第四章 电子货币与支付系统讲义

微软(中国)有限公司第四章电子货币与支付系统第一节电子货币与电子支付第二节电子支付形式第三节网上银行第一节电子货币与电子支付一、电子商务支付系统概述（P126）1、电子支付的概念电子支付（Electronicpayment）是以计算机和通信技术为手段，通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现的货币支付与资金流通。第一节电子货币与电子支付第一阶段：银行利用计算机处理银行之间的业务，办理结算。第二阶段：银行计算机与其他机构计算机之间进行资金结算，如代发工资、代收电话费等业务。第三阶段：银行利用网络终端向消费者提供各项银行业务，如消费者在（ATM）上进行存取款等操作。第四阶段：利用银行销售终端向消费者提供自动的扣款服务。第五阶段：是电子支付可随时随地通过INTERNET进行直接的转账结算，形成电子商务环境。即网上支付。2、电子支付的发展第一节电子货币与电子支付■Internet环境下的电子支付：网上银行、电子货币■非Internet环境下的电子支付：自动柜员机（ATM）、销售终端（POS）等3、电子支付方式分类二、电子货币概述（P125）电子货币是利用银行的电子存款系统和各种电子结算系统进行金融资金的转移方式。它是以金融电子化网络为基础，以商用电子化机具和各类交易卡为媒体，以电子计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。第一节电子货币与电子支付1、电子货币的概念2、电子货币的形式第一节电子货币与电子支付银行卡（信用卡（联机）、智能卡（脱机））电子支票、电子现金、电子钱包等。■技术特征:（1）电子货币是一种电子符号。（2）电子货币使用了电子化方法并采用了安全对策。电子货币的发行、流通、回收过程是用电子化的方法进行的。（3）电子货币的流通是以相关的设备正常运行为前提的。第一节电子货币与电子支付3、电子货币的特征■结算特征：预付型——先存款，后支用，如信用卡、储值卡ATM或银行POS现金卡后付型——先消费，后付款，如国际通行的信用卡、贷记卡等第一节电子货币与电子支付（1）安全性：即对于在线交易、资金转移和电子货币的生成都要绝对安全，防止伪造、盗窃和泄密。（2）真实性：即买卖双方能够确认他们使用或收到的电子货币是真实的。（3）匿名性：即要确保消费者、商家和他们之间的交易都是无记名的，从而保护消费者的隐私权。（4）合法性：要明确定义与电子货币相关方的权利义务，并可明确作为判决依据。第一节电子货币与电子支付4、电子货币的要求第二节电子支付形式●电子支付的主要形式有：信用卡、数字现金、电子支票、智能卡、电子钱包等。●传统的支付方式主要有三种：现金、票据和信用卡。一、信用卡支付形式（P128）（信用卡型电子货币）1、概念信用卡是银行或金融机构发行的，授权持卡人在指定的商店或场所进行记帐消费的信用凭证，是一种特殊的金融商品和金融工具。第二节电子支付形式——信用卡支付2、功能信用卡的主要功能有：（1）ID功能，证明持卡人身份。（2）结算功能，可用于支付购买商品、享受服务的款项，是非现金、支票、期票的结算。（3）信息记录功能，将持卡人的属性、对卡的使用情况等各种数据记录在卡中。其它功能：自动取款、通存通兑等第二节电子支付形式——信用卡支付3、分类按信用卡功能区分:借记卡（DebitCard)——先存款，后支用贷记卡（CreditCard）——先消费，后还款综合卡——结合两种功能的卡，偏重“借记”按发卡机构区分：金融卡——如：万事达卡（MadsterCard）、威士卡（VisaCard）、中国银行长城卡等属金融卡或银行卡；非金融卡——如：加油卡、地铁卡、电话卡、商业优惠卡等属非金融卡或非银行卡。第二节电子支付形式——信用卡支付按发卡对象区分：按持卡人信誉或社会经济地位区分：分为白金卡、金卡、银卡、普通卡等。按流通范围区分：可分为国际卡和行区卡分为主卡、附属卡、个人卡、公司卡等。第二节电子支付形式——信用卡支付4、信用卡的支付模式（P129）信用卡的支付模式有四种：●无安全措施的信用卡支付●通过第三方经纪人支付●简单信用卡加密支付●SET信用卡支付第二节电子支付形式——信用卡支付（1）、无安全措施的信用卡支付买方从网上向卖方订货，但信用卡信息则通过电话、传真等非网上传送方式，或信用卡信息从网上传诵，但无任何安全措施，卖方与银行之间使用各自现有的银行商家专用网络授权来检查信用卡的真伪。这种支付方式的特点是：①由于卖方没有得到买方的签字，如果买方拒付或否认购买行为，卖方就要承担一定的风险。②信用卡信息虽然可以通过网络传递，但没有安全措施，买方将承担信用卡信息在网上传送过程中被盗的风险以及卖方获得信用卡信息风险。（2）、通过第三方经纪人的银行卡支付（P129）为了避免银行卡在网上公开传输可能导致的信息被盗的风险，可以采取在买方与卖方之间通过第三方代理方式，使卖方无法获取买方的信用卡信息，从而达到改善银行卡事务处理安全性的目的。①用户在第三方经纪人处开账号（在线或离线）；②第三方经纪人持有用户账号和信用卡号；③用户用账号从商家订货；④商家将用户账号提供给第三方经纪人；⑤第三方经纪人验证商家身份，给用户发送电子邮件，要求用户确认购买和支付后，将信用卡信息传给银行，完成支付过程。通过第三方经纪人的银行卡支付过程是：消费者商家经纪人银行购物帐户开立帐户支付确认帐户支付确认信用卡信息发卡银行消费者商家服务器第三方代理商家银行信用卡认证交易加密代码加密信息认证信息解密信息认证信息第三方代理的信用卡支付流程图：（3）、简单加密信用卡支付（P130）这种支付方式的特点是：（P129）将买方的信用卡信息通过较为简单的加密方法进行加密，再通过网络由买方向卖方传送，这样在交易过程中，当买方通过电子商务应用系统界面输入自己的信用卡信息时，就可以安全地传送给卖方。⑴什么是SET？（4）、SET信用卡支付（P131）1）安全电子交易（SET）的概念SET（secureelectronictransaction）是安全电子交易的简称，它是Visa、Master两大国际卡组织和多家科技机构共同制定的进行在线交易的安全标准。SET主要是为了用户商家和银行通过信用卡交易而设计的。用以保证支付信息的机密、支付过程的完整、商户和持有人的合法身份以及互可操作性。⑶SET涉及的对象（P131）购物者商家支付网关银行发卡行认证中心1定单及信用卡号6确认认证认证认证5确认2审核3审核4批准图SET支付过程示意图支付网关——是由银行操作的将Internet上的传输数据转换为金融机构内部数据的设备。一般是几个商家和几个银行共用一个支付网关。⑷SET的流程（P132）据统计，在一个典型的SET交易过程中，约需验证数字证书9次，验证数字签名6次，传递证书7次，进行5次签名、4次对称加密和4次非对称加密，但在高速电脑系统的支持下，整个交易过程可能只需花费1.5~2分钟时间。购买过程结束，商家可以立即请求银行将钱从消费者的帐号转移到商家的帐号，也可以等到一个时间，请求成批划帐处理。（5）SET与SSL的比较安全套接层（SSL）协议是由网景（Netscape）公司提出的一种安全通信协议，它能对信用卡和个人信息提供较强的保护。SET协议比SSL协议复杂，在理论上安全性也更高，因为前者不仅加密两个端点间的单人会话，还可以加密和认定三方的多个信息，而这是SSL协议所未能解决的问题。SET标准的安全程度很高，它结合了数据加密标准（DES）、RSA算法和安全超文本传输协议（S-HTTP），为每一项交易都提供了多层加密。SET也有自己的缺陷，例如目前大多数基于SET的交易都要通过信用卡进行处理。此外SET过于复杂，所以对商户、用户和银行的要求都比较高，推行起来遇到的阻力也比较大。数字现金又称电子现金，电子钞票，是一种以数据形式流通的、能被消费者和商家接受的、通过INTERNET购买商品或服务时使用的货币。二、数字现金（E-Cash）支付形式（“数字现金型”电子货币）（P133）1、概念第二节电子支付形式——数字现金支付电子现金是以电子方式存在的现金货币，其实质是代表价值的数字。这是一种储值型的支付工具，使用时与纸币类似，多用于小额支付，可以实现脱机处理。按其载体来划分，电子现金主要包括两类：一是币值存储在IC卡上；一类是以数据文件存储在计算机的硬盘上。第二节电子支付形式——数字现金支付⑴购买E-cash；⑵存储E-cash；⑶用E-cash购买商品或服务；⑷资金清算；⑸确认订单。2、电子钞票（E-cash）的使用（P136）第二节电子支付形式——数字现金支付电子现金的应用过程5定单及加密的数字现金6加密的数字现金9确认信息8确认1请求开设E-cash帐户2帐号3购买数字现金请求4银行数字现金签名的随机数7核对买方卖方银行数字现金库图电子现金的应用过程3、E-cash支付方式具有如下特点●银行和商家之间应有协议和授权关系；●用户、商家和E-cash银行都需使用E-cash软件；●适用于小额交易量；●身份验证是由E-cash本身完成；●E-cash银行负责用户和商家之间资金的转移；●具有现金特点，可以存、取、转让。第二节电子支付形式——数字现金支付电子现金存储在计算机里，因此也可能遭到恶意程序的破坏，也有被人盗用的危险性。4、电子钞票使用原理⑴在发行电子钞票的银行里，帐户拥有者取钱时，则他的计算机通过Internet执行一个与银行内计算机达成的支取协议的处理程序。在协议执行后，帐户拥有者的计算机拥有了一定量的电子钞票；⑵银行从他的帐户中取出同等数目的传统意义的钱，转移到浮动金库中，电子钞票暂时是由帐户持有者预支的金额；第二节电子支付形式——数字现金支付⑶为了把电子钞票传递到受款方，帐户拥有者将自己的计算机与受款方的计算机相联（通过直接或远程通信），双方的计算机上执行支付协议。帐户拥有者的电子钞票金额减少了，转给了受款方，受款方的计算机相应地显示出收到的款额；付方银行并未介入，这就叫作脱机支付。⑷然后，持有电子钞票的一方要把电子钞票卖回给发行银行。卖方通过直接或远程通信，将自己的计算机连到发行银行的一个终端上，完成存款协议。这样，存了电子钞票的帐户便有同等数额的款项加入其常规帐户，而取走电子钞票的一方其常规现金帐户便实实在在减少了一笔。5、电子现金的优点和存在问题1）电子现金的优点（P135）(1)匿名性(2)不可跟踪性(3)减少实物现金的使用量(4)支付灵活方便2）电子现金的存在问题(1)目前的使用量小(2)成本较高(3)存在货币兑换问题(4)可丢失性(5)不排除出现电子伪钞的可能性6、电子现金应用系统提供商(1)DigiCash(2)CyberCash(3)Clickshare(4)eCoin三、电子支票支付形式（“支票帐单型”电子货币）（P137）1、概念电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。第二节电子支付形式——电子支票支付第二节电子支付形式——电子支票支付①使用者姓名及地址；②支票号；③传送路由号（9位数）；④帐号图电子支票的式样电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。电子支票的支付一般是通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而控制安全性。注：支票与现金最大的区别是有明确的用途、金额等。在交易中，商家要验证支票的签发单位是否存在，支票的单位是否与购货单位一致，还要验证消费者的签名等。第二节电子支付形式——电子支票支付2、电子支票功能几乎和纸质支票有着同样的功能。一个电子支票包含:支付人姓名、支付人金融机构名称、支付和帐户名、被支付人姓名、支票金额最后，像纸质支票一样，电子支票需要经过数字签名，被支付人数字签名证书，使用数字凭证确认支付者/被支付者身份、支付银行以及帐户，金融机构就可以