第8章-第三方支付

网上支付与电子银行第八章第三方支付关于期末考试第18周（最后一次课）随堂考试，90分钟。开卷。题型：简答20分，论述40分，分析40分。本章内容案例8.1第三方支付概述8.2第三方支付企业8.3典型第三方支付平台关键术语案例：第三方支付加速多样化布局艾瑞咨询研究显示，2009年第二季度中国第三方网上支付市场交易规模达1250亿元，同比上涨117.4%，预计未来交易规模将继续高增。随着信用卡的普及和人们消费习惯的改变，支付方式变得更加多样化。现在不仅有常见的信用卡刷卡支付、分期付款，不用刷卡的信用卡支付方式也开始逐渐流行。快钱推出的信用卡无卡支付方式，即无需随身携带信用卡，只需要在支付时输入或者通过电话报上信用卡卡号、有效期及持卡人验证信息即可完成付款。8.1.1第三方支付概述（一）第三方支付是具备一定实力和信誉保障的独立机构，采用与各大银行签约的方式，提供与银行支付结算系统接口的交易支持平台的网络支付模式。第三方支付平台（软件平台）指平台提供商通过通信、计算机和信息安全技术，在商家和银行之间建立连接，从而实现从消费者到金融机构以及商家之间货币支付、现金流转、资金清算、查询统计的一个平台。8.1第三方支付概述8.1.1第三方支付概述（二）第三方支付分类支付网关模式（首信、银行在线模式，被淘汰）银行和很多第三方支付公司提供的在线支付实际都利用到了银行卡网关支付。账户支付模式（支付宝，主导地位）目前大多数商户要首选这样一种支付方式，同时这种支付方式还嵌入了数字证书之类的安全手段，加上它提供的多种配套服务以及符合中国人使用习惯的模式，使它占领了中国B2B以及C2C领域的大部分市场。8.1.1第三方支付概述（三）第三方支付的交易流程（见下页流程图）（1）客户和商家都在第三方支付平台注册姓名、信用卡号等资料信息，并开设账号。（2）客户在商家的网上商店进行购物，提交订单后，商家将客户在第三方支付平台的账号和支付信息传送给第三方平台请求支付。（3）第三方支付平台向客户发出支付请求。（4）客户通过第三方支付平台连接到开户银行进行支付。（5）支付确认返回给第三方支付平台。（6）第三方支付平台通知商家客户已经付款。（7）商家向客户发货。（8）最后，客户收到货物并验证后通知第三方支付平台。相关银行$第三方支付平台网上消费者8645网上商城3127第三方支付的特点P:168整合+低成本比SSL协议和SET协议更安全便捷。请同学们到《信息安全》课程中学习SSL、SET安全协议内容。第三方支付现状（略）8.1.2第三方支付存在的原因1．第三方支付是商家和顾客间的信用纽带先发货？先付款？以B2C为例：6步支付流程P:169。请同学们回去画出前台业务流程图。2．第三方支付平台充当交易各方与银行间的接口P:1708.1.3第三方支付存在的风险信息安全问题：信息系统技术安全信用风险：支付平台大量沉淀资金…洗钱风险：电子数据瞬间达万里，热钱，跨国交易…套现风险：信用卡大量取现政策的风险：技术进步超前政策制定，政策不稳定8.1.4发展第三方支付的对策1．对第三方支付企业发放牌照，并纳入金融监管范围。目前国内刚发放不到30家。2．规范业务发展，明确用户交易资金的利息归属。没有明确。3．对第三方支付企业进行评级，促使第三方支付企业。没有资质认定。8.2第三方支付企业8.2.1第三方支付企业市场现状行业整体规模发展情况第三方在线支付交易额随第三方电子支付交易额的增长而在逐渐增长，同时其占比也呈上升的趋势。第三方电子支付的交易额规模的增长在一定程度上可以反应第三方在线支付交易额的发展趋势，从而由第三方电子支付交易额规模的发展预测趋势。4859672743490081001260016900147.40%101.20%181.00%65.30%55.60%34.10%78.60%0200040006000800010000120001400016000180002006200720082009e2010e2011e2012e0.00%20.00%40.00%60.00%80.00%100.00%120.00%140.00%160.00%180.00%200.00%交易额规模（亿元）增长率（%）2005-2008年中国第三方支付市场交易规模2006-2012年中国第三方网上支付交易规模（2008年后数据为预测值）8.2.1第三方支付企业市场现状行业内部各企业的发展情况排名榜：支付宝，财付通，银联，快钱2009年第一季度中国互联网支付市场厂商交易额排名支付宝56%Chinapay7.80%环迅IPS3.10%快钱4.90%财付通21.50%其他0.80%Yeepay3.06%网银在线1.30%首信易支付1.10%云网支付0.13%捷银0.10%8.2.2第三方支付企业发展策略创新方向P:1755点发展策略1产品策略：技术创新2渠道策略：层次定位4多元化策略：多种方法5促销策略：营销创新3价格策略：上下游客户8.3典型第三方支付平台分析8.3.1典型的第三方支付（一）1.支付宝浙江支付宝网络科技有限公司是国内领先的提供网上支付服务的互联网企业，由全球领先的B2B网站——阿里巴巴公司创办。支付宝（）致力于为中国电子商务提供各种安全、方便、个性化的在线支付解决方案。再读案例：阅读思考资料二：阿里巴巴的下一个梦想：阿里巴巴银行序曲8.3.1典型的第三方支付（二）支付宝支付流程P:178（1）客户选择要使用的网上银行，目前支付宝有13家网上银行通道可供客户付款的选择；（2）显示应付总价以及选择的网上银行，点击“去网上银行付款”；（3）输入卡号、验证码，点击“提交”；（4）确定预留信息，点击“确定”；（5）输入口令密码、网银登陆密码、验证码；（6）支付成功；（7）支付宝页面提示点击“已完成付款”；在付款遇到问题时也可以点击“付款遇到问题”查找原因。仿效，P:181，首信易支付流程图，课后画出支付宝流程图。8.3.1典型的第三方支付（三）2.首信易支付P:180首信公司在电子商务支付领域可谓“资深”，早在1998年，这家具有政府背景的企业便开始从事电子商务第三方交易支付服务，开创了国内B2C在线支付先河。2006年首信信息发展股份有限公司旗下的首信易支付对现有业务进行了全面整合，携手中国工商银行、招商银行率先推出了包括B2B业务在内的系列新业务，将矛头瞄准了引领电子商务未来的B2C业务。8.3.1典型的第三方支付（四）首信易支付B2C流程支付途径用户使用流程银行卡下订单→进入支付平台选择银行卡→去银行网站输入卡号密码→成功会员账户下订单→在支付平台以会员登陆→校验支付密码并通过→成功电话银行下订单→选择电话支付→拨打银行服务电话→银行审核通过→成功移动支付下订单→手机支付→手机（短信|WAP）确认付款（从银行卡或会员账户中扣款）→成功POS支付下订单→选择POS支付→在自助终端上输入订单号→刷银联卡，输密码→成功8.3.1典型的第三方支付（五）首信易支付B2B支付流程$银行卖家（收款企业）买家（付款企业）8、提供服务1、洽谈、下定单7、成功确认信息7、成功确认信息2、订单传输4、确认订单、付款5、收款6、反馈信息3、订单传递8.3.1典型的第三方支付（六）3．PayPal（贝宝）—在线支付简介P:182PayPal是全球领先的在线支付提供商之一，也是全球最大的网上拍卖网站Ebay的子公司之一。目前PayPal在全球190国家和地区，有超过1.4亿用户，已实现在23种外币间进行交易。2009年第一季度，PayPal的交易额超过了91亿美元，比去年同期增长了37%8.3.1典型的第三方支付（七）PayPal的支付流程请问?：竞争行为（课后解读P:184-190）价格战成为重要的竞争手段:3网比较P:184寻求产品创新，创新的业务增长点:3网比较P:185安全创新:P:187多方合作，搭建战略合作性伙伴关系：3网比较P:187加大营销力度，积极进行业务推广：3网比较P:1898.3.3竞争力评价指标围绕下列4个方面提高竞争力竞争力评价指标价格产品创新多方合作营销关键术语第三方支付第三方平台信用风险监管案例很重要，问题很重要P:192-193