非车险主要产品概述

非车险主要产品概述2非车险产品体系简介财产保险的定义我国《保险法》第95条规定“财产保险业务，包括财产损失保险、责任保险、信用保险、保证保险等保险业务。”财产保险是指保险人对被保险人的财产及其有关利益，在发生保险责任范围内的灾害事故而遭受经济损失时给予补偿的保险。财产保险中所指的财产除了包括一切动产、不动产、固定的或流动的财产以及在制的或制成的等有形财产外，还包括运费、预期利润、信用及责任等无形财产和利益。3非车险产品体系简介财产保险公司经营险种分类2010年5月12日，《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》序号险种名称险种简称1机动车辆保险非强制保险商车险2法定强制保险交强险3企业财产保险企财4家庭财产保险普通家财险家财5投资型家财险投家财6工程保险工程7责任保险责任8信用保险信用9保证保险保证10船舶保险船舶11货物运输保险货运12特殊风险保险特风13农业保险农业14短期健康保险普通健康险健康15投资型健康险投健康16意外伤害保险普通意外险意外17投资型意外险投意外18其他其他4非车险产品体系简介一、机动车辆保险二、企业财产保险企业财产保险是公司保费规模第二大的险种，2012年保费收入10.95亿元，占比为4.65%。在全部非车险中，是保费规模最大的。企业财产保险在全部非车险的保费占比为36.5%。财产保险是在传统的火灾保险的基础上演变和发展而来的，主要承保火灾以及其他自然灾害和意外事故造成的保险财产直接损失。企业财产保险主要包括：财产基本险、财产综合险、财产一切险；机器损坏保险；现金保险；营业中断保险；工程机械设备保险及大型商业风险相关保险等。共有主险条款26个，附加险条款1700余个。5企业财产保险企业财产保险的基本特征：保险标的静止，存放地址固定；保险责任范围广泛；保险金额的设定方法；保险费率的厘定方法；赔偿计算方法。6企业财产保险（一）财产保险基本险、综合险和一切险财产保险基本险、综合险和一切险是企业财产保险的基本险种，也被称为“火险”条款。是对企业建筑物、机器设备、存货等固定资产提供自然灾害风险或意外事故引起的物质损失的保险保障，是企业客户需求最普遍的入门险种。其适用范围很广泛，一切工商、建筑、交通运输、饮食服务行业和国家机关、社会团体等均可投保。企业财产保险的标的包括：属于被保险人所有或与他人共有而由被保险人负责的财产；由被保险人经营管理或替他人保管的财产；其他具有法律上承认的与被保险人有经济利害关系的财产。7企业财产保险（一）财产保险基本险、综合险和一切险财产保险基本险、综合险和一切险的保额设定：保险标的的保险价值可以为出险时的重置价值、出险时的账面余额、出险时的市场价值或其他价值，由投保人与保险人协商确定。保险金额由投保人参照保险价值自行确定保险金额等于或高于保险价值时，按实际损失计算赔偿，最高不超过保险价值；保险金额低于保险价值时，按保险金额与保险价值的比例乘以实际损失计算赔偿，最高不超过保险金额；8企业财产保险（一）财产保险基本险、综合险和一切险1、财产基本险的保险责任：在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾；（二）爆炸；（三）雷击；（四）飞行物体及其他空中运行物体坠落。前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。9企业财产保险（一）财产保险基本险、综合险和一切险2、财产综合险的保险责任：（一）火灾、爆炸；（二）雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；（三）飞行物体及其他空中运行物体坠落。前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。被保险人拥有财产所有权的自用的供电、供水、供气设备因保险事故遭受损坏，引起停电、停水、停气以致造成保险标的直接损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。10企业财产保险（一）财产保险基本险、综合险和一切险3、财产一切险的保险责任：在保险期间内，由于自然灾害或意外事故造成保险标的直接物质损坏或灭失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。保险事故发生后，被保险人为防止或减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。一切险采取的是列明除外责任的方式。除了条款规定的责任免除外，其他自然灾害和意外事故均为保险责任。财产一切险的除外责任：11企业财产保险（一）财产保险基本险、综合险和一切险4、基准费率：财产基本险财产综合险财产一切险1.0‰2.0‰2.8‰5、附加险简介：财产基本险、综合险、一切险的附加险产品众多。通过附加险可以根据客户需求、风险管控需求，调整主险的保障范围、保险标的范围、申报方式、赔偿方式等。附加险是企业财产保险的重要组成部分，也是实现为企业量身定制产品方案的重要产品工具。企业财产险附加险的费率厘定一般与主险费率一并考虑，除特殊条款外，一般扩展类附加险收费不低于主险保费的0.2%、限制类附加险最多可以按主险保费减少0.2%、而规范类附加险不需收费。12企业财产保险（一）财产保险基本险、综合险和一切险5、附加险产品简介：最常用的附加险条款（1）扩展类自动喷淋系统水损扩展条款碰撞扩展条款供应中断扩展条款A建筑物变动扩展条款灭火费用扩展条款A内陆运输扩展条款A（2）限制类洪水除外条款碰撞除外条款（3）规范类仓储财产申报条款错误和遗漏条款13企业财产保险（二）机器损坏保险机器损坏保险是以机器设备为保险标的，以机器设备损坏为赔偿的前提，以机器设备的重置价值为承保基础，承担被保险机器在保险期间内工作、闲置或检修保养时，因除外责任之外的突然的、不可预料的意外事故造成的物质损坏或灭失的一种保险。机器损坏保险所承保的风险都是企业财产基本险和综合险不予承保的，主要是机械电气事故与人为事故。1、保险标的：保险合同载明的机器及附属设备2、保险金额：保险金额为机器设备的重置价值3、保险责任：(一)设计、制造或安装错误、铸造和原材料缺陷；(二)工人、技术人员操作错误、缺乏经验、技术不善、疏忽、过失、恶意行为；(三)离心力引起的断裂；(四)超负荷、超电压、碰线、电弧、漏电、短路、大气放电、感应电及其他电气原因；（五）除本条款中“责任免除”规定以外的其他原因。14企业财产保险（二）机器损坏保险4、保险费率：（一）机损险作为主险单独承保的费率以财产险一切险费率表为基础，上浮10％－500％（二）机损险附加于财产险项下承保的费率以财产险主险费率为基础，上浮10％－500％每次事故免赔额：1000元人民币及以上。5、附加险简介：附加险条款143个，主要的常用附加险包括：安装设备扩展条款重新安装条款场外维修及改造条款试车条款/调试条款成对和成套财产条款蒸汽、水、气体涡轮机及涡轮发电机条款电动马达检修条款15企业财产保险（三）营业中断保险营业中断保险也叫利润损失保险，是对传统的财产保险不予承保的间接损失提供补偿。承保由于火灾和自然灾害或意外事故，被保险人在保险财产从受损到恢复至营业前状况一段时间内，因停产、停业或营业受到影响所造成的利润损失和受灾的营业中断期间所需开支的必要费用等间接经济损失。营业中断保险以前有利润损失险和机损利损险两个险种，09年新保险法颁布、保险条款统一修订时，将两个险种合二为一，并将名称统一改为营业中断保险。营业中断保险的特征：从属性承保间接损失承保的是无形利益16企业财产保险（三）营业中断保险1、保险标的：被保险人因物质保险损失导致被保险人营业受到干扰或中断，由此产生的赔偿期间内的毛利润损失。2、保险金额：毛利润损失的保险金额、审计费用的赔偿限额由投保人自行确定并在保险合同中载明。3、保险责任：在保险期间内，被保险人因物质损失保险合同主险条款所承保的风险造成营业所使用的物质财产遭受损失，导致被保险人营业受到干扰或中断，由此产生的赔偿期间内的毛利润损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。17企业财产保险（三）营业中断保险4、保险费率：保险费＝（毛利润保险金额+审计费用赔偿限额）×基准费率×风险调整系数如果同时承保财产损失和机器损坏引起的毛利润损失，则需要分别计算财产损失引起营业中断的保险费和机器损坏引起营业中断的保险费，并将二者求和作为总保费。基准费率：财产损失引起的毛利润损失：财产保险实际费率的2倍；机器损坏引起的毛利润损失：机器损坏保险实际费率的4倍；注：实际费率为财产保险或机器损坏保险基准费率乘以各项调整系数后得出的费率。5、附加险简介：附加险条款48个，常用附加险如下：18企业财产保险（三）营业中断保险5、附加险简介：包括全部营业额条款未保险的维持费用条款通道堵塞条款谋杀等条款公众事业设备扩展条款承包商/供应商条款政府法令条款部门条款账目分类条款会计师条款新业务条款19企业财产保险（四）现金保险1、保险标的：凡属于被保险人所有，或替他人保管或与他人共有的现金、政府债券、支票、现金银行汇票和邮政汇票均可作为保险标的。2、保险金额：按照标的项目分项列明3、保险责任：在本保险期间内，本保险单中列明的地点范围内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸、洪水；（二）被保险人的雇员在前往银行送款或自银行提款回程中遭受抢劫；（三）存放在金库、保险箱（柜）内遭受盗窃或抢劫；（四）在营业过程中遭受抢劫。构成本条规定的盗窃或抢劫责任，必须是遭受外来人员（被保险人的雇员除外）并有明显盗窃痕迹或抢劫行为且经当地公安部门证明属实的损失。保险事故发生后，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付的必要的、合理的费用，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。20企业财产保险（四）现金保险4、保险费率：主险费率非金融企业：0.12%-1%金融企业：0.1%-1%每次事故免赔额：500元人民币及以上。5、附加险简介：共34个。常用的附加险条款包括：非营业时间扩展条款防盗设施损坏条款个人财产损失条款自动增加限额条款现金支票条款雇员忠诚扩展条款钥匙条款保险库条款保险箱上锁条款21企业财产保险（五）计算机保险条款：计算机保险的保险责任：在本保险期间内，凡座落或存放在本保险单明细表中列明的地点范围内的保险标的，由于下列原因造成的损失，保险人依照本保险合同约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸、水管爆裂；（二）雷击、暴雨、洪水、台风、暴风、龙卷风、暴雪、冰雹、冰凌、泥石流、崩塌、突发性滑坡、地面突然下陷下沉；（三）飞行物体及其空中运行物体坠落；（四）本岗位计算机操作人员的疏忽或过失；（与一般财产险的主要区别）（五）在配有断电保护装置及稳压设备或不间断电源（UPS）的情况下，由于供电单位或意外事故导致的突然断电、电器短路、其他电气原因；（六）外来并有明显痕迹的盗窃、抢夺或抢劫行为。22企业财产保险（六）大商风保险大商风保险是大型商业风险项目纯风险损失率对应产品的简称，财产保险类的大商风条款共21个。产生背景：2006年中国保监会为了规范财险公司的经营行为，提高非寿险精算水平，下发“关于规范非车险市场经营行为有关问题”的通知，提出了建立《纯风险损失率表》、重新申报产品的要求。大商风产品的目的是统一行业价格和保障范围统一行业价格和保障范围，所以除电网供电责任保险以外，条款上与普通财产险、工程险、机器损坏保险等并无不同，只是条款名称上的冠名。23家庭财产保险家庭财产保险（简称