补充医疗保险

龚刚二0一五年三月公共财政第十章：政府与医疗保健市场美国现代医疗保健市场医患双方信息不对称及市场失灵，导致三边医疗市场兴起，现代医疗市场包括医疗服务市场和医疗保险市场两个子市场。美国医疗支出近2万亿元，占GDP的18%。无论社保还是商保作为支付方，都需要加强医疗控费，强制私营健康保险与管理式医疗快速发展。10-3住院治疗支出占比32%，医生诊占比22%美国医疗保健资金使用（2004年）10-4美国医疗保健资金来源（2004年）消费者自付比例为13%，其余支付来自于第三方，私人健康保险和政府主办Medicare和Medicaid等。10-5美国私人医疗保险美国大部分人（65岁以下大约有91%的人）都是通过雇主提供的私人医疗保险，经常作为一种非工资福利,大部分由雇主为雇员支付保险金(Employer-ProvidedInsurance)，也有人自行购买私人医疗保险。原因是联邦政府为雇主提供健康保险提供了隐性补贴–第二次世界大战实行工资和价格控制的副产品–联邦税收补贴根据美国劳工部的统计，49%的中小企业为雇员提供医疗保险，而在大公司，这个比例达到98%。10-6雇主提供健康保险的优缺点•优点–提高风险共担能力Increasetheriskpool–减少逆选择Reduceadverseselection–降低管理成本Loweradministrativecosts•缺点–工作锁定限制劳动力流动Joblock–《健康保险可携带性和责任性法案》HealthInsurancePolicyPortabilityandAccountabilityActof1996(Kennedy-KassenbaumAct)10-7成本控制与私人保险•按费用补偿制度或一次一付医疗费制度Cost-basedreimbursement(fee-for-service)•管理式医疗(Managedcare)–按人头补偿制Capitation-basedreimbursement–卫生保健组织HealthMaintenanceOrganizations(HMOs)–优先提供者组织PreferredProviderOrganizations(PPOs)–服务点计划Point-of-service(POS),守门人制度10-8美国公共医疗健康保险10-9Medicare支出情况(1966-2004)RealexpendituresonMedicareExpendituresonMedicareasaShareofGDP医疗保险支出是仅次于社会保障的第二大支出，2004年支出3200亿美元，占GDP的2.6%：支出（2004年十亿美元）：支出占GDP比例10-10“老年和残障健康保险”（Medicare）•“老年和残障健康保险”（Medicare）是美国最早的一项医疗保险制度，依据1965年的社会保障修正案建立，由美国联邦政府开办，其服务对象是65岁以上的老人或者符合一定条件的65岁以下的残疾人或晚期肾病患者。Medicare是通常意义上所说的“医疗保险”，也是美国仅次于社会保障项目（SocialSecurity）的第二大政府财政支出项目。•2010年，医疗保险（Medicare）为4800万美国人提供了健康保险，其中65岁及以上的老人约有4000万，其余800万为残疾人。10-11Medicare是如何运行的？医疗保险（Medicare）包括四部分：•住院保险（PartAhospitalinsurance，HI）强制加入医疗保险（Medicare）交纳的资金属于工薪税的一部分，税率是职工工资总额的2.9%，雇主和雇员各交纳1.45%，用于职工的退休健康福利。•补充医疗保险（PartBsupplemenentarymedicalinsurance，SMI）自愿加入，参保人按月支付保费，保费与收入关联•医保优惠计划（PartC）私人保险机构可以给予投保者额外的福利补助，即前两部分（PartA和PartB，下同）不包括的项目，如处方药、牙科保健、视力保健或健身俱乐部会员资格等•以及2006年1月生效的处方药计划（PartD）。–月费率（2006年约385$）–最低抵扣额Lowdeductible（250$每年）–甜圈饼洞Donuthole–高成本支出提供慷慨资助来平滑风险•医疗保险（Medicare）报销的医疗费用包括住院保险、补充性医疗保险和处方药计划三部分10-12“老年和残障健康保险”（Medicare）2010年医疗保险（Medicare）支出占联邦政府预算总开支的12.5％，并且随着人口老龄化趋势的推进和婴儿潮时期的大批人口进入医疗保险（Medicare）的覆盖范围，医疗保险（Medicare）的支出压力也将越来越大10-13Medicare的成本控制•Medicare’sretrospectivepaymentsystem（诊后支付制度）•Medicare’sprospectivepaymentsystem（预先支付制度）–疾病诊断相关组Diagnosisrelatedgroups–资源性相对价值标准制度Resource-basedrelativevaluescalesystem•管理式医疗MedicareManagedCare–1985年允许参保人加入卫生保健组织（HMOS）10-14Medicare:对支出和保健的影响•Medicare是否真的增加了老年保健支出–实施该制度前五年住院支出增长23%•保健支出的增加是否导致更好的保健结果–实行Medicare制度对老年人死亡率没有影响–Healthoutcomes：减少了老年人的风险，但对老年人的健康状态影响不明显10-15Medicaid:Overview•医疗补助Medicaid：是对低收入者的最大政府支出计划。由联邦与州共同管理，共同筹资，联邦以一般收入提供配套。2009年覆盖4590万人。1.各州必须提供最低补助金，以支付主要医疗服务的费用。2.医疗补助Medicaid的影响1.领取率2.存在排挤效应Crowdingout•国家儿童健康保险计划StateChildren’sHealthInsuranceProgram，2009年覆盖920万人。10-16Medicaid支出情况(1966-2004)2004年支出3040亿美元，占GDP的2.6%，比MEDICARE范围广，2009年覆盖了5570万人：支出（2004年十亿美元）：支出占GDP比例10-17公共保险如何对私人保险挤出？健康保险健康保险健康保险所有其他商品数量所有其他商品数量所有其他商品数量AAAFFFBBBMMM000公共提供保险数量公共提供保险数量公共提供保险数量CCC10-18医疗保险改革•个人托管Individualmandates•健康储蓄账户Healthsavingsaccounts–Catastrophicinsurancepolicy•单一支付者Singlepayer10-19最后思考•保障目标与效率目标冲突•没有免费的午餐•医疗保健支出与人们身体健康–健康结果取决于医疗保健支出之外的因素