中国现代化支付系统的体系结构和特点功能

1第3章支付系统学习目标掌握中国现代化支付系统的体系结构和特点功能掌握支付系统的构成和模式基本概念电子支付系统中国现代化支付系统大额实时支付系统小额批量支付系统清算所同业支付系统2支付系统的形成1.支付系统产生的基本条件（1）有交易货币价值度量的社会标准（2）有债权和债务关系清偿的社会需求（3）有参与资金结算和清算的银行服务（4）有延期支付和资金借贷的社会信用支付系统的产生是为了加快社会资金的周转,满足社会对资金结算和清算需求而形成和建立的一个系统。支付系统是一个带有社会性的资金结算系统3资金的社会需求使银行成为结算系统的中心2.银行成为提供支付结算服务需求的中心，体现在：（1）社会的债务关系的清偿出现债务方对资金的需求；（2）生产的发展和资金周转困难出现厂家对资金的需求；（3）商品的购买方由于购买资金的短缺出现商家对流动资金的需求；（4）消费者由于消费的需求出现对购买资金的贷款需求；（5）投资方由于投资资金的一时短缺出现对投资资金的需求；43.1支付系统定义3.1.1支付系统概念支付系统亦称清算系统。是支付清算服务组织为实现支付指令传送及资金清算结算的一个系统，它由设施、技术和手段共同构成，以实现经济活动中债权债务清偿及资金转移的业务安排。是支撑各种支付工具应用、实现资金清算和完成资金转移的通道。是由于社会在经济活动过程中对债务清偿和资金转移的市场需求而出现、产生、发展而不断完善的。是由一系列计算机、网络通讯、电子设备等硬、软件构成的设施基础，并与制度安排和人员管理配套整合成的一个复杂集合体，来实现和完成整个支付的业务和过程。53.1.1支付系统概念改革开放前我国的支付清算系统是手工处理和邮政汇路传递相结合的系统改革开放初就着手建立以电子为传递媒介的计算机处理与人工结合的系统，当时称为电子联行的汇兑系统现在发展到以网络为基础的银行专用网与公用网结合的现代化支付系统。有：大额实时处理系统小额批量处理系统电子票据交换系统商业银行综合业务处理系统银联的银行卡支付结算系统第三方支付服务平台系统等。63.1.1支付系统的概念根据中央银行和商业银行的职能，将社会的支付系统划分为：下层系统：商业银行面对广大银行客户，为社会提供支付服务的金融服务系统。是商业银行与客户之间的资金往来和结算系统上层系统：是中央银行为商业银行提供支付清算服务，并通过服务贯彻中央银行宏观货币政策、维护金融稳定、繁荣市场，对国民经济实施宏观调控的系统，是完成专业银行间支付和中央银行与专业银行之间支付活动的最终的资金清算与结算系统。73.1.2电子支付系统概念：电子支付系统是指消费者、商家和金融机构之间使用安全电子手段把支付信息通过信息网络安全地传送到银行或相应的处理机构，以实现货币支付或资金流转的支付系统。系统包括计算机网络系统、电子支付方法和机制及要保证参加贸易各方资金的安全性和可靠性83.1.2电子支付系统电子支付系统发展分五个阶段1）银行内部电子管理系统与其他金融机构的电子系统连接起来，如利用计算机处理银行之间的货币汇划、结算等业务；2）银行计算机与其他机构的计算机之间资金的汇划，如代发工资等；3）通过网络终端向客户提供各项自助银行服务，如ATM系统；4）利用网络技术为普通大众在商户消费时提供自动的扣款服务，如POS系统5）网上支付方式的发展，电子货币可随时随地通过Internet直接转账、结算，形成电子商务环境。93.1.2电子支付系统电子支付方式主要有：信用卡、电子支票、电子现金三类电子支付系统的主要形式使用“信任第三方”系统将传统银行转帐结算扩充系统各种数字现金的试用系统103.1.3电子商务网上支付系统的功能使用数字签名和数字证书实现对各方的认证（身份认证）使用加密技术对业务进行加密（信息安全）使用消息摘要算法以确认业务的完整性（信息完整性）当交易双方出现异议、纠纷时，保证对业务的不可否认性（行为不可否认性）能够处理贸易业务的多边支付问题（相互保密性）113.1.4中国支付系统支撑的支付工具和支付清算业务贷记支付工具：汇兑、委托收款、托收承付、定期贷记借记支付工具：银行汇票、银行本票、支票、旅行支票、定期借记其他支付工具：商业汇票、银行卡支付清算业务：国库资金汇划（借记、贷记），资金拆借市场、证券买卖、外汇交易等业务的资金清算，现金存取、缴存款、再存款等到中央银行业务的资金清算、同城票据交换净额清算等123.1.5中国支付系统的应用系统构成在中国现代化支付大小额系统未建成运行前，受到多层次管理和高度分散式中央银行帐户结构的影响，中国支付系统可分为6个应用系统：全国电子联行系统EIS（央行）全国手工联行系统（央行）同城清算所LCH（央行）全国电子资金汇总系统（四大国有商业银行）银行卡系统（银行卡中心）邮政汇兑系统（邮政储汇局现改名为邮政储蓄银行）131、全国电子联行系统全国电子联行系统（nationalelectronicinter-banksystemEIS）：由人民银行拥有并运行，采用VSAT卫星通信技术，为分散式处理系统。中国人民银行1989年开始建设1991年正式投入运营分散式处理系统是中国银行业异地资金划汇的主要渠道全国2千多家人民银行分/支行联入全国总中心，参与者为各商业银行分/支行。支持各种支付类型，但只办理贷记转帐，所有资金转帐必须在帐户余额足以支付的情况下才被执行，支付系统无信用或流动的风险142、全国手工联行系统全国手工联行系统（paper-basednon-localfundstransfersystem)：类似发达国家的跨行清算系统人民银行与四大国有商业银行都有自己的全国手工联行系统。1996年后，四大国有商业银行以全国电子资金汇兑系统取代手工联行，而人行依然运行自己的手工联行系统，用以处理跨行纸凭证异地支付交易及人民银行分/支行间的资金划拨。商业银行的系统支持贷记和借记支付；人行的系统办理人行各分/支行间的资金划拨、国库款项的上缴下拨及划转，以及商业银行内大额资金转帐。153、同城清算所同城清算所(LocalClearingHouses,LCH)：由中央银行拥有和控制同城票据交换所主要处理以支票、汇票等支付工具的交换、清分、轧差清算。同城清算系统主要处理同城贷记支付业务和定期借记支付业务的清分和轧差164、全国电子资金汇兑系统（electronicintrabankclearingsystem)泛指行际间各种资金调拨作业系统，包括一般的资金调拨业务系统和清算作业系统。以取代原来的手工联行，具有类似的多级树形结构，大多采用净额批处理方式。目前，国有商业银行和股份制商业银行大部分已建立了行内电子汇兑系统，处理本系统的借记和贷记支付业务。1996年底止，四大国有商业银行先后建立了自己的全国电子汇兑系统2/3以上的银行异地支付业务是由电子汇兑系统处理净额资金结算由人民银行系统办理多级结构，可收集相关信息以加强银行管理安装大型计算机系统，采用X.25公共数据网等174、全国电子资金汇兑系统（electronicintrabankclearingsystem)：☆电子汇兑系统依其作业性质可分三类通信系统主要提供通信服务，专为其成员金融机构传送同汇兑有关的各种信息。可把原来互不往来的金融机构全部串联起来例：环球银行金融通信系统SWIFT（完成国际间支付结算指令信息的传递）资金调拨系统典型的汇兑作业系统，有的只提供资金调拨处理功能，有的还具有清算功能美国的CHIPS（纽约清算所银行同业支付系统）、FedWire和日本的全银系统清算系统主要提供清算处理。当汇入行接受汇出行委托，执行资金调拨处理，导致行际间发生借差或贷差时若汇入行与汇出行之间又无直接清算能力，则需委托另一适当的清算系统进行处理。185、全国银行卡信息交换系统1998年12月建成运行，主要解决中国跨地区、跨系统银行卡消费支付的授权、信息交换与清算。1993年，“金卡工程”在全国12个试点城市开始跨行银行卡信息交换中心建设，1997年开通运行1998年，全国银行卡信息交换中心投入试运行2002年3月，中国银联股份公司在上海成立，标志着中国实现了银行卡跨区域的完全互通互联有了统一的标准196、邮政储蓄和汇兑系统提供信汇和电汇，面向个人，特别是农村开办邮政储蓄业务，直接进行账户的汇出、汇入各邮局之间的资金结算通过开设在人民银行的特殊账户实现203.2支付系统的模式金融体系中的支付系统有两种差额结算系统在特定时间内，对银行间往来帐户的差额进行最终清算，并在金融机构间进行相应的资金划拨。系统动作成本低而富有效率。但随多边差额清算支付数量的增加及在清算间隔期内未清算交易量的相应增加，支付系统易出现导致整个清算系统处理瘫痪状态的系统风险全额结算系统由央行出面组织清算，该支付系统对每一笔支付申请进行处理并同步划拨资金。213.2支付系统的模式我国目前支付系统大体上可分两类：一类是以区域性同城结算或市辖联行往来为基本票据清算结算网络单元的小额零售业务的支付与清算系统。（区域性、差额结算性质）另一类是资金必须经由央行转汇并由其充作最后贷款人的大额清算系统CANPS。（全国性、全额结算）银行间资金清算系统是为银行自身或客户帐目的资金结算服务的。资金清算包括两方面付款行（转帐贷方）与收款行（转帐借方）间的信息传递，通常实行贷方转帐——支付信息和资金由付款行（发报行）传递到收款行（收报行）付款行和收款行间实际的资金转帐——结算22支付系统分类支付系统按其对社会提供服务的层次作用进行分类1）国家支付清算系统（是中国支付系统的核心系统）是由中国人民银行支付清算中心提供的为银行和社会服务的中国现代化支付系统，它包括了大额支付系统和小额支付系统，是中国支付系统的核心系统2）商业银行行内资金汇划系统（是中国支付系统的基础系统）由各商业银行建设的这社会提供支付服务的系统23支付系统分类支付系统按其对社会提供服务的层次作用进行分类3）同城票据交换所系统由中国人民银行组织的专用于票据交换清分的场所和组织，是票据支付工具进行支付传递的通道和系统。覆盖范围在不断扩大4）提供社会支付服务的第三方支付组织服务系统等是为社会提供增值和补充服务的系统。如银联的银行卡跨行支付系统，以及现在提供电子商务交易和各类正在发展的第三方支付服务组织构建的支付平台和系统24支付系统分类根据结算金额特点的不同，将银行间资金清算系统分为净额结算系统系统分行将一定时点上收到的转帐金额总数减去发出总金额得出净余额（货方或借方），即净结算头寸，这一过程可以是双边或多边的。全额结算系统基于每笔业务一一对应进行结算，而不是按总的借贷方差额。全额：是指每笔业务单独进行，而非借货方总额轧差；25支付系统分类按结算发生时间不同可分：定时（延时）结算系统结算发生在一指定时刻，若这一时刻为日终，则称为日终结算系统实时（连续）结算系统在营业中任意时刻都可进行结算。实时：是指结算持续而非间断、定期进行，这意味着系统必须采取电子互联网络，才能保证信息传递和处理的实时性。按其处理支付业务的社会性质的不同特点分类大额支付系统小额（零售）批量支付系统证券结算系统263.2.1全额实时支付系统（大额）概念：全额实时支付系统是计算机网络支持下的一种先进的支付系统。通常是指处理银行之间或金融市场参与者之间交易金额较大的银行间资金贷记转账系统。要求实时支付。是一种资金转帐指令处理和决算同时、持续进行的全额结算系统，又称为全额实时支付系统RTGS主要特点：实时性即对付款行发出的支付指令立即处理。付款行一旦发出支付指令，资金转移同步进行，接受行立即得到可用资金。全额性指在付方资金充足的情况下，支付指令一旦发出，资金可立即清算，每一笔支付指令的清算立即导致付款行头寸的减少，收款行头寸的增加。这种方式下，支付命令一旦发出便是终结，不