《汽车保险与理赔》课程PPT---1.1 风险与保险

人民邮电出版社汽车保险与理赔——第一章汽车保险1.1风险与保险···1.1风险与保险易趣汽修3【学习目标】1.了解风险概念及识别，掌握汽车保险的特征及分类情况2.掌握汽车保险的要素、特征及分类3.了解国内外汽车保险发展状况4.掌握汽车保险原则及其应用5.掌握我国主要汽车保险险种的相关内容1.1风险与保险易趣汽修4可保风险保险的概念及特征保险的分类风险识别风险管理1.1风险与保险易趣汽修5风险的特征(二)发展性客观性普遍性可测定性社会性不确定性(一)(六)(五)(四)(三)一、风险的特性1.1风险与保险易趣汽修6自然界的地震、台风、瘟疫、洪水社会领域的战争、冲突、恐怖活动、意外事故人们只能在一定的时间和空间内改变风险存在和发生的条件，降低风险发生的频率和损失程度，风险是不可能彻底消除的。1.1风险与保险易趣汽修7国家政府机关也面临着各种风险客观风险个人风险企业风险国家风险风险的普遍性面临生老病死、意外伤害等风险面临着自然风险、意外事故、市场风险、技术风险和政治风险等如自然灾害、意外事故、疾病、伤害、战争1.1风险与保险易趣汽修8风险与人类社会的利益密切相关，无论风险源于自然现象、社会现象，还是源于生理现象，它必须是相对于人身及其财产的危害而言的。就自然现象本身，无所谓风险，如地震对大自然来说只是自身运动的表现形式，也可能是自然界自我平衡的必要条件。只是由于地震会对人们的生命和财产造成危害或损失，所以才对人类形成一种风险。因此，风险是一个社会范畴。没有人，没有人类社会，就无风险可言。风险的社会性1.1风险与保险易趣汽修9时间上空间上结果上风险的不确定性1.1风险与保险易趣汽修10个别风险的发生是偶然的，不可预知的。但通过对大量风险事故的观察会发现，风险往往呈现出明显的规律性。运用统计方法去处理大量相互的偶发风险事故，其结果可以比较准确地反映风险的规律性。根据以往的资料，利用概率论和数理统计的方法可测算出风险事故发生的概率及损失程度，并且可建立损失分布的数理模型，成为风险估测的基础。风险的可测定性1.1风险与保险易趣汽修11风险会因时间、空间因素的发展变化而变化人类社会在自身进步和发展的同时，也创造和发展了风险风险的发展性1.1风险与保险易趣汽修12二、风险的构成要素这些要素的共同作用决定了风险的存在、发生和发展风险因素风险事故损失1.1风险与保险易趣汽修13物质风险因素道德风险因素心理风险因素与人的心理状态有关的无形的风险因素与人的品德修养有关的无形的因素指有形的、能直接影响事物物理功能的因素风险因素1.1风险与保险易趣汽修14图1-1风险要素之间的因果关系1.1风险与保险易趣汽修15风险识别风险管理可保风险保险的概念及特征保险的分类1.1风险与保险易趣汽修16识别风险是风险管理工作的基础，包括感知风险与分析风险两方面内容。感知风险是通过对风险的调查、了解，对可能存在的风险做出判断；分析风险是通过对风险的分类、归纳，找出风险产生的原因和条件，确定风险的类别与性质，为进行风险估算与评价提供帮助。一、识别风险1.1风险与保险易趣汽修17评估风险包括风险估算和风险评价。风险估算是指对某特定风险的发生概率和损失程度进行估算，用以评价风险对预定目标的不利影响及其程度。根据风险发生的概率、损失程度和处理风险的经济投入进行的综合分析与比较，称为风险评价。二、评估风险1.1风险与保险易趣汽修18处理风险转移风险预防风险规避风险分散风险三、处理风险1.1风险与保险易趣汽修191.规避风险规避风险即决策中直接设法避免风险事件的发生。通常，采用规避的方法处理风险虽然有效，但却容易给人们的生活与工作带来新的不便或困难。因此，规避的方法是消极的，是有局限性的。三、处理风险1.1风险与保险易趣汽修20三、处理风险2.预防风险预防风险的目的就是要尽可能地采取各种控制风险发生的措施，以使发生风险的频率及其损失程度降到最低。预防风险通常分为防损和减损两类。防损是指通过对风险因素的分析，采取预防措施，以防止损失的发生。减损则是尽量减小风险造成的损失，并控制损失的扩大。防损的目的在于努力减少发生损失的可能性，而减损的目的则在于尽量减轻损失的程度。1.1风险与保险易趣汽修21三、处理风险3.分散风险分散风险是指联合存在同类风险的众多单位，建立风险分摊机制。当风险损失发生时，由众人共同承担，实现分散风险、分摊损失的目的。1.1风险与保险易趣汽修22三、处理风险4.转移风险转移风险是指通过一定的方式，将风险由一个主体转移给另一个主体。转移风险与规避风险有实质上的区别。规避风险意味着与有风险的事情保持距离，不涉及风险之地，也就是说人们规避风险就是要回避产生风险的行为或环境。但转移风险则不同，人们仍参与有风险的事情，只不过将可能的风险损失转移给他人来承担。1.1风险与保险易趣汽修23三、处理风险重点难点提示现代保险业实际上就是运用了分散和转移风险的方法，组织众多的单位和个人参保，将这些单位和个人的风险转移给保险公司。保险公司再通过建立收取保险费与损失补偿的办法，通过分摊损失达到分散风险的目的。1.1风险与保险易趣汽修24可保风险保险的概念及特征保险的分类风险管理风险识别1.1风险与保险易趣汽修25可保风险保险所承担的风险简称为可保风险。现实生活中，人们面临各种各样的风险，风险的类别、性质、成因、发生频率、损失的大小等千差万别。保险公司所能接受的风险是有限的，也就是说，并不是所有的风险保险公司都可以承保。1.1风险与保险易趣汽修26同质性可保风险1.1风险与保险易趣汽修27风险发生必须具有客观上的可能性。保险的动机在于防患于未然，以求补偿。若已知没有发生风险的可能，则失去了投保的实际意义。1.可能性偶然性是指事先无法预知风险发生的时间、地点、损失程度等。事先可以预知的必然会发生的损失，如自然损耗、折旧等，保险公司不承保。2.偶然性1.1风险与保险易趣汽修28意外性包含两方面的含义：一是风险的发生是不可预知的；二是风险的发生及损失后果的扩展不是被保险人的故意行为所致。3.意外性保险人承保的风险只能是纯粹风险，而不可能是投机风险。因为承保投机风险有可能会引起道德风险，使被保险人因投保而获取额外收益而违反保险的基本原则。4.纯粹性1.1风险与保险易趣汽修29可保风险应该是大量存在的同质风险，即大量标的均有遭受同样或者近似损失的可能性。这一条件是为了满足保险经营大数法则的要求。保险依据大数定律为保险人建立稳定的保险基金，来赔付少数实际出险的标的损失。因此，可保风险的一个重要条件是必须有某种同质风险的大量存在。同时，风险发生的概率和损失应该是可以计算的，这是保险人计算保险费率的依据。5.同质性1.1风险与保险易趣汽修30可保风险保险的概念及特征保险的分类风险管理风险识别1.1风险与保险易趣汽修31保险是投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限等条件时承担给付保险金责任的商业保险行为。1.1风险与保险易趣汽修32保险的特征合法性金融性商业性风险性1.1风险与保险易趣汽修331.商业保险行为2.合同行为3.权利义务行为4.经济补偿或保险金给付以合同约定的保险事故发生为前提《保险法》中保险的含义1.1风险与保险易趣汽修34一、保险与储蓄的比较1.两者实施的方法不同储蓄可以单独地、个别地进行，保险则需依靠多数人的互助共济才能完成。可见，储蓄是自助行为，保险是互助协作行为。在原则上，存款人可以随时提取储蓄，而保险只有在具备一定的条件时才由特定的人使用。1.1风险与保险易趣汽修35一、保险与储蓄的比较2.两者在给付和反给付的条件不同储蓄在给付和反给付之间以成立个别均等关系为必要条件，因此储蓄可以利用的金额应以其存款的范围为限制。保险在给付和反给付之间，不必建立个别均等关系，只要有综合的均等即可。因此在保险法律关系中，即使个别的均等关系已遭到破坏，亦无影响。正因为如此，保险对因意外事故造成的经济损失采取补偿对策是非常合理的。1.1风险与保险易趣汽修36一、保险与储蓄的比较3.目的不相同储蓄作为应付经济不稳定的一种措施，可以应付各种需要，包括补偿损失、应付教育费、丧葬费、婚姻支出等。如果事件可以预测、数量可以计算得出，一般都用储蓄的方法。而保险一般是针对意外事故所导致的损失而采取的措施，其优点是可以应付单位和个人难以预测的意外事故，可以用较少的支出取得较大的保障。1.1风险与保险易趣汽修37一、保险与储蓄的比较保险具有储蓄的性质，这在人身保险上表现尤为明显。但它与纯粹的储蓄是有原则区别的。重点难点提示1.1风险与保险易趣汽修38二、保险与赌博的区别无论是保险还是赌博，在给付和反给付之间，都不需要建立个别均等关系。因此从局部来看，经常出现只有给付并未接受反给付的情况，也经常出现接受比给付更多的反给付情况。从这一点上看，两者也有相似之处，即都带有偶然性。1.相似性1.1风险与保险易趣汽修39二、保险与赌博的区别保险与赌博具有本质的区别。首先表现在法律和道德上。保险是合法的，为法律所保护；而大多数国家法律禁止赌博并对违犯者进行惩罚。从道德上讲，保险是道德赞同的，而赌博是违反道德的，赌博行为受到道德的谴责。2.本质性1.1风险与保险易趣汽修40还在于其目的和作用不同。保险是由保险人通过收取保险费的方式来建立专门的保险基金，用以在发生自然灾害或者人身事件时（包括因病、因伤、因年老而丧失劳力）对投保人或者收益人给予经济补偿或者给付保险金的一种法律制度。人们之所以需要保险制度，是因为它能分散风险、分摊损失，达到互助共济，从而实现社会生活安定的目的。因此，保险是一种安定社会生活的手段。而赌博在绝大多数情况下不是一种安定社会生活的手段，对于社会生活还有消极作用。3.目的性二、保险与赌博的区别1.1风险与保险易趣汽修41三、保险与保证的区别保险与保证在民商法上都是一种契约关系。保险人和保证人都有相应的义务，但是两者是性质不同的契约关系。1.1风险与保险易趣汽修42三、保险与保证的区别在保险关系中，保险人和投保人是契约的当事人，相互间负有义务。保险人的主要义务是，在保险事故发生后，负责赔偿保险事故给被保险人或者受益人所造成的经济损失和因施救等行为所付出的合理费用；投保人的主要义务是缴纳保险费。保证是一种从属于主契约的从契约，保证人虽然对债权人负有义务，但此义务的履行一般是有条件的，即当债务人不履行或者不能履行其义务时，保证人才有代为履行的义务。11.1风险与保险易趣汽修43一、保险与储蓄的比较在保证关系中，保证人代偿还债务从而取得求偿权和代位权；而保险人依约赔偿损失或者给付保险金，这是履行自己应尽的义务。除非保险事故的发生是由于第三者的过错所造成的，否则，保险人无追偿权。21.1风险与保险易趣汽修44可保风险保险的概念及特征保险的分类风险管理风险识别1.1风险与保险易趣汽修45人身保险、责任保险、保证保险1养老保险、医疗保险、工伤保险2生育保险、失业保险3财产保险、责任保险、信用保险4意外险、旅行险、重疾险5分红保险……..6………………………..7【保险种类繁多】1.1风险与保险易趣汽修46微课程1：我国保险常见类型1.1风险与保险易趣汽修47根据实施形式的不同进行分类强制保险自愿保险1.1风险与保险易趣汽修48财产损失保险责任保险信用保证保险根据保险标的的不同进行分类财产保险人身保险1.1风险与保险易趣汽修49原保险再保险根据风险转移层次分类1.1风险与保险易趣汽修50复合保险重复保险共同保险根据承保方式分类1.1风险与保险易趣汽修按保险性质分类社会保险商业保险政策保险1.1风险与保险易趣汽修商业保险保险费事故发生签订合同赔偿1.1风险与保险易趣汽修财产保险人身保险责任保险保证保险商业保险….1.1风险与保险易趣汽修社会保险社会保险是社会保障的重要组成部分，是指国家通过立法对社会劳动者暂时或永久丧失劳动能力或失业时，由政府指定的专门机构为其提供物质帮助。基本养老保险基本医