购买保险须知

保险知识宣称资料（2010年11月版）北京市丰台区消费者协会北京市常鸿律师事务所等投保篇1.看保险合同关键是要注意什么？2.巧用附加险功能3.如何选择保险公司？4.购买多少保险合适？5.如何选择缴款期限？6.在银行购买保险好吗？7.通过熟人购买保险吗？8.通过保险经纪公司或保险代理公司投保好吗？9.没有当地户口，可以投保吗？健康险篇10.如何选择重大疾病险？11.如何投保意外和医疗保险？12.为何同是重大疾病保险，保费却差别很大？13.有了社保，还需要商业医疗保险吗？14.重大疾病保险理赔的标准。15.健康医疗保险都能保什么？16.多上几份医疗保险，能重复得到赔偿吗？17.门诊的医疗费可以报销吗？18.（案例）患过重大疾病之后还能不能投保重疾险？理财险篇19.如何购买教育金保险？20.如何购买养老保险？21.如何购买理财类保险？22.分红保险的收益到底有多高？售后篇23.如果以后没有缴费能力了，怎么办？24.保险公司破产了怎么办?25.什么是保险的犹豫期（冷静期）？26.没有按时缴纳续期保险费怎么办？27.投保后在外地或国外发生保险事故，保险公司是否赔付？28.为什么身故受益人不宜写“法定”？29.投保、理赔中的技巧。30.退保损失有多大？31.（案例）遗嘱不能变更保险受益人1.看保险合同关键是要注意什么？保险合同条款经常是厚厚的一本，普通消费者通常不得要领，不知哪些是关键，索性就不看了，结果大部分人即使买了保险，也搞不清究竟保了什么。其实，看保险合同，最重要的只有三部分：第一要看保险利益，这部分约定了被保险人能从这份保单中获得哪些利益保障。第二要看责任免除，这部分是最容易出现问题的，普通人在投保时都是想当然的认为保险只有保障利益，而忽视了免责条款的存在，保险公司提出了在某些情况下，保险公司是不承担赔偿责任的，比如，有的保险公司对从事攀岩、潜水等危险运动时出现的意外伤害就不予赔偿。对这部分，投保人要事先搞清楚，避免以后发生纠纷。第三是要看释义，前两部分中可能涉及了一些容易引起歧义的专有名词，在释义中会有详细的解释，对这部分，投保人也要仔细阅读，不清楚的内容，在投保前要让保险公司的人员解释清楚。搞懂了这三部分，投保人的利益基本上就能有所保证了。严格地讲，保险公司制定的条款都要经过主管部门的审批，而后又要公之于众，欺骗客户的可能性并不大，关键是保险条款复杂难懂，客户只能听保险销售人员的介绍，那么销售人员的职业素养往往起着关键的作用，所以，作为客户要尽量找到保险合同的关键点，自己看明白，以免权益收到侵害。2.巧用附加险功能普通消费者一般都知道在发生疾病或身故时，可以从保险公司得到赔偿，但保险还有一些特别的功能，可能很多消费者并不了解，其实善用这些功能，可以使保险发挥更大的作用。1.保险的豁免保费功能举例来说，一对夫妻打算为新出生的宝宝准备一笔教育金，他们估计高中和大学一共需要30万元，这需要他们现在每年存上2万元，这对夫妻准备这笔钱的方式有很多，可以去投资股票、房产以获得高收益（也有可能高损失），他们也可以选择银行存款等等，那么，他们选择教育金保险的方式会有什么不同之处呢？那就是保险的保证功能，也就是说，如果在准备这笔钱的过程中，父母（投保人）发生身故或全残丧失了工作能力，那么，保险公司将来会替他们支付这30万元的教育金，从而保证孩子的教育不会因此而受影响。同样，这个功能还能用到夫妻间的养老安排上，比如，丈夫想让妻子在退休后每月能领一万元的养老金，让妻子有个好生活，那就可以用丈夫做投保人，如果丈夫在缴费期间发生不测，保险公司就会豁免未交的保险费，妻子退休后仍可以每月领到那一万元。同理，夫妻双方互为投保人，当一方有事时，另一半可以从容地安度晚年，这是其他任何理财方式所无法相比的。2.保单的贷款功能对于长期保险，一般都会有保单贷款功能，当投保人急用钱时，可以按所缴保险费的一定比例向保险公司贷款，而且保险公司有义务向投保人发放贷款，不需要审核，贷款一般会参照银行的贷款利率执行，贷款期间保险合同仍然有效，如果发生保险事故，保险公司同样承担赔偿责任。要注意的是：贷款额为现金价值的70%-80%。现金价值并不等于保险费，而是相当于退保时的价值，投保初期要小于所缴保费，缴费后期可能会大于所缴保费，这还要看所投保的险种。3.如何选择保险公司？对消费者来讲，发生保险事故能够顺利得到理赔，保险公司能够持续稳定经营，这是选择保险公司时首先要考虑的。目前我国保险公司的形态有国有控股保险公司、企业参股的保险公司、也有中外合资的保险公司，那么，哪家公司最好呢？如果从险种上看，各家保险公司都各有特点，但如果从安全方面考虑，规模大的保险公司肯定会更稳妥些，万一保险公司经营出现问题，国家可能会优先扶持规模大、客户多、影响大的保险公司，就像美国政府扶持美国国际集团（AIG）那样，毕竟这么大的保险公司要是破产直接关系到了社会的稳定。而小公司的影响则要小得多，很容易被大保险公司兼并，所以，消费者最好还是选择规模大的保险公司。在北京，按照销售额统计，排在前6名的中资保险公司为：中国平安、新华保险、中国人寿、泰康保险、太平洋保险、太平人寿；排在前6名的合资保险公司为：中意人寿、光大永明、美国友邦、中美大都会、中英人寿、信诚人寿。这几家保险公司的销售额占到了北京近50家保险公司总销售额的80%。4.购买多少保险最合适？一个家庭的保额要与整个家庭的财务状况相匹配，保费支出过多会构成家庭的沉重负担，过少也不到抵御风险的作用，所以，一个家庭的总的保费支出控制在家庭总收入的15%左右比较合适。而且，家庭的经济支柱要先于家庭其他成员购买保险。现在，有很多家庭都是靠一个人的收入支撑着一个大家庭的生活，整天四处奔波，面临的风险也加大了，如果出现问题，这个家庭就失去了经济来源，那么，面临的困境可想而知。所以，家庭的经济支柱应该是先于其他人购买保险。在投保险种上，要先考虑保障型的重大疾病险、意外险，然后再考虑投保养老、理财类险种。5.如何选择缴款期限？正确选择缴款期也是维护消费者利益的一种方式。对于注重回报的理财类险种，比如分红险、万能险、投连险等，它们的收益是和客户所缴保险费相关的，所以，缴费期越短，回报就越高，消费者可以考虑缩短缴款期。而像重大疾病等保障类险种，缴款期越长，分摊到每一年的保险费就越少，所以，缴款期越长对客户就越有利，比如说被保险人交费第二年身染重疾，选择10年缴，实际保费只付了五分之一；若是20年缴，就只支付了十分之一的保费。但也不是越长越好，因为很多保障型险种也会有返还的，太长会造成交的钱比返还的钱要多，形成倒挂，所以，缴款期以20年为好。6.在银行购买保险好吗？现在人们在银行办理储蓄业务时，经常会有银行的人员在向客户介绍保险，结果有时候人们本来想存款，却变成了买保险。甚至有的销售人员会让老年人选择满期时间很长的理财险，这是非常不负责任的，这意味着老人在有生之年无法用到这笔钱，如果退保就会有很大的损失，由此产生了很多纠纷。在银行出售的保险普遍是一些理财类险种，但由于在银行办理业务时，时间比较仓促，所选的险种是否合适，往往不能充分考虑，所以，还是建议大家找专业的保险销售人员办理，一是能有充分的比较和考虑的时间，二是保险公司本身销售的险种要远远多于在银行销售的险种，而且专业保险销售人员一般会根据客户的情况做全面的考虑，投保人选择的机会也会多些。7.通过熟人购买保险吗？如果您的熟人是刚刚进入保险行业，建议您最好还是不要通过他们投保。保险是个专业性很强的行业，里面有很多需要注意的关键点，直接关系到被保险人的利益；况且，保险后期服务是项长期的工作，而新入行的人你很难确定他们会在保险行业做多久，如果他们离职了，保险的后期服务可能就会受到影响。更为重要的是，现在的人越来越重视自己的隐私，在投保时，保险公司会要求投保人提供很多涉及隐私的情况证明，包括个人的健康状况和个人收入情况等，如果到了一定的投保额，甚至还会要求投保人提供资金来源证明、房产证明等，如果是私人企业，有的还要提供企业经营和纳税情况证明等。如果没有如实告知，万一发生保险理赔，往往会遇到麻烦。亲朋好友在同一个社交圈里，个人隐私很容易传开，带来不便。因此，越来越多的人选择平时没有过多交往的专业人士来投保，即满足了保险需求，也保护了个人的隐私。8.通过保险经纪公司或保险代理公司投保好吗？现在很多保险经纪公司或代理公司对外都宣称能为消费者提供各家保险的产品，那么，事实果真如此吗？保险代理公司和保险经纪公司在国外性质是一样的，都是可以代理多家保险公司的险种，一般通称为“保险中介”。现在国内的保险中介基本上还是处于初级阶段，经纪公司一般只做寿险，代理公司则是寿险、财险、车险什么都做的，代理公司大多采取各保险公司代理人加盟的形式，管理大都还不够规范。和传统保险公司的代理人相比，保险中介的优势是能为客户提供更多的选择机会。但就目前我国的市场情况来看，设立比较早、规模大的保险公司都已经建立了自己的销售队伍，领先优势比较明显，所以，像中国人寿、平安保险、美国友邦等大公司都没有向代理、经纪公司等中介开放渠道，而是用自己公司的销售队伍，而像一些成立较晚、规模较小的保险公司则是采用中介渠道和自己销售队伍并存的模式。由于很多大的保险公司都没有开放中介渠道，尽管保险中介公司对外都宣称能为消费者提供各家的保险产品，但实际上只能代理一些规模较小、成立时间较短的保险公司的险种，“保险中介”的优势目前还很难发挥。9.没有当地户口，可以投保吗？北京、上海等大城市保险公司比较集中，消费者选择的机会也相对较多，但有的消费者可能只是临时在这些大城市生活，但又想有一份保障，那么，没有当地户口可以在当地投保吗？大多数保险公司规定只要符合以下两个条件之一即可，一是在当地有常驻地址；二是有正式工作。如果投保后到其他城市生活，由于保险公司对就诊医院并没有地域限制，再加上银行跨地区转账都很方便，所以应该还是可行的10.如何选择重大疾病险？1.首先要明确是返还型的还是消费型的，也就是说，如果没有理赔，是否返还保险费或保额。2.保障期限，看是定期的还是终身的，有的重疾险只保到某一时间，如20年或60岁等。有的则是保到终身。3.病种范围，这一点现在投保的客户可以较为放心，因为国家对常见的25种重疾都有了统一的范围和理赔标准。有的保险公司以险种为卖点，设定了更多的病种，但也主要是发病率较低的疾病或拆分得更细的病种，临床上并没有多大意义。4.给付条件，看理赔时是按保额全额给付还是按比例给付，有的保险公司把重疾分成几类，按保额的不同比例给付，当然全额给付为好。5.看满期金的给付时间，有的公司规定只有身故才给付满期金，有的公司规定无论是否身故，被保险人80岁为满期时间，如果满期是按全额给付满期金，当然是越早越好了，相当于提前得到理赔金。6.看满期金的给付金额，有的公司规定满期按保额给付，有的规定无息返还保险费，如果投保时年龄较轻，当然是按保额返还对客户更有利，如果投保时年龄较大，返还保险费对客户更有利。7.保险费是否变化，消费型的重疾险保险费肯定是变化的；返还型的重疾险的保险费为均衡保费，一般是不会变化的，但有两点客户一定要注意：一是保险公司为应对突发事件，在保险合同中都约定了保险公司有调整保险费的权力，这一点对客户来讲有失公平，但如果真是要调整保险费时一方面要得到国家主管部门批准，另一方面从国内外实践来看，还没有发生过类似的事件，所以消费者也不用太担心。但另一点消费者要特别注意，如果重疾险是附加在万能型保险后面的，虽然所缴保险费不会变化，但如果被保险人很长寿，保险公司每年都会扣除风险管理费，那么，消费者账户中的资金会越来越少，最终可能会影响消费者的利益。8.看疾病等待期，客户自保险合同生效后的一段时间内发生重疾，保险公司是不予理赔的（防止客户带病投保），等待期一般为90天到1年，等待期越短对消费者越有利。11.如何选择意外医疗保险？意外伤害保险中的主险主要是对因意外原因导致的身故、残疾作出赔偿。同时，消费者可以选择附加一些医疗报销类的保险，主要包括医疗费、住院费、手术费，还包括