新的利率水平。1.2.3.二手房贷款办理贷款的二手房：房管部门颁发房屋房产有效证件。贷款条件：1．具有完全民事行为能力的自然人；2．在境内具有常住户口或有效居留身份；3．具有稳定收入，信用良好；4．所购房屋具备进入二级市场交易条件,双方签署合法的买卖合同;5．支付不低于20%的购房首付款；贷款币种：二手房贷款币种为人民币和外币。申请外币贷款的借款人必须是具有外汇还款来源的华侨、港澳同胞、外企工作人员等。贷款限额：个人二手住房贷款的最高限额不得超过所购住房评估价值或二手房交易价格的80%(两项选其中较低一项)。贷款期限：个人二手住房贷款的期限最长不超过20年，且房龄与贷款期限之和最长不超过30年。1.2.4.房屋二次抵押贷款个人房屋二次抵押贷款是银行为已获得银行住房抵押贷款的借款人提供的加按贷款服务。贷款人在偿还一定贷款本息后，如一时需要资金用于个人消费或经营，可用该房屋抵押价值减去原贷款余额后的差额作为抵押，再次向银行申请贷款。贷款对象：借款人是一手房抵押贷款的客户，并已按期偿还本息两年以上。贷款条件：1．用于二次抵押贷款的房屋必须是现房；2．房屋是使用银行抵押贷款所购买的一手房；3．房屋抵押登记已办妥；4．房屋已办理保险，且保险单正本由银行执管；贷款币种:人民币,外币贷款限额：1．贷款额度=房屋价值*抵押率-原贷款的本金余额。2．房屋价值以房屋的原购买价和二次抵押时的评估价相比较，取两者中的低者。*以住房抵押的二次贷款抵押率最高不超过70%；以商业用房抵押的二次贷款抵押率最高不超过50%。贷款期限：个人消费类不超过5年，经营类不超过3年，贷款到期日不超过第一次抵押到期日。1.2.5.二手房转按揭贷款适用于已办理住房按揭贷款打算出售的住房。可由银行向新借款人发放按揭贷款，用于还清原贷款人的按揭贷款；贷款条件：借款人须同时具备以下条件——1．具有完全民事行为能力的自然人；2．在中国境内具有常驻户口或有效居留身份；3．具有稳定收入，良好信用，有按期偿还借款本息的能力；4．所购房屋具备进入房地产二级市场交易条件,产权明晰，买卖双方签署合法有效的房屋买卖合同或协议；5．必须支付不低于20%的购房首付款,并在中行开立存款账户；贷款币种：贷款币种为人民币和外币。贷款额度：不超过交易价格的80％。贷款期限：不超过20年，房龄与贷款期限之和超过30年，不超过原按揭剩余期限。1.2.6.汽车贷款贷款对象：境内公民，境内居住一年以上的港、澳、台居民及外国人；经销商以外的企事业单位。办理条件——1．境内公民，境内居住一年以上的港、澳、台居民及外国人；2．具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力；3．具有稳定的职业和按期偿还贷款本息的能力，个人社会信用良好；4．持有贷款人认可的购车合同或协议；5．提供贷款人认可的抵、质押物或第三方不可撤销担保；6．能够支付银行汽车贷款办法规定的首期购车款；贷款额度：发放自用车贷款的金额不超过借款人所购汽车价格的80%贷款期限：汽车贷款的期限（含展期）最长不超过5年（含5年），其中，二手车贷款的贷款期限（含展期）不超过3年。1.2.7.质押贷款有效权利凭证作为质押品，从银行获得一定金额的人民币贷款并按约定偿还贷款本息。可用于质押贷款的权利凭证为：1．未到期的银行定期本、外币储蓄存单；2．银行承销的记帐式国债；3．银行承销的未到期凭证式国债；4．邮政储蓄部门开具的个人定期邮储存单；5．未到期的人寿保险保单。贷款用途:可用于购买住房、汽车、大额耐用消费品或用于家居装修、度假旅游、教育助学等消费需求，以及用于其它正当经营的资金需求。1.2.8.其他贷款小额信用消费贷款是向借款人发放用于消费及劳务等费用支付的一种消费贷款。装修贷款是向借款人发放用于借款人自用装修的消费贷款。大额耐用品贷款是向个人发放用于购买大额耐品的人民币贷款。单价在3000元以上（含3000元）、寿命期在二年以上的家庭耐用品，