商业银行业务与经营 庄毓敏主编 部分课后习题

一．名词解释(考三个，每个4分)1.商业银行P4：商业银行是依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸取公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。2、利率风险P22金融市场上利率的变动使银行在运用资金时可能遭受的损失就是利率风险。3、核心存款P70：核心存款是指对市场利率变动和外部经济因素变化不敏感的存款。4、法定准备金P94：法定准备金是按照法定比率向中央银行缴存的的存款准备金。5、贷款政策P117：贷款政策是指银行指导和规范贷款业务，管理和控制信用风险的各项方针、措施和程序的总称，是银行从事贷款业务的准则。6、质押P153：质押是指借款人或者第三人将其动产或权力移交银行占有，将该动产或权利作为债券的担保7、消费信贷P159：消费信贷是指银行等金融机构为满足个人特定的消费目的而发放的贷款。广义的消费信贷包含所有种类的与个人物质生活消费相关的贷款；狭义的消费信贷不包含住房、汽车、助学等期限较长的个人贷款，主要指利用信用卡进行的短期、日常消费贷款。8、自偿性贷款P184s：即基于商业行为能自动清偿的贷款，以保持与资金来源高度流动性相适应的资产的高度流动性。9、中间业务P210：中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，既能为商业银行带来货币收入，却不直接列入银行资产负债表内的业务。第一章1、1694年历史上最早的股份制银行--------（英格兰银行）诞生。2、（信用中介）是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。3、（银行控股公司制）在美国非常普通，是美国最古老的银行形式之一。4、目前世界上大多数政府对银行的监管秉承的是（谨慎监管）原则。5、我国银行业的监管机构是（中国银行业监督委员会）第二章1、银行的核心资本由（股本）和（公开储备）组成。2、新巴塞尔协议中所表述的银行风险监管的三大支柱是由（最低资本要求）、（监管当局的监督检查）和（市场纪律）构成。3、银行资本的来源有两个（商业银行创立时所筹措的资本）和（商业银行经营利润的一部分）第三章1、商业银行负债的主要目的是（维持银行增长率）和（保持银行流动性）2、在核心存款和易变存款之间，银行应当加大（核心存款）所占比例。3、资金成本相当于（利息）和（营业）两种成本的总和。4、我国银行负债主要源于（储蓄存款）。第四章1、商业银行在中央银行的存款有两部分组成（法定储备金）和（超额准备金）2、目前我国商业银行的法定存款准备金率为（7%）3、可用资金头寸是指扣除了（法定准备金）后的所有现金资产。4、商业银行的存款按照被提取的可能性，可以分成（脆弱性质币负债）（稳定性质币负债）（游动性质币负债）三类。5、银行主要可以通过（转换资产）和（借入资金）两种方式满足流动性需求第五章1、银行贷款组合的目的是（最大程度提高银行贷款发放的收益降低整体贷款的负债风险）2、按照贷款的风险程度，贷款可以划分为（正常）、（关注）、（次级）、（可疑）和损失五类。3、呆帐准备金的提取要符合两项原则：（及时性）、（充足性）4、针对我国商业银行特别是国有商业银行不良资产率高的情况，我国成立了（金融资产管理公司）剥离商业银行的呆坏账。第六章1、银行对企业发放的短期贷款具有（自动清偿）性质。2、对借款人资产负债表的分析，可以从三大比率着手，即（营运效率）、（杠杠比率）、（流动比率）3、对借款企业偿还能力的评价，不能主要依靠损益表和资产负债表的分析，更重要的是评价企业的（担保分析）4、现金净流量包括企业的（经营活动）、（投资活动）、（融资活动）5、反映流动性的比率由（流动比率）和（速冻比率）两个指标构成。第七章1、按照资金的用途，消费信贷可以分为（住宅抵押贷款）、（非住宅贷款）、（信用卡贷款）三大类。2、汽车贷款供给方式分为（间客模式）和（直客模式）两种。3、我国的汽车贷款主要采用的是（间客模式）的供给方式。4、我国规定，汽车贷款的期限不得超过（5）第九章1、票据从种类上讲，包括（支票）、（汇票）和（本票）2、银行汇票的有效期为（1）个月。3、汇票经银行承兑后，第一付款人就由第三方转变成（银行）4、当前国际汇款一般使用（电汇）方式。5、信用卡按照是否向发卡银行交存备用金分为（贷记卡）和（准贷记卡）两种。6、现代租赁业务是以（融资）为主要目的的信用方式。简答题（2道题）1、银行流动性的理解（流动性和盈利性的矛盾）答：（1）商业银行流动性是指商业银行满足存款人提取现金、支付到期债务和借款人正常贷款需求的能力。（2）从现金资产保留量的变化方面来看：保有量越多，则银行的流动性越大，安全度也就越大，盈利性资产就越少；保有量越少，则银行的流动性越小，安全度降低，盈利资产就越多。商业流动性又分为供给与需求大对比,反映了银行流动性风险的程度,2、存款定价与银行经营目标P71首先，银行的经营目标是追求盈利的增长。利用存款定价可以稳定客户，保证存款规模的增加。其次，通过存款定价，确定存款利率，利率的增长，银行负债成本的提高，存款增长，为银行资产利用提供条件。再次，存款定价挤占银行盈利空间。因此，存款定价要保护银行的盈利能力，而不能单纯的追求扩大市场份额，依靠不合理的存款定价吸引存款导致银行利润下降是不可取的。3、对银行资本充足的认识。P66（p33--34）（1）资本充足率=资本金/风险资产*100%，当资本充足率高时，银行安全性好，资本回报率低，对股东有损；所以资本的总量应高于银行损失的总量。如果银行损失大于资本总量意味着危害客户利益。（2）资本充足与银行的稳健银行资本规模大银行资本规模小债权人资金安全度高资金安全度低股东资本收益率低资本收益率高银行信誉度高信誉度低结论：银行的资本规模应保持在一个适当的水平；银行的资本规模对银行倒闭不是一个常数，而是一个变量；在其他情况相等时，资本规模越大，资本的充足率越高。4、商业银行资产负债理论P183资产管理理论产生时间20世纪60年代该理论主要观点银行资金的规模和结构是银行自身无法控制的外生变量，它完全取决于客户存款的意愿与能力；银行不能能动的扩大资金来源，而资金业务的规模与结构则是其自身能够控制的变量，银行应主要通过对资产规模、结构和层次的管理来保持适当的流动性，实现其经营管理目标。经历了3个阶段,商业贷款理论,资产转移理论,预期收入理论,在历史上曾经发生过的作用对商业银行在金融业地位的巩固起到了重要作用。负债管理理论产生时间20世纪五六十年代该理论主要观点银行可以积极主动的通过借入资金的方式来维护资产流动性，支持资产规模的扩张，获取更高的盈利水平。主张以负债的方式保证银行流动性的需要,使银行的流动性与盈利性得到协调,缺点:因为依赖从货币市场借入资金来维持主动性,必然受到货币市场资金供求情况影响,外部因素制约增加了银行的风险,增加了成本,不利于稳健经营在历史上曾经发生过的作用开辟了满足银行流动性需求的新途径，改变了长期以来资产管理仅从资产运用角度来维持流动性的传统做法。资产负债综合管理理论产生时间20世纪70年代中后期该理论主要观点商业银行单纯依靠资金管理或单纯依靠负债管理都难以达到流动性、安全性、盈利性的均衡、银行应对资产负债两方面业务进行全方位、多层次的管理，保证资产负债结构调整的及时性、灵活性，以此保证流动性供给能力。在历史上曾经发生过的作用使银行管理更为科学。资产负债外管理理论产生时间20世纪80年代末该理论主要观点银行应从正统的负债和资产业务以外去开阔新的业务领域，开辟新的盈利源泉。在历史上曾经发生过的作用开辟银行盈利新亮点、新渠道、新办法；为银行资产风险的规避提供了好的条件。第一章1．商业银行从传统业务发展到“金融百货公司”说明了什么问题？随着金融竞争的加剧，金融创新成为商业银行发展的关键和动力源。这不仅表现在银行传统业务市场已被瓜分完毕，需要通过创新来挖掘新的市场和发展机会，而且对传统业务市场的竞争和重新分配也必须借助新的手段和方式。各家商业银行纷纷利用新的科学技术、借鉴国外商业银行的先进经验，进行技术、制度和经营管理方式创新，全面拓展银行发展空间。商业银行进行业务扩展可以分散经营风险，减少风险总量；多渠道获取利润；为社会提供全方位的金融服务；符合金融市场的运作要求内在统一性。2．如何认识现代商业银行的作用？P5信用中介、支付中介、信用创造、金融服务3．银行组织形式有哪些？近年来，银行控股公司为什么发展迅速？P7银行的组织形式有：单一银行制、分行制和银行控股公司制（银行控股公司、非银行控股公司）金融控股公司的发展是随着全球金融自由化、市场竞争和现代信息技术在金融业广泛应用而日益兴隆的，它是现代经济发展的必然产物。20世纪70年代中后期以来，全球范围内的放松市场监管、企业客户和个人客户的全球化发展，以及信息技术对金融业各个方面的战略性影响，使金融结构和客户结构发生了巨大变化。各类金融机构开始向其他金融服务领域渗透，主要市场经济国家的金融业开始从分业经营体制向综合经营体制转型。1.联合经营获得规模效应金融控股集团各子公司虽然是分业经营，但已经不是纯粹意义上的单一经营，而是互相联合起来，共同从事多种金融经营，保证集团整体效益的实现。金融控股集团的基本作用是形成同一集团在品牌、经营战略、营销网络以及信息共享等方面的协同优势，降低集团整体的经营成本并从多元化经营中获取更多收益。金融资产的强关联性和弱专用性，决定了其综合经营比其他行业更能形成规模经济和范围经济，而控股公司结构正是发挥这一优势的合适载体。（产品创新、营销等）2.在当前监管体制下规避风险法人分业的作用是防止不同金融业务风险的相互传递，将风险控制在最小范围内，同时可对关联交易起到一定的遏制作用。在金融控股公司架构下，各金融子公司具有独立的法人地位，各子公司分别对自己的经营结果负责，盈亏的效果不会迅速传递给母公司，而是有时间上的滞后性。金融控股公司对子公司的责任、子公司相互之间的责任，还仅仅局限于出资额，而不是由金融控股公司统负盈亏，这就防止了个别高风险子公司经营失败拖垮整个集团。4．分析我国的金融控股公司发展现状及存在的问题现状：尽管我国目前金融业实行的仍是分业经营和分业监管，我国法律也没有明确金融控股集团的法律地位，但在现实生活中已经存在像中信控股、光大金融控股、平安保险集团等直接控股金融企业的公司，中国建设银行控股的中国国际金融有限公司、中国银行控股的中银控股公司和中国工商银行控股的工商东亚金融控股集团等。此外，也存在不被人们关注的以各种形式控股证券、保险、城市信用社等金融企业的工商企业，民营企业也已经“下河淌水”，如2004年12月2日，新希望集团联手IFC在上海重组“新希望投资有限公司”，跨入了金融控股集团行列，新希望控股80%。有些商业银行也通过控股、参股的形式组建了子公司，向其他行业进行渗透。目前，我国金融控股集团的形式可分为以下几种类型。1.以金融机构为主组建的金融控股集团：这一类控股公司的母公司是主要经营某种金融业务的银行、信托或保险公司，通过子公司，或者直接由母公司参与另一种或多种金融业务。2.以投资集团为主体组建的金融控股集团：以投资集团为主体的金融控股集团一般都是与政府关系紧密的巨型或超级金融控股集团，其特点是母公司是一家集团公司，该集团全资或控股银行、信托、证券、保险以及各种实业公司，公司经营的范围涉及国计民生的方方面面。例如，中国中信集团公司(简称为“中信集团”)和中国光大集团之类的巨型金融公司，它们是中国金融控股集团中的“航空母舰”。3.实业公司直接参股、控股两个或两个以上行业金融机构形成的金融控股集团。随着我国企业投融资体制的逐步市场化和国家垄断的打破，更多的企业可以投资于金融业。企业投资银行、信托、证券等多个行业的现象越来越普遍。实际上，只要企业符合对金融企业投资入股的条件，如连续三年赢利等，其对金融行业的投资目前是不受管制的。?4.地方政府通过对控股的地方城市商业银行、信托公司、证券公司进行重组组建的金融控股集团。例如，天津滨海新区的金融控股公司包括渤海证券等机构，由泰达公司控股。存在的问题：1.对金融控股公司立法滞