小额担保贷款

促进就业小额担保贷款政策依据（一）《就业促进法》《就业促进法》第十八条明确规定：国家实行有利于促进就业的信贷政策，鼓励金融机构改进金融服务，支持增加就业，对自主创业人员在一定期限内给予小额信贷等扶持。政策依据（二）《长沙市人民政府办公厅关于转发市劳动保障局市财政局〈长沙市促进就业小额担保贷款实施细则〉的通知》（长政办发[2004]47号）小额贷款实施初期比较全面的实施细则。目前的操作办法，都是在这个实施细则上不断修改完善的。政策依据（三）《国务院关于做好促进就业工作的通知》（国发[2008]5号）（1）可以适当提高小额担保贷款额度和扩大贷款范围；（2）可以将小额担保贷款利率在人民银行公布的贷款基准利率的基础上上浮3个百分点；（3）可以从贴息资金中安排部分资金支持完善担保基金的风险补偿机制和贷款奖励机制；（4）鼓励利用小额贷款担保基金为劳动密集型小企业提供贷款担保服务。政策依据（四）《湖南省人民政府关于做好促进就业工作的通知》（湘政发[2008]20号）（1）提出在市本级和区、县（市）两级建立担保基金和担保机构，构建完善的小额担保贷款网络；（2）明确规定小额担保贷款对象为：有创业愿望和能力并经过了创业培训的登记失业人员、军队退役人员、高校毕业生、失地农民、返乡创业的农民等自谋职业、自主创业人员。政策依据（五）《中共长沙市委长沙市人民政府关于鼓励和扶持大学生自主创业的政策意见》（长发[2009]6号）和《中共长沙市委长沙市人民政府关于促进全市普通高等学校毕业生就业的实施意见》（长发[2009]7号）这两个文件重点是扶持大学生创业。政策依据（六）《湖南省促进就业小额担保贷款实施办法》（湘政办发[2009]34号）、《关于贯彻实施〈湖南省促进就业小额担保贷款有关操作细则〉的通知》（湘劳社工字[2009]105号）《长沙市促进就业小额担保贷款实施办法》（待发文）目前我市执行的小额担保贷款实施办法。贷款条件对象（一）个人：（1）60岁以内，本市户口。（2）持《再就业优惠证》或《失业证》的下岗失业人员。这两本证目前已经停发，原来发的证，只要经过了年检，还在有效期内，可以继续享受小额担保贷款。（3）持《就业失业登记证》的创业人员。《再就业优惠证》和《失业证》将逐步被《就业失业登记证》取代。以后城镇创业人员申请小额担保贷款，都需要办理《就业失业登记证》。这些人员就包括失业人员、大学生、复员转业退伍军人等等。（4）失地农民、返乡创业农民。贷款条件对象（二）劳动密集型小企业：劳动密集型小企业（除建筑业、娱乐业、桑拿、按摩、网吧以及其他国家产业政策不予鼓励的企业外）当年新招用符合小额担保贷款申请条件的个人达到企业现有在职职工总数30％（超过100人的企业达到15％）以上，并与其签订一年以上劳动合同，按规定缴纳基本养老保险、基本医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险费。贷款条件项目国家限制性行业以外的所有项目。国家限制性行业包括建筑业、娱乐业、广告业、桑拿、按摩、网吧、氧吧等。工商局登记注册，取得《营业执照》并有固定的经营场所和一定的自有资金。租赁或承包经营，或从事出租车营运、客运货运的必须出具租赁承包合同，或提供营运证。贷款条件抵押与担保1、房产抵押：长沙五区四县范围内，40平米以上的楼房，有房产证，房主同意抵押即可；2、保证人担保：公务员或者全额拨款事业单位工作人员可以做保证人，要提交保证人单位出具的人事证明和收入证明，证明必须盖单位人事章和财务专用章。老师、医生、银行工作人员均不能做保证人。政策内容贷款金额个人贷款最高额度5万；合伙经营和组织起来就业的，按吸纳人员人数和人均5万元以内的额度发放，最高不超过50万。劳动密集型小企业根据实际招用人数确定贷款额度，最高不超过200万。政策内容贷款期限贷款期限两年。到期一次性还本，按季付息。贷款到期后借款人有展期要求且符合贷款展期条件的，可以展期一次，展期期限不超过1年。政策内容贷款利率在中国人民银行公布的贷款基准利率基础上上浮3个百分点。目前为年利率8.4%，按季付息。个人贷款从事微利项目的，还本付息后，财政据实全额贴息。微利项目指除国家限制性行业（包括建筑业、娱乐业、广告语、桑拿、按摩、网吧、氧吧）和暴利行业外的所有项目。劳动密集型小企业贷款贴息一半。审批程序（一）社区劳动保障服务中心：申请人向户口所在地社区劳动保障服务中心提交材料。社区审核资料齐全后，指导申请人填申请表。5个工作日。审批程序（二）街道劳动保障管理服务站：街道劳动保障管理服务站进行初审，审核内容包括申请人资格、项目及担保方式。街道工作人员一定要上门对经营项目进行审核。5个工作日。审批程序（三）区、县（市）担保中心：区、县（市）担保中心对项目进行审核评估，确定贷款额度，出具推荐意见。5个工作日。审批程序（四）经办银行：办理贷款手续，发放贷款。加强贷前审查和贷后跟踪服务贷前审查和贷后跟踪服务是降低贷款风险的有效方法，必须要严格落实到位。贷前审查的三个内容（一）身份审查除审查需要提交的各种证件外，重点要做好个人的信用调查。现在银行放贷前都会查看申请人的信用记录，不管在什么地方有任何形式的不良信用记录都无法从银行获得贷款的。此外申请人是否有过违法乱纪的行为，家庭关系、邻里关系如何，甚至他的精神状况和身体状况等等，这些情况一般很难从提交的资料中获得，只有通过耐心细致的走访调查才能获得比较全面的信息。而这些信息越全面，对贷款的判断就越准确，就可以在最大程度上避免个人原因导致的欠款。贷前审查的三个内容（二）项目审查核实营业执照上的信息，确认项目详细地址和经营场所的性质。是自有独立门面、自有房屋划分出的经营场所，还是租赁独立门面、租赁商场柜台、租赁写字楼或住宅，还是流动营业场所，或者其他性质的经营场所。尽可能详细的核实经营场所的面积、从业人员数量、开业时间、已投入资金、基本财务状况、贷款主要用途、是否有合伙人等等情况。这些情况都有助于对项目前景进行分析，不仅是贷款前降低风险的重要手段，而且为放款以后的跟踪服务工作奠定了坚实的基础。贷前审查的三个内容（三）担保审查对于采用房产抵押方式的，要落实是否有房产证，房主是谁，该房产是否关系到未结债务或在产权上是否存在争端，一定要与房主本人及房主配偶取得联系，将相关权利义务事项详细告之，避免今后产生不必要的纠纷。对于采用保证人担保方式的，要落实保证人单位。一定要通过单独渠道与保证人单位联系，核实单位是否为财政全额拨款及保证人信息是否真实有效。贷后跟踪服务的三项工作（一）经营的基本情况定期走访贷款人经营项目场所，了解其经营的状况，有需要时尽可能为贷款人提供经营上的帮助。这些措施不但能起到掌握情况、化解风险的作用，更是实现小额担保贷款政策目标的有力手段。发放小额担保贷款，不是为贷款而贷款，也不是为创业而创业，而是要通过发放贷款、扶持创业，帮助这些有意愿有能力的人通过自主创业这一方式，获得比较稳定的就业渠道。小额担保贷款同样是关系到民生之本的重要工作，必须要用高度的责任感来完成这项工作。贷后跟踪服务的三项工作（二）资金的具体情况（1）贷款资金必须用于项目经营，不能挪作他用。（2）在贷款即将到期的时候，要提醒贷款人按时还款，避免延期罚息带来不必要的损失。（3）如果发现贷款人出现资金困难，更要尽早向担保中心和银行反馈，及时采取有效措施，避免产生拖欠贷款的现象。贷后跟踪服务的三项工作（三）把贷款升格为信贷贷款只是一次性的行为，而信贷就是长期的延续性的工作。对于通过小额担保贷款走上创业之路的优秀创业者，只要拥有良好的信用记录，就要关注他们的需求。在其创业项目需要进一步资金支持的时候，为其提供后续的贷款服务，不但在自主创业领域树立典型，更要通过扶持一个带动一批，使小额担保贷款政策的延续效用和扩大效用得到充分的体现。