普惠互联网

银行的冬天普惠金融的春天2013年在历史上甚至可以标记为“互联网金融元年”：6月13日，阿里巴巴推出“余额宝”，两个月吸纳资金250亿元人民币。截止到今年12月，余额宝总资金量突破1300亿，开户用户超过1600万。8月，微信5.0推出“微支付”功能，多家基金公司跟进推出基于微信平台的理财服务。10月28日，百度理财携手华夏基金亮相，当日销售超过10亿元，参与购买用户超过12万户。12月17日，百度金融中心宣布旗下的理财产品“百发”二期即将于12月20日始发售，与嘉实基金合作，投资标的为“嘉实1个月理财债券E”。此基金专门用于在年末投资银行协议存款，不设认购金额上限。对银行业，或许今年并不是一个好年景。对广大投资者，今年却是值得庆祝的一年，在利率市场化的推进中，存款利率终于出现了上浮，收益终于能够跑赢了CPI。更值得庆祝的是，随着互联网金融的高歌猛进，原本稳坐钓鱼台的银行也开始坐立不安，放低身段。有媒体称，建设银行可能联手旗下建信基金推出货币基金T+0赎回实时到账业务，这一合作被看作是余额宝的“杀手”。中国社会科学院在14日发布的一份关于普惠金融的研究报告称，普惠金融在中国虽然发展迅速，但普惠程度不高，同时还面临创新能力不足等问题。报告梳理了目前中国普惠金融发展现状，认为普惠金融服务的发展对风险管理和监管带来新挑战，金融基础设施供给亟需增加。普惠金融体系是2005年之后由联合国提出的一个概念，其基本含义是指能够有效、全方位地为社会所有阶层和群体提供服务的金融体系。从这一点上说，现在或许是一个银行的冬天，却也是普惠金融的春天。互联网金融是实现普惠金融的重要手段由中国互联网协会互联网金融工作委员会主办的“2014年中国互联网金融高层论坛暨第七届中国电子金融年会”今日在北京召开，中国电子银行网作为战略合作伙伴直播了本次论坛。银监会副主席郭利根在论坛中表示，互联网金融既包括传统银行通过网上银行、手机银行提供的服务即金融互联网，也包括非银行的互联网企业。他指出，通过互联网开办的支付中介、信用中介业务，满足了广大群众的网络支付、小额理财等金融的需求，成为金融体系的有益补充，是实现普惠金融的重要手段。郭利根强调，目前银行业发展普惠金融的重点应是小微企业、三农和城乡低收入居民，要运用互联网等现代信息技术，进一步扩大银行服务的覆盖面，改善广大农村社区的基础性的金融服务。以下为发言实录：郭利根：各位来宾，大家下午好！很高兴能在这里和大家一起来探讨互联网金融这个话题，首先对今天上午中国互联网协会，互联网金融工作委员会的正式成立表示祝贺！希望工作委员会的成立能够有效的推动互联网金融生态圈的健康发展，我们也会支持银行机构参与工作委员会的相关活动。近一段时间，有关互联网金融的实践和讨论十分的活跃，引起了各界的广泛关注和高度的重视。银监会也十分的关注互联网金融的发展，并结合银行业发展转型工作，对互联网金融这一新型领域开展了全面的研究和探索。目前针对互联网金融概念的讨论虽然比较热烈，但尚未形成具有共识的内涵和外延，大体上我们认为互联网金融既包括传统银行通过网上银行、手机银行提供的服务即金融互联网，也包括非银行的互联网企业，通过互联网开办的支付中介、信用中介业务，互联网金融以快捷性、便利性和灵活性为特点，随着电子商务的蓬勃发展，满足了广大群众的网络支付，小额理财等金融的需求，成为金融体系的有益补充，是实现普惠金融的重要手段。发展普惠金融是十八届三中全会提出的一项重要的改革任务，也是今年银行业支持实体经济发展的重要的着力点。在发展普惠金融方面，我们要借鉴和学习当前互联网金融发展的有益经验，充分来运用现代信息科技，贯彻实施创新驱动的发展战略，以科技引领推动银行业转变发展观念，增添发展动力，优化发展方式。就我国目前发展现状而言，银行业发展普惠金融的重点应是小微企业、三农和城乡低收入居民，要让他们能够平等、体面有尊严的受金融服务。特别是要运用互联网等现代信息技术，进一步扩大银行服务的覆盖面，改善广大农村社区的基础性的金融服务。在农村探索利用移动终端，乡村超市，自助设备等提供服务的新方法，推动基础服务进一步向村一级的延伸，在城市重点是科学引导，加强社区的金融服务。在鼓励支付互联网金融发展的同时，我们也要认识到这一新型领域存在的风险，诸如经营规范性的问题，客户信息保护问题还比较突出。为此，还要继续的研究加强互联网金融风险的管控，目标是为了保障互联网金融平稳、健康的发展，维护金融消费者的权益。发展没有止境，创新没有尽头，深化改革是今年的头等大事，我们要坚定的贯彻落实创新驱动的发展战略，激发包括互联网金融在内的各种创新的活动，同时要牢牢的守住信息安全的底线，增强互联网金融的风险抵御能力，真正促进互联网金融行业健康的发展，最后预祝本次年会取得圆满的成功，谢谢！基于互联网的普惠金融实践余额宝是“吸血鬼”还是变革者？最近一段时间以来，据此展开的争议引发全社会关注，甚至成为正在召开的全国两会上的热门议题。有人指责余额宝在吸银行的血，推高了实体经济融资成本；而绝大部分用户和专家学者则坚定地支持余额宝，认为它给社会带来了正能量。3月10日，身处争议焦点的小微金融服务集团（筹）发布名为《基于互联网的普惠金融实践》的社会价值报告，小微金服首席战略官舒明首度详细对外阐述了余额宝诞生以来，给普通用户、金融行业、社会经济等方方面面带来的正能量。文/林曦让草根拥有平等参与金融的权力推动普惠金融发展25岁的农村青年樊胜是深圳富士康的一名员工。几个月前，他成为余额宝的用户。这是他人生中第一次购买理财产品。投进去的钱虽然也就一两千，但每天都能看到两三毛的收益，让他觉得挺有意思。去年6月13号正式上线以来，余额宝已经为超过8100万像樊胜一样的草根用户，带来了参与理财的机会。尽管在过去10年里，国内居民收入稳步提升，越来越多的老百姓开始关注自身财富的保值增值，但绝大多数金融理财都有资金起步门槛，广大草根用户的理财需求一直无法得到有效满足。余额宝将互联网人人平等的理念引入金融行业，1元钱起买的超低门槛，让草根人群有了平等参与金融体系的权利，并为他们带去了财富增值的乐趣。小微金融服务集团社会价值报告指出，余额宝让金融行业完成了一次全民理财教育。余额宝对接的是天弘基金的增利宝货币市场基金，货币市场基金在中国已有十余年历史，说来不算新鲜事物，但真正知道的人并不多。被誉为“中国基金之父”的王连洲教授说：余额宝将晦涩生僻的金融术语以通俗易懂的方式呈现，整个投资过程变得简单方便，对广大普通投资进行了一次生动的理财普及。社会价值报告引用中国金融认证中心2013年12月发布的《2013年中国电子银行调查报告》显示，87%的网民听说过余额宝。余额宝的探索让金融真正惠及了普罗大众，社会价值报告指出，党的十八届三中全会提出“发展普惠金融”，而以余额宝为代表的“互联网金融为中国推动金融创新、发展普惠金融，提供了可行的选择”。激活金融行业的鲶鱼带动金融体系整体提升余额宝成为一条“鲶鱼”，促进现有金融体系变革的观点为越来越多的人所接受。十八届三中全会提出加快推进利率市场化以来，国家先后取消了贷款利率上限、成立上海自贸区，新一届政府推动金融改革的大势不可逆转。余额宝在利率市场化改革的过程中将扮演何种角色呢？小微金融服务集团社会价值报告认为：“余额宝的发展，打通了不同市场之间的资金通道，有利于缩小利率水平差异，间接推动了国内的利率市场化改革，有助于金融体系形成均衡的市场化利率水平，更好地发挥金融体系的价格发现功能。”同时，舒明还表示,余额宝还促使现有金融体系转变观念，激活其创新能力。此前,长期存在的利率管制，让银行可以坐享高收益。而余额宝的发展，一定程度上打破了这种垄断利益，但余额宝和银行也绝非零和游戏。社会价值报告认为，“透过余额宝的示范效应，越来越多的金融机构关注到互联网技术的有效应用有利于拓宽传统金融机构理财产品的销售渠道，降低金融机构理财产品销售成本，更贴近用户从而向用户提供更贴合需求的服务，推动理财市场朝良性竞争的方向发展。”同时，余额宝还大幅提升了金融行业效率，这种提升不是百分几十，而是几十甚至上百倍。成立仅仅8个多月，余额宝的用户数就超过了8100万，而经历了20几年发展沪深股市目前有效账户数分别为6700万和6500万。传统的基金公司用了几十年时间，同样也未能达到这一数量级的用户。归集社会闲散资金促进实体经济转型升级在小微金融服务集团看来，余额宝不仅不会推高社会融资成本，相反增加了实体经济可用资金总量，为实体经济输血。认为余额宝增加了银行的资金成本，从而推高企业融资成本的言论混淆了一个事实，即企业的融资成本由市场资金供需决定，而不是银行的吸储成本。余额宝出现之前，银行并未因吸储成本低而降低贷款利率。社会价值报告提供的数据显示，余额宝等互联网货币基金主打的是草根理财和零钱理财，目前户均投资规模只有数千元，实际上起到了归集社会闲散资金的功能，是对存量的盘活，这些闲散资金进入金融体系后，提高了实体经济的可用资金总量。舒明称,余额宝带来的普惠金融还有利于居民财富增加，拉动消费，促进经济结构从投资主导向消费主导转变。货币基金的收益均普遍高于银行活期存款，更容易跑赢CPI。通过余额宝等理财，居民大幅增加财产性收入，提升了消费能力。社会价值报告的统计显示，从2013年6月推出到2014年1月31日，余额宝为广大居民创造了29.6亿元的收益，远高于活期存款的利息收入。用户投入到余额宝里的资金，以及由此增加的收益，相当大一部分又流向消费市场,并且也正是因为居民的财产性收入的增加,让内需更加旺盛。统计显示，半年多来，余额宝用户在淘宝上消费的总金额超过3400亿元，有力扩大了内需，这是对实体经济的一种刺激。同时，余额宝等货币基金通过投资短期债券市场，完成直接融资，可以优化我国长期以来一直过分依赖间接融资的融资结构。作为市场化的投资主体，余额宝的背后是强大的专业投资团队，依靠信用分析团队，对不同的资产进行精准定价。流动性越差、风险越大、期限越长的资产要求的收益率越高，流动性越好、风险越小、期限越短的资产要求的收益率越低，在风险识别的过程中，对企业进行优胜劣汰。最终，那些符合产业发展方向的好企业，融资成本越低，发展得越好；那些前景差的企业，则加速了它的淘汰过程。“从整个国家来看，余额宝们的发展，能有效避免资金过多流向‘两高一剩’行业，从而加快产业结构调整和转型升级，最终让实体经济受益。”舒明表示。激活互联网金融热潮的余额宝近一段时间正处在风口浪尖上。传统金融界人士、评论员纷纷指责余额宝在吸银行的血，推高了实体经济融资成本。这一争议话题引发市场关注，甚至成为全国“两会”上的热门议题。昨日，余额宝官方首次回应上述质疑称，余额宝不仅不会推高社会融资成本，相反增加了实体经济可用资金总量，为实体经济输血。余额宝昨日发布名为《基于互联网的普惠金融实践》的社会价值报告，该报告称余额宝等互联网货币基金主打的是草根理财和零钱理财，目前户均投资规模只有数千元，实际上起到了归集社会闲散资金的功能，是对存量的盘活，这些闲散资金进入金融体系后，提高了实体经济的可用资金总量。社会价值报告的统计显示，从2013年6月推出到2014年1月31日，余额宝为广大居民创造了29.6亿元的收益，远高于活期存款的利息收入。对于金融体系的影响，小微金服首席战略官舒明表示，余额宝促使现有金融体系转变观念，激活其创新能力。此前，长期存在的利率管制，让银行可以坐享高收益。而余额宝的发展，一定程度上打破了这种垄断利益。透过余额宝的示范效应，越来越多的金融机构关注到互联网技术的有效应用有利于拓宽传统金融机构理财产品的销售渠道，降低金融机构理财产品销售成本，更贴近用户从而向用户提供更贴合需求的服务，推动理财市场朝良性竞争的方向发展。在小微金融服务集团看来，余额宝不仅不会推高社会融资成本，相反增加了实体经济可用资金总量，为实体经济输血。认为余额宝增加了银行的资金成本，从而推高企业融资成本的言论混淆了一个事实，即企业的融资成本由市场资金供需决定，而不是银行的吸储成本。余额宝出现之前，银行并未