保险学课件一章

前言：我国保险业发展现状衡量中国保险业发展的主要指标数据第一个指标是保险费收入全国保险业保费收入14339.256亿1980年2011年年增长30.13%单位：亿元可喜的成绩：保费收入：80年6亿元人民币2000年1598亿元人民币2011年14339.25亿元人民币在全球的位次从2001年加入世贸组织时的第13位上升到2010年的第6位，已初步跨入保险大国。但是，与那些保险业发展历史较早、规模较大的国家相比，中国保费收入的规模还显得有些微不足道。中国今天的保费收入只是美国的4.4％、日本的9.8％。当然，这种情况并不是中国的特有现象，几乎所有的发展中国家概莫能外。值得中国骄傲的不是保费收入总量，而是保费收入的增长率。在过去近30年里，中国的保费收入环比增长率达到20％以上。这是中国保险业发展的一大亮点。从世界保险发展历史来看，既使在经济发展势头处于上升时期，比如在上个世纪最后的10年即1990年～1999年期间，世界寿险保费收入的增长率，发展中国家是10.5％，工业化国家是4.8％，世界平均水平是5.3％。第二个指标是保险深度。2010年，中国的保险深度为3.8％。资料显示的世界上发达国家的保险深度是10％，发展中国家是4％。其中，美国是8.97％，日本是11.07％，韩国12.07％，印度2.86％，世界平均水平是7.52％。中国占世界平均水平的比例是21％，在世界保险市场上排在第39位。第三个指标是保险密度。中国2008年的保险密度是69.6美元，2011年为158.4美元，而工业化国家的同期平均水平是3700多美元。中国在世界保险市场上位居第61位。第四个指标是保险资产。根据最新公布的数据，中国保险业总资产是4.9万亿元。评判一个事物的大与小，衡量一个事物的高与低，不仅要看它的绝对量，同时要看它的相对量。如果将4.9万亿的保险资产作为一个相对概念，可以从两个方面进行比较并得出结论：一是将它与其它金融行业的金融资产进行比较；二是将它与其它国家的保险公司的资产进行比较。第五个指标是每百万人拥有的保险公司数量。将每百万人所拥有的保险公司数量作为衡量保险业发展与否的一个指标，是国际上通常使用的一种方法。但在现实生活中，世界市场上存在两种截然不同的选择制度：一种是相对严格的市场准入制度；另一种是相对宽松的市场准入制度。前者有日本、中国台湾、中国大陆等国家或地区；后者有美国、英国、中国香港等国家或地区，所以，在这个指标下出现了美国有28家保险公司，日本和台湾都不足2家保险公司的区别。所谓商业保险，是指通过自愿订立保险合同建立保险关系，由专门的保险企业经营，以盈利为目的的保险形式。所谓社会保险，是在即定的社会政策指导下，由国家通过法律手段强制收取保险费，用以对其中丧失劳动机会或失去劳动能力的社会成员提供基本生活保障的一种社会保障制度社会保险劳动保险失业保险养老保险工伤保险医疗保险生育保险商业保险财产保险责任保险信用保险人身保险推荐读物：《中国保险报》《保险研究》《上海保险》推荐网站：保险相关网站保险信息全球保险网全球再保险网圈中人保险机构劳合社中国保险监督管理委员会中国保险学会风险和保险管理协会://保险相关网站国内保险院校网站北京大学经济学院风险管理与保险系对外经济贸易大学保险系=1&上海财经大学保险学系南开大学风险管理与保险学系首都经贸大学金融保险系保险网站搜索《保险学》参考书目录《保险学》魏华林高等教育出版社《保险原理与实务》吴荣复旦大学出版社《保险学》徐文虎上海人民出版社《保险学教程》刘金章中国金融出版社《风险管理与保险》德国译本经济科学出版社《保险中介概论》唐运祥商务印书馆《保险经济学》刘茂山南开大学出版社《寿险经营论》李钢中国商业出版社《保险企业管理学》孙祁祥译经济科学出版社《人寿保险核保概论》阎粟中国金融出版社《保险欺诈及其法律对策》李玉泉人民法律出版社《保险法律手册》法律出版社《银行业务、票据、保险案例精选精析》周方法律出版社《以按说法-金融法篇》曾宪义法律出版社《保险法实例说》陈静湖南人民出版社《寿险核保原理与实务》中国平安保险公司《金融法典型案例解析》吴志攀中国金融出版社《保险学》参考书目录《保险理赔案例分析》赵兴凯中国经济出版社《保险原理与实务》马永伟中国金融出版社《风险管理》王晓群上海财经大学出版社《保险学概论》潘履孚中国经济出版社《保险学基础》苏瑞石广东经济出版社《保险学原理》须谨良上海财经大学出版社《保险服务论》刘子操东北财经出版社《人身保险欺诈与防范》万里虹中国金融出版社《竞争保险》张尘兵器工业出版社《保险案例评析与思考》浦成毅机械工业出版社《新编保险学基础-案例分析》周勇立信会计出版社《保险中介理论与实务》赵国新浙江大学出版社《保险知识读本》马永伟中国金融出版社《人身保险》张洪涛人民大学出版社《走近中高端客户》彭振武机械工业出版社第一章风险与保险第一节风险及其处理方法一.风险的基本概念1.风险的定义关于未来事件的损失结果发生的不确定风险的不确定性：发生与否不确定发生时间不确定发生空间不确定损害程度不确定性2.风险的大小与损失概率问题:损失概率取值多少时,风险最大;取值多少时,风险最小?结论:当损失概率取值为0或1时,风险不存在当损失概率取值为0.5时,风险最大.3.风险的组成要素一天晚上,天空飘着小雪,一辆宝马轿车在路上行驶,由于路太滑,撞倒了一位骑自行车的女孩,司机将女孩送进医院抢救。风险因素\风险事故\风险损失风险要素风险因素（hazard）风险事故（peril）损害（damage）(1)风险因素（hazard)引起或增加风险事故发生的主、客观条件或状况,是风险事故产生的根本原因。干燥引发火灾人为纵火随手丢烟头自然风险因素(physicalrisk)道德风险因素(moralrisk)心理风险因素(moralerisk)案例举证一只烟蒂毁了一座城市（一）案情简介西欧有一座古老的城市，那里气候宜人.风景美丽如画。一条碧波荡漾的河流.宛如装点在美人身上的一条别致的缎带.使这座古城洋溢着青春的活力。河流上满载货物的船只日夜穿梭不息，河岸上的人们有的在紧张地装卸货物，有的在从事各种各样与运输和旅游相关的生意。在街头的酒吧中，许多悠闲的本地和外来客人正在一边品尝咖啡或白兰地，一边纵情地观赏着眼前这醉人的风景。突然，一艘停泊在河边的装有1万吨硝酸铵化肥的货船冒出了淡淡的白烟，烟迅速变得越来越浓烈，黑色的浓烟和红色的火舌瞬时腾空而起。硝酸铵在高温条件下会发生化学反应成为爆炸物品，近乎于硝铵炸药，火势如不能及时扑灭，万吨硝酸铵的爆炸威力是令人不寒而憬的。消息传开，岸上的人们纷纷逃离，有驾车的，有骑自行车的，也有飞奔而逃的，城市秩序大乱，政府当局一时找不到良策。案例举证一只烟蒂毁了一座城市由于火势失控，随着一声惊天动地的巨响，一朵巨大的蘑菇云在河流上空升起.爆炸产生的震波和冲击波使得大批高楼像玩具积木般地訇然倒下。城外几个大型油库在冲击波的作用下.一个接一个地瘪了下去，然后又引起了一场大规的爆炸，又有一批建筑和生灵被埋葬了。烟和火主宰了这座城市，逃难的市民堵塞了所有通往郊区的公路，似乎世界末日已经来临。为了扑灭爆炸引起的遍地火焰，政府调动军队来灭火，但因为断电、断水.使整个扑救工作艰难万分，大火燃烧了才几天几夜，才渐渐熄灭。最后，该国政府成立专门调查组对这起火灾原因作了周密详细的调查，由归的根源锁定在一名普通的船员身上。经调查是这名船员在吸烟后，不经意间将尚未熄灭的烟蒂仍进了装载着硝酸铵的船舱上而引起祸端。一只烟蒂就这样毁了一市，给无数家庭造成了无法挽回的损失。对本案的分析本案涉及的风险因素风险因素是指产生风险事故的外部条件，又称风险条件。要对本案惨剧发的原因有一个深刻的认识，首先必须对本案所涉及的风险因素加以具体分析。（1）物理风险因素本案硝酸铵在高温作用下发生化学反应能产生爆炸的性质。（2）心理风险因素本案中船员吸烟并随意扔烟蒂的不良行为就属于心理风险因素。(2)风险事故指造成财产损失或人身伤亡的偶发事件。风险事故使损失的可能变为现实，即风险的发生（3）风险损失指非故意的、非预期的和非计划的经济价值的减少。风险因素、风险事故和损失我国1998年三江洪水事件中，风险因素和风险事故分别是什么？风险因素：暴雨风险事故：洪水4、风险的分类（1）按风险的起因来划分：自然风险、社会风险政治风险自然风险经济风险技术风险按照风险产生的原因社会风险风险人类（2）按风险的性质来划分：一组为：纯粹风险和投机风险（pureriskandspeculativerisk)另一组为：主观风险和客观风险(objectiveriskandsubjectiverisk)风险投机风险纯粹风险地震洪水火灾车祸股票投资企业经营纯粹风险是指风险导致的结果只有两种，即无损失或有损失。投机风险是指风险导致的结果有三种，即无损失、有损失和可能获利。客观风险：是实际发生的风险损失同预计的风险损失的相对偏离程度。它会随着风险单位的增大而减少。主观风险：是人们在心理上关于风险事故的损失的思想态度或精神状态方面的不确定性。风险接受型和风险回避型（3）按风险影响程度风险基本风险特定风险洪水地震通货膨胀战争失业盗窃爆炸火灾财产风险人身风险责任风险信用风险风险1.火灾2.雷电3.台风4.洪水1.衰老2.疾病3.伤残4.死亡1.公众责任风险2.雇主责任风险3.产品责任风险4.职业责任风险1.商业信用2.银行信用（4）按照风险损害对象（分布的领域）二、风险的处理方式（一）风险管理的目的：降低风险成本1、损失成本：指风险事故所导致的物质财富损失的价值量。可分为直接损失成本和间接损失成本。2、准备成本：指预防灾害事故发生所必须的各种应急后备物质和资金，不能正常地用于生产经营和生活消费所产生的机会成本3、精神成本：指风险因素、风险事故及损失给个人、家庭、企业和社会带来的恐惧、焦虑、担忧等精神方面的不安定情绪。4、社会服务成本：指在高风险经济社会活动领域中，具有高风险的社会服务劳务，在服务收费中含有较高的风险保障费用，由此增加了社会服务的成本代价。5、配置成本：风险的存在，往往阻碍资源按社会福利和效率要求的方向流动。（二）风险处理的步骤目标的建立-----风险的识别------风险的估算（风险数理价值=损失频率*损失程度）-------选择对付风险的方式-----计划的实施-----检查和评估（三）风险处理的方法1、风险回避局限性：回避风险有时是可能的，但是不可行回避一类