小企业信贷业务

小企业信贷业务建行公司业务部小企业的认定我行小企业的经营现状小企业标准化的业务流程“速贷通”“成长之路”小额无抵押贷款法人账户透支业务小企业联贷联保国内保理业务一、小企业的认定认定原则：以销售收入、资产总额作为主要考察指标。中小型企业、小型企业和微小型企业统称为小企业客户。认定标准：1、销售额1亿元以下（不含），资产总额1.2亿元以下（不含）；----工业、建筑业、交通运输业、批发业。2、销售额5000万元以下（不含），资产总额6000万元以下（不含），----农林牧渔业、仓储业、零售业、住宿和餐馆业、商务及科技服务业、公共设施管理业、文体娱乐业等行业。二、我行小企业的经营现状1、基本情况：2010年末，新发放小企业贷款1笔，金额150万元，2011年截止目前，已发放小企业贷款4笔，金额1470万元，审批通过，落实条件待投放4笔，金额2400万元，申报审批阶段5笔，金额3700万元，储备客户5户，2600万元。2、机构设置：在公司部内设小企业中心，小企业经营人员5人（兼职），设管理、营销、授信申报、贷款管理岗位。3、业务支持：（1）2011年，省分行为了发展小企业业务，成立了小企业金融服务部，制定了《中国建设银行甘肃省分行2011年小企业业务专项激励考核暂行办法》，配置了专项营销费用。（2）下放信贷准入审批权限，授予贷款审批权限（速贷通800万元，成长之路：信用评级aa-以上客户800万元，aa-以下客户500万元）4、例外核准：突破政策底线的客户（项目）由省分行核准。。三、小企业标准化的业务流程1、信贷业务操作模式（1）操作流程：营销管理、评价授信、信贷审批、信贷执行、贷后管理五大模块。（2）操作阶段：“勘探—业务开发—批准及支出—售后服务—回收”等阶段，对每个环节涉及的操作人员、业务职责、品质标准、考核评价等进行清晰界定。（3）设立信贷工厂对小企业信贷业务的中后台实行集中处理，下设评价授信、信贷审批、信贷执行、早期预警、委婉回收、信用恢复、硬回收等7个环节。信贷工厂业务开发勘探评价授信信贷审批信贷执行贷款回收风险预警委婉回收信用恢复硬回收2、信贷业务操作流程（1）客户筛选：分为确定客户范围、收集市场信息、目标客户定位三个步骤。（2）客户营销管理：客户经理制定客户拜访计划，对有合作意向的客户收集相关资料，向小企业经营中心上报授信客户基本信息及资料。（3）评价授信：包括业务受理、现场调查、授信申报等三个步骤（4）信贷审批。按照我行授信业务审批规程的有关规定进行审批。（5）信贷执行：包括签订合同、办理抵押手续、录入信息、会计记账。（6）贷后管理：包括早期预警、委婉回收、信用恢复、硬回收、档案管理。四、“速贷通”什么是“速贷通”业务？小企业“速贷通”业务，是指建设银行为满足小企业客户快捷、便利的融资需求，对财务信息不充分的借款人不进行信用评级和一般额度授信，在分析、预测企业第一还款来源可靠的基础上主要依据提供足额有效的抵(质)担保而办理的信贷业务注。（信贷业务指各类流动资金贷款、汇票承兑、保证、贸易融资等业务）。客户准入标准(一)企业成立年限在1年以上(例外情况由一级分行负责核准)；(二)符合建设银行行业信贷政策；(三)能提供符合建设银行要求的担保；(四)企业实际控制人或主要股东承担连带保证责任(低信用风险业务除外)；(五)企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，素质良好、经营业绩良好、无不良个人信用记录(两年内非恶意逾期或欠息连续不超过3期且累计不超过6期除外)。范围、额度、期限、价格、抵押集团客户、房地产开发企业不能办理速贷通业务，其他客户不受限制。单户贷款金额最多两千万，同时不超过上年销售收入的30%。期限一般为一年，最长不得过三年。产品价格定价以平均利率为底线，按照收益覆盖风险和成本的原则，贷款利率应在基准利率的基础上实行上浮。根据行业、担保方式及综合贡献度等实行差别化的风险定价。抵押担保符合建行押品管理办法要求。特定抵押物担保业务1、借款企业、企业主个人或其他第三方拥有完全产权的商品房住宅、商用物业。交付使用年限在15年以内。2、借款企业、企业主个人拥有完全产权的标准工业厂房。产权明晰，交付使用年限应在10年以内。3、以出让方式取得的国有土地使用权。抵押土地应位于县级(含)以上城区中心或省级(含)以上工业园区内。特定抵押率：对抵押物升值潜力大、变现能力强的抵押物，可以在规定抵押率的基础上最多上浮20个百分点，但需报总行批准。特定质物担保业务1、建设银行认可的标准仓单。2、建设银行认可的交易金额大、变现能力强、价格较稳定的动产，包括钢材类中的镀锌板、螺纹钢、线材、优线和有色金属类中的铜锭、铝锭、铅锭、锌锭。3、建设银行总行批准的其他特定质物。特定质押率质押率原则上不超过90%，具体按照建行质物管理的有关规定执行。特定保证业务1、我行AAA级企业提供的全额连带责任保证，应控制在保证限额以内；2、我行认可的担保机构提供的全额连带责任保证。一级分行负责担保机构的准入审查和担保放大倍数的核定。3、担保机构准入条件：（1）实缴资本1亿元(含)以上，其中：货币资本不低于80%；建行评级在A级（含）以上。（2）注册成立后实际经营年限应在2年以上，近两年连续盈利；（3）累计代偿率不高于3%，累计担保损失率不高于1%，对单个企业担保额不超过实缴资本的10%；（4）按当年担保费收入的50%提取未到期责任准备金，按不超过当年年末担保责任余额1%的比例以及所得税后利润的一定比例提取风险准备金。4、担保机构的担保放大倍数（1）有政府背景(政府出资占30%以上)的担保机构：--经营2年(含)以上的，担保放大倍数不得超过实缴资本的6倍；--经营3年(含)以上的，担保放大倍数不得超过实缴资本的8倍；（2）民营资本投资成立的担保机构：--经营2年(含)以上的，担保放大倍数不得超过实缴资本的3倍；--经营3年(含)以上的，担保放大倍数不得超过实缴资本的5倍；--仅从事非融资性担保的，担保放大倍数最高分别不得超过实缴资本的5倍和8倍。业务流程办理程序：1、申请。向建设银行提出“速贷通®“贷款申请，并提供有关文件，包括营业执照、组织机构代码证、税务登记证、贷款卡、公司章程、企业法定代表人身份证明、个体工商户的身份证明、企业资产负债表、损益表和现金流量表的年报表和最近一期报表、由有权机构（人）出具的同意申请信贷业务决议书或个体工商户家庭借款决议书、连续一年的缴税凭证、担保单位相关资料、抵（质）押物清单与权属凭证以及其它需要提供的信息和资料等。2、审查和审批。以企业、个人或第三方拥有的不动产及国债、建设银行认可的合法银行存款凭单、建设银行认可的其他商业银行开具的银行承兑汇票或其他担保条件向我行提出“速贷通®”贷款业务申请，我行在对申请进行尽职调查并在抵押物评估及核实相关担保条件后进行审批。审批同意后签订《借款合同》和配套担保合同。如审批未通过，申请材料将退还。3、落实抵（质）押等担保。需要办理抵（质）押登记手续的，我行与客户共同向抵（质）押物登记的受理部门办理登记手续，需要投保的，应按我行要求办理投保。登记未获生效的，我行将与客户共同向抵（质）押物登记的受理部门办理撤销受理登记手续，同时将各项申请资料及抵（质）押物凭证即刻退还。4、提款。办妥发放贷款前的有关手续，借款合同即生效，我即可发放贷款。5、还款。根据贷款期限的不同，您可以选择按月定额还款或按月等本还款等整贷零偿、整贷整偿等多种还款方式。五、“成长之路”根据总行相关规定，小企业信贷业务全部纳入“速贷通”和“成长之路”业务范围。小企业一般授信业务属于“成长之路”品牌项下的业务。适用对象：对于信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业，按照“先评级、后授信、再支用”的程序办理。品种：各类贷款、商业汇票承兑、保证、信用证等表内、表外信贷业务。授信用途：主要用于小企业客户生产经营资金周转及设备、厂房建设等。授信额度有效期最长1年。信贷业务期限：流动资金贷款期限以1年以内为主，最长不超过3年;授信准入标准1、企业的资产负债率应控制在合适的水平；2、成立年限在2年(含)以上，连续2年销售毛利润为正值或销售增长率为正值。3、如成立年限不满2年，则客户信用等级在a级(含)以上；4、企业经营者或实际控制人从业经历在3年以上，无不良个人信用记录。贷款利率：贷款利率应在基准利率的基础上实行上浮。担保方式：抵押、质押和保证。--保证人为大中型企业客户的，其信用等级在A级(含)以上；--保证人为小企业客户的，信用等级在a级(含)以上，且保证人评级不低于借款人评级。--保证人担保贷款余额应控制在经测算的保证限额之内。小企业授信业务流程：业务受理及业务调查、业务申报与审批、信贷执行和贷后管理等四环节。业务受理及业务调查1、筛选客户：客户经理运用客户筛选系统完成《小企业客户筛选准入表》。2、受理申请:客户经理收集客户基础资料，在系统中录入基本信息。3、受理推荐：由业务受理人员登记台账、规模认定、业务分配4、信贷准入：评价授信人员填《客户准入申请单》上报省分行进行信贷准入。5、客户调查：评价授信人员和客户经理6、客户评级：评价授信人员7、申报材料：业务申请书、准入批复单、信用评级报告、额度授信申报书、信贷业务申报书、担保评价报告、借款人资料、抵(质)押人资料、保证人资料。业务申报与授信审批1、业务申报：评价授信人员组织信用评级、额度授信和单笔业务支用的申报工作。2、合规性审查3、授信审批4、审批结果审核5、贷款结论通知信贷执行1、签订贷款合同：评价授信人员和客户经理双人面签。2、落实贷款条件：信贷执行人员3、办理抵(质)押手续：抵（质）押人员与借款人4、贷款发放5、信贷管理信息系统管理：信贷执行人员6、档案管理：档案管理人员贷后管理1、贷后检查：贷款发放15日内进行首次检查；期限在半年以内的每月检查，期限在半年以上的每季检查。2、抵(质)押物检查：抵（质）押人员3、部分解除抵(质)押物4、提前还款5、借新还旧管理6、贷款展期管理7、早期预警管理8、委婉回收：委婉回收人员9、信用恢复10、硬回收：硬回收人员11、贷款风险分类：客户经理六、小额无抵押贷款小额无抵押贷款小企业小额无抵押贷款，是指建设银行为小企业客户发放，由企业主或企业实际控制人提供个人连带责任保证，无需抵(质)押物的人民币循环额度贷款。贷款准入标准(一)符合建设银行小企业行业信贷政策；(二)小企业信用评级的系统评级(R2)结果在a+级及以上；(三)人民银行征信报告中显示企业不存在未结清不良贷款、已结清不良贷款及欠息等不良信用记录；(四)工业企业的厂房或设备应为自有；(五)在他行有贷款的企业，贷款应在三个月内到期，且企业同意贷款到期后转由建设银行办理；(六)企业主或企业实际控制人承担个人连带责任保证，企业主或企业实际控制人所控制的其他企业无不良贷款或不良信用记录；(七)保证人在人民银行征信系统中近两年内逾期30天以内的次数不超过2次，且近两年内不存在逾期60天以上的信用记录；(八)保证人在其他第三方征信渠道中无不良信用记录(第三方征信渠道由各分行结合当地情况确定)；(九)建设银行认为必要的其它条件。。贷款额度：小企业客户贷款额度最高100万元，且不超过客户上年度销售收入的10%，最低贷款额度为50万元。使用综合授信的客户，可以根据信用等级、合作时间、无抵押额度占比等条件，最高上限可以达到300万元。贷款期限：借款额度有效期最长不超过1年(含)。贷款利率企业信用等级标准浮动幅度(底限)推荐浮动幅度aaa10%aa+15%aa20%aa-25%a+30%循环额度有效期可以延至一般授信额度有效期之外，单笔贷款期限：额度项下单笔贷款的使用期限不得超过1年（含），且单笔贷款履行期限截止日不得超过循环额度有效期届满日后6个月。小企业小额无抵押贷款利率表贷款费率建设银行有权每年按不低于借款额度1%的比例收取循环借款额度承诺费。贷款流程1、客户