chp8 电子商务支付系统

电子商务概论第8章电子商务支付系统学习内容开篇案例：支付宝发展历程8.1网上支付系统8.2网上支付方式8.3网上支付面临的几个问题开篇案例：支付宝发展历程一、支付宝简介（）二、支付宝在中国电子商务中扮演的角色三、支付宝的经营经过几年的发展，支付宝已经成为国内第三方支付平台的领头羊，取得了不俗的成绩。但面对国内十余家第三方支付平台的竞争，支付宝需要突出自己的优势，在稳中求发展。国家对第三方支付平台的政策也直接影响支付宝的发展。在盈利模式方面，支付宝应在做大用户数的基础上，强化其信用功能，从而收取交易费。另外，作为国内第三方支付平台的领头羊，应该更多地与银行等行业合作，从中寻找盈利模式。8.1网上支付系统8.1.1传统支付结算系统手工操作为主，以银行的金融专用网络为核心传统的信道:邮递、电报、传真等支付工具:现金、票据、传单（有形）优点：安全性、认证性、完整性、不可否认性，缺点：效率低下、成本高等。1、网上支付系统的基本构成CA信用体系客户：支付工具商家：后台服务器支付网关支付网关商家开户行：处理账单银行网络客户开户行：提供支付工具Internet8.1.2网上支付系统金融专用网：银行内部及行间进行通信的网络，具有较高的安全性，包括人行电子联行系统、商行电子汇兑系统、银行卡授权系统等。支付网关：公用网和金融专用网之间的接口，支付信息必须通过支付网关才能进入银行支付系统，进而完成支付的授权和获取，支付网关的建设关系着支付结算的安全以及银行自身的安全，关系着网上支付结算的安排以及金融系统的风险。除以上参与各方外，还包括支付工具以及遵循的支付协议。（如SET安全电子交易协议）。2、网上支付系统的特点快速、便捷、低成本、全球连通性等；但也存在以下问题：1）安全问题2）身份问题。3）信用问题。如信用卡是银行提供的银行信用，电子支票依托银行信用。8.1.3网上支付系统的种类1.电子信用卡支付系统“先消费，后付款”。在线操作，可以透支。如：SET信用卡支付系统2.电子转账支付系统“即时付款”。在线操作，不可以透支。如：FSTC电子支票支付系统3.电子现金支付系统“预先付款”。可以离线操作。8.2网上支付方式8.2.1信用卡网上支付方式8.2.2电子支票支付方式8.2.3电子现金支付方式8.2.1电子信用卡网上支付方式1.信用卡的基本知识1915年世界上第一张信用卡的诞生—美国中国银行珠海分行于1985年6月发行的中银卡，是我国国内发行的第一张信用卡。信用卡不仅是一种支付工具，同时也是一种信用工具2.信用卡网上支付系统模型它建立在金融专用网基础上的。可实现身份认证、消费结算、消费信贷、转帐结算、代理收费等功能。它需要在线实时操作，进行持卡人身份真实性、信用额度的验证和处理。它需要对消费者和商家的节点进行处理，使之成为能处理信用卡操作的终端。如客户：读卡器，商家：服务器②⑤CAInternet浏览器浏览器扩展部读卡器或加密①服务器扩展部分后端交易服务器支付网关金融专用网信用卡信息中心发卡行收单行⑥⑨⑦⑧⑨③④客户端商家电子商务站点2.信用卡网上支付系统模型8.2.2电子支票支付方式1.电子支票支付系统模型（主要适合B2B模式）电子支票是一个经付款人私钥加密的写有相关信息（支付数据、支票数据、数字签名证书、开户行证明文件等）的电子文件。借鉴纸张支票转移支付的优点，利用数字传递将钱款从一个帐户转移到另一个帐户的电子付款形式。由客户计算机内的专用软件生成。纸基支票样本纸基支票样本2、电子支票支付方式系统模型Internet支付网关银行专用网票据交换所客户开户行收单行CA35客户商家7124628.2.3电子现金支付方式1.现金与电子现金现金为最终支付手段，具有分散匿名、技术上的“离线处理”、稀缺性等特点。电子现金是一种以数据形式流通的货币。它把现金数值转换成为一系列的加密序列数，通过这些序列数来表示现实中各种金额的币值。（有广义和狭义之分）2.电子现金的种类（1）硬盘数据文件形式的电子现金。将按一定规则排列的一定长度的数字串作为代表纸币或辐币所有信息的电子化手段，如9900050999＝50元现钞。其真伪由发行机构验证。（2）IC卡存储的电子现金。计数器或记录货币余额的账户，具有匿名和离线操作性。（如公交IC卡内的金额）。其真伪及数量由商家电子钱包验证。3.电子现金网上支付系统模型发卡行Internet支付网关银行专用网电子货币发行机构收单行CA23客户商家1415业务流程电子钱包•电子钱包是一种支付工具,它有两种概念：一是纯粹的软件，主要用于网上消费、帐户管理，这类软件通常与银行账户或银行卡账户是连接在一起的。二是小额支付的智能储值卡(如公交IC卡)，持卡人预先在卡中存入一定的金额，交易时直接从储值帐户中扣除交易金额。•电子钱包内可装入各类电子货币，如电子现金、电子信用卡等,还可装入各类数字证书等•我国目前的电子钱包大致分两大类：由行业卡演变而成的行业电子钱包（或准电子钱包）和银行发行的通用电子钱包。公交行业是行业卡最发达的领域，也是行业电子钱包的摇篮。8.2.4第三方网络支付平台随着我国网络购物行业的发展，越来越多的非银行类企业开始介入支付领域,这就是所谓的第三方支付。目前我国第三方支付主要有2种类型：1、在银行基础支付层提供的统一平台和接口的基础上，提供网上支付通道，如首信、环讯、网银在线和云网、一手支付等。2、是自身拥有庞大用户的网上购物、拍卖公司：如易趣、淘宝、慧聪等，他们都建立了自己的支付平台。如快钱、支付宝等。第三方支付平台支付流程8.3完善网上支付系统中面临的几个问题财税问题：关税电子货币对金融发展的影响问题：电子现金加入基础货币，使得基础货币虚拟化，直接影响国家宏观经济政策和金融政策，使央行的职能受到挑战，如电子货币发行主体的确定、监管等电子货币的立法问题：参与各方的责任权利、电子合同格式与效力、电子签名使用、纠纷处理等网上支付系统的风险防范问题：金融系统的风险，如计算机犯罪、黑客等；支付中的流动性风险本章内容到此结束！