授信执行主要职能和业务范围 2007

1授信执行部主要职能和业务范围介绍2006年9月2授信执行部以资产保全处为基础组建，保留原资产保全处的资产保全、处置职能和原分业管理处的自办公司与投资资产清理工作，增加授信发放审核、授后监督、押品的评估和检查、授信档案集中管理等职能；授信执行部对武汉同城的授信发放审核工作、押品管理工作以及公司授信档案保管工作实行扁平化管理，对清收处置工作实行了部分项目的相对集中清收处置；资产处置实行一次尽责、一次审批，取消对二级分支行的资产处置的全部授权，对部分不设资产处置委员会的分支行，可以以行长办公会议的形式作出申请处置的有关决议。3第一部分授信执行部职能与组织架构一、授信执行部的主要职能（1）授信发放审核职能负责审核经省分行和总行审批授信项目的授信批复条件落实情况，在授信前提条件落实、手续完备合规的情况下，签署有关授信发放的意见。4第一部分授信执行部职能与组织架构（2）授后监督职能在授信发放后，对公司业务部门的授后管理过程、行为与结果进行监督，并据行内外信息对授信客户及项目的风险隐患进行监控、识别、预警、跟踪和评价的活动。以非现场为主要方式。5（3）押品的评估与检查、抵债资产管理和国有资产评估备案职能押品的评估与检查、抵债资产的管理以现场为主要方式。对押品的价值和效期进行监控；根据财政部和总行的相关规定，做好国有资产项目评估备案的审核、上报工作；保管押品、抵债资产的权属文件（一级档案）。第一部分授信执行部职能与组织架构6第一部分授信执行部职能与组织架构（4）公司授信档案管理职能负责公司授信审批档案和授信业务档案的管理工作，对授信档案的建立、保管、维护、查询、调用、销毁等各项工作进行管理；（5）不良资产清收管理职能负责总行下达清收任务的分解，负责全辖清收工作的考核；公司授信项目诉讼方案的审批；负责参与制定不良授信资产的保全方案；自办公司的清理与移交7（6）资产损失核销职能对已经形成的呆帐、损失类贷款、四类非信贷损失（以物抵债变现损失、授信项下诉讼费垫款损失、自办公司关闭后涉案损失和投资损失（已移交东方），根据有关要求对申报核销材料进行审核和上报。（7）资产处置中介机构集中管理职能在省分行资产处置委员会的领导下，做好资产处置过程中的中介机构的聘用、考核与解聘工作。第一部分授信执行部职能与组织架构8（8）资产处置项目尽责调查职能对辖内各单位申报的有关资产处置项目（以物抵债、抵债资产处置、减免表外利息、投资资产处置等）进行尽责调查，经尽责调查后，对符合我行现行相关规定的资产处置项目，提请省分行资产处置委员会进行审议，并按照处置权限批准或上报总行。第一部分授信执行部职能与组织架构9（9）资产处置委员会秘书处职能资产处置委员会秘书处设在授信执行部，负责省分行资产处置委员会上会项目审查、会务秘书、档案管理及委员会审议事项执行情况的后评价等工作职能。第一部分授信执行部职能与组织架构10省分行授信执行部内设团队五个，即授信发放审核团队、授后监督及档案管理团队、押品与抵债资产管理团队、尽责审查与核销团队、清收处置（清收中心）团队；二、授信执行部的内设团队第一部分授信执行部职能与组织架构11用工机制用人机制收入分配机制培养开发机制授信发放审核团队授后监督及档案管理团队押品与抵债资产管理团队清收处置（清收中心）团队损失核销与尽责调查团队授信执行部（总经理）副总经理副总经理第一部分授信执行部职能与组织架构（授信执行部组织架构图）12第一部分授信执行部职能与组织架构三、各团队的主要职责•授信发放审核团队主要职责•授后监督及档案管理团队主要职责•押品与抵债资产管理团队主要职责•清收处置团队主要职责•尽责审查与核销团队主要职责资产处置尽责调查实行尽责小组工作制，组成的尽责小组不少于3人，由团队负责人指定项目主审人，原则上要求对资产处置项目采取现场尽责调查。根据资产损失核销工作日常化的要求，随时接受相关部门的资产损失核销申报材料，原则上要求对损失核销项目实行现场审核。13第二部分主要业务流程与规范A.授信发放审核工作授信发放审核工作目前是实行分级授权，武汉市同城的公司授信发放审核集中在授信执行部，有3家二级分支行自行审核、9家二级分支行A级以上客户自行审核、A级以下的客户授信总量担保条件报授信执行部审核落实后的后续提款自行审核；3家二级分支行AA级以上客户自行审核、AA级以下的客户报授信执行部逐笔审核；从9月1日起，全辖房地产开发贷款逐笔报授信执行部家行审核。14第一合同预审按照《指引》要求，公司业务部门按照风险管理部门的批复准备好待签的合同文本后，送交授信执行部门进行合同文本预审，授信发放审核需对合同涉及批复内容的条款逐一进行审核。第二部分主要业务流程与规范15合同条款的审核要点：（一）核对授信批复文件及总行授信决策核批文件，审核授信总量是否在有效期限内，授信余额按相关文件规定的风险系数折算后，是否控制在总量之内。（二）《保证合同》、《抵/质押合同》的内容和期限是否与借款合同一致；合同填写力求标准、规范，合同待定内容应当填写完整，不需要的应当删除（现全部使用电子版合同范本）。（三）审核最高额保证项下授信业务，核对授信业务的债权数额是否在最高额保证合同约定的所担保的最高债权额度尚未使用的余额之内，且该笔授信合同签订日期和放款日期在最高额担保合同约定的主债权发生的期间之内。（四）审核最高额抵押担保覆盖的授信业务，要求业务发起部门在授信业务放款前向抵押登记部门查询或以其他方式了解抵押物是否已被国家有权机关采取查封措施或存在其他不得抵押的情况，并出具内容为“已采取向抵押登记部门查询或其他方式了解抵押物状态，确认该抵押物未被国家有权机关查封或存在其他不得抵押的情况”的书面说明。（五）合同条款是否包含了批复文件中的内容，并且不低于批复的要求。（六）合同文本是否与我行法律与合规部出具的示范文本一致。如不一致，是否有法律与合规部或律师意见。第二部分主要业务流程与规范16第二部分主要业务流程与规范批复条款审核授信发放审核人员需对合同中涉及批复内容的条款逐一进行审核，其中“先决条件”和“提款条件”是发放授信的依据和前提，“约束条件”和“争取条件”是授信条件的重要内容，要求公司业务人员严格执行批复精神，积极争取，努力落实。授信发放审核人员必须严格按照授信批复中关于合同条款的要求，核对有关合同要素（包括名称、币种、金额、期限、种类、用途、担保方式等）是否与批复一致并逐条核对批复条件是否全部写入贷款合同条款中。“先决条件”和“提款条件”具体条款会因贷款而异，授信发放审核人员应针对不同贷款的具体实际要求，根据授信批复分析“先决条件”和“提款条件”是否已经齐备，以确保贷款合同满足了所有授信批复要求。17第二提款审核提款审核是授信发放审核工作的核心，发放审核人员必须严格掌握提款审核的要点，充分防范贷款执行阶段的风险。第二部分主要业务流程与规范18借款人资格的审核要求：(一)审核企事业单位营业执照是否符合《贷款通则》对借款人资格的要求，是否按时通过工商行政管理部门的年检，即企事业法人营业执照应按时加盖年检戳记。(二)审核营业执照经营范围，对照合同核对授信用途是否在其经营范围之内。(三)审核企事业法人代码证是否处于有效期，是否按时通过年审。(四)审核《贷款卡》是否通过当地中国人民银行的年审，在授信发放审核时点《贷款卡》是否处于正常状态。第二部分主要业务流程与规范19第二部分主要业务流程与规范借款人资格的审核要求：（五）审核公司章程，判断申请授信决策的文件是否合法有效：1、如公司章程中规定其对外融资事项须由股东会或董事会作出决定，且股东会或董事会没有事先授权给其他部门和个人行使此项职能，则受理、审批该公司授信申请时，必须要求其提供相应的股东会或董事会的决议或授权书。股东会或董事会决议应当符合有关法律和章程规定的职权范围、议事方式和表决程序。2、如公司章程中对其对外融资事项明确规定了有权决定机构或个人，或董事会已事先授权给有关部门和个人行使此项职能，则受理、审批该公司授信申请时，应要求其提供有权决定机构或个人的书面意见。3、如公司章程中对其对外融资事项未做明确规定，但规定了重大经营事项的有权决定机构或个人，则受理、审批该公司授信申请时，应要求其提供重大经营事项的有权决定机构或个人的书面意见。20第二部分主要业务流程与规范借款人资格的审核要求：（六）审核申请授信决策文件要素是否齐备、是否签字盖章确认。董事会决议或股东大会决议等决策文件一般应包含：一定期限内申请授信业务或者申请某笔具体的授信业务、授信业务种类、授信业务的最高限额及币种、授信银行等。如授信决策文件是会议记录的形式，应当提供股东会或董事会会议记录原件，加盖授信申请人、股东会或董事会公章，并根据有关法律规定由股东或董事签名。如无法提供原件，可在提供标注“与原件核对一致”字样并在字样上加盖授信申请人、股东会或董事会公章的会议记录复印件。21第二部分主要业务流程与规范借款人资格的审核要求：（七）审核《委托授权书》要素是否齐备。委托授权书是法定代表人或主要负责人委托他人代理其从事签订授信合同等特定民事法律行为的书面文件。审核要点：1、是否载明代理人姓名、职务、身份证号码、授权范围、期限。2、授信合同签订日是否在委托授权书载明的授权期限内。3、是否经法定代表人或主要负责人签章并由授信申请人加盖公章。4、是否提供经授信经办人员核对与原件一致的，并由授信申请人加盖公章的身份证件复印件等。22第二部分主要业务流程与规范担保人资格审核关于担保人资格证明文件，包括现时有效的企业法人营业执照；根据企业性质，决定是否需要提供批准证书、成立批复；公司章程；全体董事的名单以及全体董事的签字样本；就同意签署并履行相关协议而出具的《董事会决议》；就授权有关人士签署相关协议而出具的《授权委托书》以及该等人士的签字样本。23第二部分主要业务流程与规范担保人资格审核审核要求：（一）审核担保是否是授信批复明确的担保人及担保方式。（二）审核企事业单位营业执照是否按时通过工商行政管理部门的年检，即企事业法人营业执照应按时加盖年检戳记。（三）审核企事业法人代码证是否处于有效期，是否按时通过年审。24担保人资格审核审核要求:（四）审核公司章程，判断担保决策文件是否合法有效：担保决策文件包括公司章程、股东会决议、董事会决议、法定代表人或主要负责人的证明文件和委托文件等。授信发放审核人员应根据章程确认担保人关于担保决策的职权范围、议事方式、表决程序以及有权代表担保人签署担保合同的有权签字人，对担保决策文件是否齐备及合法有效进行审核。第二部分主要业务流程与规范25担保人资格审核审核要点：1、如公司章程中规定其对外担保事项须由董事会决定，且董事会没有事先授权给其他部门和个人行使此项职能，则受理、审批此类担保时，必须要求担保人提供相应的董事会决议或授权书，股东会或董事会决议应当符合有关法律和章程规定的职权范围、议事方式和表决程序。2、如公司章程中对其对外担保事项明确规定了有权决定机构或个人，或董事会已事先授权给有关部门和个人行使此项职能，则受理、审批此类担保时，应要求其提供有权决定机构或个人的书面意见。3、如公司章程中对其对外担保事项未做明确规定，但规定了重大经营事项的有权决定机构或个人，则受理、审批此类担保时，应要求其提供重大经营事项的有权决定机构或个人的书面意见。第二部分主要业务流程与规范26担保人资格审核4、审核担保决策文件要素是否齐备、是否签字盖章确认，董事会决议或股东大会决议等决策文件一般应包含：一定期限内提供担保或者某个具体担保行为、担保的最高限额及币种、被担保的主债权的有关规定、授信银行等。如担保决策文件是会议记录的形式，应当提供股东会或董事会会议记录原件，加盖担保人、股东会或董事会公章，并根据有关法律规定由股东或董事签名。如无法提供原件，可在提供标注“与原件核对一致”字样并在字样上加盖担保人、股东会或董事会公章的会议记录复印件。第二部分主要业务流程与规范27（五）担保人为上市公司，重点审核上市公司提供担保的效力问题。中国证监会