P2P网贷平台法律风险培训课件张志伟律师

P2P网贷平台法律风险培训张志伟律师北京市盈科律师事务所电话:[phone]邮箱:[e-mail]2P平台P2P概述P2P借贷指个人对个人之间的借贷，是目前正在兴起的基于互联网应用的一个相对较新的模式。P2P概述2007年6月，第一家P2P公司拍拍贷成立。2011年全国P2P平台大概有50家2011年下半年到2012年是爆发式发展时期，一大批网贷平台上线，比较活跃的有400家左右2013年6月，我国的网贷平台比较活跃的有500多家，贷款余额已达7000多亿。每天都有新的P2P平台产生，现在一个月都要上线100家。时代特征：国内鲜有试水者代表企业：时代特征：从业者增多恶性事件频发代表企业：时代特征：正规化、联盟化企业数量增加，同时出现倒闭企业政府开始关注这一行业，监管体系构建中代表企业：期望膨胀期行业整合期泡沫低谷化2010年2007年2013年时间中国P2P贷款发展历程我国P2P发展历程宜信P2P公司成立于2006年的北京。宜信自成立以来，业务年化增长率均超过300%。2008-2012年，宜信的p2p业务增长了300多倍。单位：元举例--宜信人人贷12010年5月人人贷公司成立。2013年第三季度，网站成交笔数11339笔，成交金额为4.96亿元，同比增长354%。为理财人赚取1858万元，平均投标利率12.83%。2013年第三季度成交金额与去年同期相比3.拍拍贷平均每天访问人数为2831人次拍拍贷我国P2P发展现状1P2P网贷发展主要表现在三个方面：其一，P2P网贷平台遍地开花。据统计，2013年底，P2P网贷平台接近1000家，而在一年前，活跃平台仅百余家。其二，P2P网贷平台的成交金额。据统计，2012年全国P2P网贷平台成交金额在200亿元左右，而2013年大约在1500-1800亿元，增长800-900%；其三，P2P网贷的参与人数，在2012年，参与P2P网贷理财的人，还在少数，据统计不超过30万人，而在2013年底，这个数字已经早就数百万了。P2P发展的四个阶段1贷帮网尹飞将P2P的发展划分了四个阶段：第一个阶段是孤独的探索；第二个阶段是千帆竞发百舸争流；第三个阶段是风投大鳄入场战国争雄；第四个阶段是收官阶段，剩者为王。尹飞认为P2P金融现在正处在第二阶段晚期第三阶段早期。按照P2P出身进行分类1、陆金所上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（陆金所），于2011年9月在上海注册成立，注册资金8.37亿元人民币，是中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员之一。2、开鑫贷由国家开发银行总行及江苏省分行江苏省金融办江苏金农公司江苏省金融办直接监管的国有控股企业等合力打造的PP网络信贷公司开鑫贷2012年底运营。1按照P2P出身进行分类3、草根出身的佼佼者2010年4月，国际顶级创业投资机构KPCB对宜信进行了千万美元级的战略投资（KPCB曾投资谷歌、亚马逊、美国在线等企业）。2011年，IDG资本和摩根士丹利亚洲投资基金（MSPEA）与宜信公司达成战略合作。这两家机构携手2010年初加入宜信的KPCB，联合向宜信注资数千万美元，；2012年，红杉资本2500万美元注资拍拍贷；2013年，点融网获得北极光创投等数百万美元A轮投资；2013年，网贷之家获深圳创东方投资1000万元投资；2013年，有利网获得软银中国的投资。（网站公布投资额千万美元级）1P2P平台基本信息1网贷名称公司全名成立时间注册资金、股东人人贷人人贷商务顾问（北京）有限公司预期收益12-14%每年2010-04-28616.96万元四个自然人股东开鑫贷开鑫贷融资服务江苏有限公司预期收益8-10%每年2012-12-241000万元人民币国开金融有限责任公司、江苏金农股份有限公司人人聚财深圳市人人聚财金融信息服务有限公司预期收益14%左右每年2011-10-11500万8个自然人有利网北京弘合柏基信息科技有限责任公司预期收益12%左右每年2012-5-311700万人民币四个自然人股东拍拍贷上海拍拍贷金融信息服务有限公司预期收益20%左右每年2011-01-18（网站公布拍拍贷成立于2007年6月）105.2632万人民币三个自然人股东+一个公司股东P2P运作流程1步骤投资者P2P平台筹资者第一步用户注册、认证开发优质融资需求开发优质投资人用户注册、认证第二步甄选符合自己需求的投资意向并投资审核信用发布需求发布贷款需求提交信用审核资料第三步签订电子合同筹资满额后放贷寻求小贷公司担保持续关注项目进展监控风险收到贷款第四步到期收回投资支付相关费用项目成功单/双向收取费用项目违约追对债务，按约定赔付到期偿还投资人电商担保债权小贷投资人传统模式：搭建网站线上撮合债权转让：线下购买债权将债权转售优点：利于积累数据，品牌独立，借贷双方用户无地域限制，不触红线筹资人P2P平台投资人担保模式：引入担保公司为交易担保筹资人P2P平台筹资人P2P平台投资人平台模式：引入小贷公司的融资需求筹资人P2P平台优点：平台交易量迅速提升，适合线下缺点：如果没有用户基础，则很难实现盈利典型案例：优点：保障资金安全，符合中国用户的投资理念缺点：涉及关联方过多，如果P2P平台不够强势，则会失去定价权典型案例：缺点：有政策风险，程序繁琐，典型案例：优点：成本小，见效快缺点：核心业务已经脱离金融范畴典型案例：按照P2P模式进行分类陆金所拍拍贷--出借人自担风险模式拍拍贷成立于2007年6月，是中国首家P2P（个人对个人）纯信用无担保网络借贷平台。网站隶属于上海拍拍贷金融信息服务有限公司，公司总部位于上海。注册资本：105.2632万人民币法定代表人：顾少丰成立日期：2011年01月18日1拍拍贷1拍拍贷竞价模式1拍拍贷本金保障计划1、符合以下条件，投资者自动享受本金保障(1)通过身份认证。(2)成功投资50个以上（含50个）借款列表（同一列表的多次投标视为一次）。(3)每笔借款的成功借出金额小于5000元且小于列表借入金额的1/3。2、满足上述条件后，若满足条件列表的坏账总金额大于收益总金额时，拍拍贷将在3个工作日内赔付差额。1拍拍贷模式特点1、拍拍贷主打小额无抵押借贷，覆盖的借入者人群一般是中低收入阶层；2、拍拍贷根据借款人提供的各项信息进行线上审查，并不保证信息的真实性，只是对比各项资料，存在较大的风险；3、借款人的借款利率是自己设定的，同时网站设定了法定最高利率限制；4、有条件的本金保障。贷款出现逾期时，当不符合本金保障计划条件时，平台只需将收取的手续费返还给借出者，绝大部分风险由借出者承担，因此这种模式的风险承受能力较强。总体来看，拍拍贷适合于小额贷款，借出人承担的信用风险特别高，一旦出现逾期或者不良，只有依靠自身追款或承担损失，拍拍贷不承担任何责任。1宜信模式宜信创建于2006年，总部位于北京。宜信公司是一家集财富管理、信用风险评估与管理、信用数据整合服务、小额贷款行业投资、小微借款咨询服务与交易促成、公益理财助农平台服务等业务于一体的综合性现代服务业企业。目前已经在100多个城市和20多个农村地区建立起强大的全国协同服务网络，为客户提供全方位、个性化的普惠金融与财富管理服务。1宜信债权转让模式1宜信的债权转让交易模式，创始人唐宁或其他宜信高管提前放款给需要借款的用户，唐宁再把获得的债权进行拆分组合，打包成类固定收益的产品，然后通过销售队伍将其销售给投资理财客户。。宜信债权转让模式1间接出借人唐宁借款人C借款人B借款人A投资人A投资人B投资人C宜信采用债权转让的方式，流转债权及资金，以唐宁为中介，先以个人身份放贷给需要资金的客户，形成债权，然后再将其债权打包分割后转让给有投资需求的投资人。宜信平台审核方式：宜信在全国30个地区有办事处，宜信在收到贷款申请材料后，会采取实地调查审核（面审）。不良贷款处理：平台提供了两种解决方案供出借人选择：一是与宜信共同追讨，借出人享有追讨回的本息和所有的罚息及滞纳金；二是通过还款风险金代偿部分本金及利息。1宜信财富管理体系1宜信基金宜信普泽投资顾问（北京）有限公司于2013年2月正式获得证监会颁发的基金销售牌照。宜信普泽作为独立基金销售及第三方财富管理机构，宜信普泽的产品方向包含传统的公募基金、基金专户、阳光私募及基金专户子公司等提供的专注于股市、债市、非上市交易类的所有权，收益权等多元化产品。客户可以便捷地在宜信普泽的官方网站上直接操作交易；我们的客服团队将通过400客服热线及在线服务等方式及时服务各类客户需求。1宜信保险宜信博诚保险销售服务（北京）有限公司经中国保险监督管理委员会批准，于2011年8月5日筹建，2011年11月29日注册成立，注册资本金5000万元人民币。1陆金所上海陆家嘴国际金融资产交易市场股份有限公司（简称陆金所），是由上海市金融办批准设立、为中国平安保险（集团）股份有限公司旗下成员之一，公司成立于2011年9月，注册资本8.37亿元人民币，总部位于上海陆家嘴。陆金所网络投融资平台（）:2012年3月正式上线运营，作为中国平安集团倾力打造的网络投融资平台，结合全球金融发展与互联网技术创新，在健全的风险管控体系基础上，为中小企业及个人客户提供专业、可信赖的投融资服务，实现财富增值；1平安融资担保（天津）有限公司1陆金所总体上看，陆金所作为一家背靠强大金融机构的P2P，其在风险管理等方面，应该较为成熟，并且引入了担保机构进行担保，可以说出借人资金得到了保障。但是，虽然陆金所一直强调其并非做资金池交易，然而通过网站产品信息，其资金池交易明显，并且陆金所并不是简单提供信息平台，还充当了资金转移的中介。1陆金所理财产品彩虹聚豪38号转让委托贷款资产详情1.基础合同号：平银沪企金一委贷字20140303第001号2.借款借据号:130145074500060008N3.借款人：北京高盛华房地产开发有限公司4.贷款人：平安银行股份有限公司上海分行5.委托人：深圳平安汇富资产管理有限公司6.保证人：深圳平安投资担保有限公司7.贷款本金：人民币17,300,000.00元8.贷款利率：8.50%/年1彩虹聚豪38号资产转让交易要素1.交易名称：彩虹-聚豪38号2.交易类型：委托贷款资产转让3.交易编号：CH-JH-0384.出让人：深圳平安汇富资产管理有限公司5.受让人资格：陆金所特定客户6.预期年化收益率：8.30%7.受让人最低转让款：人民币300,000.00元8.资产转让总价款：17,300,000.00元有利网-小额贷款担保模式有利网是于2013年2月25日上线的一家创新型的互联网理财网站，运营公司为北京弘合柏基信息科技有限责任公司。截止2013年10月，交易额已经突破一亿。公司住所：北京市海淀区法定代表人：刘雁南注册资本：1700万元人民币1有利网1平台运作模式：有利网其实是个线上理财和线下借款的结合，线上有利网提供资金渠道，线下小额贷款公司提供借款资源，有利网只是发布募集资金需求，并不提供借款申请。平台审核方式：一是小额贷款公司的尽职调查，二是有利网的评估。有利网虽然审查借款人，但是对借款人并没有把控，还是主要依靠小额贷款公司。不良贷款处理：合作的小额贷款机构及担保公司提供连带担保，借款人若发生违约直接进行代偿。有利网还向合作的小贷公司收取一定比例的保证金。保证金收取的比例根据其对小贷公司进行尽职调查的结果而定，有利网也独立设立了保证金账户。一旦小贷公司层面发生违约，有利网将启用保证金来对投资人进行偿付。有利网1在目前P2P市场一片繁华的同时，也伴随着一些小P2P公司的倒闭。2011年至今已有数十家P2P网贷平台倒闭或出现预期问题。而且这种现象有不降反增的趋势。P2P平台现状P2P“倒闭潮”P2P平台现状早在2011年7月21日，曾经自称“中国最严谨网络借贷平台”——哈哈贷发布了关闭通告，于2011年9月2日起，全部停止哈哈贷服务。P2P“倒闭潮”哈哈贷2010年1月正式运营，积累客户规模10万人，运营一年半宣布关闭。哈哈贷是当时与拍拍贷齐名的优秀P2P公司