电子商务与网络营销3

ElectronicCommerceLOGO第三章电子支付与网络银行案例：招商银行的网上业务–招商银行简介招商银行（）–招商银行的网上业务储蓄一卡通电话银行业务Internet“一网通”2第三章电子银行与电子支付1电子支付2网络银行3移动支付1第三方支付第一节电子支付电子支付是指单位、个人直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。电子终端：客户可用以发起电子支付指令的计算机、电话、销售点终端、自动柜员机、移动通信工具或其他电子设备。电子支付的类型按支付指令发起方式分为网上支付、电话支付、移动支付、销售点终端交易、自动柜员机交易和其他电子支付。2020/2/215一、电子支付概述电子支付的业务类型网上支付电话支付移动支付销售点终端交易自动柜员机交易其他电子支付二、电子支付的特征1、电子支付方式都是采用数字化的方式进行款项支付。2、电子支付的工作环境基于一个开放的系统平台3、电子支付使用的是最先进的通信手段4、电子支付具有方便、快捷、高效、经济的优势。三、电子商务中的电子支付系统基于Internet开放平台的电子商务网上支付系统的基本构成如图所示，包括七大要素：①消费者②商家③客户开户行④商家开户行⑤支付网关（PaymentGateway⑥金融专用网⑦CA（CertificateAuthority）认证中心2020年2月21日星期五电子商务三、电子商务中的电子支付系统2020年2月21日星期五四、电子支付工具电子现金银行卡电子支票电子钱包四、电子支付工具1．电子现金（1）电子现金的概念电子现金（E-Cash）又称为数字现金，是一种以电子数据形式流通的、能被客户和商家普遍接受的、通过Internet购买商品或服务时使用的货币。电子现金的表现形式为由现金数值转换而来的一系列电子加密序列数，通过这些加密序列数来表示现实中各种金额的币值，可以说电子现金是纸币现金的电子化。2020年2月21日星期五电子商务三、电子支付工具（2）电子现金网络支付的概念及流程电子现金的网络支付方式就是在电子商务过程中客户利用银行发行的电子现金在网上直接传输交换，发挥类似纸币的等价物职能，以实现即时、安全的在线支付形式。这种支付方式在电子现金的产生以及传输过程中同样应用了一系列先进的安全技术手段，如公开密钥加密、数字摘要、数字签名以及隐蔽签名技术等。2020年2月21日星期五电子商务三、电子支付工具（2）电子现金网络支付的概念及流程使用电子现金进行网络支付时需要在客户端安装专门的电子现金客户端软件，在商家服务端安装电子现金服务器端软件，在发行银行运行对应的电子现金管理软件等。为保证电子现金的安全以及可兑换性，发行银行还应该从第三方认证中心申请数字证书以证实自己的身份，同时获取自己的公开/私人密钥对，并把公开密钥公开出去，利用私人密钥对电子现金进行签名。2020年2月21日星期五电子商务三、电子支付工具电子现金的网络支付业务处理流程一般包括以下步骤，涉及到三个主体：商家、用户与发行银行，四个安全协议过程：初始化协议、提款协议、支付协议及存款协议。2020年2月21日星期五电子商务三、电子支付方式2、银行卡目前，基于银行卡的支付有3种类型：信用卡借记卡智能卡2020/2/2118信用卡借记卡智能卡2020/2/2120信用卡应用型电子货币21三、电子支付方式3．电子支票电子支票（ElectronicCheck）是一个借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个账户转移到另一个账户的电子付款方式。电子支票主要用于企业与企业之间的大额付款。电子支票的支付一般通过专用的网络、设备、软件及一整套的用户识别、标准报文、数据验证等规范化协议完成数据传输，从而可以有效控制安全性。2020年2月21日星期五电子商务美国卡内基·梅隆大学开发出的“Netbill”电子支票（1）客户向商户请求正式的报价单，启动Netbill交易；（2）在收到报价单请求后，商户定出价格，并返回报价单；（3）如果客户接受所报价格，则应指示其支票簿向商户收款机发送购买请求；（4）当收到购买请求后，收款机从商户应用中取出产品，并采用一个密钥来加密该产品。在计算出密码校验和后，将结果传送至客户支票簿；（5）在收到加密信息后，支票簿验证校验和，随后，支票簿向商户收款机送回一份签名的电子支付定单。（6）收款机对电子支付定单进行背书，然后将之发送至Netbill服务器（7）Netbill服务器在验证价格、核验和等符合规定之后，借记客户账户恰当的数额。Netbill服务器记录该笔交易并且保存一次性密钥的复制件，然后，再将包含有同意或拒绝信息的数字签名信息发送给商户。（8）商户对Netbill服务器作出回答，如果同意，即同时将解密密钥发送给客户支票簿。电子支票的优势（1）电子支票可为新型的在线服务提供便利。（2）电子支票的运作方式与传统支票相同，简化了顾客的学习过程。（3）电子支票非常适合小额结算（4）电子支票可为企业市场提供服务。（5）电子支票要求建立准备金，而准备金是商务活动的一项重要要求。（6）电子支票要求把公共网络同金融结算网络连接起来，这就充分发挥了现有金融结算基础设施和公共网络作用。案例：电子旅行支票三、电子支付方式4．电子钱包网络支付方式电子钱包（E-wallet或E-purse）是一个客户可以用来进行安全网络交易特别是安全网络支付并储存交易记录的特殊计算机软件或硬件设备，就像生活中随身携带的钱包一样，能够存放客户的电子现金、电子信用卡、电子零钱、个人信息等，经过授权后又可以方便地可选择地取出使用的一种新式网络支付工具。2020年2月21日星期五电子商务电子钱包有两种概念：一是纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡。电子钱包的特征1．非实名制2．脱机交易3．小额支付4．使用环境相对封闭电子钱包项目参与者1．发行者2．商户3．持卡人4、清算机构5、其他机构国外电子钱包发展状况VisaCashMondexProtonCEPS比较有代表性的区域电子钱包项目1、法国的电子钱包计划2、香港八达通3、韩国PASS卡电子钱包发展趋势（一）标准趋向统一（二）一卡多用/多功能卡（三）向远程支付领域发展思考题：电子钱包与其他支付手段的比较现金、银行卡、行业卡等我国电子钱包发展思考（一）电子钱包的规范发展尚待监管规则的完善（二）统一的技术标准是电子钱包实现通用和安全监管的必要前提第二节网络银行网络银行，又称网上银行或在线银行（Internetbank或Networkbank）。指一种以信息技术和互联网技术为依托，通过互联网平台向用户开展和提供开户、销户、查询、对帐、行内转帐、跨行转帐、信贷、网上证券、投资理财等各种金融服务的新型银行机构与服务形式，为用户提供全方位，全天候，便捷，实时的快捷金融服务系统。网络银行的特点全面实现无纸化交易服务方便、快捷、高效、可靠经营成本低廉简单易用网络银行的基本业务商业银行传统服务商业银行新增服务在线支付新的业务领域网络银行的业务模式1、把网络银行所针对的客户群设定为零售客户，把网络银行作为银行零售业务柜台的延伸，打到24小时不间断服务的效果，并节省银行的成本。2、网络银行以批发业务为主，即在网上处理银行间的交易、银行间的资金往来。3、前两种的结合，即网络银行包括两个方面的业务。2020年2月21日星期五电子商务第三节移动支付5．移动支付（1）移动支付的概念移动支付是指用户使用移动手持设备，通过无线网络（包括移动通信网络和广域网）购买实体或虚拟物品以及各种服务的一种新型支付方式。移动支付不仅能给移动运营商带来增值收益，而且可以增加银行业的中间业务收入，同时能够帮助双方有效提高其用户的粘性和忠诚度。2020年2月21日星期五电子商务三、电子支付方式现阶段国内移动支付服务主要的推动力量来自移动运营商，移动运营商和金融机构采取的合作方式主要分为以下三种：①建立合资公司进行专门的移动支付运营，如中国移动和中国银联合资的联动优势；②建立战略合作关系，如中国联通和中国银联的合作；③第三类是第三方支付平台推动的运营商和银行的合作，目前主要是各类公共事业费用的收取。2020年2月21日星期五电子商务三、电子支付方式目前国内用户通过移动支付可获得的商品或服务包括：水电费等公共事业费用、移动话费的缴纳，具有额度限制的保险、网上教育等费用的缴纳，游戏点卡等虚拟卡的购买、彩票和电影票等票务的购买。移动支付的技术实现方式主要是短信、WAP、USSD、JAVA、BREW或者IVR方式。尽管移动运营商还没有进行专门的移动支付芯片的研发，但是高度关注和跟踪新技术的发展并进行相应的研发工作，同时积极制订和完善相关的业务和技术规范，不断探索新的产品设计和业务应用。2020年2月21日星期五电子商务三、电子支付方式从移动支付的服务内容和运营模式来看，国内移动支付服务的种类主要分为移动小额支付、手机银行移动支付和公共事业缴费三类。2020年2月21日星期五电子商务三、电子支付方式（3）移动支付的发展趋势目前从运营角色的重要性来看，国内移动支付有以下两个趋势：①移动运营商将成为移动小额支付业务的运营主体。②银行将成为手机银行移动支付业务的运营主体。目前国内的移动支付并不能称为完全意义上的移动支付，它更多承担着传统银行业务的新渠道的拓展职能，同时可以实现公共事业代收费和虚拟物品购买。第四节第三方支付第三方支付就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。行业分类一类是以支付宝、财付通、盛付通为首的互联网型支付企业，它们以在线支付为主，捆绑大型电子商务网站，迅速做大做强一类是以银联电子支付、快钱、汇付天下为首的金融型支付企业，侧重行业需求和开拓行业应用。行业特点第一，第三方支付平台提供一系列的应用接口程序，将多种银行卡支付方式整合到一个界面上，负责交易结算中与银行的对接，使网上购物更加快捷、便利。消费者和商家不需要在不同的银行开设不同的账户，可以帮助消费者降低网上购物的成本，帮助商家降低运营成本；同时，还可以帮助银行节省网关开发费用，并为银行带来一定的潜在利润。第二，较之SSL、SET等支付协议，利用第三方支付平台进行支付操作更加简单而易于接受。SSL是应用比较广泛的安全协议，在SSL中只需要验证商家的身份。SET协议是发展的基于信用卡支付系统的比较成熟的技术。但在SET中，各方的身份都需要通过CA进行认证，程序复杂，手续繁多，速度慢且实现成本高。有了第三方支付平台，商家和客户之间的交涉由第三方来完成，使网上交易变得更加简单。第三，第三方支付平台本身依附于大型的门户网站，且以与其合作的银行的信用作为信用依托，因此第三方支付平台能够较好地突破网上交易中的信用问题，有利于推动电子商务的快速发展。思考：1.一家公司希望能更好地控制其办公用品的采购，可以使用哪种支付方式解决这一问题？这种方式能提供哪些控制？2.一家小企业主想在网上向十几岁的青少年出售手工加工的珠宝。你将建议他使用何种支付方式？为什么？3.选择一系列针对青少年以及一系列针对年龄更大的顾客的B2C网站。让小组成员访问这些网站。他们支持哪些类型的电子支付方式？不同类型的网站使用的支付方式是否有差别？你建议这些网站使用哪些其他类型的电子支付方式？为什么？2020/2/2151第三章完