个人理财课件-1个人理财基础

个人理财主讲:杜立金理财规划一、课程开设背景金融理财不仅针对富人，它与每个人、每个家庭都休戚相关。为了能够获得要的生活，更好地享受人生，每个人、每个家庭都需要理财。金融理财首先要明确您的生活重点和目标，计算实现目标的时间跨度和成本，通过合理规划您的财务状况，对您的人生目标做出设计、计划、实施及复核的全盘安排，过上您所向往的生活。理财目标包括置业、婚姻、职业生涯规划、培养下一代、保障自己及家庭成员、退休计划及投资、遗产与税务安排等。理财目标不限于私人事宜，他可涉及成立业务及融资、参与或退出合伙业务等。为了让您的理财目标更符合您目前的财务状况，我们建议您能客观认识您的生活需求，更加务实的制定理财目标。以上摘自-国际金融理财标准委员会(中国)网站3理财规划师(FinancialPlanner)是为客户提供全面理财规划的专业人士。是指运用理财规划的原理、技术和方法，针对个人、家庭以及中小企业、机构的理财目标，提供综合性理财咨询服务的人员。理财规划(FinancialPlanning)是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际的、具有可操作性的某方面或综合性的财务方案，它主要包括现金规划、消费支出规划、教育规划、风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划。国家人力资源与社会保障部职业技能鉴定中心颁发，官方档案备案，全国通用，统一编号，网上查询（国家职业资格工作网）。理财规划的目的在于能够使客户不断提高生活品质，即使到年老体弱或收入锐减的时候，也能保持自己所设定的生活水平。理财规划的目标有两个层次：财务安全和财务自由。理财规划是一个评估个人或家庭各方面财务需求的综合过程，它是由专业理财人员通过明确客户理财目标，分析客户的生活、财务现状，从而帮助客户制定出可行的理财方案的一种综合性金融服务。我国的情况4随着近年来个人财富的不断增长和理财市场的快速发展，金融机构对金融理财师的需求日益增加。数据显示，截至2014年9月30日，由FPSB认证的中国大陆CFP系列持证人总数为16万多人，其中AFP持证人142442人，CFP持证人20826人。拥有AFP、CFP证书，被很多人看做是进入银行、保险、证券等机构的“敲门砖”。而事实上，不少金融机构在招聘相关业务部门的员工时也会作出明确表述：“取得AFP、CFP资格者优先录用。”5某银行招聘广告：职位描述：工作职责：1、建立和维护高净值客户群及其家庭，包括收集和管理客户资料，分析和挖掘客户需求等；2、根据客户需求，为客户提供理财咨询、投资建议、财务分析和规划等全方位的理财服务，做好客户的风险偏好、财务状况评估工作，并根据评估结果向客户推荐适宜的投资产品；3、通过各类营销推广活动开发新客户。应聘要求：1、学历：全日制本科及以上学历；2、工作经历：从事理财投资、理财经理5年以上工作经验；3、专业要求：熟悉本行理财、基金、信托、债券、股票、PE或衍生品等产品；4、素质要求：具有优秀的市场开拓能力、沟通协调能力，抗压力强;5、需具备基金销售资格证书。6案例一：任职要求：1.金融、经济或会计类相关专业全日制本科及以上学历，35岁（含）以下；2.从事银行理财相关岗位工作3年以上，熟悉当地经济环境；3.深入理解国家经济、金融方针政策和金融业发展趋势，熟悉银行各类金融产品和服务，持有AFP资格认证、证券从业证书、保险代理从业人员证书，取得CFP资格认证者优先考虑；4.具有良好的沟通和协调能力，良好的客户服务意识；具备良好的敬业精神、职业道德、团队合作精神及风险识别能力案例二：【招聘要求】：要求25-35岁，211本科以上学历，有两年以上银行从业经验；理财经理要求有AFP及以上金融理财师资格；北京市户口客户经理有零售贷款相关经验，风险合规意识，有一定渠道和个人资源的优先。7中国金融理财标准委员会实施的金融理财师是两级金融理财师认证制度，即金融理财师（AFP）和国际金融理财师（CFP）认证制度。AFP培训为CFP培训的第一阶段。根据中国金融理财标准委员会与国际金融理财标准委员会的框架协议，中国金融理财标准委员会进行金融理财师（AFP）的资格认证和国际金融理财师（CFP）的资格认证。按照中国金融理财标准委员会的规定，无论AFP还是CFP，都必须在达到其制定的教育（Education）、考试（Examination）、从业经验（Experience）和职业道德（Ethics）标准（以下简称为“4E”标准）后，方可取得相关的资格认证。8一、课程开设背景个人理财作为一门课程在上个世纪九十年代进入美国部分大学课堂。十年前，美国专家曾经为中国教育部建言在中国高校应开设金融风险管理课程和个人理财课程，遗憾的是管理机构只认可金融风险管理课程而忽略了个人理财课程。近年，中国金融业务发生了巨大变化，主要表现在个人理财在非常短的时间从一个时尚的概念演变成一个时代的需要，社会公众对个人理财服务的需求和金融机构的供给之间产生了巨大的矛盾，其中，“瓶颈”就是个人理财人材短缺9课程开设背景目前，中国大学的金融学科开设的个人理财课程还处于不断完善的阶段，中国人民大学金融学院率先在研究生层次开设个人理财课程，而包括中国人民大学、北京大学、复旦大学、南开大学和武汉大学都拟开设个人理财课程，特别是中央财经大学和西南财经大学还把个人理财列为重点建设的课程。个人理财课程建设有较强的紧迫性和现实意义。10目标《个人理财》课程具有应用性强、适应面广的特点。通过本课程的学习，使学生全面地了解个人理财的基础知识、基本理论和基本技能；熟悉我国目前的各类个人理财产品，掌握个人理财的业务流程11体系根据国内个人理财业务的发展现状及发展趋势，借鉴国际注册理财规划师考试体系所要求掌握的核心内容，构建和形成了《个人理财》的课程体系,突出系统性与针对性相结合、理论与案例相结合的特点。12体系1.个人理财基础2.个人理财基本步骤3.货币的时间价值4.个人理财基本技能5.我国个人理财业务6.个人理财师应该具备的条件13二、《个人理财》课程学习方法了解政策、掌握动态加强学习、补充知识强化计算、掌握财技综合策划、模拟理财14三、参考书目1.[美]杰克•R•卡普尔、李•R•德拉贝、罗伯特•J•休斯著，《个人理财》（第9版），上海人民出版社，2011年12月．2．中国银行业从业人员资格考试教材：《个人理财（2013年版）》，中国银行业从业人员资格认证办编，中国金融出版社，2013年3.李善民、毛丹平著，《个人理财规划与实践》，中国财政经济出版社，2004年9月4．林功实主编，《个人投资理财》，清华大学出版社，2003年5.[美]G•维托克•霍尔曼、杰利•S•诺森布鲁门著，《个人理财计划》，何自云、何永晨译，（第六版），中国财政经济出版社，2003年8月6.夸克.霍等，《个人理财策划》，陈晓燕、徐克恩译，中国金融出版社，2004年15参考书目7.特瑞斯•普雷切特等，《风险管理与保险》，北京中国社会科学出版社，19988.魏华林、林宝清主编，《保险学)，高等教育出版社，1999年9.谢怀筑编著,《个人理财》，中信出版社，2004年11月10.张亦春、郑振龙主编，《金融市场学》（第二版），高等教育出版社，2003年6月11.CFPBoardofStandard，1999，“1999SurveyofCFPPractitioners,”，2001，“MediaGuide2001．”课程核心内容Ⅰ.个人理财基础Ⅱ.个人理财基本步骤III.货币的时间价值Ⅳ.家庭财务分析Ⅴ.个人理财基本技能Ⅵ.我国的个人理财业务Ⅶ.个人理财师应该具备的条件17第一章个人理财基础主要内容1.个人理财的概念2.为什么需要个人理财3.谁提供个人理财服务4.个人理财产生与发展阶段5.我国个人理财所处阶段6.存在问题分析18一、个人理财的概念英文：PersonalFinancePlanning别称：理财规划、理财策划、个人财务规划、财富管理个人理财是专业理财人士为客户提供的个性化综合金融服务。内容包括分析评估客户家庭状况和财务状况、明确客户的理财目标、帮助客户制订合理可行的理财方案。服务目的是满足客户人生各阶段的财务需求，并进而实现客户人生的财务自由、自主和自在19一、个人理财的概念美国(理财师资格鉴定委员会):制定合理利用财务资源实现客户个人人生目标的计划中国(银监会《商业银行个人理财业务管理暂行办法》)：个人理财业务，是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动广义的个人理财：个人生活和事业的管理20定义的要点：不是产品推销，而是综合金融服务不是客户自己理财，而是专业人员提供理财服务不是仅仅针对客户某个生命阶段，而是针对客户一生不是一个产品，而是一个过程21个人理财概念的内涵现有财富净值PV资产-负债未来收入支出PMT金额FV-期待成就时间N-何时实现财务现状人生理想购房购车子女留学旅游休闲退休养老遗产传承问题：多长时间？NPER多高回报率？RATE多大支出预算？PMT多少资金准备？PV风险多大？22理财目标与生涯现金流规划200万退休金40万子女教育金30万购房首付款30岁35岁50岁60岁财富净值10万………………………年储蓄5万150万遗产23二、为什么需要个人理财个人理财的发展--消费者面对商品的多样性与专业性矛盾24二、为什么需要个人理财金融服务业的新局面:一次购足(OneStopShopping)的服务消费者财务需求分析财务规划顾问保险人寿保险/医疗保险/意外伤害保险/年金保险/火灾保险/汽车保险银行储蓄存款/定期存款/信用卡/房屋贷款/汽车贷款/信用贷款证券经纪与资产管理股票/共同基金1.人身保险2.财产保险3.储蓄/投资4.税务规划5.信用贷款6.子女教育7.退休规划8.资产规划25二、为什么需要个人理财金融业转型的选择个人理财需要理财市场需求预测26个人理财需要居民人民币储蓄存款余额达到50万亿(2014年)，近年来高速增长上世纪九十年代，中国只有位数不多的封闭基金，直到2001年才发行了第一只开放式基金，到2014年12月，基金数量已达到了1897支2004年，中国首款银行理财产品出现，2014年12月银行单月发行理财产品6111款2012年（六普）人均寿命达到74.83岁，比1990年增加了6岁，而教育、住房、医疗、养老个人开支逐步增加27个人理财需要(摘自某财富管理报告，2012)：我国个人可投资资产总额达62万亿，高净值家庭总数将达到121万户。其中35%高净值家庭集中在北京、上海和广东截至2011年底，高净值家庭(指可投资资产在600万元人民币以上的家庭)共拥有的可投资资产规模预计达到27万亿元人民币，占全国个人拥有的可投资资产总额的44%。2008年至2010年三年间，中国个人可投资资产总额和高净值家庭总数分别保持了32%和42%的年均复合增长率28续（报告的调查：）中国高净值人士近六成为私营企业主。其普遍关注财富安全、生活品质和子女培养教育的同时，也不断树立健康财富观高净值人士对固定收益和信托类投资产品的兴趣最高，有57%和53%的受访者对该类产品感兴趣半数的高净值人士已经或准备进行财产移交。在所谓“富二代”这一特殊群体中，专业投资人士比例相对较高，风险承受能力较强，偏好一些较为复杂的投资产品29续越富有的客户对离岸产品需求越大。投资规模在5000万元人民币以上的高净值客户中，22%都是用过离岸产品和服务。资产规模在三亿元人民币以上的高净值客户中，约四分之三预计其对海外产品和服务的需求会逐步增加。建行将为私人银行用户设计离岸资产信托产品中国银行业协会副会长杨再平建议银行理财师应把客户已经拥有的财富更多引向实体经济，而非引向虚拟经济的自