银行合同审查中的风险防范

山东舜翔律师事务所金融部李洪持目录一.合同审查的目的和意义二.银行业务简介三.银行合同审查的通用技巧四.银行合同审查的难点处理一.合同审查的目的和意义合同审查是律师的基本业务之一；起草、修改合同是律师的基本执业技能。要通过合同审查及时发现合同中存在的风险点，配合企业法务及时向客户披露，并提供修正、解决方案，从而保证合同的有效和正确实施，并对合同可能产生的法律后果和风险进行合理预防、规避和处置。绝事于未萌，防患于未然二、银行业务简介表外务1、负债业务是指商业银行筹措资金、形成资金来源的业务，它是商业银行资产业务和其他业务的基础。主要包括存款类业务。2、资产业务是指商业银行将资金通过各种途径加以运用以取得收益的业务。包括：现金类业务、贷款类业务、投资类业务、3、中间业务：是商业银行不直接承担或形成债权债务，不动用自己的资金，替客户办理支付及其他委托事宜而从中收取手续费的业务。商业银行的中间业务主要有：结算业务、代理业务、咨询业务、保管业务等。4、表外业务：由商业银行从事的不列入资产负债表内而且不影响银行资产与负债总额的业务。包括：担保、金融衍生工具业务（如：远期外汇合约、货币互换、货币期货、货币期权、利率互换、利率期权、股票指数、期货和期权等）。三、银行业务合同审查通用技巧银行业务博大精深，日新月异，不同的业务合同中存在的审查重点也不相同，但是基本方法是相通的，下面我们来分析一下银行合同审查中的基本方法（一）准备工作1、多与客户交流，弄清合同目的了解合同的形成状况和背景，明确合同要达成的交易目的、存在主要问题等，以便判断审查重点。2、精致掌握合同法及相关司法解释，广泛了解银行业、金融业相关法律、法规3、了解银行业务特点，操作规范，行业惯例4、注意对各类合同模板的收集和整理工作形式审查：合同文本形式要文字准确；表述严谨；格式规范；前后逻辑一致。常见问题：1.合同结构不完整（如缺少开头、正文、结尾）；2.合同各方当事人信息不正确（如当事人名称与营业执照上的名称不一致；当事人银行账号、联系地址、联系电话等信息缺漏等。3.合同名称与内容不符（如：把租赁写成承包；把借款写成投资）。4.法律用语不准确5.前后逻辑不一致①称谓前后不一致②金额大小写不一致、分期付款总额与合同总金额不一致等；③期限表述不一④序号、附件指代矛盾；⑤签订日期前后不一致；⑥印章上的公司名称与合同中书写的单位名称不一致；⑦所盖章非公章或合同专用章（如：合同上盖财务专用章）。（二）形式审查与实质审查实质审查1、主体资格、履约能力审查交易实施是否安全、具有可行性常见合同主体的法律问题：合同主体严重错位合同主体与合同专用章不一致尽量避免与分支机构签合同2、合同效力合同法规定的必备条款是否具备合同是否存在无效的法定情形（52条）是否能达到客户的商业目的是否需要经过批准、登记3、违约责任审查合同发生纠纷后的补救措施是否约定明确，约定违约情形、违约责任，违约所产生的损失范围及补偿（如对于可预期利益的范围的界定）。（1）违约责任的承担方式：继续履行、赔偿损失、采取补救措施、违约金责任、定金责任。（2）如果合同对客户具有特殊的商业价值或利益，而存在对方单方违约解除合同的可能时，可视情况采用加重对方的违约成本，制约对方的违约行为。如在约定违约金、赔偿损失之外，约定守约方还有权要求违约方继续履行合同，保护守约方缔约目的的实现。（3）最好明确约定违约金数额、数额计算方式。（4）如何判断违约金过高的问题。4、管辖约定5、合同条款的可操作性常见问题：（1）引用已失效的法律法规（2）约定一方严重违约时对方可以解除合同，但没有明确什么样的情况属于严重违约。（3）约定了构成违约的条件，但没有相应明确违约责任追究的具体方式。（4）约定的检验、考核周期过短，实际不可能做到。（5）标的条款缺少名称、规格、型号、性能等信息。（6）未对可能发生的情况进行约定，造成权利义务不明确。四、银行合同审查中的难点处理律师在合同审查中面对的最大的困难，可能就是对于某一类型业务的不熟悉，当我们面对一份对其业务类型、商务条款不熟悉，甚至是不明所以的合同时，我们应该怎么做？首先，弄清合同目的以及客户的实际需求其次弄清合同类型，到底是什么业务利用一切可以利用的资源和方法，尽可能短时间内弄清该类业务的基本法律关系和运作模式。通过认真阅读合同，弄清某些专业术语和交易模式，从宏观上掌握该合同的整体架构和其中涉及的法律关系。第三，弄清合同中的权利与义务权利、义务涉及当事人的根本利益，直接决定着当事人的权利有多少、责任有多少。有义务必有违约，律师应当从倾向自己客户的角度，尽可能增加自己客户的权利，减少其义务承担。对方的权利、义务方面则相反。第四、违约与管辖合同的顺利履行是最好的结果，现实中总会有突发情况会导致一方违约。那么对于违约责任以及管辖的约定意义重大，能够帮助客户明白违约成本有多大，是否应该赔偿，如何赔偿，赔偿多少。最后，律师需要凭借自己的经验，以及前文我们论述的普遍技巧及特殊注意事项，判断出合同的风险点所在。如果经过前述过程，仅凭律师自己的经验和知识确不足以确定合同的风险点时，不要盲目的答复客户，建议向有关专业人员咨询、查找相关法律和事实依据之后，再行确定，不能因我们律师的不确定或草率判断给客户造成丝毫损失。谢谢大家！