电子商务概论第七章电子商务支付结算系统

第七章电子商务支付结算系统电子商务教研室刘丹7.1电子支付系统7.2电子货币7.3网络银行7.1电子支付系统的基础7.1.1电子支付系统的内涵电子支付系统是一个包括买卖双方、网络金融服务机构、网络认证以及网上支付工具和网上银行等各方组成的大系统。其中各种安全控制协议构成网上交易的可靠环境，而网上交易与支付的外部环境，则由国家及国际相关的法律法规来予以支撑。7.1.2一个安全的电子支付系统的标准1.应有足够的技术手段来保证数据在传输途中不被非法截取，账户中的现金不被窃取；2.应有足够的技术手段来验证传输数据的完整性，以防止交易方按照不完整数据来处理交易；3.足够的技术手段来确认交易双方的身份；4.应有足够的技术手段来保证交易各方所做的交易无法抵赖。7.2电子货币7.2.1电子货币的基本概念一、电子货币的定义电子货币是以金融电子化网络为基础，以商用电子化器具和各类交易卡为媒介，以计算机技术和通信技术为手段，以电子数据形式存储在银行的计算机系统中，并通过计算机网络系统以电子信息传递形式实现流通和支付功能的货币。二、电子货币的特征1.存在的形态不同2.电于货币具有依附性3.电子货币的安全性三、电子货币的种类按电子货币的形态，可以分为以下三种：1）信用卡系统2）电子现金系统3）电子支票系统7.2.2电子信用卡一、信用卡的定义信用卡是银行或专门的发行公司发给消费者使用的一种信用凭证，是一种把支付与信贷两项银行基本功能融为一体的业务。信用卡实质是一种消费贷款，它提供一个有明确信用额度的循环信贷帐户，借款人可以支取部分或全部额度。偿还借款时也可以全额还款或部分还款，一旦已经使用余额得到偿还，则该信用额度又重新恢复使用。二、信用卡的分类1.按信用卡性质与功能区分：借记卡（DebitCard）--先存款，后支用贷记卡（CreditCard）--先消费，后还款2.按发卡对象区分主卡、附属卡、个人卡、公司卡等3.按持卡人信誉或社会经济地位区分白金卡、金卡、银卡、普通卡等4.按流通范围区分国际卡、地区卡三、信用卡的基本功能1.转账结算功能2.储蓄功能3.汇兑功能4.消费贷款功能四、电子信用卡的优点与普通现金相比，使用电子信用卡交易有如下的优点：1.携带方便，不易损坏2.安全性好3.保密性强4.信誉好5.费用低7.2.3电子现金（E-Cash）一、电子现金定义电子现金，即数字现金，它是以数字化形式存在的现金货币。二、电子货币的应用过程1客户购买并存储E－cash2用E-cash购买商品或服务3资金清算4确认订单三、电子现金的特征1不易被复制或篡改2安全可靠的载体3具备存款和提款功能4具备货币价值5具有相通性6防诬陷和盗用7匿名性五、电子现金应用系统提供商(1)DigiCashwww.digicash.com(2)CyberCashwww.cybercash.com(3)Clicksharewww.clickshare.com(4)eCoinwww.eCoin.net7.2.4电子支票（ElectronicCheck）一、电子支票的定义电子支票是一种借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款形式。二、电子支票的交易过程(1)顾客将电子支票交付商家；(2)商家通过会计服务器对顾客的电子支票进行验证；(3)会计服务器向商家发送核实信息；(4)验证无误后会计服务器将核准款项送交收款银行；（5）收款银行向商家兑付或转账。顾客会计服务器商家收款银行（1）（2）（3）（4）（5）7.3网络银行7.3.1网络银行的概念网络银行是指利用互联网技术向客户提供全方位的银行金融产品或金融服务。7.3.2网上银行的基本功能企业银行个人银行国际业务信用卡业务数字电子工具业务信贷业务特色服务企业网络银行的金融业务企业网络银行业务一般企业客户账务查询内部转账网络支付结算工资发放银行信息查询金融信息查询集团客户特设集团与子公司账务管理集团部门信用管理集团资金收支管理增强服务网上信用证业务网上理财业务企业网络银行账务查询演示企业网络银行内部转账演示企业网络银行网络支付结算演示企业网络银行集团与子公司的账务管理个人网络银行金融业务个人网络银行业务账户账务查询自助转账、对外汇兑与缴费业务网络支付结算自助贷款业务证券与外汇服务银行信息查询金融信息查询网上理财业务个人信息维护个人网络银行账户查询个人网络银行缴费功能个人网络银行证券业务银证转账演示个人网络银行个人信息维护演示7.3.3网络银行的优势1.网络银行实现了无纸化网络化运作，大幅提高的了服务的准确性和时效性2.网络银行通过Internet提供更加丰富的高质量的金融服务3网络银行打破地域与时间限制，实现银行机构虚拟化，优化传统金融机构的结构和运行模式4网络银行降低了银行的金融服务成本，简化了银行系统的维护升级5网络银行可以拓宽银行的金融服务领域6网络银行能够辅助企业强化金融管理，科学决策，降低经营风险7.3.4典型的网络银行案例——招商银行一、招商银行网上银行业务简介招商银行成立于1987年4月8日，是我国第一家完全由企业法人持股的股份制商业银行，总行设在深圳。自成立以来，招商银行先后进行了四次增资扩股。目前，招商银行总资产逾7000亿元，在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”的最新排名中，资产总额居前150位。二、招商银行网上银行业务简介招商银行坚持“科技兴行”的发展战略，立足于市场和客户需求，充分发挥拥有全行统一的电子化平台的巨大优势，率先开发了一系列高技术含量的金融产品与金融服务，打造了“一卡通”、“一网通”、“金葵花理财”、“点金理财”、招商银行信用卡、“财富账户”等知名金融品牌，树立了技术领先型银行的社会形象。招行个人业务招行个人服务——基本业务服务招行个人业务——财富账户招行个人业务——金融信息查询招行企业业务招行企业业务——国内业务招行企业业务——国际业务招行企业业务——金融机构业务招行服务信息三、招商银行的经营理念招商银行秉承“因您而变”的经营理念，在国内业界率先通过各种方式改善客户服务，致力于为客户提供高效、便利、体贴、温馨的服务，带动了国内银行业服务观念和方式的变革，拉近了银行与客户的距离。招商银行在国内率先构筑了网上银行、电话银行、手机银行、自助银行等电子服务网络，为客户提供“3A”式现代金融服务。四、招商银行网上银行发展展望面对经济金融全球化带来的机遇与挑战，招商银行将以“力创股市蓝筹、打造百年招银”为目标，以改革创新为动力，加快推进经营战略调整和管理国际化进程，不断增强核心竞争力，努力把招商银行建设成为有知名品牌、有鲜明特色、有较高社会认同度的现代商业银行。