政策培训

目录一、2012年车险环境分析二、2012年车险承保政策整体思路三、2012年车险承保政策基本规定四、2012年车险业务承保政策五、2012年车险业务费用政策六、附则2012年车险核保政策宣导2012年车险环境分析1、市场环境：（1）在市场盈利的背景下，各主体的竞争进一步加剧，竞争手段更加多样。（2）大的主体竞争优势进一步加强，市场集中度不断提高；中小公司的发展差异较大，两极分化明显。（3）服务的竞争越来越激烈。各家公司在服务的措施和时效方面越来越高，成为竞争的重要手段。（4）受地区政策影响，市场保费规模相对以往年度明显不足，整体保费走向下滑，大型保险主体加大成本投入，中小型保险主体明显感觉发展困难。2012年车险环境分析2、监管及法律环境：（1）北京地区监管的市场秩序管理越趋规范，监管力度不断加大，合规要求日益提高；（2）监管部门加大对中介的规范要求，将加速中介业务的洗牌，未来中介机构的整合将会使得中介的实力增强，中介对业务的掌控力加大；（3）部分地区法律环境恶化，同时随着客户维权意识不断增强，对诉讼管理和客户服务时效与服务水平提出了更高的要求。2012年车险环境分析3、机遇与挑战：（1）挑战：1）交强险保费充足性降低，人伤赔偿标准不断上升，亏损面进一步扩大；2）获取成本不断加大；3）商业车险改革，承保方式、保险责任范围、追偿等都对车险经营利润造成严重影响。（2）机遇：1）前、中、后台一体化的经营模式和资源整合，有助于提高公司竞争力；2）专属渠道及网电销将逐渐发挥作用；3）集约化、集中化的管理，将带来成本管控和效益上的提高；4）商业险全国已上平台，业务筛选和业务品质的甄别进一步扩大了范围。二、2012年车险承保政策整体思路牢固树立“综合成本率”经营理念，在有效控制系统性风险的前提下，大力发展专业化渠道，提升车险业务平台。2012年车险环境分析2012年车险承保政策整体思路遵循的基本政策：1.大力支持股东闭环业务和新渠道业务发展；2.前、中、后台一体化经营模式联动配合，推动专属化渠道建设；3.实施适度宽松的核保政策和差异化的费用政策，赔付成本与费用成本综合考量，考核业务的综合成本率；4.集中核保管理，简化核保细则，提高核保质量和效率；5.细分市场，充分调研各地区市场特点，差异化管理，资源和政策向利润贡献型地区和业务倾斜；6.支持优质续保业务，切实提高续保率。三、2012年车险承保政策基本规定1、严格执行中国保险监督管理委员会和北京地区保监局的各项监管要求，严格执行分公司签署的同业公会自律公约，商业险手续费严格执行当地监管据实列支的规定，交强险手续费不得超过4％。2、严格执行总公司报备的条款费率和承保规章，包括《承保管理规定》和《多次出险车辆续保管理办法（修订）》，严禁套用费率、系统外出单、出具阴阳保单、违规使用浮动系数等行为。3、严格执行“见费出单”管理规定，车险业务必须收费确认后方可出具保单及发票。4、严格执行车船税征收的各项管理规定。5、各三级机构应根据分公司车险承保政策，结合机构地区的实际经营情况与市场特点，充分调研市场，制定适合当地业务健康发展的具体核保政策，原则上不超过分公司政策范围上报分公司车险服务中心核准后执行。6、特殊业务如超过分公司核保政策，而实际确属当地经营情况较好的，可以另行申请，附必要的文字及数据说明，分公司核实后申请区域核保中心审批后通知执行。四、2012年车险业务承保政策业务政策分为：系统性风险业务、鼓励业务、一般业务政策，以及专项的交强险占比管控政策。业务政策总体思路是：做大鼓励业务，提高鼓励业务的占比；控制系统性风险业务，控制交强险亏损机构和亏损业务的占比；除鼓励和系统性风险以外的业务为一般业务，在保证保费充足性的前提下采取适度宽松的承保政策。业务政策按不同纬度划分有交叉的，优先级（由高到低）按鼓励业务、系统性风险业务、一般业务为序。优质渠道、目标客户、效益团车业务中若有少量控制承保业务，须具体说明其占比，可以按照鼓励业务的优先级承保。系统性风险业务的承保政策1.系统性风险的定义：【系统性风险】：是指因整个行业及相关联领域的波动等因素产生的、整个市场共同面临的风险，市场上本行业所有主体若按正常情况去承保，都将会产生损失的可能性风险，此类型业务风险较大，是影响赔付状况的主要因素。2.系统性风险的防范:（1）建立风险预警体系，提高系统性风险业务的预判能力，及早发现和采取防范措施，加强业务的监测，及时对系统性风险业务或局部类型风险业务作出风险警示；（2）加强对市场调研的深度，结合北京地区相关政府政策制定有针对性的承保政策。（3）利用北京地区车险信息平台的有力支持，对于风险加大的客户及渠道，做出承保前的风险管控或业务剔除。北京地区系统性风险业务分类业务类型承保政策基本类型1.有重大道德嫌疑的客户或修理厂等渠道；禁止承保2.非营运货车3.已损车、套牌车业务；4.改装车、右舵车、淘汰车型（停产且无配件或替代配件的车型）、稀有车型；（参见附件）5.所有10吨以上货车及挂车业务6.农用车业务、摩托车业务及拖拉机业务7.异地货车业务险别商业险搅拌车、挖掘机；起重车、泵车等特二车团车；提高承保条件：总体折扣不低于2倍保费。按季进行特种车及货车业务统计，根据赔付状况给予政策调控。特四团车货车业务：5-10吨货车，必须按营运费率承保。私家车10座以上车型1.无费用车龄≥10年（无出险记录续保业务除外）2.提高总体折扣至1可按正常费用承保交强险限制承保业务：交强险管控业务均无费用，交强险非盈利性险种，各三级机构加远程代理中心不得拒保或捆绑销售。客车车业务单独审批1.私家车业务：非营运性质6-10座以及36座以上车型。非营运性质2吨以上货车业务，特种车业务及所有挂车业务。营运性质5吨以上所有货车业务及所有挂车业务。2.企业车业务：非营运性质20-36座车辆营运性质5吨以上货车业务及所有挂车业务险别单保车损险、单保盗抢险、单保车损和盗抢、车龄≥3年的划痕险。禁止承保系统风险业务管控承保政策：（1）提高承保条件（提高商业险折扣、设置绝对免赔额等或添加风险管控特约）；（2）实行低费用甚至零费用政策；（3）控制或禁止承保。特殊业务说明：北京分公司主要业务来源为渠道业务，根据渠道的总体保费贡献度及赔付状况，在综合成本可控的情况下的给予不同程度的政策倾斜，具体要求主要针对禁止承保业务类型，主要管控方式：优质渠道业务可降低承保业务费用比例或提高总体折扣，非优质渠道业务禁止承保。2012年业务拓展1.集合渠道业务大力发展网电销业务。2.深度挖掘以合作渠道的潜质，扩大渠道保费占比。3.有效的渠道增援及人员增援。4.做好根本，加强续保业务发展力度，积攒稳固保费鼓励承保业务1.目标客户和目标业务（1）股东单位车、股东员工车业务；（2）机关事业单位业务；（3）大型集团或企业仅用于上下班且行车路线基本固定的员工私家车或公司班车业务；（4）管理规范，连续两年赔付率≤55％且无重大人伤事故的续保团车业务，和业务成本率≤75%的新保/转保团车业务；（5）具备一定规模且承保条件符合公司规定的高档车业务（稀有车型或不具有规模的除外）；鼓励承保业务2.优质渠道业务：（1）业务成本率（赔付成本+获取成本）≤76%的专属渠道业务和非专属渠道业务；（2）专属渠道在承保政策上根据渠道评级情况给予适度政策倾斜。鼓励承保业务3、优质续保/转保业务（1）团车业务（承保数量≥5辆）：连续两年赔付率≤58%的续保业务；（2）散单业务：根据平台返回无赔款优惠系数不高于“1”。鼓励承保业务4.效益险别（1）第三者责任险：非营业客车；（2）车上人员责任险：非营业客车；（3）盗抢险：易盗车型、盗抢高出险地区除外，单保盗抢险除外；（4）自燃损失险：8年（含）以下的非营业客车，5年以内的出租车。（5）其他效益险别：附加选择专修厂特约险、附加紧急救援特约险、多次事故特约险。鼓励承保业务5、效益车类（1）鼓励承保中高端车辆，新车购置价在50万至100万区间的车辆（除明显高于同等价车型配件价格的倒挂车型）。鼓励提高承保条件承保高端车，即200万以上车型。（2）转入及续保的营业出租车业务。（3）非营运企业6座及6座以上客车。（4）营运性质2吨以下货车业务。（5）续保业务未出险常规车型业务。一般业务承保政策1、充分利用平台，个人车据实实行与往年索赔记录和交通违法记录挂钩的费率浮动机制；2、单位车辆视出险频度，采取提高保费充足性或设置绝对免赔额等承保措施。交强险占比管控专项政策1、交强险承保政策基本要求：（1）交强险严禁拒保；（2）交强险业务实行分地区和分业务类型的差异化政策；（3）交强险与商业险一起承保综合考量；2、交强险占比管控专项政策对交强险亏损的业务，单保交强险实行低费用或控制承保政策。各三级机构严格管控亏损业务的承保比例。（六）具体政策指引项目风险点政策内容备注随车因素使用性质1.所有可以承保货车业务均按营运费率。2.区域业务按平台返回性质执行。部分团车或特殊业务由分公司核定上报集中中心所属性质1.所属性质按平台返回性质承保2被保险人与行驶证车主必须为同性质。行驶区域异地车承保盗抢险需要约定盗抢险保险责任区域约定及北京市行政行驶区域内。若选择“省内行驶”，需加约定新车定义初次登记日期≤270天均属于新车范围。验车环节执行新车购置时间在7天内。外地牌照车辆异地车业务必须使用地为北京。由于限购政策，北京5环路以外地区购置新车大批北京用户上异地号牌，故此此类异地号车辆行驶区域可以明确为北京。验车承保要求1、执行北区集中核保中心验车管理规定要求；团车业务申请免验车禁保车种/业务类型折扣低于2的搅拌车、挖掘机；起重车、泵车等特二车团车；特四团车2、总体折扣不低于2自卸车5-10吨以下（提高总体折至2倍保费，团车相同）3、特殊情况需要承保的需要提前上报分公司报集中中心审核；私家车10座以上车型4、团车承保单议，参考机构经营情况、综合成本率测算情况及团单品质情况；车龄≥10年，承保损失类险别1.续保业务可根据上年承保情况，无出险记录可予以正常承保。2.转入业务单独投保三者险。3.根据业务来源，优质渠道业务需承保前单独申报审批。险别要求---基本险险别政策内容备注车损险险别组合禁止单保车损险或车损险及盗抢险。投保车辆险别必须含有一项效益险别。车龄车龄≥10年，不予承保车损险1.续保业务可根据上年承保情况，无出险记录可予以正常承保。2.转入业务单独投保三者险。3.根据业务来源，优质渠道业务需承保前单独申报审批。保额确定新车购置价执行北京市车险信息平台返回价格投保车辆新车购置价只能高于或等于平台返回价格车损险保额必须保持与新车购置价相同被保险人及投保人明确同意不足额投保除外。三者险保额货车限额≤30万；非营业客车限额≤100万，营业客车≤100万营运性质客车座位数高于10座以上≤50万盗抢险单保盗抢禁止单保盗抢险车龄（同车损）1.续保业务可根据上年承保情况，无出险记录可予以正常承保。2.转入业务不予承保。3.根据业务来源，优质渠道业务需承保前单独申报审批。保额折旧方式：盗抢险保额≤按正常折旧后的实际价值被保险人投保人可限定≤正常折旧保额以内的保额车上人员保额营业车辆≤10万，非营业车辆≤10万每座，整体单车保额≤100万单保人员的折扣系数最低1，乘客险禁止选择座位投保。险别要求---附加险玻璃险参照现有玻璃协会提供的报价。其玻璃价格显著高于市场同类车型的玻璃价格时谨慎承保（可提高整体保费折扣系数），此项规定由车险销售服务中心根据市场价格变化进行调控。划痕险划痕险详见险别要求团车业务除外自燃险非营业车车龄≥8、营运出租租赁≥6年，货车不予承保盗抢自燃保额要求一致，如确有特殊情况机构特别申报指定专修厂1、鼓励承保该险种，尤其高档车辆（特殊渠道业务单独申报）1.配件价格明显高于同等价位车型的倒挂车型投保前上报车险销售服务中心，拟定费率上报集中核保中心确定。2.保额超过200万必须投保该险别费率最低200%。3.以下车型投保必须添加险别：吉利系列、比亚迪系列、斯巴鲁、英菲尼迪、阿库拉、进口莲花、进口雪