企业管理信息化基本知识系列讲座

电子支付工具第一单元电子货币第二单元银行卡第三单元网络货币模块3•学习目标知识目标：了解电子货币的产生历史及未来发展前景了解电子货币的种类与作用了解常用电子货币的原理及使用方法能力目标：掌握使用银行卡的方法掌握使用网络货币的方法素质目标：养成安全快捷使用银行卡付款的习惯养成严谨、高效的网上工作素质•情景案例•张丽艳同学在12306.cn网站订购了一张从学校到家乡的火车票，订单提交成功后，在网上支付时，张丽艳同学用她的中国邮政储蓄卡付了车票款，这张储蓄卡，就是电子货币。那么，什么是电子货币？电子货币是如何产生的？电子货币有哪些种类及作用？如何使用电子货币？以上这些问题所涉及的知识，就是本章所要讲解的内容。第一单元电子货币任务思考•什么是储蓄卡？有哪些不同种类的银行卡？什么是信用卡？请登录搜狗网站，在搜索栏输入“电子货币”做一下搜索，了解一些在互联网上存在的无形的电子货币，例如，Q币，U币，比特币等，了解有关Q币，U币，比特币等电子货币的相关解释。•个人网上支付业务都要涉及到银行卡－－电子货币。所以，你的储蓄卡或信用卡，都必须提前办理好。而在你把钱存入银行的储蓄卡上时，实际上，就是把传统的货币变成了电子货币。任务分析•张丽艳同学利用中国邮政储蓄银行的银联卡顺利地完成了网上支付买到火车票后，她的中国邮政储蓄卡上的金钱余额即刻被扣掉相应的火车票款，即付出了相应的电子货币。•张丽艳同学应该在完成网上支付后，及时登录中国邮政储蓄网上银行，或到中国邮政储蓄所的ATM机上，查询证实一下自己的储蓄卡上的余额是否正确。注意，操作ATM时，保护好自己的储蓄卡密码不被别人看到。相关知识•电子货币概述•电子货币是适应人类网络经济时代的需要而产生的一种电子化货币。这种货币从形式上而言，已与纸币无关，是一种使用电子数据信息、通过计算机网络及通讯网络进行金融交易的货币。•电子货币是以互联网（Internet）为基础，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在计算机系统中，并通过计算机网络系统传递，实现流通和支付功能的货币。所以，电子货币也叫网络货币。•1.电子货币的基本形态•电子货币的基本形态是指电子货币的应用方式，即用一定金额的现金或存款从电子货币发行者处兑换并获得代表相同金额的电子数据，通过使用某些电子化方法将该数据直接转移给支付对象，从而实现债务清偿。该电子数据本身即称作电子货币。如图3—1所示。Y电子货币的使用者现金或存款流数据流A电子货币的发行者X电子货币的使用者①②③图3—l电子货币的基本形态•2．电子货币体系电子货币体系以上述基本形态为基础，尚有另一种较典型的体系，即在发行者与使用者之间有中介机构介入的体系。例如，在基本形态中的AXY三个当事者之外，AX之间介入了银行a，AY之间介入了银行b。如图3—2所示。A电子货币的发行者a银行b银行X电子货币的使用者Y电子货币的使用者①②③④⑤现金或存款流数据流图3—2有中介机构介入的电子货币体系•3.电子货币的特点•（1）携带、储存方便。•（2）节约货币发行成本，提高货币流通速度。•（3）使用方便，快捷。•（4）适合电子商务环境，促进网络经济发展。•（5）监管难度增大。•（6）较高安全风险。按支付方式分类，电子货币大致可分为以下几种：•（1）．“储值卡型”电子货币•（2）．“信用卡应用型”电子货币•（3）．“存款利用型”电子货币•（4）．“现金模拟型”电子货币电子货币的分类1.电子货币的职能•电子货币，是以电子信息代表一定数量的现金，通过支付双方互送电子信息完成结算。这种电子信息的价值仍然依赖于实体货币（现金或存款）。•大多数电子货币是以既有的实体货币（现金或存款）为基础而存在的。电子货币是以现金、存款等实体货币的既有价值为前提，所以，电子货币具有既有的实体货币的货币职能。•2.电子货币的作用（1）提高资金运营的效率。（2）促进电子商务的发展.（3）加快世界经济一体化的进程。实践训练•1．课堂讨论•（1）什么是电子货币？•（2）电子货币有哪些特点？2．案例分析中新网10月30日电据台湾东森电视台网站报道，挪威奥斯陆男子克里斯多福(ChristopherKoch)，4年前为了撰写数据加密的论文，花了27美元(人民币约165元)买下5000枚比特币(又称位币，Bitcoin)，之后他就忘记了这件事情，直到今年年初，各大新闻网站报道比特币的讯息后，他才想起这件事，登入私钥加密的钱包一看，发现这些比特币已经升值，市价为86.6万美元(人民币约527万)。比特币，是一种使用者自治，全球通用的虚拟加密电子货币，目前世界上有一些购物网站接受比特币的消费。资料来源：2013-10-30中国新闻网(北京)•3．实务训练•登录中国建设银行网站（），点击“银行卡安全用卡常识”，了解•1、中国建设银行银行卡安全用卡常识•2、安全用卡十要十不要•3、安全用卡三注意，远离伪卡防风险•4、自助设备使用注意事项4.课后拓展•比特币•（1）概述•比特币(Bitcoin)是一种由开源的P2P软件产生的电子货币，是一种网络虚拟货币。比特币也被意译为“比特金”。•（2）获得比特币的方法•①做矿工挖矿•②做商人收购第二单元银行卡•情景案例•在模块2第1单元电子支付系统概述列举的情景案例当中，张丽艳同学购票后，在12306.cn网站进行网上支付时，张丽艳同学用的中国邮政储蓄卡，就是银行卡。每家银行都有自身发行的银行卡，例如，中国工商银行发行的是牡丹卡；中国建设银行发行的是龙卡；中国农业银行发行的是金穗卡等。•那么，什么是银行卡？银行卡是如何产生的？银行卡有哪些种类及作用？如何使用银行卡？什么是“中国银联”？以上这些问题所涉及的知识，就是本章所要讲解的内容。•张丽艳同学点击“中国银联”按钮，支付了103.5元的车票款。在这个过程中，实际上用到了中国银联的银行卡跨行信息交换系统。•任务思考•在使用银行卡的过程中，如何保证银行卡里资金的安全，防止银行卡诈骗？•任务分析•防范诈骗要点•（1）手机信息勿轻信，确认来源最重要•（2）刷卡密码保护好，金额核对需仔细•（3）消费签单妥保存，随意丢弃不可为•（4）支付记录要监督，账号密码勿泄露•（5）额度管理不小视，支付限额先设置相关知识•银行卡概述•1．银行卡•银行卡是指银行或其他金融机构签发给那些资信状况良好人士的一种特制卡片，是一种特殊的信用凭证。持卡人可凭卡在发卡机构指定的商户购物和消费，也可在指定的银行机构存取现金。银行卡也称为信用卡。一般有广义和狭义之分。从广义上说，凡是能够为持卡人提供信用证明、持卡人可凭卡购物或享受特殊服务的特制卡片，均可称为信用卡。广义的信用卡，包括赊销卡（赊账卡）、借记卡、贷记卡、ATM卡、支票卡等。从狭义上说，信用卡主要是指银行发行的贷记卡，即不需要先存款，可以透支消费的银行卡。一般的信用卡主要是指借记卡，即先存款后消费，特殊情况下才允许善意透支。以中国农业银行的银行卡为例，如图3-4所示。图3-4银行卡示例•2．银行卡的种类•银行卡按性质共分3大类：借记卡、贷记卡、复合卡。（1）借记卡。借记卡包括：IC卡、专用卡、转账卡、国际借记卡、储蓄卡和储值卡等。（2）贷记卡。贷记卡包括：商务卡和国际贷记卡。（3）复合卡。复合卡兼有借记卡和贷记卡两者功能。信用卡•1．信用卡的基本概念•信用卡（CreditCard）信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。银行或发卡机构通过征信，规定一定的信用额度，发给资信情况较好的企业和有稳定收入的消费者。持卡人就可以凭卡到指定的银行机构存取现金，到指定的特约商户消费，受理信用卡的商户将持卡消费者签出的记账单送交银行或发卡机构，由银行或发卡机构向持卡人收账。•2.信用卡的种类•根据信用卡的不同性质与功能，可按以下几种分类方式，分为不同类型。•（1）按卡的信用性质与功能区分，可分为借记卡（DebitCard，属于广义信用卡）和贷记卡（CreditCard，属于狭义信用卡）。•（2）按发卡机构的性质区分，可分为金融卡和非金融卡。•（3）按发卡对象区分。可分为主卡、附属卡、个人卡、公司卡等。•（4）按持卡人信誉或社会经济地位区分，可分为白金卡、金卡、银卡、普通卡等。•（5）按流通范围区分，可分为国际卡和地区卡。•3．信用卡的基本功能•信用卡有以下几项基本功能：•（1）消费信用功能•（2）消费信贷功能•（3）吸收储蓄功能•（4）转账结算功能•（5）通存通兑功能•（6）自动存取款功能•（7）代发工资功能•（8）代理收费功能•（9）信誉标志功能•借记卡•借记卡是信用卡的一种。借记卡的特征是“先存款，后支用”，持卡人必须先在发卡机构存款，用款时以存款余额为限，不允许透支。•借记卡按功能不同分为转账卡、储蓄卡、专用卡、储值卡等。•IC金融卡•IC金融卡又叫智能卡。20世纪70年代中期，法国RolandMoreno公司采取在一张信用卡大小的塑料卡片上安装嵌入式存储器芯片的方法，率先开发成功IC存储卡。经过多年的发展，真正意义上的智能卡，即在塑料卡上安装嵌入式微型控制器芯片的IC卡，已由摩托罗拉和BullHN公司共同于1997年研制成功。••IC金融卡系统的工作过程是：•首先，在适当的机器上启动用户的因特网浏览器，这里所说的机器可以是PC机，也可以是一部终端电话，甚至是付费电话；•然后，通过安装在PC机上的读卡机，用户的智能卡登录到为用户服务的银行Web站点上，智能卡会自动告知银行用户的账号、密码和其他一切加密信息。•完成这两步操作后，用户就能够从智能卡中下载现金到厂商的账户上，或从银行账号下载现金存入智能卡。•金融IC卡的种类•第一种是用完即弃的IC卡，例如人们已经熟悉的电话卡、交通卡等。用户使用现金去购买这种货币卡。使用时，相应款额会扣除，当所有现金值被扣完之后，此卡即完成使命，没有任何价值了。•第二种是可重复使用的电子货币卡，一旦卡内金额用尽，持卡人可通过银行自动存取机或银行网络，再次输入相应金额，以便重复使用。•第三种智能卡是与用户银行信用卡相结合的集成电路晶片卡，此卡既有电子货币卡的功能，又可作为信用卡使用，真正能做到“一卡在手，走遍全球”。•IC卡具备以下特点：•对网络依赖程度不高，可脱机使用，交易速度快。•IC卡适用于广泛的领域，用于频繁使用的小额支付，如超市、停车付费等；•用于需要进行必要信息处理的业务领域，如社会保险账户管理等；•用于身份识别，如网上交易安全识别、门禁管理等。•中国银联•1.概述•中国银联是经中国人民银行批准、由八十多家国内金融机构共同发起设立的股份制金融服务机构。目前已拥有近400家境内外成员机构。•2.中国银联公司经营范围（1）建设和运营全国统一的银行卡跨行信息交换网络；（2）提供先进的电子化支付技术和与银行卡跨行信息交换相关的专业化服务；（3）开展银行卡技术创新；（4）管理和经营银联标识；（5）制定银行卡跨行交易业务规范和技术标准，协调和仲裁银行间跨行交易业务纠纷；（6）组织行业培训、业务研讨和开展国际交流，从事相关研究咨询服务；（7）经中国人民银行批准的其他相关服务业务。•3.特征•（1）带有银联标识的信用卡银行卡正面右下角印刷了统一的银联标识图案；•（2）卡片背面使用了统一的签名条；•（3）贷记卡卡片正面的银联标识图案上方加贴有统一的全息防伪标志；•（4）银联标准卡的卡号前六位银行识别码为622126—622925•4.银联卡的优点•（1）方便用户──可受理“银联”标识卡的商户，对带有“银联”标识的银行卡，无须识别发卡机构，均能直接受理；•（2）方便持卡人──持卡人在贴有“银联”标识的ATM或POS上，都能持卡使用。•5.银联卡的使用费用•（1）ATM取款交易：持卡人在申领“银联”标识卡所在城市跨行ATM上取款，是否交纳手续费，由各发卡机构规定，目前，最低每笔4元人民币。•（2）POS交易：持卡人在全国所有贴有“银联”标识的POS上消费使用，均不收取手续费。•6.银联卡使用中的注意事项•（