如何与客户谈雇主责任险和团意...

如何与客户谈雇主责任险和团意险2018/01目的：掌握雇主责任险与团意险的实际作用时间：30分钟要领：熟悉当地《工伤赔偿标准》；使用精炼语言；分析实际案例。收获：可以专业、自信的与客户谈团体保障方案。目录一、走出误区，认识“真正”的雇主责任险。二、团意险“不可替代”的作用。三、当团意险遭遇雇主责任险的实作案例。误导了客户的一句话“雇主责任险的赔款是给企业的，能规避企业的风险。团意险的赔款给员工后，员工还有权向企业要求法律赔偿。”因为这句话，客户拒绝了团意险一、走出误区，认识“真正”的雇主责任险。误区：“雇主责任险的赔款是给企业的，能规避企业的风险。”关键问题：什么能赔？能赔多少？雇主责任险要点1、法规上该企业赔付的，雇主责任险才负责。2、企业赔付的法律责任依据是《工伤保险条例》。3、认定为工伤的要素包括：工作时间；工作地点；工作原因。以及上下班途中。4、雇主责任险中伤残的赔偿比例是按条款执行。5、企业赔付的标准按当地政府标准。重庆市政府最新工伤赔付标准如下表:项目待遇备注计算基数月份比例支付渠道医疗期间停工留薪原工资12个月用人单位经劳鉴委确认，可延长不超过12个月医疗费用实报实销基金单位和职工个人垫付，工伤认定后按范围报销伙食补助8元/天《关于报销交通食宿费和一次性医疗补助金的通知》市外就医：交通费据实报销；伙食补助50元/人/天；住宿费100元/人/天医疗终结辅助器具国家标准基金经劳鉴委确认，可以安装假肢、假眼、假牙、矫正器、轮椅等护理费完全护理全市上年度职工月平均工资50%停工留薪期间由所在单位负责大部分护理40%部分护理30%一至四级一次性伤残补助金一级本人工资27个月本人工资：是指工伤职工因工作遭受事故伤害或者患职业病前12个月平均月缴费工资。本人工资高于统筹地区职工平均工资300%的，按照统筹地区职工平均工资的300%计算；本人工资低于统筹地区职工平均工资60%的，按照统筹地区职工平均工资的60%计算二级25个月三级23个月四级21个月伤残津贴一级90%伤残津贴低于当地最低工资，由基金补足差额；工伤职工达到退休年龄并办理退休手续后，停发伤残津贴，享受养老保险待遇。养老保险待遇低于伤残津贴的，由基金补足差额。用人单位和职工个人以伤残津贴为基数，缴纳各项社会保险费二级85%三级80%四级75%五至六级一次性伤残补助金五级本人工资18个月本人工资（同一至四级）16个月六级伤残津贴(保留工作)五级70%用人单位保留劳动关系，企业难以安排工作的，按月发放；并由用人单位缴纳应缴纳的各项社保费。其余同一至四级六级60%一次性工伤医疗补助金五级全市上年度职工月平均工资12个月基金六级10个月一次性伤残就业补助金五级60个月用人单位本人提出或用人单位依法解除劳动关系时给付。距法定退休年龄10年以上：100％，9年以上不满10年按90％支付，每减少一年递减10％，距法定退休年龄不足1年的，按10％支付六级48个月七至十级一次性伤残补助金七级本人工资13个月基金本人工资（同一至四级）八级11个月九级9个月十级7个月一次性工伤医疗补助金七级全市上年度职工月平均工资8个月八级6个月九级4个月十级2个月15个月用人单位本人提出或用人单位依法解除或合同期满终止劳动关系时支付。距法定退休年龄10年以上：100％，9年以上不满10年按90％支付，每减少一年递减10％，距法定退休年龄不足1年的，按10％支付。一次性伤残就业补助金七级八级12个月九级9个月十级6个月因工死亡丧葬费6个月基金停工留薪期内死亡或1至4级伤残职工留薪期满后死亡享受一次性工亡补助金上年支配收入20倍停工留薪期内死亡的可享受供养亲属抚恤金配偶本人工资40%孤寡老人或者孤儿每人每月在上述标准的基础上增加10%。核定的各供养亲属的抚恤金之和不应高于因工死亡职工生前的工资其他亲属30%工伤保险，雇主责任险的赔付范围实际如下一、死亡和1-4级伤残。企业不需赔偿，雇主责任险不赔。二、5-10级伤残。企业需要赔偿（一次性再就业补偿金），雇主责任险要赔，但按条款比例赔。以平安B款为例：五级45%；6级25%；7级15%；8级10%；9级4%；10级1%。5级伤残：企业赔60个月重庆上年年职平工资（5615元），共33.69万。投保10万雇主责任险，只获赔4.5万元。10级伤残：企业赔6个月的本人工资（假设为5000元），共3万元。投保10万雇主险，只获赔1000元。三、医疗费用企业不需赔偿，雇主责任险不赔。四、停工留薪企业需要赔偿，雇主责任险要赔，有免赔额。关于医疗费用雇主责任险优点：理赔范围宽，比例高。缺点：认定为工伤才赔。团意险优点：是否工伤都能赔付，操作简单。缺点：按医保标准，赔付比例低于雇主险。共同点：限额里赔付。优劣对比：无明显差距。关于雇主责任险的24小时扩展责任原则依然是：被保险人是企业，当企业依法承担经济赔偿责任的时候，雇主责任险才会赔偿。所以，雇主责任险24小时责任对于员工因私发生事故不赔偿的理由是：企业与员工的劳动合同中必须载明，此种情况企业要赔偿员工。现实中企业不可能和员工签这样的劳动合同。因此，24小时扩展责任是达不到团意险的功能的。关于上下班途中条例原文“在上下班途中，受到非本人主要责任的交通事故或者城市轨道交通、客运轮渡、火车伤害事故的。”自己摔倒、自己单车事故、有责任的交通事故等都不能算工伤，雇主责任险不能赔。误区：“团意险的赔款给员工后，员工还有权向企业要求法律赔偿。”关键问题：现实中，企业只承担法律赔偿能行吗？实例中，员工和家属提出的赔偿要求，通常要高出《工伤保险条例》中企业承担的标准。在压力下，企业常常选择妥协，尽快了结。这属于法律责任外的人道赔偿，雇主责任险不负责，但团意险可解决。真实案例1、某厂工人触电死亡。工伤基金赔了50多万。死者家属再向企业要了30万。雇主险以30万不属于企业法律责任为由拒赔。2、某电动工具销售公司员工在宿舍洗澡摔倒碰到瓷盆大腿动脉隔断死亡。因不是工伤，工伤基金不赔。虽然不是工伤，家属要求企业赔20万。企业为了能正常经营只能自己赔。雇主责任险不认。3、某物业公司组织优秀员工旅游，车祸死亡1人。不能算工伤，工伤基金不赔，雇主险不赔。企业在家属要求下赔30万。4、某摩配厂，中午休息期间一工人在厂区骑摩托单车事故，截肢一条腿。不算工伤，工伤基金不赔，雇主险不赔。企业赔15万。5、某橡塑制品厂员工下夜班，掉下厂外堡坎，截瘫。不算工伤，工伤基金不赔，雇主险不赔。企业赔35万。二、团意险“不可替代”的作用。综述有工伤保险：雇主责任险作用有限。团意险的作用突出：1、不能认定为工伤的也能赔。2、能帮企业解决人道赔偿部分。团意险能解决企业在法律责任外的补偿。如果企业的财务预算有限，建议优先选择团意险对企业的帮助更大。没有工伤保险：雇主险的作用突出。企业参照《工伤赔付标准》承担所有赔偿，雇主责任险在限额内赔付，但不能代替团意险以上两个作用。。团意险对企业的财务风险管理有不可替代的作用，是必要的补充，建议企业把雇主责任险和团意险做成组合计划更合理。精炼内容，解决误区。一句话讲雇主责任险：1、有工伤保险的情况下，雇主责任险只赔5-10级伤残，作用有限。2、雇主责任险5-10级伤残赔偿标准约为保额的50%-1%，比例不高。一句话讲企业赔偿责任：1、有工伤保险的情况下，（重庆）企业的法律赔偿责任在3-33.69万之间。2、很多不能认定为工伤的事故，虽然企业没有法律责任，员工也会要求企业人道赔偿。3、无论是否有工伤和雇主责任险，企业除了法律责任，还要解决人道赔偿的现实问题。4、企业的人道赔偿处理不好，影响经营，不得人心。一句话讲团意险：1、无论是否认定为工伤、团意险都能赔。2、团意险是解决企业人道赔偿的最好办法，不可替代。3、团意险是工伤保险和雇主责任险的最好补充。4、没有工伤保险情况下，团意险和雇主责任险组合对企业防财务风险作用最佳。一句话讲工伤、雇主责任险及团意险对作用：工伤保险解决大问题，雇主责任险解决法律责任问题，团意险解决现实问题。三、当团意险遭遇雇主责任险的实作案例。A、餐饮管理公司，商场门店销售饮品员工78人，平均年龄25岁，已经办理雇主责任险和工伤保险。原雇主责任险方案:10万+1万+误工费30元。保费170元。建议团意险方案：意外身故20万+疾病死亡10万+意外残疾10万+意外医疗1万+意外住院津贴50元/天。保费160元。客户在控制成本的情况下选择团意险方案。在我司投保团意险78人，保费12480元。B、园林工程公司，绿化工15人，无工伤保险，准备办理雇主责任险。原雇主责任险需求:100万+10万。建议雇主责任险与团意险组合方案：雇主责任险：60万+8万。保费388元。团意险：40+2+意外住院津贴100元/天。400元/人。客户选择组合方案。在我司投保团意险15人，保费6000元。谢谢！