20040412投保规则

1泰康人寿保险公司个人寿险投保规则（2004重点城市版）2一、掌握投保规则的重要性1、控制风险是保险公司经营的重要条件2、目的：拥有大量的良质契约3、尊重客户4、营销员是最初最好的核保员3二、常用名词释义1、一般投保规则：是指投保个人寿险业务的一般性要求和规则，对于每一被保险人，无论投保一个或多个险种，均应符合该规则。4二、常用名词释义2、基本保额：每一险种的基本保额是指其保险合同条款费率表中给出的保额单位。3、寿险风险保额：对某一寿险险种而言，被保险人在保险期限内因身故给付的最高保险金额称为寿险风险保额。5二、常用名词释义4、意外险保额：指对某一意外伤害险险种，被保险人在保险期限内因意外伤害身故给付的最高保险金额。5、重大疾病风险保额：指被保险人购买的某一险种含有重大疾病责任且被保险人罹患有关保险条款所列重大疾病时本公司可能支付的最高保险金额。(由于本公司的重大疾病保险含有寿险责任，故重大疾病风险保额等同于寿险风险保额)。6二、常用名词释义6、人身险保额：指某一被保险人在本公司购买的各有效保险单累计寿险风险保额、累计重大疾病风险保额和累计意外险保额的合计。例如：新天寿10万生命关爱重大疾病10万意外伤害10万人身险保额77、高保额件：是指某一被保险人在本公司购买的各有效保险单人身险保额达到50万元及以上的保件。8、体检额度：指某一被保险人在本公司购买的各有效保险单和本次投保的寿险风险保额（含重大疾病风险保额）的累计达到了体检规则所规定的额度。二、常用名词释义8二、常用名词释义9、次标准体：指因身体的缺陷、疾病或所从事的职业具有特殊的危险，致使其死亡率高于标准体人群死亡率，公司须附加一定条件承保的客户。其额外死亡率如下：终身寿险25—300%，定期寿险25—100%重大疾病25—150%，医疗保险25—100%，91、累计重大疾病风险保额不得超过80万元人民币。2、累计意外险风险保额：EM在100—200%，≤300万元；EM＞200%，拒保。3、≥55周岁投保，≤10万元(基本部分)（即基本部分限为10万，也可买可选部分）。（一）保额相关规定三、一般投保规则主要内容104、通常情况下：投保每一主险最低保险金额为壹万元或壹份，附加险最低保险金额为壹千元；个别险种参照其特殊投保规则（如意外医疗最低为贰千元）。三、一般投保规则主要内容11三、一般投保规则主要内容（一）保额相关规定5、年收入与保额、保费的关系：投保人的年缴保费一般不得超过其年收入的20%。被保险人的人身险保额与其收入的关系：被保险人年龄人身险保险金额与其年收入的关系18--30岁≤20倍31--40岁≤15倍41--60岁≤10倍12三、一般投保规则主要内容（二）最低保费限制本公司承保每一张保单主险保费按缴费方式不得低于以下标准，但特殊险种按照特殊投保规则的要求执行。趸缴：2000元年缴：500元半年缴：300元13本规则中的投保年龄以周岁为准，以费率表所列年龄为限。例如：某人1976年8月10日出生，2003年8月1日投保，此时投保年龄？26？27？三、一般投保规则主要内容（三）投保年龄的限制14分为趸缴、年缴、半年缴、三种。除趸缴外，其它方式必须选择续期银行划账方式。三、一般投保规则主要内容（四）缴费方式15三、一般投保规则主要内容（五）身故受益人的指定需指定为被保险人的配偶、子女、父母或与被保险人有扶养、赡养或者法定抚养关系的家庭其它成员。16三、一般投保规则主要内容（六）关于职业加费及保险金额限制职业加费职业类别第5类职业第6类职业趸缴300元/万元500元/万元期缴30元/万元/年50元/万元/年保额限制(风险保额）寿险30万寿险20万意外险20万意外险10万17三、一般投保规则主要内容（六）关于职业加费及保险金额限制说明：1、此职业加费适用于所有寿险及重大疾病保险；2、采用加费承保的保单，其加收的额外保险费在退保及满期保险金给付时不予以返还。18四、特殊投保人群投保规定如被保险人为未成年人，投保含有死亡给付责任的保险时，投保人必须是被保险人的父亲或母亲，被保险人累计人身险风险保额不得超过20万元，累计意外险风险保额不得超过5万元，同时需做特别约定：“在保单有效期间，若被保险人18周岁前身故或高残，本公司累计给付死亡或高残保险金10万元，超出部分按退保处理；被保险人18周岁（含）后，按保单所列明的保险金额承担保险责任”，并由投保人签字确认。（一）未成年人投保限制19四、特殊投保人群投保规定（一）未成年人投保限制被保险人≤3周岁时，在我公司投保累计身故保险金额应≤5万元，累计重大疾病保险金额应≤5万元（对此年龄段的被保险人不做特约承保）。20四、特殊投保人群投保规定（二）学生投保限制1、本规则所定义的学生是指年龄介于18-25（含）周岁的无固定收入的全职学生；未满18周岁的学生适用未成年人投保规则；2、学生人身险风险保额≤30万元；3、如某一学生的父亲或母亲一方在本公司投保的有效保险单其累计寿险风险保额≥50万元；则该学生投保的人身险风险保额≤50万元（其中累计意外险风险保额≤30万元）。211、家庭主妇投保规定：作为被保险人的累计人身险风险保额≤30万元；若其配偶在我公司投保累计寿险风险保额≥50万元，则该主妇累计人身险风险保额应≤50万元（其中累计意外险风险保额≤30万元）。2、孕妇投保规定：（1）寿险(重疾)风险保额≤30万元，且需做普通体检与尿液常规检查或提供围产期手册；（2）不得投保附加住院医疗保险特约、附加意外伤害保险、附加意外伤害医疗保险。四、特殊投保人群投保规定（三）家庭主妇、孕妇投保限制22四、特殊投保人群投保规定（四）其他投保限制1、离退休人员投保规定：作为被保险人的人身险风险保额累计≤30万元。2、除文职军人外的一般军人、普通警察投保，人身险风险保额累计≤30万元；不得附加住院医疗保险特约及意外医疗保险。3、非本地人投保，须在该地居住满一年以上，有固定住址及工作单位，并提供相关证件。23四、特殊投保人群投保规定4、外籍、港澳台人士投保，须在该地居住满一年以上，有固定住址，并提供相关证件。告知有病史者，投保时须自行提供病历。投保有生存保险金给付责任的寿险时，领取方式只能为一次性领取。可投保意外医疗、住院医疗保险特约，但需做特别约定：“本公司对被保险人在中国大陆以外的地区或国家发生的医疗费用，不承担保险金给付责任”。24四、特殊投保人群投保规定5、沿海作业渔民投保规定：（1）沿海作业：指捕鱼作业范围据海岸100海里以内，捕鱼船的吨位在300吨以上；（2）累计寿险风险保额≤20万元；（3）可投保终身寿险、两全保险、重大疾病保险，其余险种均不受理；（4）远海作业的渔民投保，所有险种均不受理。25四、特殊投保人群投保规定6、残疾人员投保规定：（1）作为被保险人必须有正常职业；第5或第6类职业不予受理；（2）一律须经体检；核保员视情况安排生调；（3）不受理意外医疗及豁免保险费保险；（4）累计寿险风险保额≤20-30万元，累计意外险风险保额≤5-10万元（视残疾程度而定）；26四、特殊投保人群投保规定6、残疾人员投保规定：（5）若投保有残疾给付责任的险种，需特别约定：“本公司对被保险人原有的残疾部分（注明）不承担残疾保险金给付责任”；若投保住院医疗险，需特别约定：“本公司对被保险人因治疗原有残疾所发生的医疗费用，不承担残疾保险金给付责任”。27五、体检规定（一）重大疾病险：﹤16周岁，免体检；16-40周岁，﹥30万元，需体检；﹥40周岁，﹥20万元，需体检。（二）意外险：累计风险保额≥200万元，需体检A（普检+尿检+心电图）+B（ALT、AST、GGT、HBSAG、AFP、CHOL、TG、GLU、BUN、CR）A+B+腹部B超28五、体检规定（三）寿险体检额度：16-40周岁，保额﹥50万元，需体检；41-50周岁，保额﹥20万元，需体检；51-55周岁，保额﹥5万元，需体检；≥56周岁，保额0-5万元，需体检。290-15周岁16-4041-5051-55≥560-5万免A5-10万NA免A10-20万NA免A+B20-30万NA免A+BA+B+胸片30-50万NA免A+B+腹部B超+胸片＞50万NAA+B+C+腹部B超+胸片五、体检规定30五、体检规定备注：A=普检+尿检+心电图B=肝功能[ALT、AST、GGT]+肾功能[Bun、Cr]+空腹血糖[GLU]+血脂[CHOL、TG]+乙肝表面抗原+AFPC=血常规+丙肝抗体[HCV-Ab]+艾滋病病毒抗体[HIV-Ab]+梅毒螺旋体[RPR]重大疾病体检项目=A+B+腹部B超（若为女性，须包括子宫及附件）31五、体检规定备注：在我公司体检的客户，其结果有效期为半年；若被保险人提供6个月以内的单位/学校体检（市级医院）报告，可视作有效体检资料，必要是可增加检查项目；公司在免体检件中按1-2%的比例随机抽样体检。32五、体检规定（四）体检费用：有下列情形之一者，被体检人的体检费用从代理人的佣金和津贴中扣除：（1）体检后，投保人不缴纳保险费（除外拒保、延期）或做撤消申请或在保单签发后投保人行使合同撤消权取消保险合同者；（2）非公司要求的体检项目。33六、高保额件投保规定累计人身险风险保额（万元）所需提供资料50--100（不含）高保额问卷100--300（不含）高保额问卷+生调报告资产证明+营业执照300（含）以上除上述外，还需企业资产证明及完税证明34六、高保额件投保规定对使用《临时保障声明》、累计人身险风险保额≤200万元的投保申请，可先收取保险费，后核保；如超过此限度，不得先行收取暂收保险费，需先经过核保，核保通过后方可收取保险费。35七、主险投保规定（一）新天寿2003两全保险（SA1-SA5）1、投保年龄为0岁（出院且出生满30天以上65周岁（含）以下；2、缴费期间及频率：趸/10/15/20/25/30年，或缴至50/55/60/65周岁（不含）；趸缴和期缴；3、可附加险种：A意外伤害B意外医疗C住院医疗特约D（费用型）世纪泰康E少儿住院医疗F生命关怀提前给付特约36七、主险投保规定（一）新天寿2003两全保险（SA1-SA5）4、备注：①红利领取方式限选一种②红利领取人限为投保人本人③投保人签名的“保险利益演示表”④1倍计入寿险风险保额及体检额度⑤在个险中主险保额与安心无忧基本保额比例为1：5⑥意外医疗累计2千-2万元，津贴累计20-100元/日⑦本次净风险保额≤1万元且告知无异常可免体检37七、主险投保规定（二）松鹤延年2003两全保险（AA1-AA4）1、投保年龄为10岁--65周岁（不含）；2、缴费期间及频率：趸/10/20年缴（50/60/65/70岁领取）；趸缴和期缴；3、保额规定：投保≥1份；趸缴每份5000元；10年缴1000元/份；20年缴500元/份；4、可附加险种：同新天寿ABCDEF5、备注：同新天寿①-⑦38七、主险投保规定（三）安享人生两全保险（A05-A09）1、投保年龄为30天--64周岁（含）；2、缴费期间及频率：趸/10/15/20/25/30年，或缴至50/55/60/65周岁（不含）；趸缴和期缴；3、可附加险种：同新天寿ABCDEF4、备注：同新天寿①-⑦；约定：身故年金受领人与身故受益人一致，且身故年金受领比例与身故受益人比例一致。39七、主险投保规定（四）生命关爱2003重大疾病终身保险（D05-D08）1、投保年龄为30天--55周岁（含）；2、缴费期间及频率：趸/10/15/20/25/30年，或缴至55/60/65周岁（不含）；趸缴和期缴；3、可附加险种：同新天寿ABCDEF4、备注：同新天寿④-⑥40七、主险投保规定（五）世纪长安终身保险（505）1、投保年龄为16--59周岁（含）；2、缴费期间及频率：趸/5/10/15/20年；趸缴和期缴；3、保额规定：1—40万元；4、可附加险种：同新天寿ABCDEF5、备注：同新天寿⑤⑥，2倍计入重大疾病/寿险风险保额及体检额度。41七、主险投保规定（六）世纪长乐2003终身保